கடன் தவணை கால்குலேட்டர்
ஒவ்வொரு கட்டணமும் வட்டி மற்றும் அசலுக்கு இடையே எவ்வாறு பிரிக்கப்படுகிறது மற்றும் காலப்போக்கில் இருப்பு எவ்வாறு மாறுகிறது என்பதைப் பார்க்கவும்.
இந்த கடன் தவணை முறை (loan amortization) கால்குலேட்டரை எவ்வாறு பயன்படுத்துவது
- கடன் தொகையை உள்ளிடவும்
கடன் தொகை புலத்தில் அசல் கடன் தொகையைத் தட்டச்சு செய்யவும்.
- வட்டி விகிதத்தை நிர்ணயிக்கவும்
கடனுக்கான ஆண்டு வட்டி விகிதத்தை உள்ளிடவும்.
- கடன் காலத்தைத் தேர்ந்தெடுக்கவும்
முழுத் திருப்பிச் செலுத்தும் காலத்தை ஆண்டுகளில் உள்ளிடவும்.
- கூடுதல் கட்டணங்களைச் சேர்க்கவும் (விருப்பத்தேர்வு)
கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் காலத்தை எப்படிக் குறைக்கிறது என்பதைப் பார்க்க, விருப்பத்தேர்வான கூடுதல் மாதாந்திர அசல் தொகையை உள்ளிடவும்.
- அட்டவணையைச் சரிபார்க்கவும்
திட்டமிடப்பட்ட கட்டணம், மொத்த வட்டி, திருப்பிச் செலுத்தும் மாதங்கள் மற்றும் முதலாம் ஆண்டிற்குப் பிந்தைய இருப்பு ஆகியவற்றிற்கான கட்டணச் சுருக்கத்தைச் சரிபார்க்கவும்.
இந்தத் தவணைப் பகுப்பாய்வு கால்குலேட்டர் எவ்வாறு செயல்படுகிறது
இந்தத் தவணைப் பகுப்பாய்வு கால்குலேட்டர், ஒரு எளிய கட்டண மதிப்பீட்டிற்கு அப்பால், ஒரு நிலையான வட்டி விகிதக் கடன் இருப்பு காலப்போக்கில் எவ்வாறு மாறுகிறது என்பதைக் காட்டுகிறது. ஒவ்வொரு மாதத் தவணையும் வட்டி (தற்போதைய இருப்பின் மீது விதிக்கப்படுவது) மற்றும் அசல் திருப்பிச் செலுத்துதல் எனப் பிரிக்கப்படுகிறது, மேலும் மீதமுள்ள இருப்பு குறையும் போது இந்தக் கலவை படிப்படியாக மாறுகிறது. திருப்பிச் செலுத்தும் முறையைப் புரிந்துகொள்வதற்கும், குறுகிய காலக் கடன்கள் மற்றும் கூடுதல் கட்டணங்களை ஒப்பிடுவதற்கும், கடனின் ஆரம்ப ஆண்டுகளில் நீங்கள் உண்மையில் எவ்வளவு சொத்து மதிப்பை உருவாக்குகிறீர்கள் என்பதைப் பார்ப்பதற்கும் இந்தக் கருவி பயனுள்ளதாக இருக்கும்.
வட்டி_n = இருப்பு_(n-1) × r ; அசல்_n = M – வட்டி_n ; இருப்பு_n = இருப்பு_(n-1) – அசல்_n 5 ஆண்டுகளில் 6.8 % வட்டியில் பெறப்பட்ட $35,000 கடனுக்கான மாதத் தவணை சுமார் $689.74 ஆகும். முதல் மாதத்தில், வட்டி $198.33 ஆகும், எனவே சுமார் $491.41 அசலுக்குச் செல்கிறது — மீதமுள்ள தொகை சுமார் $34,508.59 ஆக இருக்கும். 12-வது மாதத்தில், மீதமுள்ள தொகை சுமார் $28,915.77 ஆகும். நீங்கள் அசல் தொகையில் கூடுதலாக மாதம் $100 செலுத்தினால், முதல் ஆண்டிற்குப் பிறகு மீதமுள்ள தொகை சுமார் $27,677.65 ஆகக் குறையும் மற்றும் கடன் சுமார் 52 மாதங்களில் முடிவடையும்.
அதே $35,000 கடனை 6.8 % வட்டி விகிதத்தில் தொடங்கி, கால அளவை 3 ஆண்டுகளாகக் குறைப்பது மாதாந்திரத் தவணையை கணிசமாக உயர்த்துகிறது, இருப்பினும் மொத்த வட்டி வியத்தகு முறையில் குறைகிறது. குறுகிய கால அட்டவணை என்பது அசல் வேகமாகத் திருப்பிச் செலுத்தப்படுவதைக் குறிக்கிறது, எனவே கடனின் வாழ்நாளில் ஒவ்வொரு தவணையிலும் வட்டிச் செலவுகளுக்காகக் குறைவாகவே செலவிடப்படுகிறது.
