வீட்டுக் கடன் வாங்கும் திறன் கணக்கீட்டு கருவி
வீடுகளைப் பார்க்கத் தொடங்கும் முன், வருமானம், கடன் மற்றும் உண்மையான மாதாந்திர வீட்டுச் செலவுகளைக் கொண்டு மலிவான வீட்டு பட்ஜெட்டைத் திட்டமிடுங்கள்.
இந்த அடமானக் கடன் வாங்கும் திறன் கால்குலேட்டரை எவ்வாறு பயன்படுத்துவது
- ஆண்டு வருமானத்தை உள்ளிடவும்
உங்கள் குடும்பத்தின் மொத்த ஆண்டு வருமானத்தைத் தட்டச்சு செய்யவும்.
- மாதக் கடன்களைச் சேர்க்கவும்
வாகனக் கடன்கள், கல்விக் கடன்கள் மற்றும் கிரெடிட் கார்டு குறைந்தபட்சத் தொகைகள் போன்ற தேவையான அனைத்து மாதக் கடன் தவணைகளையும் உள்ளிடவும்.
- முன்பணம் மற்றும் கடன் விதிமுறைகளை அமைக்கவும்
ரொக்க முன்பணம், எதிர்பார்க்கப்படும் அடமான வட்டி விகிதம் மற்றும் கடன் காலத்தை உள்ளிடவும்.
- வீட்டுச் செலவுகளைச் சேர்க்கவும்
உண்மையான உரிமையாளர் செலவுகளைப் பிரதிபலிக்க சொத்து வரி விகிதம், ஆண்டு காப்பீடு, தொடர்ச்சியான சந்தாக்கள் மற்றும் ஏதேனும் அடமானக் காப்பீட்டு விகிதத்தைச் சேர்க்கவும்.
- வாங்கக்கூடிய விலையை மதிப்பாய்வு செய்யவும்
மதிப்பிடப்பட்ட வாங்கக்கூடிய வீட்டின் விலை, அதிகபட்ச வீட்டுச் செலவு மற்றும் வட்டி விகித உயர்வு முடிவை எவ்வாறு மாற்றும் என்பதைச் சரிபார்க்கவும்.
இந்த அடமானக் கடன் தகுதி கால்குலேட்டர் எவ்வாறு செயல்படுகிறது
இந்த அடமானக் கட்டுப்படியாகும் கால்குலேட்டர் உங்கள் வருமானம், கடன் பொறுப்புகள் மற்றும் முழுமையான வீட்டுச் செலவு அனுமானங்களிலிருந்து பின்னோக்கிச் செயல்பட்டு, உங்கள் பட்ஜெட்டுக்கு எவ்வளவு விலையுள்ள வீடு பொருந்தும் என்பதை மதிப்பிடுகிறது. அசல் மற்றும் வட்டியை மட்டும் கணக்கிடாமல், இது சொத்து வரி, காப்பீடு, தொடர்ச்சியான நிலுவைத் தொகைகள் மற்றும் விருப்பத்தேர்வு அடமானக் காப்பீடு ஆகியவற்றையும் உள்ளடக்கி, பின்-முனை DTI வரம்பு மற்றும் முன்-முனை வீட்டு விகிதம் ஆகிய இரண்டையும் சரிபார்க்கிறது. இது நிஜ உலக ஷாப்பிங்கிற்கு, குறிப்பாக அதிக வரி அல்லது குறைந்த முன்பணம் செலுத்தும் சூழல்களில் சிறந்த பட்ஜெட் திரையாக அமைகிறது.
அதிகபட்ச மொத்த வீட்டுச் செலவு = min(முன்பக்க வீட்டு வரம்பு, மற்ற கடன்களுக்குப் பிந்தைய பின்பக்க DTI வரம்பு) ; மலிவு விலை = அசல், வட்டி, வரிகள், காப்பீடு, சந்தாக்கள் மற்றும் அடமானக் காப்பீடு ஆகியவை அந்தச் செலவிற்குள் அடங்கும் வீட்டின் மதிப்பு ஆண்டுக்கு $1,20,000 வருமானம் ஈட்டும் ஒரு குடும்பம், மாதக் கடன்கள் $900, முன்பணம் $70,000, அடமான வட்டி விகிதம் 6.5 %, சொத்து வரி 1.2 %, ஆண்டு காப்பீடு $1,800, மற்றும் தொடர்ச்சியான சந்தாக்கள் $125 ஆகியவற்றைக் கொண்டிருந்தால்: அதிகபட்ச மொத்த வீட்டுச் செலவு $2,700 ஆகும். மாதம் சுமார் $772 அடமானம் அல்லாத வீட்டுச் செலவுகளைக் கணக்கிட்ட பிறகு, இந்த மதிப்பீடு தோராயமாக $4,97,000 வீட்டு விலையையும், சுமார் $4,27,000 கடனையும் ஆதரிக்கிறது. வட்டி விகிதங்கள் 1% உயர்ந்தால், மலிவு விலை சுமார் $4,46,000 ஆகக் குறையும்.
