Калкулатор за сооднос меѓу долгот и приходот
Измерете колкав дел од вашите месечни приходи оди на задолжителни исплати на долгови.
Како да го користите овој калкулатор за сооднос долг-приход
- Внесете ги месечните исплати на долгот
Додајте ги сите потребни месечни минимални плаќања, вклучувајќи хипотека или кирија, кредити за автомобил, студентски кредити, минимуми за кредитни картички и други обврски.
- Внесете го бруто месечниот приход
Внесете го вашиот месечен приход пред оданочување.
- Прегледајте го вашиот DTI сооднос
Проверете го процентот на DTI и категоријата на оптоварување со долг за да видите каде стоите во однос на вообичаените стандарди за кредитирање.
- Тестирајте сценарија
Прилагодете ги исплатите на долгот или приходот за да видите како отплатата на заемот или покачувањето на платата го менува вашиот сооднос.
Како работи овој калкулатор за сооднос меѓу долгот и приходот
Овој калкулатор за сооднос на долгот и приходот (DTI) ги дели вашите вкупни месечни отплати на долгови со вашиот бруто месечен приход за да добие процент што заемодавачите го користат како клучен метар за квалификација. DTI е еден од најважните броеви при одобрување хипотеки и проверки на личните финансии — тој ви кажува колкав дел од вашиот приход пред оданочување е веќе наменет за обврски по долгови пред да потрошите на било што друго.
DTI = (вкупни месечни отплати на долгови / бруто месечен приход) × 100 Ако вашиот бруто месечен приход е $7,500 и вашите вкупни задолжителни месечни отплати на долг се $2,400 (вклучувајќи $1,600 хипотека, $350 кредит за автомобил, $200 студентски кредит и $250 минимални плаќања на кредитни картички), вашиот DTI е 32 %. Тоа е значително под вообичаениот референтен праг за планирање од 36 %.
Ако вашиот бруто месечен приход е $7,500 и отплатите автозаем од $350 месечно, вашиот месечен долг се намалува од $2,400 на $2,050, а вашиот DTI паѓа од 32 % на 27.3 %. Елиминирањето дури и на една должничка обврска може значително да го подобри вашиот профил за квалификација за хипотека или друг голем заем.
Добивањето покачување кое го зголемува бруто месечниот приход од $7,500 на $9,000 додека ги задржувате истите плаќања на долг од $2,400, го намалува DTI од 32 % на 26.7 %. Повисокиот приход ја ублажува релативната тежина на постојните долгови, поради што заемодавачите повторно го проценуваат DTI кога се ажурира документацијата за приходите.
- ✓ DTI користи бруто приход (пред оданочување), а не нето плата — ова е стандардната конвенција што ја користат заемодавачите.
- ✓ Се бројат само задолжителните минимални плаќања; исклучени се дискреционите трошоци како намирници, комуналии и претплати.
- ✓ Пресметката е моментална состојба заснована на тековните обврски — таа не предвидува идни промени во приходите или долговите.
- ✓ Front-end DTI (само за домување) и back-end DTI (сите долгови) се различни метрики; овој калкулатор пресметува back-end DTI.
- Опсезите за планирање на односот долг-приход варираат во зависност од кредиторот и пазарот, па затоа третирајте ги ознаките на категориите како поедноставени насоки, а не како строги граници за одобрување.
- Понизок DTI генерално сигнализира повеќе простор во буџетот; многу високите соодноси обично укажуваат на значителен финансиски стрес, без оглед на нивото на приход.
- Намалувањето на една голема исплата (на пр. отплата на кредит за автомобил) може значително да го намали DTI и да ги подобри изгледите за квалификување за хипотека.
- DTI не го мери директно кредитниот ризик — низок DTI со лоша историја на плаќање сè уште создава предизвици при позајмувањето.
- Насоки за соодносот при одобрување хипотеки од кредитори и ресурси за станбено финансирање
- Едукативни референци за односот долг-приход кај потрошувачите
Што е сооднос долг-приход?
Соодносот долг-приход е личен финансиски показател кој ги споредува вашите вкупни задолжителни месечни отплати на долг со вашиот бруто месечен приход. Заемодавачите го користат како брза мерка за тоа колкав финансиски капацитет ви преостанува по исполнувањето на постојните обврски. Низок DTI сугерира дека имате доволно простор за нова исплата, додека висок DTI сигнализира дека поголемиот дел од вашиот приход е веќе распределен. Стандардната конвенција користи бруто приход (пред даноци), што значи дека соодносот секогаш го потценува вистинскиот товар врз вашата нето плата. DTI не го мери квалитетот на кредитот, заштедите или нето вредноста — некој со низок DTI, но без фонд за итни случаи, сепак може да биде финансиски ранлив. Спротивно на тоа, заемопримач со висок приход и технички покачен DTI може удобно да ги управува плаќањата бидејќи дискреционата потрошувачка е голема во однос на фиксните обврски. И покрај овие ограничувања, DTI останува еден од најважните критериуми при одобрување хипотеки и потрошувачки кредити.
Преден наспроти заден DTI
Кредиторите често проценуваат две верзии на DTI. Предниот DTI (front-end), исто така наречен станбен сооднос, ги вклучува само трошоците поврзани со домувањето — главнината и каматата на хипотеката, данокот на имот, осигурувањето, тековните давачки и секое осигурување на хипотеката — поделени со бруто приходот. Задниот DTI (back-end) ги додава сите други задолжителни плаќања на долгови врз трошоците за домување. Праговите за планирање се разликуваат според пазарот, кредиторот, типот на производот и профилот на заемопримачот, па затоа прикажаните ознаки на соодносите се поедноставени насоки, а не универзални правила. Разбирањето на двата соодноси е важно бидејќи заемопримачот може да го помине задниот праг, но да не го помине предниот тест ако само трошоците за домување зафаќаат преголем дел од приходот. Подобрувањето на кој било сооднос бара исти механизми: зголемување на приходот, намалување на долгот или изнаоѓање поевтина опција за домување. Познавањето на тоа кој сооднос е ограничувачкиот фактор ви помага да се насочите кон вистинскиот механизам.
Често поставувани прашања за калкулаторот за сооднос долг-приход
Што е добар сооднос долг-приход?
Под 36% е одлична цел за планирање. Некои одобренија за хипотека сè уште можат да поминат над тоа ниво во зависност од методот на обработка, резервите, кредитниот профил и програмата за заем, додека соодносите над 50% обично сигнализираат значителен должнички стрес.
Дали DTI користи бруто или нето приход?
Заемодавачите користат бруто месечен приход (пред даноци). Ова значи дека вашиот вистински расположлив приход е помал отколку што сугерира формулата за DTI, поради што технички квалификуван DTI сè уште може да изгледа тесен за буџетот.
Кои долгови треба да ги вклучам?
Вклучете ги сите задолжителни месечни минимуми: хипотека или кирија, кредити за автомобил, студентски кредити, минимални плаќања за кредитни картички, лични кредити, алиментација и издршка за деца. Исклучете ги комуналиите, премиите за осигурување и дискреционите трошоци.
Како можам да го намалам мојот DTI?
Или зголемете го вашиот бруто приход или намалете ги задолжителните исплати на долгот преку отплата на кредити, рефинансирање за помали рати или консолидирање на салда со високи минимуми.