அடமானக் கடன் தவணை கால்குலேட்டர்
கடன் வழங்குபவரிடம் பேசுவதற்கு முன் அசல், வட்டி, வரிகள், காப்பீடு, விருப்பத்தேர்வு சமூகக் கட்டணங்கள் மற்றும் அடமானக் காப்பீடு ஆகியவற்றுடன் முழுமையான மாதாந்திர வீட்டுக் கடன்தவணையை ஒரே இடத்தில் கணக்கிடுங்கள்.
இந்த அடமானக் கடன் கால்குலேட்டரை எவ்வாறு பயன்படுத்துவது
- வீட்டின் விலையை உள்ளிடவும்
நீங்கள் வாங்கக் கருதும் சொத்தின் முழு கொள்முதல் விலையைத் தட்டச்சு செய்யவும்.
- உங்கள் முன்பணத்தை நிர்ணயிக்கவும்
முன்பணத் தொகையை உள்ளிடவும் அல்லது வீட்டின் விலையில் ஒரு சதவீதத்தை நிர்ணயிக்க சதவீத முறைக்கு மாற்றவும்.
- வட்டி விகிதம் மற்றும் கடன் காலத்தைச் சேர்க்கவும்
உங்கள் கடன் வழங்குநர் குறிப்பிட்ட ஆண்டு வட்டி விகிதத்தை உள்ளிட்டு, திருப்பிச் செலுத்தும் காலத்தை ஆண்டுகளில் தேர்ந்தெடுக்கவும்.
- வரிகள், காப்பீடு மற்றும் கட்டணங்களைச் சேர்க்கவும்
முழுமையான வீட்டுச் செலுத்துதல் மதிப்பீட்டிற்கு, வருடாந்திர சொத்து வரி, வருடாந்திர வீட்டு உரிமையாளர் காப்பீடு மற்றும் ஏதேனும் தொடர்ச்சியான கட்டிட அல்லது சமூகக் கட்டணங்களை நிரப்பவும்.
- மதிப்பாய்வு செய்து சரிசெய்யவும்
முடிவுப் பலகம் மதிப்பிடப்பட்ட மாதாந்திரத் தவணை மற்றும் முழுமையான செலவு விவரங்களைக் காட்டுகிறது. கூடுதல் கொடுப்பனவுகள் கடனை எவ்வாறு குறைக்கும் என்பதைப் பார்க்க அவற்றை முயற்சிக்கவும்.
இந்த அடமானக் கடன் கால்குலேட்டர் எவ்வாறு செயல்படுகிறது
இந்த அடமானத் தவணை கால்குலேட்டர், அடமானத்தின் அசல் மற்றும் வட்டி, அத்துடன் சொத்து வரி, வீட்டு உரிமையாளர் காப்பீடு, சமூகக் கட்டணங்கள் மற்றும் விருப்பத்தேர்வு அடமானக் காப்பீடு போன்ற தொடர்ச்சியான வீட்டுக் செலவுகள் ஆகிய இரண்டு அடுக்குச் செலவுகளை இணைப்பதன் மூலம் வீட்டுக் கடனின் முழு மாதாந்திரச் செலவைக் கணக்கிடுகிறது. அசல் மற்றும் வட்டிப் பகுதி அடமானக் கடனில் பயன்படுத்தப்படும் நிலையான-விகிதத் தவணை முறையைப் பயன்படுத்துகிறது, அதே நேரத்தில் வரிகள் மற்றும் காப்பீடு ஆண்டுதோறும் கணக்கிடப்பட்டு பன்னிரண்டு மாதாந்திரத் தவணைகளாகப் பிரிக்கப்படுகின்றன. கூடுதல் மாதாந்திர, வருடாந்திர அல்லது ஒருமுறை செலுத்தும் அசல் தொகைகள் கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் காலத்தையும் மொத்த வட்டியையும் எவ்வாறு மாற்றுகின்றன என்பதையும் நீங்கள் பார்க்கலாம்.
