கிரெடிட் கார்டு கடன் தீர்ப்பு கணக்கீடு
கிரெடிட் கார்டு நிலுவைத் தொகையை அடைக்க எவ்வளவு காலம் ஆகும் என்பதையும், கட்டணத் தொகை வட்டிச் செலவை எவ்வாறு மாற்றுகிறது என்பதையும் பாருங்கள்.
இந்த கிரெடிட் கார்டு கடன் தீர்க்கும் கால்குலேட்டரை எவ்வாறு பயன்படுத்துவது
- தற்போதைய நிலுவைத் தொகையை உள்ளிடவும்
உங்கள் கிரெடிட் கார்டில் உள்ள நிலுவைத் தொகையைத் தட்டச்சு செய்யவும்.
- வட்டி விகிதத்தை (APR) உள்ளிடவும்
கார்டின் வருடாந்திர வட்டி விகிதத்தை உள்ளிடவும்.
- கட்டண உத்தியைத் தேர்ந்தெடுக்கவும்
நிலையான மாதாந்திரத் தொகையை உள்ளிடவும் அல்லது கூடுதல் கட்டணங்களைச் சேர்த்து கடன் தீரும் காலம் எவ்வாறு மாறுகிறது என்பதைப் பார்க்கவும்.
- கடன் தீரும் தேதி மற்றும் மொத்த வட்டியைச் சரிபார்க்கவும்
மதிப்பிடப்பட்ட கடன் தீரும் காலம், செலுத்தப்பட்ட மொத்த வட்டி மற்றும் உங்கள் கட்டணத் திட்டம் சாத்தியமானதா என்பதைச் சரிபார்க்கவும்.
இந்த கிரெடிட் கார்டு கடன் தீர்க்கும் கால்குலேட்டர் எவ்வாறு செயல்படுகிறது
இந்த கிரெடிட் கார்டு பேஆஃப் கால்குலேட்டர், உங்கள் நிலுவையில் உள்ள தொகைக்கு எளிமையான மாதாந்திர வட்டிக் கட்டணத்தைப் பயன்படுத்துவதன் மூலமும், உங்கள் திட்டமிட்ட கட்டணத்தைக் கழிப்பதன் மூலமும் மாதம் வாரியாகத் திருப்பிச் செலுத்துவதை உருவகப்படுத்துகிறது. நிலையான அட்டவணையைக் கொண்ட கடன்களைப் போலன்றி, கிரெடிட் கார்டு திருப்பிச் செலுத்துதல் என்பது வட்டி அதிகரிப்புடன் ஒப்பிடும்போது ஒவ்வொரு மாதமும் நீங்கள் எவ்வளவு செலுத்தத் தேர்வு செய்கிறீர்கள் என்பதைப் பொறுத்தது. திருப்பிச் செலுத்த எவ்வளவு காலம் ஆகலாம், எவ்வளவு மொத்த வட்டி சேரலாம் மற்றும் உங்கள் கட்டணம் குறிப்பிடத்தக்க முன்னேற்றத்தை அடைய போதுமானதா என்பதை இந்தக் கால்குலேட்டர் காட்டுகிறது.
ஒவ்வொரு மாதமும்: வட்டி = இருப்பு × (APR / 12) ; புதிய இருப்பு = இருப்பு + வட்டி – கட்டணம் நீங்கள் 21 % வட்டி விகிதத்தில் (APR) $8,000 நிலுவைத் தொகை வைத்திருந்து, ஒவ்வொரு மாதமும் $250 செலுத்தினால்: மாத வட்டி $140.00-இல் தொடங்கும், மீதமுள்ள $110.00 அசல் குறைப்பிற்குச் செல்லும். கடன் சுமார் 48 மாதங்களில் முடிவடையும் என்றும், மொத்த வட்டி சுமார் $3,831.09 ஆக இருக்கும் என்றும் இந்தக் கணக்கீடு கணிக்கிறது. மாதம் கூடுதலாக $75 (மொத்தம் $325) செலுத்தினால், கால அளவு சுமார் 33 மாதங்களாகக் குறையும் மற்றும் வட்டிச் செலவில் சுமார் $1,274.66 சேமிக்கப்படும்.
