Hipotekārā kredīta maksājuma kalkulators
Aprēķiniet pilnu ikmēneša mājokļa maksājumu ar pamatsummu, procentiem, nodokļiem, apdrošināšanu, izvēles apsaimniekošanas maksām un hipotekāro apdrošināšanu vienuviet, pirms sazināties ar aizdevēju.
Kā lietot šo hipotekārā kredīta kalkulatoru
- Ievadiet mājokļa cenu
Ierakstiet pilnu pirkuma cenu īpašumam, kuru apsverat.
- Norādiet pirmo iemaksu
Ievadiet sākotnējo iemaksu skaidrā naudā vai pārslēdziet lauku uz procentu režīmu, lai iestatītu procentuālo daļu no mājokļa cenas.
- Pievienojiet procentu likmi un aizdevuma termiņu
Ievadiet aizdevēja piedāvāto gada procentu likmi un izvēlieties atmaksas termiņu gados.
- Iekļaut nodokļus, apdrošināšanu un maksājumus
Ievadiet ikgadējo nekustamā īpašuma nodokli, ikgadējo mājokļa apdrošināšanu un jebkādus regulāros ēkas vai kopienas maksājumus, lai iegūtu pilnīgu mājokļa maksājuma tāmi.
- Pārskatiet un pielāgojiet
Rezultātu panelī ir redzams aprēķinātais ikmēneša maksājums un pilns izmaksu sadalījums. Izmēģiniet papildu maksājumus, lai redzētu, kā tie saīsina aizdevuma termiņu.
Kā darbojas šis hipotekārā kredīta maksājumu kalkulators
Šis hipotekāro maksājumu kalkulators aprēķina pilnas mājokļa kredīta ikmēneša izmaksas, apvienojot divus izmaksu līmeņus: amortizēto pamatsummu un procentus par pašu hipotēku, kā arī regulāros mājokļa izdevumus, piemēram, nekustamā īpašuma nodokli, mājokļa apdrošināšanu, apsaimniekošanas maksas un izvēles hipotekāro apdrošināšanu. Pamatsummas un procentu daļai tiek izmantota standarta fiksētās likmes amortizācijas formula, ko lieto hipotekārajā kreditēšanā, savukārt nodokļi un apdrošināšana tiek aprēķināti gadam un pēc tam sadalīti divpadsmit ikmēneša maksājumos. Varat arī modelēt papildu ikmēneša, ikgadējos vai vienreizējos pamatsummas maksājumus, lai redzētu, kā tie maina atmaksas termiņu un kopējos procentus.
Mēneša maksājums = amortizētā pamatsumma un procenti + regulārie vietējie nodokļi + apdrošināšana + ar īpašumu saistītās maksas Mājoklim par 485 940 $ ar 20 % pirmo iemaksu (97 188 $), 4,2 % gada procentu likmi un 25 gadu termiņu: aizdevuma pamatsumma ir 388 752 $, mēneša procentu likme ir 0,0035 un maksājumu skaits ir 300. Ievietojot amortizācijas formulā, pamatsummas un procentu maksājums ir aptuveni 2095,15 $. Pieskaitot 173,55 $ mēnesī par nekustamā īpašuma nodokli (2082,60 $ gadā), 86,78 $ mēnesī par apdrošināšanu (1041,30 $ gadā), 161,98 $ periodiskos maksājumus un 0 $ hipotekāro apdrošināšanu, kopējais aplēstais mēneša maksājums ir 2517,46 $.
Ar to pašu 485 940 $ pirkuma cenu un 20 % pirmo iemaksu, pāreja uz 15 gadu termiņu ar 4,2 % likmi ievērojami palielina ikmēneša pamatsummas un procentu maksājumu, taču kopējie procenti visā aizdevuma laikā samazinās aptuveni uz pusi, salīdzinot ar 30 gadu termiņu. Īsāks amortizācijas grafiks nozīmē, ka jau no paša sākuma lielāka daļa no katra maksājuma tiek novirzīta pamatsummai, ātrāk veidojot pašu kapitālu un samazinot kopējās aizņemšanās izmaksas.
Sākot ar to pašu 388 752 $ aizdevumu ar 4,2 % likmi uz 25 gadiem, papildu 161,98 $ mēnesī tieši pamatsummas atmaksai saīsina atmaksas termiņu par vairākiem gadiem. Procentu ietaupījums uzkrājas, jo katrs papildu maksājums samazina atlikušo parādu, kas savukārt samazina aprēķinātos procentus katrā nākamajā mēnesī. Visā termiņa laikā pat neliels regulārs pārmaksājums var ietaupīt tūkstošus kopējos procentu maksājumos.
