கடன்-வருமான விகித கால்குலேட்டர்
உங்கள் மாத வருமானத்தில் எவ்வளவு தொகை கடன் தவணைகளுக்குச் செல்கிறது என்பதைக் கணக்கிடுங்கள்.
இந்த கடன்-வருமான விகித (DTI) கால்குலேட்டரை எவ்வாறு பயன்படுத்துவது
- மாதாந்திர கடன் கொடுப்பனவுகளை உள்ளிடவும்
அடமானம் அல்லது வாடகை, வாகனக் கடன்கள், மாணவர் கடன்கள், கிரெடிட் கார்டு குறைந்தபட்சத் தொகைகள் மற்றும் பிற கடமைகள் உட்பட தேவையான அனைத்து மாதாந்திர குறைந்தபட்சத் தொகைகளையும் சேர்க்கவும்.
- மொத்த மாதாந்திர வருமானத்தை உள்ளிடவும்
உங்கள் வரிக்கு முந்தைய மாதாந்திர வருமானத்தைத் தட்டச்சு செய்யவும்.
- உங்கள் DTI விகிதத்தை மதிப்பாய்வு செய்யவும்
பொதுவான கடன் அளவுகோல்களுடன் ஒப்பிடும்போது நீங்கள் எங்கே இருக்கிறீர்கள் என்பதைப் பார்க்க DTI சதவீதம் மற்றும் கடன் சுமை வகையைச் சரிபார்க்கவும்.
- சோதனைச் சூழல்கள்
ஒரு கடனை அடைப்பது அல்லது வருமான உயர்வு பெறுவது உங்கள் விகிதத்தை எவ்வாறு மாற்றுகிறது என்பதைப் பார்க்க கடன் கொடுப்பனவுகள் அல்லது வருமானத்தைச் சரிசெய்யவும்.
இந்த கடன்-வருமான கால்குலேட்டர் எவ்வாறு செயல்படுகிறது
இந்த கடன்-வருமான விகித (DTI) கால்குலேட்டர், உங்கள் மொத்த மாதாந்திர கடன் கொடுப்பனவுகளை உங்கள் மொத்த மாதாந்திர வருமானத்தால் வகுத்து, கடன் வழங்குபவர்கள் தகுதிக்கான அளவுகோலாகப் பயன்படுத்தும் சதவீதத்தைக் கணக்கிடுகிறது. அடமான ஒப்புதல் மற்றும் தனிப்பட்ட நிதி ஆரோக்கிய சோதனைகளில் DTI மிக முக்கியமான எண்களில் ஒன்றாகும் — நீங்கள் எதற்கும் செலவிடுவதற்கு முன்பு உங்கள் வரிக்கு முந்தைய வருமானத்தில் எவ்வளவு பங்கு ஏற்கனவே கடன் கடமைகளுக்கு ஒதுக்கப்பட்டுள்ளது என்பதை இது உங்களுக்குத் தெரிவிக்கிறது.
DTI = (மொத்த மாதாந்திர கடன் கொடுப்பனவுகள் / மொத்த மாதாந்திர வருமானம்) × 100 உங்கள் மொத்த மாதாந்திர வருமானம் $7,500 மற்றும் உங்கள் மாதாந்திர கடன் தவணைகள் ($1,600 அடமானம், $350 வாகனக் கடன், $200 கல்விக் கடன் மற்றும் $250 கிரெடிட் கார்டு குறைந்தபட்சத் தொகை உட்பட) மொத்தம் $2,400 என்றால், உங்கள் DTI 32 % ஆகும். இது பொதுவான 36 % திட்டமிடல் அளவுகோலை விடக் குறைவாகவே உள்ளது.
உங்கள் மொத்த மாத வருமானம் $7,500 ஆக இருந்து, நீங்கள் மாதம் $350 வாகனக் கடனைச் செலுத்தினால், உங்கள் மாதக் கடன் $2,400-லிருந்து $2,050 ஆகக் குறையும், மேலும் உங்கள் DTI 32 %-லிருந்து 27.3 % ஆகக் குறையும். ஒரு கடன் பொறுப்பை நீக்குவது கூட அடமானக் கடன் அல்லது பிற பெரிய கடன்களுக்கான உங்கள் தகுதி நிலையை கணிசமாக மேம்படுத்தும்.
அதே $2,400 கடன் தொகையைச் செலுத்தும் போது, உங்கள் மொத்த மாத வருமானத்தை $7,500-லிருந்து $9,000 ஆக உயர்த்தும் ஊதிய உயர்வு, DTI-ஐ 32 %-லிருந்து 26.7 % ஆகக் குறைக்கிறது. அதிக வருமானம் இருக்கும் கடன்களின் ஒப்பீட்டு எடையைக் குறைக்கிறது, அதனால்தான் வருமான ஆவணங்கள் புதுப்பிக்கப்படும்போது கடன் வழங்குபவர்கள் DTI-ஐ மீண்டும் மதிப்பிடுகிறார்கள்.