மாதாந்திர கட்டணம் = தவணைமுறை அசல் மற்றும் வட்டி + தொடர்ச்சியான உள்ளூர் வரிகள் + காப்பீடு + சொத்து தொடர்பான கட்டணங்கள் $97,692.09 மதிப்புள்ள வீட்டிற்கு, 20 % முன்பணம் ($19,538.42), 8.6 % வருடாந்திர வட்டி விகிதம் மற்றும் 25 ஆண்டுகள் கால அளவு எனில்: அசல் கடன் தொகை $78,153.67, மாத வட்டி விகிதம் 0.007167, மற்றும் தவணைகளின் எண்ணிக்கை 300. கடன் தவணைக் கணக்கீட்டு சூத்திரத்தின்படி (amortization formula), அசல் மற்றும் வட்டித் தொகை தோராயமாக $634.59 ஆகும். இதனுடன் சொத்து வரிக்காக மாதம் $16.28 (ஆண்டுக்கு $195.38), காப்பீட்டிற்காக மாதம் $10.85 (ஆண்டுக்கு $130.26), தொடர் கட்டணங்களாக $43.42, மற்றும் அடமானக் காப்பீடாக $0 ஆகியவற்றைச் சேர்த்தால், மதிப்பிடப்பட்ட மொத்த மாதத் தவணை $705.15 ஆகும்.
அதே $97,692.09 கொள்முதல் விலை மற்றும் 20 % முன்பணத்துடன், 8.6 % வட்டி விகிதத்தில் 15 ஆண்டு காலத்திற்கு மாறும்போது, மாதாந்திர அசல் மற்றும் வட்டித் தொகை குறிப்பிடத்தக்க அளவில் உயரும், ஆனால் 30 ஆண்டு காலத்துடன் ஒப்பிடும்போது கடனின் மொத்த வட்டி சுமார் பாதியாகக் குறையும். குறுகிய காலத் தவணை அட்டவணை என்பது ஒவ்வொரு தவணையிலும் அதிகத் தொகை ஆரம்பத்திலிருந்தே அசலுக்குச் செல்லும் என்பதாகும், இது சொத்து மதிப்பினை விரைவாக உருவாக்கவும் ஒட்டுமொத்த கடன் செலவைக் குறைக்கவும் உதவுகிறது.
அதே $78,153.67 கடனை 8.6 % வட்டி விகிதத்தில் 25 ஆண்டுகளுக்குப் பெறும்போது, கூடுதலாக மாதம் $43.42 தொகையை நேரடியாக அசலுக்குச் செலுத்தினால், கடன் முடியும் காலம் பல ஆண்டுகள் குறையும். ஒவ்வொரு கூடுதல் தவணையும் மீதமுள்ள அசல் தொகையைக் குறைப்பதால், அடுத்தடுத்த மாதங்களில் கணக்கிடப்படும் வட்டி குறைகிறது, இதனால் வட்டிச் சேமிப்பு அதிகரிக்கிறது. முழு காலப்பகுதியிலும், ஒரு சிறிய கூடுதல் தவணை கூட மொத்த வட்டியில் ஆயிரக்கணக்கான ரூபாயைச் சேமிக்க உதவும்.
- ✓ இந்த மதிப்பீடு முழு கடன் காலத்திற்கும் ஒரு நிலையான வட்டி விகிதத்தை அடிப்படையாகக் கொண்டது; மாறுபடும் வட்டி விகிதக் கடன்கள் ஆரம்ப காலத்திற்குப் பிறகு வேறுபட்ட முடிவுகளைத் தரும்.
- ✓ வரிகள், காப்பீடு மற்றும் சமூகக் கட்டணங்கள் ஆகியவை ஆண்டுதோறும் மாறக்கூடிய எஸ்க்ரோ (escrow) சரிசெய்தல்களாகக் கருதப்படாமல், நிலையான தொடர் செலவுகளாகக் கருதப்படுகின்றன.
- ✓ அடமானக் காப்பீடு என்பது அசல் கடன் தொகையின் நிலையான வருடாந்திர சதவீதமாகக் கணக்கிடப்படுகிறது. ஈக்விட்டி (equity) அல்லது உள்ளூர் விதிகளின்படி அது நீக்கப்பட வேண்டிய சூழலிலும் இது தானாகவே நின்றுவிடாது.
- ✓ கூடுதல் கொடுப்பனவுகள் நேரடி அசல் குறைப்புகளாகக் கருதப்படுகின்றன மற்றும் அவை நிலையான திட்டமிடப்பட்ட அடமானக் கட்டணத்திற்கு மேலதிகமாகப் பயன்படுத்தப்படுகின்றன.
- ✓ கடன் வழங்குபவரின் தொடக்கக் கட்டணங்கள் (origination fees), தள்ளுபடி புள்ளிகள் மற்றும் முடிவுக் கட்டணங்கள் (closing costs) இந்த மதிப்பீட்டில் சேர்க்கப்படவில்லை; உங்கள் கடன் சலுகைக்கான அதிகாரப்பூர்வ கட்டண விவரங்களுடன் இவற்றை ஒப்பிட வேண்டும்.