$35,000 கடனை 6.8 % வட்டி விகிதத்தில் 5 ஆண்டுகளுக்கு எடுத்துக்கொண்டு, மாதத்திற்கு $100 கூடுதல் அசல் தொகையைச் செலுத்துவது கடன் காலத்தை பல ஆண்டுகள் குறைக்கிறது. ஒவ்வொரு கூடுதல் கட்டணமும் எதிர்கால வட்டி கணக்கிடப்படும் மீதமுள்ள தொகையை உடனடியாகக் குறைக்கிறது, இது கூடுதல் கட்டணங்கள் எவ்வளவு சீக்கிரம் தொடங்குகிறதோ அவ்வளவு அதிகமாக வளரும் கூட்டுச் சேமிப்பை உருவாக்குகிறது.
- ✓ இந்த அட்டவணை கடன்காலம் முழுவதும் நிலையான வட்டி விகிதம் மற்றும் வழக்கமான மாதத் தவணைகளை அடிப்படையாகக் கொண்டது.
- ✓ கூடுதல் கொடுப்பனவுகள் நேரடியாக அசலில் செலுத்தப்படுகின்றன, இது நிலுவைத் தொகையை விரைவாகக் குறைத்து மீதமுள்ள காலத்தைக் குறைக்கிறது.
- ✓ இந்த மாதிரி தாமதக் கட்டணங்கள், தவிர்க்கப்பட்ட கொடுப்பனவுகள், வட்டி மூலதனமாக்கல் அல்லது கடன் வழங்குநர் சார்ந்த கட்டண விதிமுறைகளை உள்ளடக்கவில்லை.
- ✓ வட்டி கணக்கீடு மாதந்தோறும் செய்யப்படுகிறது; தினசரி வட்டி கணக்கிடும் கடன்கள் அல்லது வெவ்வேறு நாள் கணக்கீட்டு முறைகளைப் பயன்படுத்தும் கடன்களில் சிறிய மாற்றங்கள் இருக்கலாம்.
- கடன் தவணை அட்டவணைகள் ஆரம்ப ஆண்டுகளில் ஒவ்வொரு தவணையின் பெரும்பகுதி சொத்து மதிப்பை உருவாக்குவதை விட வட்டியையே ஈடுகட்டுகிறது என்பதைக் காட்டுகின்றன — இது குறுகிய கால வீட்டு உரிமையாளர்களுக்கு ஒரு முக்கியமான தகவலாகும்.
- குறுகிய காலக் கடனை நீண்ட காலக் கடனுடன் கூடுதல் கொடுப்பனவுகளுடன் ஒப்பிடுவது, உங்கள் குறிப்பிட்ட நிலுவைத் தொகை மற்றும் வட்டி விகிதத்திற்கு எந்த முறை அதிக வட்டியைக் குறைக்கும் என்பதைக் காட்டும்.
- உங்கள் கடன் வழங்குநர் கூடுதல் கொடுப்பனவுகளை வேறுவிதமாகப் பயன்படுத்தினால் (எ.கா., அசலைக் குறைப்பதற்குப் பதிலாகத் தவணைத் தேதியைத் தள்ளி வைப்பது), உங்கள் உண்மையான கடன் தீர்வு இந்த மதிப்பீட்டிலிருந்து மாறுபடலாம்.
- கடன் தவணை அட்டவணை முறைமை குறிப்புகள்
- நிலையான வட்டி விகித கடன் கணிதம் — Khan Academy Finance
கடன் தவணை முறை (Loan amortization) என்றால் என்ன?
கடன் தவணை முறை (Loan amortization) என்பது ஒரு நிலையான வட்டி விகிதக் கடனை சமமான காலமுறைத் தவணைகள் மூலம் திருப்பிச் செலுத்தும் செயல்முறையாகும், இது நிலுவையில் உள்ள தொகையை படிப்படியாக பூஜ்ஜியமாகக் குறைக்கிறது. ஒவ்வொரு தவணையும் இரண்டு கூறுகளைக் கொண்டுள்ளது: மீதமுள்ள தொகையின் மீது விதிக்கப்படும் வட்டி மற்றும் நிலுவைத் தொகையைக் குறைக்கும் அசல் பகுதி. ஆரம்ப மாதங்களில், நிலுவைத் தொகை அதிகமாக இருப்பதால் வட்டி அதிகமாக இருக்கும். நிலுவைத் தொகை குறையும் போது, ஒவ்வொரு தவணையிலும் வட்டியின் பங்கு குறைந்து அசலின் பங்கு உயர்கிறது — இந்த மாற்றம் பெரும்பாலும் 'amortization tilt' என்று அழைக்கப்படுகிறது. இந்த அமைப்பின் மூலம் கடன் வாங்குபவர்கள் ஆரம்பத்தில் மெதுவாகவும், கடனின் முடிவில் மிக வேகமாகவும் சொத்து மதிப்பை (equity) உருவாக்குகிறார்கள். குறுகிய கால அளவு, கூடுதல் கட்டணங்கள் அல்லது மறுநிதியளிப்பு ஆகியவற்றுக்கு இடையே முடிவெடுக்கும் எவருக்கும் இந்த மாற்றத்தைப் புரிந்துகொள்வது முக்கியமானது, ஏனெனில் கால அட்டவணையின் ஆரம்பத்தில் செய்யப்படும் மாற்றங்கள், பின்னர் செய்யப்படும் மாற்றங்களை விட மொத்த வட்டிச் செலவில் மிகப்பெரிய தாக்கத்தை ஏற்படுத்துகின்றன.