$1,20,000 ஆண்டு வருமானம், $900 மாதக் கடன் மற்றும் 6.5 % வட்டி விகிதத்தில் $70,000 முன்பணம் செலுத்தும் ஒரு குடும்பத்தால் தோராயமாக $4,97,000 மதிப்பிலான வீட்டை வாங்க முடியும். முன்பணத்தை $1,00,000 ஆக அதிகரிப்பது, மாதத் தவணையை உயர்த்தாமல் வாங்கும் பட்ஜெட்டை நேரடியாக அதிகரிக்கிறது, இது மலிவு விலையை $5,27,000 க்கும் அதிகமாக உயர்த்தக்கூடும்.
அதே $1,20,000 வருமானம் மற்றும் பூஜ்ஜியக் கடனுடன் இருந்தால், முழு DTI ஒதுக்கீடும் வீட்டிற்காகக் கிடைக்கும். $900 மாதக் கடன்களை நீக்குவது, மலிவு விலையிலான வீட்டின் விலையை பல்லாயிரக்கணக்கில் அதிகரிக்கலாம், ஏனெனில் விடுவிக்கப்பட்ட ஒவ்வொரு ரூபாயும் கொடுக்கப்பட்ட வட்டி மற்றும் கால அளவில் கூடுதல் அடமான அசலாக மாறுகிறது.
- ✓ இந்த மதிப்பீடு நீங்கள் பட்ஜெட் உச்சவரம்புகளாகத் தேர்ந்தெடுக்கும் முன்பக்க வீட்டு விகிதம் மற்றும் பின்பக்க DTI வரம்பு இரண்டையும் பயன்படுத்துகிறது — உண்மையான கடன் வழங்குநரின் விதிகள் கடன் திட்டத்தைப் பொறுத்து மாறுபடும்.
- ✓ தற்போதுள்ள மாதாந்திரக் கடன்கள், அடமானத்திற்காகக் கிடைக்கும் கொடுப்பனவு இடத்தைக் குறைக்கும்.
- ✓ சொத்து வரிகள் வீட்டின் மதிப்பில் ஒரு எளிய சதவீதமாகக் கணக்கிடப்படுகின்றன, மேலும் காப்பீடு மற்றும் தொடர்ச்சியான சந்தாக்கள் நிலையான தொடர்ச்சியான செலவுகளாகக் கருதப்படுகின்றன.
- ✓ முன்பணம் 20% க்கும் குறைவாக இருக்கும்போது மட்டுமே அடமானக் காப்பீடு சேர்க்கப்படுகிறது, மேலும் அந்த அனுமானம் தொடர்புடைய இடங்களில் கடன் நிலுவையின் எளிய ஆண்டு சதவீதமாக இது மதிப்பிடப்படுகிறது.
- ✓ வட்டி விகித அனுமானங்கள் இன்னும் வாங்கும் திறனில் பெரும் தாக்கத்தை ஏற்படுத்துகின்றன: 1% வட்டி உயர்வு நடைமுறை கொள்முதல் விலையை சுமார் 8–12% குறைக்கலாம்.
- மலிவு விலை மதிப்பீடுகள் ஒரு ஆரம்பக் கட்டமே, ஆனால் வரிகள், காப்பீடு, தொடர்ச்சியான சந்தாக்கள் மற்றும் அடமானக் காப்பீடு ஆகியவற்றைச் சேர்ப்பது, அசல் மற்றும் வட்டி மட்டுமே கொண்ட மாதிரிகளை விட மிகவும் யதார்த்தமான தொடக்கப் புள்ளியை வழங்குகிறது.
- வீட்டை வாங்கிய பிறகு உங்களிடம் உள்ள ரொக்க இருப்பு குறைவாக இருந்தால், தொழில்நுட்ப ரீதியாக மலிவான வீடு கூட உங்கள் மாதாந்திர பட்ஜெட்டில் அதிகச் சுமையாகத் தோன்றலாம்.
- வட்டி விகிதத்தை உறுதி செய்வதற்கு முன், விகித மாற்றங்கள் உங்கள் வாங்கும் திறன் உச்சவரம்பை எவ்வாறு பாதிக்கின்றன என்பதைப் பார்க்க, பல்வேறு வட்டி விகிதக் கணிப்புகளில் கணக்கீட்டைச் செய்து பாருங்கள்.