- முடிந்தவரை விளம்பரத்தில் உள்ள அல்லது உள்ளூர் சொத்து வரி அதிகார அமைப்பின் குறிப்பிட்ட வரி மற்றும் காப்பீட்டு விவரங்களைப் பயன்படுத்தவும் — இந்த விவரங்கள் வாங்குபவர்கள் எதிர்பார்ப்பதை விட தவணைத் தொகையில் அதிக மாற்றத்தை ஏற்படுத்தக்கூடும்.
- நீங்கள் அடமானக் காப்பீட்டைச் சேர்த்தால், ஈக்விட்டி அல்லது சந்தை சார்ந்த தேவைகள் பூர்த்தியானதும் பல உண்மையான கடன்களில் அது நீக்கப்படும் என்பதை நினைவில் கொள்க. எனவே, முழு காலத்திற்கும் ஒரே விகிதத்தை நீங்கள் கணக்கிட்டால், இந்த கால்குலேட்டர் நீண்ட காலச் செலவை அதிகமாகக் காட்டக்கூடும்.
- இந்த முடிவைத் திட்டமிடுவதற்கான ஒரு மதிப்பீடாக மட்டும் கருதுங்கள். சலுகையை உறுதி செய்வதற்கு முன், கடன் வழங்குபவரின் அதிகாரப்பூர்வ கட்டண விவரங்கள், எஸ்க்ரோ தேவைகள் மற்றும் அடமானக் காப்பீட்டு மேற்கோள்களுடன் ஒப்பிட்டுப் பாருங்கள்.
- இதே சூத்திரம் 15 ஆண்டு மற்றும் 20 ஆண்டு காலங்களுக்கும் பொருந்தும்; குறுகிய காலங்கள் மாதாந்திர கட்டணத்தை உயர்த்துகின்றன, ஆனால் கடனின் காலப்பகுதியில் மொத்த வட்டியை வியத்தகு முறையில் குறைக்கின்றன.
- காலம் முடிவதற்குள் நீங்கள் மறுநிதி செய்ய அல்லது விற்கத் திட்டமிட்டால், முழு காலத் தொகையை விட ஆரம்ப கால கடன் தவணை அட்டவணை முக்கியமானது.
- தொடர்ச்சியான கூடுதல் கொடுப்பனவுகள் கடன் காலத்தை கணிசமாகக் குறைக்கலாம், ஆனால் உங்கள் கடன் வழங்குபவர் கூடுதல் தொகையை நேரடியாக அசலில் சேர்க்கிறார் என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள்.
- நிலையான வட்டி விகித கடன் தவணைக் கணக்கீட்டு சூத்திரக் குறிப்புகள்
- கடன் வழங்குபவர்களிடமிருந்து பெறப்படும் அடமான ஒப்புதல் மற்றும் கடன் சலுகை ஆவணங்கள் மற்றும் வீட்டு நிதி வழிகாட்டுதல்கள்
அடமானக் கடன் (Mortgage) என்றால் என்ன?
அடமானக் கடன் என்பது அசையாச் சொத்துக்களை வாங்குவதற்குப் பயன்படுத்தப்படும் ஒரு பாதுகாக்கப்பட்ட கடனாகும், இதில் அந்தச் சொத்தே பிணையாகச் செயல்படுகிறது. பெரும்பாலான வீட்டுக் கடன்கள் நிலையான வட்டி விகிதத்தைப் பயன்படுத்துகின்றன, அதாவது திருப்பிச் செலுத்தும் காலம் முழுவதும் (பொதுவாக 15 அல்லது 30 ஆண்டுகள்) வட்டி விகிதம் மாறாமல் இருக்கும். ஒவ்வொரு மாதத் தவணையும் இரண்டு கூறுகளாகப் பிரிக்கப்படுகிறது: அசல் (கடன் தொகையைக் குறைக்கும் பகுதி) மற்றும் வட்டி (கடன் கொடுத்தவர் வசூலிக்கும் கட்டணம்). கடனின் ஆரம்பக் காலத்தில், மீதமுள்ள அசல் தொகை அதிகமாக இருப்பதால், ஒவ்வொரு தவணையின் பெரும்பகுதி வட்டிக்குச் செல்கிறது. காலப்போக்கில் நீங்கள் அசலைச் செலுத்தும்போது, வட்டியின் பங்கு குறைந்து, ஒவ்வொரு தவணையிலும் அதிகத் தொகை அசலைக் குறைக்கிறது. இந்த படிப்படியான மாற்றம் 'அமோர்டைசேஷன்' (amortization) என்று அழைக்கப்படுகிறது. இந்த பிரிவைப் புரிந்துகொள்வது முக்கியம், ஏனெனில் கடனின் ஆரம்பத்தில் செய்யப்படும் கூடுதல் அசல் செலுத்துதல்கள் ஏன் அதிக தாக்கத்தை ஏற்படுத்துகின்றன என்பதை இது விளக்குகிறது: அவை எதிர்கால வட்டி கணக்கிடப்படும் அசல் தொகையைக் குறைக்கின்றன, இதனால் மீதமுள்ள காலத்தில் கூட்டுச் சேமிப்பை உருவாக்குகின்றன.