21 % APR-இல் $8,000 நிலுவைத் தொகைக்கு மாதம் $250 மட்டும் செலுத்தினால், அதைத் தீர்க்க 48 மாதங்கள் ஆகலாம் மற்றும் வட்டியாக $3,831.09 செலவாகும். தவணையை $500 ஆக இரட்டிப்பாக்குவது காலத்தையும் வட்டியையும் பெருமளவில் குறைக்கிறது, ஏனெனில் அதிகப்படியான தவணை நிலுவைத் தொகையை விரைவாகக் குறைக்கிறது மற்றும் ஒவ்வொரு மாதமும் வட்டி கணக்கிடப்படும் அசல் தொகையைக் குறைக்கிறது.
உங்களுக்கு எதிர்பாராத வருமானம் கிடைத்து, $250 மாதத் தவணைகளைத் தொடர்வதற்கு முன், $8,000 நிலுவைத் தொகைக்கு ஒருமுறை $2,000 தொகையைச் செலுத்தினால், கடன் தீரும் காலம் கணிசமாகக் குறையும். இந்த மொத்தத் தொகை செலுத்துதல், மாத வட்டி கணக்கிடப்படும் அடிப்படையை உடனடியாகக் குறைக்கிறது, இது மீதமுள்ள ஒவ்வொரு மாதத்திலும் சேமிப்பை உருவாக்குகிறது.
- ✓ கடன் தீர்க்கும் காலம் முழுவதும் APR மாறாமல் இருக்கும் — விளம்பர விகிதங்கள், அபராத APR அதிகரிப்புகள் மற்றும் மாறுபடும் விகித மாற்றங்கள் இதில் கணக்கிடப்படவில்லை.
- ✓ உங்கள் மாதாந்திர கட்டணம் மற்றும் கூடுதல் கட்டணம் மாதந்தோறும் ஒரே மாதிரியாக இருக்கும்.
- ✓ கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் உருவகப்படுத்துதலின் போது கார்டில் புதிய கொள்முதல் எதுவும் சேர்க்கப்படவில்லை — நீங்கள் கார்டைப் பயன்படுத்துவதை நிறுத்திவிட்டீர்கள் அல்லது புதிய செலவுகளைத் தனியாக வைத்திருக்கிறீர்கள் என்று இந்த மதிப்பீடு கருதுகிறது.
- ✓ வட்டி எளிமைப்படுத்தப்பட்ட மாதாந்திர கால விகிதத்தைப் (APR ÷ 12) பயன்படுத்தி கணக்கிடப்படுகிறது; உண்மையான கார்டு வழங்குநர்கள் தினசரி இருப்பு முறைகளைப் பயன்படுத்தலாம், இது சற்று மாறுபட்ட கட்டணங்களை உருவாக்கலாம்.
- அதிக APR நிலுவைத் தொகைகள் செலுத்தும் தொகையைப் பொறுத்து மாறுபடும் — குறைந்தபட்சத் தொகைக்கு மேல் சிறிய அதிகரிப்பு கூட கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் காலத்தில் நூற்றுக்கணக்கான அல்லது ஆயிரக்கணக்கான டாலர் வட்டியைச் சேமிக்க உதவும்.
- உங்கள் கட்டணம் மாதாந்திர வட்டிக் கட்டணத்தை விடச் சற்று அதிகமாக இருந்தால், நிலுவைத் தொகை மிக மெதுவாகக் குறையும் மற்றும் மொத்த வட்டி அதிகரிக்கும் — கால்குலேட்டர் இந்தச் சூழலைச் சுட்டிக்காட்டும்.
- விளம்பரக் காலம் முடிவதற்குள் மாற்றப்பட்ட தொகையை உங்களால் செலுத்த முடிந்தால், அதிக APR நிலுவைத் தொகைகளை 0% விளம்பரக் கார்டுக்கு மாற்றுவதைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள்.