- ✓ DTI மொத்த (வரிக்கு முந்தைய) வருமானத்தைப் பயன்படுத்துகிறது, கையில் கிடைக்கும் ஊதியத்தை அல்ல — இது கடன் வழங்குபவர்களால் பயன்படுத்தப்படும் நிலையான நடைமுறையாகும்.
- ✓ தேவையான குறைந்தபட்ச கொடுப்பனவுகள் மட்டுமே கணக்கிடப்படுகின்றன; மளிகை பொருட்கள், பயன்பாட்டுச் செலவுகள் மற்றும் சந்தாக்கள் போன்ற விருப்பச் செலவுகள் இதில் சேர்க்கப்படவில்லை.
- ✓ இந்தக் கணக்கீடு தற்போதைய கடமைகளின் அடிப்படையிலான ஒரு சுருக்கமாகும் — இது வருமானம் அல்லது கடனில் ஏற்படும் எதிர்கால மாற்றங்களைக் கணிக்காது.
- ✓ முன்-முனை DTI (வீடு மட்டும்) மற்றும் பின்-முனை DTI (அனைத்து கடன்களும்) ஆகியவை வெவ்வேறு அளவீடுகள்; இந்தக் கால்குலேட்டர் பின்-முனை DTI-ஐக் கணக்கிடுகிறது.
- கடன்-வருமானத் திட்டமிடல் வரம்புகள் கடன் வழங்குபவர் மற்றும் சந்தையைப் பொறுத்து மாறுபடும், எனவே வகை லேபிள்களை கடுமையான ஒப்புதல் வரம்புகளாகக் கருதாமல் எளிமைப்படுத்தப்பட்ட வழிகாட்டுதலாகக் கருதுங்கள்.
- குறைந்த DTI பொதுவாக பட்ஜெட்டில் அதிக இடமிருப்பதை உணர்த்துகிறது; மிக அதிக விகிதங்கள் வருமான அளவைப் பொருட்படுத்தாமல் பொதுவாக குறிப்பிடத்தக்க நிதி நெருக்கடியைக் குறிக்கின்றன.
- ஒரு பெரிய தொகையை குறைப்பது (எ.கா. வாகனக் கடனை அடைப்பது) DTI-ஐ கணிசமாகக் குறைத்து, அடமானத் தகுதியைப் பெறுவதற்கான வாய்ப்புகளை மேம்படுத்தும்.
- DTI கடன் அபாயத்தை நேரடியாக அளவிடுவதில்லை — குறைந்த DTI இருந்தும் மோசமான கட்டண வரலாறு இருந்தால் கடன் பெறுவதில் சிக்கல்கள் ஏற்படும்.
- கடன் வழங்குபவர்கள் மற்றும் வீட்டு நிதி ஆதாரங்களில் இருந்து அடமானக் கடன் ஒப்புதல் விகித வழிகாட்டுதல்
- நுகர்வோர் கடன்-வருமானக் கல்வி குறிப்புகள்
கடன்-வருமான விகிதம் (DTI) என்றால் என்ன?
கடன்-வருமான விகிதம் (DTI) என்பது உங்கள் மொத்தத் தேவையான மாதக் கடன் கொடுப்பனவுகளை உங்கள் மொத்த மாத வருமானத்துடன் ஒப்பிடும் ஒரு தனிப்பட்ட நிதி அளவீடு ஆகும். ஏற்கனவே உள்ள கடமைகளை நிறைவேற்றிய பிறகு உங்களிடம் எவ்வளவு நிதித் திறன் உள்ளது என்பதைக் கண்டறிய கடன் வழங்குபவர்கள் இதை ஒரு விரைவான அளவுகோலாகப் பயன்படுத்துகின்றனர். குறைந்த DTI என்பது புதிய கடனைச் செலுத்த போதுமான வசதி இருப்பதைக் குறிக்கிறது, அதே சமயம் அதிக DTI என்பது உங்கள் வருமானத்தில் பெரும்பகுதி ஏற்கனவே செலவிடப்படுவதைக் குறிக்கிறது. வழக்கமான நடைமுறை மொத்த வருமானத்தை (வரிக்கு முன்) பயன்படுத்துகிறது, அதாவது இந்த விகிதம் எப்போதும் உங்கள் கையில் கிடைக்கும் வருமானத்தின் மீதான உண்மையான சுமையைக் குறைவாகவே காட்டுகிறது. DTI என்பது கடன் தரம், சேமிப்பு அல்லது நிகர மதிப்பினை அளவிடுவதில்லை — குறைந்த DTI இருந்தும் அவசர நிதி இல்லாத ஒருவர் நிதி ரீதியாக பலவீனமாக இருக்கலாம். மாறாக, தொழில்நுட்ப ரீதியாக அதிக DTI கொண்ட அதிக வருமானம் ஈட்டும் கடன் வாங்குபவர், நிலையான கடமைகளுடன் ஒப்பிடும்போது விருப்பச் செலவுகள் அதிகமாக இருப்பதால் கொடுப்பனவுகளை வசதியாக நிர்வகிக்கலாம். இந்த வரம்புகள் இருந்தபோதிலும், அடமானக் கடன் மற்றும் நுகர்வோர் கடன் வழங்குவதில் DTI மிக முக்கியமான அளவுகோல்களில் ஒன்றாகத் தொடர்கிறது.