- கடன் திட்ட விதிகள் சந்தை மற்றும் கடன் வழங்குநரைப் பொறுத்து மாறுபடும், எனவே இதை ஒரு உலகளாவிய ஒப்புதல் தரநிலையாகக் கருதாமல் பட்ஜெட் கருவியாகக் கருதுங்கள்.
- கடன் வழங்குநர்கள் மற்றும் வீட்டு நிதி ஆதாரங்களிடமிருந்து வீட்டு மலிவு மற்றும் எழுத்துறுதி-விகித வழிகாட்டுதல்
- பொது வீடு வாங்கும் மலிவு வழிகாட்டுதல் மற்றும் கடன் திட்டக் குறிப்புகள்
DTI வரம்புகள் வாங்கும் திறனை எவ்வாறு தீர்மானிக்கின்றன
அடமான மலிவு என்பது கடன் வழங்குநர்கள் மதிப்பீடு செய்யும் இரண்டு கடன்-வருமான விகிதங்களால் அடிப்படையில் கட்டுப்படுத்தப்படுகிறது. முன்பக்க விகிதம் உங்கள் மொத்த மாத வருமானத்தில் எவ்வளவு வீட்டுச் செலவுகளுக்கு மட்டும் செல்லலாம் என்பதைக் கட்டுப்படுத்துகிறது, அதே நேரத்தில் பின்பக்க விகிதம் வீடு உட்பட மொத்தக் கடன் பொறுப்புகளைக் கட்டுப்படுத்துகிறது. துல்லியமான வரம்புகள் கடன் வழங்குநர், தயாரிப்பு மற்றும் சந்தையைப் பொறுத்து மாறுபடும், எனவே இங்கு பயன்படுத்தப்படும் புள்ளிவிவரங்கள் உலகளாவிய விதிகளாகக் கருதப்படாமல் திட்டமிடல் அனுமானங்களாகக் கருதப்பட வேண்டும். இந்த கால்குலேட்டர் இரண்டு வரம்புகளையும் பயன்படுத்துகிறது மற்றும் அதிகக் கட்டுப்பாடான ஒன்றைப் பயன்படுத்துகிறது. அதாவது, கணிசமான வீடு அல்லாத கடனைக் கொண்ட ஒரு கடன் வாங்குபவர், முன்பக்க வரம்பிற்கு முன்பே பின்பக்க வரம்பை எட்டக்கூடும், இது அவர்கள் தகுதிபெறக்கூடிய அடமானத்தைக் குறைக்கும். மாறாக, வேறு கடன்கள் இல்லாத ஒருவர் இரண்டு விகிதங்களின் முழுப் பலனையும் பெறுவார். எந்த விகிதம் உங்கள் கட்டுப்பாடாக இருக்கிறது என்பதைப் புரிந்துகொள்வது மதிப்புமிக்கது, ஏனெனில் இது ஏற்கனவே உள்ள கடனை அடைப்பதா அல்லது வருமானத்தை அதிகரிப்பதா என்பது உங்கள் வாங்கும் திறனை விரிவுபடுத்துவதில் அதிக பயனுள்ளதாக இருக்குமா என்பதைத் தெரிவிக்கும்.
அடமானம் அல்லாத செலவுகள் உங்கள் பட்ஜெட்டை ஏன் குறைக்கின்றன
சொத்து வரி, வீட்டு உரிமையாளர் காப்பீடு, தொடர்ச்சியான சந்தாக்கள் மற்றும் அடமானக் காப்பீடு ஆகிய அனைத்தும் அசல் மற்றும் வட்டிக்குத் தேவைப்படும் அதே மாதாந்திர வீட்டுச் செலவு பட்ஜெட்டிற்காகப் போட்டியிடுகின்றன. இந்தச் செலவுகளுக்காக ஒதுக்கப்படும் ஒவ்வொரு ரூபாயும் அடமானத்திற்காகக் கிடைக்கும் தொகையைக் குறைக்கிறது, இது நேரடியாகக் கடன் தொகையையும் — அதன் மூலம் வீட்டின் விலையையும் — கால்குலேட்டர் ஆதரிக்கக்கூடிய அளவைக் குறைக்கிறது. அதிக சொத்து வரி விகிதங்கள் உள்ள பகுதிகளில், இந்த விளைவு வியத்தகு முறையில் இருக்கலாம்: ஒரே விலையுள்ள இரண்டு வீடுகள், வரி அதிகார வரம்பைப் பொறுத்து மிகவும் மாறுபட்ட மலிவு முடிவுகளைத் தரக்கூடும். முன்பணம் குறைவாக இருக்கும்போது அடமானக் காப்பீடு மற்றொரு செலவைச் சேர்க்கலாம், இது கிடைக்கும் பட்ஜெட்டை மேலும் குறைக்கும். இதனால்தான் மலிவு மதிப்பீட்டில் அனைத்து தொடர்ச்சியான வீட்டுச் செலவுகளையும் சேர்ப்பது அவசியம். அசல் மற்றும் வட்டியை மட்டுமே கருத்தில் கொள்ளும் மாதிரிகள், ஒரு வாங்குபவர் வசதியாக வாங்கக்கூடியதை விட அதிகமாகக் காட்டுகின்றன, இது முதல் எஸ்க்ரோ சரிசெய்தலுக்குப் பிறகு பட்ஜெட் அதிர்ச்சிக்கு வழிவகுக்கும்.
