கடன் அடைப்பு கால்குலேட்டர்
ஐந்து கடன்கள் வரை உள்ளிட்டு, ஒரு உத்தியைத் தேர்ந்தெடுத்து, திருப்பிச் செலுத்தும் காலம், வட்டிச் செலவு மற்றும் மாதந்தோறும் திருப்பிச் செலுத்தும் பாதையைப் பாருங்கள்.
இந்தக் கடன் அடைப்பு கால்குலேட்டரை எவ்வாறு பயன்படுத்துவது
- உங்கள் கடன்களை உள்ளிடவும்
ஒவ்வொரு கடனுக்கும், நிலுவைத் தொகை, ஆண்டு வட்டி விகிதம் மற்றும் குறைந்தபட்ச மாதாந்திரத் தொகையை நிரப்பவும். நீங்கள் ஐந்து கடன்கள் வரை உள்ளிடலாம்.
- கூடுதல் மாதாந்திர பட்ஜெட்டைச் சேர்க்கவும்
குறைந்தபட்சத் தொகையைத் தவிர, ஒவ்வொரு மாதமும் கடனை அடைக்க நீங்கள் செலுத்தக்கூடிய கூடுதல் தொகையை உள்ளிடவும்.
- ஒரு உத்தியைத் தேர்ந்தெடுக்கவும்
அவலாஞ்ச் (அதிக வட்டி விகிதம் முதலில்) அல்லது ஸ்னோபால் (குறைந்த இருப்பு முதலில்) என்பதைத் தேர்ந்தெடுக்கவும்.
- கடன் தீர்க்கும் திட்டத்தை மதிப்பாய்வு செய்யவும்
கடன் தீர ஆகும் மொத்த மாதங்கள், செலுத்தப்பட்ட மொத்த வட்டி மற்றும் மாற்று உத்தியுடன் ஒப்பிடும்போது சேமிக்கப்பட்ட வட்டி ஆகியவற்றைச் சரிபார்க்கவும்.
- உத்திகளை ஒப்பிடவும்
செலவு சேமிப்பு அல்லது ஆரம்பகால ஊக்கம் ஆகியவற்றில் உங்கள் இலக்குகளுக்கு எந்த அணுகுமுறை பொருத்தமானது என்பதைப் பார்க்க அவலாஞ்ச் மற்றும் ஸ்னோபால் இடையே மாறவும்.
இந்தக் கடன் தீர்க்கும் கால்குலேட்டர் எவ்வாறு செயல்படுகிறது
இந்த கால்குலேட்டர் அவலாஞ்ச் முறை (அதிக வட்டி விகிதத்திற்கு முன்னுரிமை) அல்லது ஸ்னோபால் முறை (குறைந்த நிலுவைத் தொகைக்கு முன்னுரிமை) ஆகியவற்றைப் பயன்படுத்தி ஐந்து கடன்கள் வரை திருப்பிச் செலுத்துவதை உருவகப்படுத்துகிறது. இது மொத்த திருப்பிச் செலுத்தும் காலவரிசை, முதல் கடன் அடைப்பு மைல்கல், தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட உத்தியின் கீழ் வட்டிச் செலவு மற்றும் மாதம் வாரியான திருப்பிச் செலுத்தும் அட்டவணை ஆகியவற்றைக் காட்டுகிறது, இதன் மூலம் இந்த உத்தி உங்கள் உந்துதல் மற்றும் பணப்புழக்கத் தேவைகளுக்குப் பொருந்துகிறதா என்பதை நீங்கள் பார்க்கலாம்.
மாத வட்டி = நிலுவைத் தொகை × (விகிதம் / 12); அசலில் செலுத்தப்பட்ட தொகை = கட்டணம் − வட்டி $20,000 மொத்தக் கடன் மற்றும் $200 கூடுதல் மாதாந்திர பட்ஜெட்டுடன்: கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த எத்தனை மாதங்கள் ஆகும், முதல் கடன் எப்போது முடியும், நீங்கள் செலுத்தும் மொத்த வட்டி எவ்வளவு மற்றும் மாற்று முறையுடன் ஒப்பிடும்போது தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட உத்தி எவ்வளவு சேமிக்கிறது என்பதை இந்தக் கால்குலேட்டர் காட்டுகிறது.