- பல கார்டுகளில் மொத்த வட்டியைக் குறைக்க கடன் அவலான்ச் முறை (அதிக APR கடன்களை முதலில் செலுத்துதல்) கணித ரீதியாகச் சிறந்தது.
- கிரெடிட் கார்டு வட்டி கணக்கீட்டுக் குறிப்புகள்
- சுழலும் கடனுக்கான குறைந்தபட்ச கட்டண வெளிப்படுத்தல் வழிகாட்டுதல்
கிரெடிட் கார்டு வட்டி எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகிறது
கிரெடிட் கார்டு வட்டி என்பது தவணைக்கடன் வட்டியை விட வித்தியாசமானது, ஏனெனில் இதற்கு நிலையான கடன் தீர்வு அட்டவணை இல்லை. ஒவ்வொரு மாதமும், கார்டு வழங்கும் நிறுவனம் APR-லிருந்து பெறப்பட்ட தினசரி அல்லது மாதாந்திர கால விகிதத்தைப் பயன்படுத்தி நிலுவைத் தொகையின் மீது வட்டியை கணக்கிடுகிறது. நீங்கள் குறைந்தபட்சத் தொகையை மட்டும் செலுத்தினால் - இது பெரும்பாலும் வட்டித் தொகையை மட்டுமே ஈடுசெய்யும் - அசல் தொகை மிகக் குறைவாகவே குறையும், அடுத்த மாத வட்டியும் கிட்டத்தட்ட அதே அளவில் இருக்கும். இது ஒரு மெதுவான திருப்பிச் செலுத்தும் பொறியை உருவாக்குகிறது, அங்கு கார்டு வைத்திருப்பவர்கள் மாதாந்திர அடிப்படையில் சமாளிக்கக்கூடியதாகத் தோன்றும் ஒரு நிலுவைத் தொகையைத் திருப்பிச் செலுத்த பல ஆண்டுகள் செலவிட வேண்டியிருக்கும். பல கார்டு நிறுவனங்கள் இப்போது குறைந்தபட்சத் தொகையை மட்டும் செலுத்தினால் நிலுவைத் தொகையை முடிக்க எவ்வளவு காலம் ஆகும் என்பதைத் தெரிவிக்கின்றன, ஆனால் பல நுகர்வோர் இன்னும் கூட்டு வட்டிச் செலவைக் குறைவாகவே மதிப்பிடுகின்றனர். செலுத்தப்படாத அசலின் ஒவ்வொரு ரூபாயும் ஒவ்வொரு பில்லிங் சுழற்சியிலும் அதன் சொந்த வட்டித் தொகையை உருவாக்குகிறது என்பதைப் புரிந்துகொள்வது, குறைந்தபட்சத் தொகைக்கு மேல் செலுத்துவதற்கான அவசியத்தை வலியுறுத்துகிறது. குறைந்தபட்சத் தொகைக்கு மேல் சிறிய அளவில் கூடுதலாகச் செலுத்தினாலும் அது அசல் குறைப்பை விரைவுபடுத்தி, மெதுவான திருப்பிச் செலுத்தும் சுழற்சியை உடைக்கும்.