- ✓ Aprēķins pieņem fiksētu procentu likmi visam aizdevuma termiņam; mainīgās likmes hipotēkas sniegs atšķirīgus rezultātus pēc sākotnējā perioda.
- ✓ Nodokļi, apdrošināšana un kopienas maksājumi tiek uzskatīti par pastāvīgām periodiskām izmaksām, nevis mainīgiem darījuma konta (escrow) pielāgojumiem, kas var mainīties katru gadu.
- ✓ Hipotekārā apdrošināšana tiek modelēta kā fiksēts gada procents no sākotnējās aizdevuma summas un netiek automātiski atcelta, kad pašu kapitāls vai vietējie noteikumi to ļautu noņemt.
- ✓ Papildu maksājumi tiek uzskatīti par tiešu pamatsummas samazinājumu un tiek piemēroti papildus standarta plānotajam hipotekārajam maksājumam.
- ✓ Aizdevēja noformēšanas maksas, diskonta punkti un noslēgšanas izmaksas nav iekļautas šajā aprēķinā, un tās ir jāsalīdzina, izmantojot oficiālo aizdevuma piedāvājuma maksu atklāšanas dokumentu.
- Kad vien iespējams, izmantojiet konkrētā īpašuma nodokļu un apdrošināšanas datus no sludinājuma vai vietējās nodokļu iestādes — šie dati bieži ietekmē maksājumu vairāk, nekā pircēji gaida.
- Ja iekļaujat hipotekāro apdrošināšanu, atcerieties, ka daudzi reāli aizdevumi to vēlāk atceļ, kad ir sasniegts noteikts pašu kapitāla līmenis vai izpildītas tirgus prasības, tāpēc šis kalkulators var uzrādīt pārāk lielas ilgtermiņa izmaksas, ja saglabāsiet to pašu likmi visu termiņu.
- Uztveriet rezultātu kā plānošanas tāmi un pirms piedāvājuma izteikšanas salīdziniet to ar aizdevēja oficiālo maksu atklāšanas dokumentu, darījuma konta prasībām un jebkuru hipotekārās apdrošināšanas piedāvājumu.
- Tā pati formula attiecas uz 15 un 20 gadu termiņiem; īsāki termiņi palielina ikmēneša maksājumu, bet būtiski samazina kopējos procentu maksājumus visā aizdevuma laikā.
- Ja plānojat refinansēt vai pārdot pirms termiņa beigām, pirmo gadu amortizācijas grafiks ir svarīgāks par kopējo summu visā termiņā.
- Regulāri papildu maksājumi var būtiski saīsināt atmaksas periodu, taču pārliecinieties, ka jūsu aizdevējs pārmaksas novirza tieši pamatsummas dzēšanai.
- Standarta fiksētās likmes amortizācijas formulas atsauces
- Hipotekāro kredītu parakstīšanas un aizdevuma piedāvājuma dokumentācija no aizdevējiem un mājokļu finansēšanas vadlīnijas
Kas ir hipotekārais kredīts?
Hipotekārais kredīts ir nodrošināts aizdevums nekustamā īpašuma iegādei, kur pats īpašums kalpo kā ķīla. Lielākajai daļai mājokļu kredītu tiek izmantota fiksēta procentu likme, kas nozīmē, ka likme paliek nemainīga visu atmaksas termiņu — parasti 15 vai 30 gadus. Katrs ikmēneša maksājums ir sadalīts divās daļās: pamatsumma (daļa, kas samazina aizdevuma atlikumu) un procenti (maksa, ko aizdevējs iekasē par aizņemšanos). Aizdevuma sākumā lielākā daļa no katra maksājuma tiek novirzīta procentiem, jo atlikušais parāds ir vislielākais. Laika gaitā, atmaksājot pamatsummu, procentu daļa sarūk un lielāka daļa no katra maksājuma samazina parāda atlikumu. Šo pakāpenisko pāreju sauc par amortizāciju. Izpratne par šo sadalījumu ir svarīga, jo tā izskaidro, kāpēc papildu pamatsummas maksājumiem aizdevuma sākumā ir tik liela ietekme: tie samazina atlikumu, no kura tiek rēķināti nākotnes procenti, radot kumulatīvu ietaupījumu atlikušajā termiņā.