முன்பணம் (Down payment) உங்கள் கடனை எவ்வாறு பாதிக்கிறது
முன்பணம் (down payment) என்பது வீட்டின் விலையில் நீங்கள் முன்கூட்டியே செலுத்தும் தொகையாகும், இது உங்கள் அடமானக் கடனின் அளவை நேரடியாகத் தீர்மானிக்கிறது. கடன் வழங்குபவர்கள் இந்தத் தொடர்பை கடன்-மதிப்பு விகிதம் (LTV) என்று குறிப்பிடுகின்றனர் — அதாவது கடன் தொகையைச் சொத்தின் மதிப்பால் வகுப்பது. அதிக முன்பணம் என்பது குறைந்த LTV-ஐக் குறிக்கும், இதை கடன் வழங்குபவர்கள் குறைந்த அபாயமாகக் கருதுகின்றனர். சில சந்தைகளில், அதிக LTV கொண்ட கடன்களுக்கு அடமானக் காப்பீடு அல்லது அது போன்ற அபாயம் சார்ந்த கூடுதல் கட்டணங்கள் தேவைப்படலாம், இது போதுமான ஈக்விட்டி சேரும் வரை மாதச் செலவை அதிகரிக்கக்கூடும். அடமானக் காப்பீட்டுச் செலவுகள் பொதுவாக ஆண்டுக்கு கடன் தொகையில் 0.5 முதல் 1.5 சதவீதம் வரை இருக்கும், ஆனால் உள்ளூர் விதிகள் மற்றும் திட்டங்களைப் பொறுத்து இது மாறுபடும். LTV-ஐக் குறைப்பது இந்தச் செலவைக் குறைத்து, ஒட்டுமொத்த நிதிச் சுமையைக் குறைக்க உதவும். இருப்பினும், முன்பணத்தில் அதிகப் பணத்தைச் செலுத்துவது என்பது அவசரத் தேவைகள், முதலீடுகள் அல்லது இடமாற்றச் செலவுகளுக்கான பணப்புழக்கம் குறைவதையும் குறிக்கும். ஒரு சிறந்த முன்பணம் என்பது மாதத் தவணை வசதி, காப்பீட்டுத் தவிர்ப்பு மற்றும் தனிப்பட்ட பண இருப்பு ஆகியவற்றைச் சமநிலைப்படுத்துவதாக இருக்க வேண்டும்.