Front-end மற்றும் back-end DTI
கடன் வழங்குபவர்கள் பெரும்பாலும் DTI-இன் இரண்டு பதிப்புகளை மதிப்பீடு செய்கிறார்கள். முன்-முனை DTI (Front-end DTI), வீட்டு வசதி விகிதம் என்றும் அழைக்கப்படுகிறது, இது வீட்டு வசதி தொடர்பான செலவுகளை (அடமான அசல் மற்றும் வட்டி, சொத்து வரி, காப்பீடு, தொடர்ச்சியான கட்டணங்கள் மற்றும் ஏதேனும் அடமானக் காப்பீடு) மட்டும் மொத்த வருமானத்தால் வகுப்பதைக் குறிக்கிறது. பின்-முனை DTI (Back-end DTI) வீட்டுச் செலவுகளுடன் மற்ற அனைத்து கடன் கொடுப்பனவுகளையும் சேர்க்கிறது. திட்டமிடல் வரம்புகள் சந்தை, கடன் வழங்குபவர், தயாரிப்பு வகை மற்றும் கடன் வாங்குபவரின் சுயவிவரத்தைப் பொறுத்து வேறுபடுகின்றன, எனவே இங்கு காட்டப்பட்டுள்ள விகித லேபிள்கள் உலகளாவிய விதிகளுக்குப் பதிலாக எளிமைப்படுத்தப்பட்ட வழிகாட்டுதல்களாகும். இரண்டு விகிதங்களையும் புரிந்துகொள்வது முக்கியம், ஏனெனில் வீட்டுச் செலவுகள் மட்டுமே வருமானத்தில் பெரும் பகுதியை எடுத்துக் கொண்டால், ஒரு கடன் வாங்குபவர் பின்-முனை வரம்பில் தேர்ச்சி பெற்றாலும் முன்-முனை சோதனையில் தோல்வியடையக்கூடும். எந்தவொரு விகிதத்தையும் மேம்படுத்த வருமானத்தை அதிகரித்தல், கடனைக் குறைத்தல் அல்லது மலிவான வீட்டு வசதி விருப்பத்தைக் கண்டறிதல் ஆகிய அதே வழிகள் தேவைப்படுகின்றன. எந்த விகிதம் தடையாக உள்ளது என்பதை அறிவது சரியான வழியில் செயல்பட உதவும்.
கடன்-வருமான விகிதக் கால்குலேட்டர் அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்
ஒரு நல்ல கடன்-வருமான விகிதம் எது?
36% க்குக் கீழே இருப்பது ஒரு வலுவான திட்டமிடல் இலக்காகும். மதிப்பீட்டு முறை, இருப்புத் தொகை, கடன் விவரம் மற்றும் கடன் திட்டத்தைப் பொறுத்து அந்த நிலைக்கு மேலேயும் சில அடமான அனுமதிகள் கிடைக்கலாம், அதே சமயம் 50% க்கும் அதிகமான விகிதங்கள் பொதுவாக அதிக கடன் சுமையைக் குறிக்கின்றன.
DTI மொத்த வருமானத்தைப் பயன்படுத்துகிறதா அல்லது நிகர வருமானத்தையா?
கடன் வழங்குபவர்கள் மொத்த மாத வருமானத்தைப் (வரிக்கு முன்) பயன்படுத்துகின்றனர். இதன் பொருள் உங்கள் உண்மையான செலவழிக்கக்கூடிய வருமானம் DTI சூத்திரம் குறிப்பிடுவதை விடக் குறைவாக இருக்கும், அதனால்தான் தொழில்நுட்ப ரீதியாகத் தகுதியுள்ள DTI கூட நிதி நெருக்கடியாகத் தோன்றலாம்.
நான் எந்தக் கடன்களைச் சேர்க்க வேண்டும்?
தேவையான அனைத்து மாதாந்திர குறைந்தபட்சத் தொகைகளையும் சேர்க்கவும்: அடமானம் அல்லது வாடகை, வாகனக் கடன்கள், கல்விக் கடன்கள், கிரெடிட் கார்டு குறைந்தபட்சத் தொகைகள், தனிநபர் கடன்கள், ஜீவனாம்சம் மற்றும் குழந்தை பராமரிப்பு உதவி. பயன்பாட்டுக் கட்டணங்கள், காப்பீட்டு பிரீமியங்கள் மற்றும் விருப்பச் செலவுகளைத் தவிர்க்கவும்.
எனது DTI-ஐ நான் எவ்வாறு குறைக்கலாம்?
உங்கள் மொத்த வருமானத்தை அதிகரிக்கவும் அல்லது கடன்களைத் திருப்பிச் செலுத்துதல், குறைந்த தவணைகளுக்கு மறுநிதியளித்தல் அல்லது அதிக குறைந்தபட்ச நிலுவைகளை ஒருங்கிணைப்பதன் மூலம் தேவையான கடன் கொடுப்பனவுகளைக் குறைக்கவும்.