Kā pirmā iemaksa ietekmē jūsu aizdevumu
Pirmā iemaksa ir skaidras naudas summa, ko jūs iemaksājat pirkuma cenas segšanai, un tā tieši nosaka jūsu hipotekārā kredīta apmēru. Aizdevēji šo attiecību izsaka kā aizdevuma un vērtības attiecību (LTV) — aizdevuma summu, kas dalīta ar īpašuma vērtību. Lielāka pirmā iemaksa nozīmē zemāku LTV, ko aizdevēji bieži uzskata par mazāk riskantu. Dažos tirgos aizdevumiem ar augstāku LTV ir nepieciešama hipotekārā apdrošināšana vai līdzīga uz risku balstīta cenu noteikšana, kas var radīt ievērojamas ikmēneša izmaksas, līdz tiek uzkrāts pietiekams pašu kapitāls. Hipotekārās apdrošināšanas izmaksas bieži svārstās no 0,5 līdz 1,5 procentiem no aizdevuma summas gadā, taču vietējie noteikumi un produktu veidi ir ļoti atšķirīgi. LTV samazināšana var samazināt šos izdevumus un uzlabot vispārējo pieejamību. Tomēr lielākas naudas summas ieguldīšana pirmajā iemaksā nozīmē arī mazāku likviditāti ārkārtas situācijām, investīcijām vai pārcelšanās izmaksām. Ideāla pirmā iemaksa līdzsvaro ikmēneša maksājumu pieejamību, izvairīšanos no apdrošināšanas un personīgās naudas rezerves.
Fiksētas likmes pret mainīgas likmes hipotekārajiem kredītiem
Fiksētas likmes hipotekārie kredīti fiksē vienu un to pašu procentu likmi uz visu aizdevuma termiņu, nodrošinot paredzamus ikmēneša maksājumus un aizsardzību pret likmju kāpumu. Tie ir ideāli piemēroti pircējiem, kuri plāno mājoklī palikt ilgstoši vai kuriem svarīga budžeta noteiktība. Turpretī mainīgas likmes kredīti (ARM) sākas ar zemāku sākotnējo likmi, kas periodiski mainās — bieži vien pēc sākotnējā fiksētā perioda 5, 7 vai 10 gadu garumā. Pēc šī perioda likme tiek koriģēta, pamatojoties uz tirgus indeksu un pievienoto likmi, kas var palielināt maksājumus, ja likmes ir pieaugušas. ARM var būt lietderīgi, ja plānojat pārdot mājokli vai pārkreditēties pirms pirmās likmes maiņas, vai ja pašreizējās fiksētās likmes ir neparasti augstas un jūs prognozējat to kritumu nākotnē. Trūkums ir nenoteiktība: ja likmes pieaug un aizdevums joprojām ir spēkā, ikmēneša izmaksas var būtiski palielināties. Salīdzinot kopējos samaksātos procentus abos scenārijos jūsu plānotajā īpašuma piederības laikā, kļūst skaidrāks, kura struktūra atbilst jūsu finanšu plānam.
Hipotekārā kredīta maksājumu kalkulatora BUJ
Vai šis hipotekārā kredīta kalkulators ietver nodokļus un apdrošināšanu?
Jā. Ja ievadīsiet ikgadējo nekustamā īpašuma nodokli un ikgadējo apdrošināšanu, kalkulators tos iekļaus mēneša kopsummā kopā ar jebkādiem regulāriem ēkas vai kopienas maksājumiem, sniedzot pilnīgāku priekšstatu par mājokļa maksājumu.
Kāpēc pamatsumma un procenti ir mazāki par pilnu ikmēneša maksājumu?
Pamatsumma un procenti sedz tikai paša aizdevuma atmaksu. Pilns mājokļa maksājums ietver arī nekustamā īpašuma nodokli, apdrošināšanu, regulāros maksājumus un dažreiz hipotekāro apdrošināšanu, tāpēc kopsumma bieži ir ievērojami lielāka.
Kā lielāka pirmā iemaksa maina rezultātu?
Lielāka pirmā iemaksa samazina aizdevuma pamatsummu, kas samazina gan mēneša maksājumu, gan kopējos procentus, kas samaksāti aizdevuma termiņa laikā. Tā var arī palīdzēt izvairīties no hipotekārās apdrošināšanas vai augstākas, uz risku balstītas cenas, ja pārsniedzat svarīgu pašu kapitāla slieksni.
Vai es varu to izmantot pieejamības plānošanai?
Jā. Tas ir īpaši noderīgi, lai salīdzinātu maksājumu scenārijus dažādiem mājokļiem vai procentu likmēm pirms pieteikšanās iepriekšējai apstiprināšanai.
Kāpēc aizdevēja aprēķins varētu atšķirties?
Aizdevēji var iekļaut hipotekāro apdrošināšanu, darījuma konta uzkrājumus, diskonta punktus, plūdu apdrošināšanu vai vietējās reģistrācijas nodevas, kas nav iekļautas šajā vienkāršotajā tāmē. Vienmēr salīdziniet to ar oficiālo aizdevuma piedāvājuma informāciju.