நிலையான வட்டி விகிதம் vs மாற்றியமைக்கக்கூடிய வட்டி விகித அடமானங்கள்
நிலையான வட்டி விகித அடமானங்கள் கடன் காலம் முழுவதும் ஒரே வட்டி விகிதத்தைக் கொண்டிருக்கும், இது கணிக்கக்கூடிய மாதாந்திரத் தவணைகளையும் வட்டி உயர்விலிருந்து பாதுகாப்பையும் வழங்குகிறது. நீண்ட காலம் வீட்டில் வசிக்கத் திட்டமிடுபவர்களுக்கு அல்லது பட்ஜெட்டில் உறுதித்தன்மையை விரும்புபவர்களுக்கு இவை சிறந்தவை. மாற்றியமைக்கக்கூடிய வட்டி விகித அடமானங்கள் (ARMs), மாறாக, குறைந்த ஆரம்ப வட்டி விகிதத்துடன் தொடங்குகின்றன, இது குறிப்பிட்ட காலத்திற்குப் பிறகு (பெரும்பாலும் 5, 7 அல்லது 10 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு) அவ்வப்போது மாறும். ஆரம்ப காலத்திற்குப் பிறகு, சந்தைக் குறியீடு மற்றும் கூடுதல் லாப வரம்பின் அடிப்படையில் வட்டி விகிதம் மாற்றியமைக்கப்படும், இது வட்டி விகிதங்கள் உயர்ந்தால் தவணைகளை அதிகரிக்கக்கூடும். முதல் மாற்றத்திற்கு முன்பே நீங்கள் வீட்டை விற்க அல்லது மறுநிதி (refinance) செய்யத் திட்டமிட்டால் அல்லது தற்போதைய நிலையான வட்டி விகிதங்கள் மிக அதிகமாக இருந்து எதிர்காலத்தில் குறையும் என்று நீங்கள் எதிர்பார்த்தால் ARMs பொருத்தமானதாக இருக்கும். இதில் உள்ள சவால் நிச்சயமற்ற தன்மை: வட்டி விகிதங்கள் உயர்ந்து நீங்கள் இன்னும் கடனை வைத்திருந்தால், மாதாந்திரச் செலவுகள் கணிசமாக அதிகரிக்கக்கூடும். உங்கள் நிதித் திட்டத்திற்கு எது பொருந்தும் என்பதைத் தெளிவுபடுத்த, நீங்கள் வீட்டை வைத்திருக்கும் காலத்தில் இரண்டு முறைகளிலும் செலுத்தப்படும் மொத்த வட்டியை ஒப்பிட்டுப் பார்ப்பது உதவும்.
வீட்டுக் கடன் தவணைக் கணக்கீட்டாளர் அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்
இந்த வீட்டுக் கடன் தவணைக் கணக்கீட்டாளரில் வரிகள் மற்றும் காப்பீடு அடங்குமா?
ஆம். நீங்கள் வருடாந்திர சொத்து வரி மற்றும் வருடாந்திர காப்பீட்டை உள்ளிட்டால், கால்குலேட்டர் அவற்றை மாதாந்திர மொத்தத் தொகையுடன் சேர்த்து, தொடர்ச்சியான கட்டிட அல்லது சமூகக் கட்டணங்களுடன் இணைத்து, வீட்டுச் செலுத்துதல் பற்றிய முழுமையான விவரத்தை உங்களுக்கு வழங்கும்.
அசல் மற்றும் வட்டி ஏன் முழு மாதாந்திரத் தவணையை விடக் குறைவாக உள்ளது?
அசல் மற்றும் வட்டி ஆகியவை கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதை மட்டுமே குறிக்கும். முழுமையான வீட்டுச் செலுத்துதலில் சொத்து வரி, காப்பீடு, தொடர்ச்சியான கட்டணங்கள் மற்றும் சில நேரங்களில் அடமானக் காப்பீடு ஆகியவை அடங்கும், அதனால்தான் மொத்தத் தொகை பெரும்பாலும் கணிசமாக அதிகமாக இருக்கும்.
பெரிய முன்பணம் (down payment) முடிவை எவ்வாறு மாற்றும்?
பெரிய முன்பணம் கடன் அசலைக் குறைக்கிறது, இது மாதாந்திரத் தவணை மற்றும் கடன் காலத்தின் மொத்த வட்டி ஆகிய இரண்டையும் குறைக்கிறது. இது அடமானக் காப்பீடு அல்லது அதிக ஆபத்து அடிப்படையிலான விலையைத் தவிர்க்கவும் உதவும்.
இதை நான் வாங்கும் திறன் திட்டமிடலுக்குப் பயன்படுத்தலாமா?
ஆம். முன்-அங்கீகாரத்திற்கு (pre-approval) விண்ணப்பிக்கும் முன், வெவ்வேறு வீடுகள் அல்லது வட்டி விகிதச் சூழல்களில் பணம் செலுத்தும் முறைகளை ஒப்பிட்டுப் பார்க்க இது மிகவும் பயனுள்ளதாக இருக்கும்.
எனது கடன் வழங்குநரின் மதிப்பீடு ஏன் மாறுபடலாம்?
கடன் வழங்குபவர்கள் அடமானக் காப்பீடு, எஸ்க்ரோ குஷன்கள், தள்ளுபடி புள்ளிகள், வெள்ளக் காப்பீடு அல்லது உள்ளூர் பதிவு கட்டணங்களைச் சேர்க்கலாம், அவை இந்த எளிய மதிப்பீட்டிற்கு வெளியே இருக்கும். எப்போதும் முறையான கடன் சலுகை வெளிப்பாட்டுடன் ஒப்பிடவும்.