விரைவாகக் கடனைத் தீர்ப்பதற்கான உத்திகள்
கிரெடிட் கார்டு கடனைத் தீர்ப்பதற்கான மிகச் சிறந்த வழி எளிதானது: உங்கள் பட்ஜெட்டுக்கு ஏற்ப குறைந்தபட்சத் தொகையை விட அதிகமாக, சீராகச் செலுத்துங்கள். ஒவ்வொரு கூடுதல் ரூபாயும் நேரடியாக அசலுக்குச் சென்று, அடுத்த மாதம் வட்டி கணக்கிடப்படும் நிலுவைத் தொகையைக் குறைக்கிறது. நீங்கள் பல கார்டுகளில் நிலுவைத் தொகை வைத்திருந்தால், அவலாஞ்ச் (avalanche) முறை — மற்ற கார்டுகளுக்கு குறைந்தபட்சத் தொகையைச் செலுத்திவிட்டு, அதிக வட்டி விகிதம் (APR) கொண்ட கார்டை முதலில் குறிவைப்பது — மொத்த வட்டியைக் குறைக்கிறது. ஸ்னோபால் (snowball) முறை — மிகக் குறைந்த நிலுவைத் தொகையை முதலில் குறிவைப்பது — சிறிய வட்டி இழப்பில் விரைவான ஊக்கத்தை அளிக்கும். பேலன்ஸ் டிரான்ஸ்பர் (Balance-transfer) சலுகைகள், விளம்பரக் காலம் முடிவதற்குள் மாற்றப்பட்ட தொகையைச் செலுத்திவிட்டு, அசல் கார்டில் புதிய செலவுகளைத் தவிர்த்தால் மிகவும் பயனுள்ளதாக இருக்கும். குறைந்த வட்டி விகித தனிநபர் கடனாக ஒருங்கிணைப்பது மற்றொரு விருப்பமாகும், இது சுழலும் கடனை நிலையான தவணையாக மாற்றி, கடன் தீரும் காலத்தைக் கணிக்கக்கூடியதாக ஆக்குகிறது. நீங்கள் எந்த முறையைத் தேர்ந்தெடுத்தாலும், அடிப்படைத் தத்துவம் ஒன்றுதான்: வட்டி விதிக்கப்படும் நிலுவைத் தொகையை எவ்வளவு விரைவாகவும் சீராகவும் குறைக்க முடியுமோ அவ்வளவு குறைக்க வேண்டும்.
கிரெடிட் கார்டு கடன் தீர்ப்பு கால்குலேட்டர் அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்
எனது நிலுவைத் தொகையைச் செலுத்த ஏன் இவ்வளவு காலம் ஆகிறது?
கிரெடிட் கார்டு APR-கள் பொதுவாக 15–25% ஆகும், எனவே அசல் நிலுவைத் தொகை கணிசமாகக் குறையத் தொடங்கும் முன், சிறிய கட்டணங்களின் பெரும்பகுதி வட்டியால் எடுத்துக்கொள்ளப்படுகிறது.
எனது கட்டணம் மிகக் குறைவாக இருந்தால் என்ன நடக்கும்?
கட்டணம் மாதாந்திர வட்டித் தொகையை ஈடுகட்டவில்லை என்றால், இருப்பு குறைவதற்குப் பதிலாக அதிகரிக்கும் — கால்குலேட்டர் இதை ஒரு நீடிக்க முடியாத கட்டணத் திட்டமாகக் காட்டும்.
நான் கூடுதல் கட்டணங்களைச் செலுத்த வேண்டுமா அல்லது ஒரே மொத்தத் தொகையாகச் செலுத்த வேண்டுமா?
இரண்டும் உதவும். தொடர்ச்சியான கூடுதல் கட்டணங்கள் பட்ஜெட் போடுவதற்கு எளிதானவை, அதே சமயம் மொத்தத் தொகை உடனடியாக அசலைக் குறைக்கும். வட்டி கணக்கிடப்படும் இருப்பைக் குறைப்பதே முக்கியமானது.
கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் உத்திகளை ஒப்பிட இது எனக்கு உதவுமா?
ஆம். திருப்பிச் செலுத்துதல் எவ்வளவு வேகமாகவும் மலிவாகவும் மாறும் என்பதைப் பார்க்க வெவ்வேறு கட்டணத் தொகைகளை உள்ளிடவும், பின்னர் அந்தத் தகவலை கடன் snowball அல்லது avalanche திட்டத்துடன் இணைக்கவும்.
இதில் கட்டணங்கள் அல்லது அபராத விகித மாற்றங்கள் உள்ளதா?
இல்லை. இந்த மதிப்பீடு நிலையான APR மற்றும் சாதாரண வட்டித் திரட்டலைத் தவிர கூடுதல் கட்டணங்கள் இல்லை எனக் கருதுகிறது.