Калкулатор за рата на хипотека
Проценете ја целосната месечна исплата за домување со главнина, камата, даноци, осигурување, изборни трошоци за заедницата и осигурување на хипотеката на едно место пред да разговарате со заемодавач.
Како да го користите овој калкулатор за хипотека
- Внесете ја цената на домот
Внесете ја целосната куповна цена на имотот што го разгледувате.
- Поставете го вашето учество
Внесете го износот на готовина однапред или префрлете го полето во режим на проценти за да поставите процент од цената на домот.
- Додајте ја каматната стапка и рокот на заемот
Внесете ја годишната каматна стапка што ја понудил вашиот заемодавач и изберете го рокот на отплата во години.
- Вклучи даноци, осигурување и такси
Пополнете го годишниот данок на имот, годишното осигурување на домот и сите периодични трошоци за зградата или заедницата за целосна проценка на станбените трошоци.
- Прегледајте и прилагодете
Панелот со резултати ја прикажува проценетата месечна исплата и целосна распределба на трошоците. Пробајте дополнителни плаќања за да видите како тие го скратуваат заемот.
Како работи овој калкулатор за хипотекарни плаќања
Овој калкулатор за рати за хипотека го проценува вкупниот месечен трошок на станбениот заем со комбинирање на два слоја трошоци: амортизираната главнина и каматата на самата хипотека, плус повторливите трошоци за домување како данок на имот, осигурување на домот, трошоци за заедницата и изборно осигурување на хипотеката. Делот за главнина и камата ја користи стандардната формула за амортизација со фиксна стапка што се користи при хипотекарно кредитирање, додека даноците и осигурувањето се пресметуваат на годишно ниво и потоа се делат на дванаесет месечни рати. Можете исто така да моделирате дополнителни месечни, годишни или еднократни исплати на главнината за да видите како тие ја менуваат временската рамка за отплата и вкупната камата.
Месечна рата = амортизирана главнина и камата + тековни локални даноци + осигурување + такси поврзани со имотот За дом од $135,014.59 со учество од 20 % ($27,002.92), годишна каматна стапка од 4.7 % и рок од 30 години: главнината на кредитот е $108,011.67, месечната каматна стапка е 0.003917, а бројот на рати е 360. Со примена на формулата за амортизација, месечната рата за главнина и камата изнесува приближно $560.19. Со додавање на $12.50 месечно за данок на имот ($150.02 годишно), $18.75 месечно за осигурување ($225.02 годишно), $84.38 за периодични такси и $0 за осигурување на хипотека, вкупната проценета месечна рата изнесува $675.83.
Со истата куповна цена од $135,014.59 и учество од 20 %, префрлањето на рок од 15 години со 4.7 % значително ја зголемува месечната рата за главница и камата, но вкупната камата во текот на целиот период на заемот се намалува за речиси половина во споредба со рок од 30 години. Пократкиот план за амортизација значи дека поголем дел од секоја уплата оди за главницата уште од самиот почеток, со што побрзо се гради сопственичкиот удел и се намалува вкупниот трошок за задолжување.
Почнувајќи од истиот заем од $108,011.67 со 4.7 % во текот на 30 години, додавањето дополнителни $84.38 месечно директно кон главницата го скратува рокот на отплата за неколку години. Заштедите на камата се акумулираат бидејќи секоја дополнителна уплата го намалува преостанатиот долг, што ја намалува пресметаната камата во секој нареден месец. Во текот на целиот рок, дури и скромна редовна преплата може да заштеди илјадници во вкупна камата.
- ✓ Проценката претпоставува фиксна каматна стапка за целиот рок на заемот; хипотеките со приспособлива стапка ќе дадат поинакви резултати по почетниот период.
- ✓ Даноците, осигурувањето и комуналните такси се третираат како постојани периодични трошоци, а не како променливи прилагодувања на ескроу сметката кои можат да варираат од година во година.
- ✓ Осигурувањето на хипотека е моделирано како фиксен годишен процент од првичниот износ на кредитот и не престанува автоматски кога капиталот или локалните правила би го отстраниле.
- ✓ Дополнителните исплати се третираат како директни намалувања на главнината и се применуваат над стандардната закажана хипотекарна исплата.
- ✓ Надоместоците за обработка на кредитот, дисконтните поени и трошоците за затворање не се дел од оваа проценка и треба да се споредат со официјалниот извештај за трошоци за вашата понуда за кредит.
- Користете конкретни податоци за даноци и осигурување за имотот од огласот или од локалната даночна управа секогаш кога е можно — овие параметри често ја менуваат ратата повеќе отколку што очекуваат купувачите.
- Ако вклучите осигурување на хипотека, имајте предвид дека кај многу реални кредити тоа се отстранува подоцна откако ќе се исполнат условите за капитал или специфичните пазарни барања, па овој калкулатор може да ги прецени долгорочните трошоци ако ја задржите истата стапка за целиот рок.
- Третирајте го резултатот како проценка за планирање и споредете го со официјалниот извештај за трошоци на кредиторот, барањата за ескроу и секоја понуда за осигурување на хипотека пред да дадете понуда.
- Истата формула се применува за рокови од 15 и 20 години; пократките рокови ја зголемуваат месечната рата, но драстично ја намалуваат вкупната камата во текот на траењето на кредитот.