மொத்தக் கடனாக $20,000 மற்றும் கூடுதல் மாதாந்திர பட்ஜெட்டாக $200 இருக்கும்போது, ஸ்னோபால் முறையிலிருந்து அவலாஞ்ச் முறைக்கு மாறுவது கூடுதல் கொடுப்பனவுகளை முதலில் அதிக வட்டி விகிதக் கடனுக்குத் திருப்புகிறது. அதிக வட்டி விகித நிலுவைகள் ஒவ்வொரு மாதமும் விகிதாசாரமற்ற வட்டி கட்டணங்களை உருவாக்குவதால், சேமிக்கப்படும் மொத்த வட்டி பொதுவாகக் கவனிக்கத்தக்கதாக இருக்கும்.
$200 உடன் கூடுதலாக வெறும் $50 சேர்ப்பது மொத்தக் கடன் அடைப்பு காலத்திலிருந்து பல மாதங்களைக் குறைக்கலாம். இலக்கு வைக்கப்பட்ட கடனுக்குச் செலுத்தப்படும் ஒவ்வொரு கூடுதல் தொகையும் வட்டி சேரும் நிலுவைத் தொகையைக் குறைக்கிறது, மேலும் விடுவிக்கப்பட்ட குறைந்தபட்ச கொடுப்பனவுகள் அடுத்த கடனுக்கு மாற்றப்படும்போது இதன் தாக்கம் அதிகரிக்கிறது.
- ✓ குறைந்தபட்ச கொடுப்பனவுகள் மாறாமல் இருக்கும்.
- ✓ ஒரு கடன் அடைக்கப்பட்டதும், அதன் குறைந்தபட்ச கட்டணம் அடுத்த கடனுடன் சேர்க்கப்படும்.
- ✓ வட்டி விகிதங்கள் நிலையானவை.
- ✓ கடன்களில் புதிய கட்டணங்கள் எதுவும் சேர்க்கப்படவில்லை.
- ✓ குறைந்தபட்ச கொடுப்பனவுகள் வட்டியை ஈடுகட்டும் அளவுக்கு அதிகமாக இருக்க வேண்டும், இல்லையெனில் நிலுவைத் தொகை குறையாது.
- அவலாஞ்ச் முறை பொதுவாகக் கணித ரீதியாகச் சிறந்தது. ஸ்னோபால் முறை பெரும்பாலும் ஆரம்பத்திலேயே வெற்றிகளைத் தருகிறது, இது உந்துதல் ஒரு தடையாக இருக்கும்போது முக்கியமானது.
- திருப்பிச் செலுத்தும் அட்டவணை பட்ஜெட் போடுவதற்குப் பயனுள்ளதாக இருக்கும், ஏனெனில் குறைந்தபட்ச கொடுப்பனவுகள் எப்போது முடிவடைகின்றன மற்றும் அடுத்த இலக்கு கடனுக்கு எப்போது மாற்றப்படலாம் என்பதை இது காட்டுகிறது.
- குறைந்தபட்ச கொடுப்பனவு மாதாந்திர வட்டியை ஈடுகட்டவில்லை என்றால், கால்குலேட்டர் அதைச் சுட்டிக்காட்டும், ஏனெனில் அந்த அனுமானங்களின் கீழ் நிலுவைத் தொகை ஒருபோதும் குறையாது.
கடன் ஸ்னோபால் முறை என்றால் என்ன?
கடன் ஸ்னோபால் முறை என்பது மற்ற அனைத்துக் கடன்களுக்கும் குறைந்தபட்சத் தொகையைச் செலுத்தும் அதே வேளையில், முதலில் மிகச்சிறிய நிலுவைத் தொகையை இலக்காகக் கொண்ட ஒரு திருப்பிச் செலுத்தும் உத்தியாகும். மிகச்சிறிய கடன் அடைக்கப்பட்டவுடன், அதன் குறைந்தபட்சத் தொகை அடுத்த சிறிய நிலுவைத் தொகைக்கான கொடுப்பனவுடன் சேர்க்கப்படுகிறது, இது ஒரு பனிப்பந்து உருண்டு வருவது போல மீதமுள்ள கடன்களை விரைவாக அடைக்க உதவுகிறது. இந்த அணுகுமுறையின் கணித ரீதியான நன்மை அவலாஞ்ச் முறையுடன் ஒப்பிடும்போது குறைவு, ஏனெனில் இது வட்டிச் செலவை மேம்படுத்துவதில்லை. இருப்பினும், உளவியல் ரீதியான நன்மை குறிப்பிடத்தக்கதாக இருக்கும்: ஒரு முழுமையான கடனை விரைவாக முடிப்பது ஒரு வெற்றியை அளிக்கிறது, இது தீவிரமாகத் திருப்பிச் செலுத்தும் பழக்கத்தை வலுப்படுத்துகிறது. ஆரம்பகால வெற்றிகளிலிருந்து கிடைக்கும் ஊக்கம் பெரும்பாலும் சிறிய கூடுதல் வட்டிச் செலவை விட மேலானது என்று நடத்தை நிதி ஆராய்ச்சி கூறுகிறது. நிலைத்தன்மையுடன் போராடும் அல்லது பல கடன்களால் திணறும் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு, ஸ்னோபால் முறை ஒரு திட்டத்தில் ஒட்டிக்கொள்வதற்கும் அதை கைவிடுவதற்கும் இடையிலான வித்தியாசமாக இருக்கும்.