கூடுதல் கட்டணங்கள் கால அட்டவணையை எவ்வாறு மாற்றியமைக்கின்றன
தவணை முறையிலான கடனில் கூடுதல் அசல் தொகையைச் செலுத்துவது கால அளவைக் குறைப்பதை விட மேலானது — இது மீதமுள்ள ஒவ்வொரு தவணையிலும் வட்டி மற்றும் அசலுக்கு இடையிலான பிரிப்பை அடிப்படையாக மாற்றுகிறது. நீங்கள் ஒரு கூடுதல் தொகையைச் செலுத்தும்போது, நிலுவைத் தொகை உடனடியாகக் குறைகிறது, இது அடுத்த பில்லிங் சுழற்சியில் விதிக்கப்படும் வட்டியைக் குறைக்கிறது. அந்த மிச்சமாகும் வட்டி கூடுதல் அசல் திருப்பிச் செலுத்தலாக மாறுகிறது, இது நிலுவைத் தொகையை மேலும் குறைத்து, ஒரு தொடர் விளைவை (cascading effect) உருவாக்குகிறது. ஒரு சிறிய தொடர்ச்சியான கூடுதல் கட்டணம் கூட நீண்ட கால கடனில் பல ஆண்டுகளைக் குறைக்கலாம் மற்றும் அசல் வட்டிச் செலவில் கணிசமான பகுதியைச் சேமிக்கலாம். நிலுவைத் தொகை அதிகமாகவும், வட்டி பாதிப்பு அதிகமாகவும் இருக்கும் ஆரம்பக் காலத்திலேயே கூடுதல் கட்டணங்களைச் செலுத்துவது மிகவும் பயனுள்ளது என்பதே முக்கியக் கருத்தாகும். கடனின் பிந்தைய காலத்தில் கூடுதல் தொகையைச் செலுத்தத் தொடங்கும் கடன் வாங்குபவர்களும் பயனடைவார்கள், ஆனால் கூட்டுச் சேமிப்பு நேரம் குறைவாக இருப்பதால் சேமிப்பு குறைவாகவே இருக்கும்.
கடன் தவணை கால்குலேட்டர் அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்
கடன் தவணை முறை (Amortization) என்றால் என்ன?
கடன் தவணை முறை என்பது வழக்கமான தவணைகள் மூலம் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும் செயல்முறையாகும், இது நிலுவைத் தொகையை படிப்படியாக பூஜ்ஜியமாகக் குறைக்கிறது, ஒவ்வொரு தவணையும் வட்டி மற்றும் அசல் திருப்பிச் செலுத்துதலுக்கு இடையே பிரிக்கப்படுகிறது.
ஆரம்பகாலத் தவணைகள் ஏன் பெரும்பாலும் வட்டிக்குச் செல்கின்றன?
நிலுவைத் தொகையின் மீது வட்டி வசூலிக்கப்படுகிறது. கடனின் தொடக்கத்தில் நிலுவைத் தொகை அதிகமாக இருப்பதால், ஒவ்வொரு தவணையிலும் வட்டியின் பங்கு ஆரம்ப மாதங்களில் அதிகமாக இருக்கும்.
கூடுதல் தவணைகள் கால அட்டவணையை எவ்வாறு பாதிக்கும்?
கூடுதல் தவணைகள் அசலை விரைவாகக் குறைக்கின்றன, இது எதிர்கால வட்டிச் செலவுகளைக் குறைப்பதோடு, பூஜ்ஜிய நிலுவையை அடையத் தேவையான மாதங்களின் எண்ணிக்கையையும் குறைக்கிறது.
முதல் ஆண்டிற்குப் பிறகு இருக்கும் நிலுவைத் தொகை எனக்கு எதைக் காட்டுகிறது?
12 தவணைகளுக்குப் பிறகு நீங்கள் உண்மையில் எவ்வளவு அசலைக் குறைத்துள்ளீர்கள் என்பதை இது காட்டுகிறது, இது பெரும்பாலும் கடன் வாங்குபவர்கள் எதிர்பார்ப்பதை விட மிகக் குறைவாகவே இருக்கும் - குறிப்பாக நீண்ட காலக் கடன்களில்.
இதை நான் வீட்டுக் கடன்களுக்குப் பயன்படுத்தலாமா?
ஆம், நிலையான வட்டி விகித அசல் மற்றும் வட்டிப் பகுதிக்கு. வரிகள் மற்றும் காப்பீடு உள்ளிட்ட முழுமையான வீட்டுக் கடன் தவணை விவரங்களுக்கு, வீட்டுக் கடன் தவணை கால்குலேட்டரையும் பயன்படுத்தவும்.