அடமானக் கடன் வாங்கும் திறன் கால்குலேட்டர் அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்
இந்த கால்குலேட்டரில் DTI என்பது எதைக் குறிக்கிறது?
DTI என்பது கடன்-வருமான விகிதத்தைக் குறிக்கிறது. இது உங்கள் மொத்த மாதாந்திர கடன் கொடுப்பனவுகளை (புதிய அடமானக் கடன் உட்பட) உங்கள் மொத்த மாதாந்திர வருமானத்துடன் ஒப்பிடுகிறது. கடன் வழங்குபவர்கள் உங்கள் கடன் வாங்கும் திறனை மதிப்பிட இதையே முதன்மையாகப் பயன்படுத்துகின்றனர்.
கடன் வாங்கும் திறனுக்கு வட்டி விகிதம் ஏன் இவ்வளவு முக்கியமானது?
அதிக வட்டி விகிதம் என்றால், ஒவ்வொரு தவணையிலும் பெரும் பகுதி அசலுக்குப் பதிலாக வட்டிக்குச் செல்லும். எனவே, அதே மாதாந்திர பட்ஜெட்டில் குறைந்த கடன் தொகையே கிடைக்கும் — இதன் விளைவாக வீட்டின் விலையும் குறையும்.
நான் மொத்த வருமானத்தைப் பயன்படுத்த வேண்டுமா அல்லது கையில் கிடைக்கும் நிகர வருமானத்தைப் பயன்படுத்த வேண்டுமா?
DTI கணக்கீடுகளுக்கு மொத்த வருமானத்தைப் பயன்படுத்துவதே பொதுவான நடைமுறை என்பதால் இந்த கால்குலேட்டர் அதையே பயன்படுத்துகிறது. இருப்பினும், வரிக்குப் பிந்தைய உங்கள் உண்மையான பணப்புழக்கத்துடன் இந்த முடிவை ஒப்பிட்டுச் சரிபார்ப்பது நல்லது.
இதில் வரிகள் மற்றும் காப்பீடு அடங்குமா?
ஆம், நீங்கள் அவற்றை உள்ளிட்டால். உங்கள் வீட்டு பட்ஜெட்டை மலிவு விலையாக மாற்றும்போது, கால்குலேட்டர் சொத்து வரி, வீட்டு உரிமையாளர் காப்பீடு, தொடர்ச்சியான சந்தாக்கள் மற்றும் விருப்பமான அடமானக் காப்பீடு ஆகியவற்றை உள்ளடக்குகிறது.
அதிக முன்பணம் செலுத்துவது மலிவு விலையில் வீடு வாங்கும் திறனை அதிகரிக்குமா?
ஆம். பெரிய முன்பணம் மாதாந்திரச் செலவை அதிகரிக்காமல் நேரடியாக வாங்கும் விலையை அதிகரிக்கிறது, மேலும் நீங்கள் ஒரு முக்கியமான ஈக்விட்டி வரம்பைத் தாண்டினால் அடமானக் காப்பீடு அல்லது அது போன்ற குறைந்த ஈக்விட்டி செலவுகளைத் தவிர்க்க உதவும்.
வரிகள் அல்லது நிலுவைத் தொகைகளைச் சேர்க்கும்போது கால்குலேட்டர் ஏன் குறைந்த விலையைக் காட்டுகிறது?
ஏனெனில் அந்தச் செலவுகள் அதே மாதாந்திர வீட்டு வரவுசெலவுத் திட்டத்தின் ஒரு பகுதியை எடுத்துக்கொள்கின்றன. வரிகள், காப்பீடு, தொடர்ச்சியான நிலுவைத் தொகைகள் அல்லது அடமானக் காப்பீட்டிற்காகச் செலவிடப்படும் ஒவ்வொரு ரூபாயும் அசல் மற்றும் வட்டிக்குக் கிடைக்கும் தொகையைக் குறைக்கிறது.