அவலாஞ்ச் முறை எவ்வாறு வட்டியைச் சேமிக்கிறது
கடன் அவலாஞ்ச் முறை, நிலுவைத் தொகையின் அளவைப் பொருட்படுத்தாமல், அதிக வட்டி விகிதத்தைக் கொண்ட கடனுக்கு அனைத்து கூடுதல் கொடுப்பனவுகளையும் செலுத்துகிறது. இந்த அணுகுமுறை செலுத்தப்படும் மொத்த வட்டியை குறைக்கிறது, ஏனெனில் இது முதலில் அதிக செலவுள்ள நிலுவைத் தொகையைக் குறைக்கிறது. அதிக வட்டி விகிதக் கடன் தீர்க்கப்பட்டதும், விடுவிக்கப்பட்ட தொகை அடுத்த அதிக வட்டி விகிதக் கடனுக்குச் செல்லும். இதில் உள்ள சவால் காலம்: அதிக வட்டி விகிதக் கடன் பெரிய நிலுவைத் தொகையைக் கொண்டிருந்தால், முதல் கடன் முடிந்து உளவியல் ரீதியான பலன் கிடைக்க பல மாதங்கள் ஆகலாம். நடைமுறையில், அவலாஞ்ச் மற்றும் ஸ்னோபால் முறைகளுக்கு இடையிலான வட்டி சேமிப்பு உங்கள் கடன்களின் வட்டி விகிதங்கள் எவ்வளவு வேறுபடுகின்றன என்பதைப் பொறுத்தது. அனைத்து விகிதங்களும் ஒரே மாதிரியாக இருக்கும்போது, இரண்டு உத்திகளும் கிட்டத்தட்ட ஒரே மாதிரியான முடிவுகளைத் தரும். ஒரு கடனில் மற்றவற்றை விட அதிக வட்டி விகிதம் இருக்கும்போது, அவலாஞ்ச் முறை கணிசமாகச் சேமிக்க உதவும். இந்த கால்குலேட்டரில் இரண்டு உத்திகளையும் இயக்கி, மொத்த வட்டியை ஒப்பிடுவது, கணித ரீதியான சேமிப்பு முதல் கடன் அடைப்பு மைல்கல்லின் தாமதத்தை நியாயப்படுத்துகிறதா என்பதைத் தீர்மானிக்க உதவும்.
அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்
எந்த உத்தி சிறந்தது?
அவலாஞ்ச் வட்டிப் பணத்தை அதிகளவு மிச்சப்படுத்துகிறது. ஸ்னோபால் விரைவான சிறிய வெற்றிகளைத் தருகிறது. உங்களைத் தொடர்ந்து செயல்பட வைப்பதைத் தேர்ந்தெடுங்கள்.
என்னிடம் இரண்டு கடன்கள் மட்டுமே இருந்தால் என்ன செய்வது?
பயன்படுத்தப்படாத கடன் புலங்களை பூஜ்ஜியமாக விடவும். பூஜ்ஜிய நிலுவைத் தொகை கொண்ட கடன்களை கால்குலேட்டர் புறக்கணிக்கும்.
கால்குலேட்டர் ஏன் குறைந்தபட்ச கொடுப்பனவை நிராகரிக்கிறது?
ஏனெனில் மாதாந்திர வட்டியை ஈடுகட்ட முடியாத மிகச்சிறிய கொடுப்பனவு என்பது நிலுவைத் தொகை வளரும் அல்லது கணிசமாகக் குறையாது என்பதாகும். சரியான திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டத்தை உருவாக்க கொடுப்பனவை அதிகரிக்கவும் அல்லது வட்டி விகிதத்தைக் குறைக்கவும்.