- Ако планирате да рефинансирате или да продадете пред да заврши рокот, амортизациониот план за почетните години е поважен од вкупните износи за целиот рок.
- Повторливите дополнителни исплати можат значително да го скратат периодот на отплата, но бидете сигурни дека вашиот кредитор ги применува преплаќањата директно на главнината.
- Референци за стандардна формула за амортизација со фиксна каматна стапка
- Документација за одобрување хипотеки и понуди за кредити од кредитори и насоки за станбено финансирање
Што е хипотека?
Хипотека е обезбеден заем што се користи за купување недвижен имот, каде што самиот имот служи како колатерал. Повеќето станбени хипотеки користат фиксна каматна стапка, што значи дека стапката останува иста во текот на целиот рок на отплата — обично 15 или 30 години. Секоја месечна уплата е поделена на две компоненти: главница (делот што го намалува салдото на заемот) и камата (трошокот што го наплаќа заемодавачот за позајмувањето). На почетокот на заемот, поголемиот дел од секоја уплата оди за камата бидејќи преостанатиот долг е највисок. Како што ја отплаќате главницата со текот на времето, делот за камата се намалува и поголем дел од секоја уплата го намалува долгот. Оваа постепена промена се нарекува амортизација. Разбирањето на оваа поделба е важно бидејќи објаснува зошто дополнителните уплати на главницата направени рано во заемот имаат огромен ефект: тие го намалуваат салдото врз кое се пресметува идната камата, создавајќи кумулативни заштеди во преостанатиот рок.
Како учеството влијае на вашиот заем
Учеството е готовинскиот износ што го плаќате однапред за купопродажната цена и тоа директно ја одредува големината на вашата хипотека. Кредиторите го изразуваат овој однос како сооднос меѓу кредитот и вредноста (LTV) — износот на кредитот поделен со вредноста на имотот. Поголемо учество значи помал LTV, што кредиторите често го сметаат за помалку ризично. На некои пазари, кредитите со повисок LTV бараат осигурување на хипотека или слично одредување на цената врз основа на ризик, што може да додаде значителен месечен трошок додека не се изгради доволно капитал. Трошоците за осигурување на хипотека често се движат во широк опсег од 0,5 до 1,5 проценти од износот на кредитот годишно, но локалните правила и дизајнот на производите варираат широко. Намалувањето на LTV може да го намали овој трошок и да ја подобри општата достапност. Сепак, ангажирањето повеќе готовина во учество значи и помала ликвидност за итни случаи, инвестиции или трошоци за преселување. Идеалното учество ги балансира месечната достапност, избегнувањето на осигурувањето и личните готовински резерви.
Хипотеки со фиксна наспроти прилагодлива каматна стапка
Хипотеките со фиксна стапка ја задржуваат истата каматна стапка за целиот рок на заемот, обезбедувајќи предвидливи месечни рати и заштита од зголемување на стапките. Тие се идеални за купувачи кои планираат да останат во домот долгорочно или кои претпочитаат сигурност во буџетот. Хипотеките со прилагодлива каматна стапка (ARM), напротив, започнуваат со пониска почетна стапка која периодично се ресетира — често по почетен фиксен период од 5, 7 или 10 години. По почетниот период, стапката се прилагодува врз основа на пазарен индекс плус маржа, што може да ги зголеми ратите доколку стапките пораснат. ARM може да имаат смисла кога очекувате да го продадете имотот или да го рефинансирате заемот пред првото прилагодување, или кога преовладувачките фиксни стапки се невообичаено високи и очекувате иден пад. Недостатокот е неизвесноста: ако стапките растат, а вие сè уште го имате заемот, месечните трошоци може значително да се зголемат. Споредувањето на вкупната платена камата во двете сценарија во текот на вашиот очекуван период на сопственост помага да се разјасни која структура одговара на вашиот финансиски план.
Често поставувани прашања за калкулаторот за хипотекарни рати
Дали овој калкулатор за хипотекарни рати вклучува даноци и осигурување?
Да. Ако внесете годишен данок на имот и годишно осигурување, калкулаторот ги вклучува во месечниот вкупен износ заедно со сите периодични трошоци за зградата или заедницата, давајќи ви поцелосна слика за станбените трошоци.
Зошто главнината и каматата се помали од вкупната месечна рата?
Главнината и каматата го покриваат само отплаќањето на самиот заем. Целосната исплата за домување вклучува и данок на имот, осигурување, периодични такси, а понекогаш и осигурување на хипотеката, поради што вкупниот износ е често значително поголем.
Како поголемото учество го менува резултатот?
Поголемото учество ја намалува главнината на заемот, што ги намалува и месечната рата и вкупната камата платена во текот на траењето на заемот. Исто така, може да ви помогне да избегнете осигурување на хипотеката или повисоки цени засновани на ризик доколку поминете важен праг на сопствен капитал.
Може ли да го користам ова за планирање на достапноста?
Да. Особено е корисно за споредување на сценарија за плаќање за различни домови или каматни стапки пред да аплицирате за пред-одобрување.
Зошто проценката на мојот кредитор може да биде различна?
Заемодавачите може да вклучат осигурување на хипотека, резерви на ескроу сметка, дисконтни поени, осигурување од поплави или локални такси за евиденција кои се надвор од оваа поедноставена проценка. Секогаш споредувајте со официјалното обелоденување на понудата за заем.