Refinansēšanas bezzaudējumu punkta kalkulators
Salīdziniet savu pašreizējo maksājumu ar piedāvāto refinansēšanu un uzziniet, aptuveni kad ietaupījumi segs noslēgšanas izmaksas.
Kā lietot šo refinansēšanas atmaksāšanās kalkulatoru
- Ievadiet pašreizējo ikmēneša maksājumu
Ierakstiet esošā aizdevuma maksājumu.
- Ievadiet jauno ikmēneša maksājumu
Ierakstiet prognozēto maksājumu pēc refinansēšanas.
- Pievienojiet noslēgšanas izmaksas
Ievadiet aplēstās kopējās noslēgšanas izmaksas un refinansēšanas komisijas maksas.
- Pārskatīt atmaksāšanās laiku
Pārbaudiet, cik mēnešu ietaupījumu nepieciešams, lai atgūtu sākotnējās izmaksas.
- Salīdziniet ar saviem plāniem
Ja plānojat saglabāt aizdevumu ilgāk par atmaksāšanās periodu, refinansēšana, visticamāk, ir izdevīga.
Kā darbojas šis refinansēšanas bezzaudējuma kalkulators
Šis refinansēšanas bezzaudējuma kalkulators salīdzina jūsu pašreizējo mēneša maksājumu ar piedāvāto jauno maksājumu un aprēķina, cik mēnešu ietaupījums ir nepieciešams, lai atgūtu sākotnējās noslēgšanas izmaksas. Bezzaudējuma punkts ir vissvarīgākais laika rādītājs jebkurā refinansēšanas lēmumā: ja pārdodat vai refinansējat vēlreiz pirms tā sasniegšanas, darījums jums izmaksā vairāk, nekā tas ietaupa.
Bezzaudējuma mēneši = noslēgšanas izmaksas / (pašreizējais maksājums – jaunais maksājums) Ja jūsu pašreizējais maksājums ir 2250 $, refinansētais maksājums būtu 2050 $ un noslēgšanas izmaksas kopā ir 4800 $: mēneša ietaupījums ir 200 $, tādējādi atmaksāšanās periods ir aptuveni 24 mēneši. Ja plānojat palikt mājoklī vēl vairākus gadus, refinansēšanai var būt finansiāla jēga. Pēc pirmā gada jūsu neto pozīcija ir -2400 $ — joprojām atgūstot izmaksas.
Ja jūsu pašreizējais maksājums ir 2250 $ un piedāvātā refinansēšana to samazina līdz 2050 $ ar 4800 $ noslēgšanas izmaksām, tad 200 $ ikmēneša ietaupījums nozīmē, ka atmaksāšanās brīdis pienāks aptuveni pēc 24 mēnešiem. Ja plānojat palikt mājoklī vismaz divreiz ilgāk, refinansēšanai ir droša drošības rezerve.
Dubultojot noslēgšanas izmaksas līdz 9600 $ ar tiem pašiem 200 $ ikmēneša ietaupījumiem, atmaksāšanās laiks dubultojas līdz aptuveni 48 mēnešiem. Tas parāda, kāpēc zemāku noslēgšanas izmaksu meklēšana vai sarunas par aizdevēja kredītiem ir tikpat svarīgas kā zemākas likmes nodrošināšana — abi ietekmē to, kad refinansēšana sāk atmaksāties.
- ✓ Modelis uzskata, ka vienīgais refinansēšanas ieguvums ir ikmēneša maksājumu starpība — tas neņem vērā aizdevuma termiņa izmaiņas, skaidras naudas izņemšanu vai nodokļu ietekmi.
- ✓ Noslēgšanas izmaksas tiek uzskatītas par vienreizēju priekšapmaksu; iekļautās noslēgšanas izmaksas mainītu faktisko atmaksāšanās aprēķinu.
- ✓ Tiek pieņemts, ka ikmēneša ietaupījumi paliek nemainīgi — mainīgās likmes refinansēšana vai darījuma konta summu izmaiņas mainītu faktisko laika grafiku.
- ✓ Ja jaunais maksājums nav mazāks, saskaņā ar šo vienkāršoto modeli finansiāla atmaksāšanās nenotiek.
- Atmaksāšanās punkts ir plānošanas saīsne, nevis pilnīga refinansēšanas analīze — tajā netiek ņemti vērā nodokļi, noslēgšanas izmaksu alternatīvās izmaksas vai ilgāka termiņa atsākšanas ietekme.
- Ja plānojat pārvākties 2–3 gadu laikā, atmaksāšanās datums ir svarīgāks par mēneša ietaupījuma rādītāju.
- Daži aizdevēji piedāvā refinansēšanu bez noslēgšanas izmaksām, iekļaujot komisijas maksas procentu likmē — tas novērš jautājumu par atmaksāšanās punktu, taču rada augstāku likmi.
- Pirms pieņemt lēmumu, salīdziniet gan atmaksāšanās termiņu, gan kopējos procentus visā aizdevuma periodā.
- Pārkreditēšanas atmaksāšanās metodoloģijas atsauces
- Patērētāju pārkreditēšanas izglītojošas vadlīnijas
Kas ir refinansēšanas atmaksāšanās punkts?
Atmaksāšanās punkts ir mēnesis, kurā kumulatīvie ietaupījumi no zemāka maksājuma precīzi atbilst refinansēšanas sākotnējām izmaksām. Pirms šī mēneša refinansēšana joprojām ir neto izdevumi, jo noslēgšanas izmaksas vēl nav atgūtas. Pēc šī mēneša katrs ietaupītais eiro tieši uzlabo jūsu finansiālo stāvokli. Šis vienkāršais rādītājs ir praktiskākais laika tests jebkurai refinansēšanai: ja plānojat pārdot īpašumu, pārvākties vai vēlreiz refinansēt pirms atmaksāšanās punkta sasniegšanas, darījums izmaksā vairāk nekā ietaupa. Noslēgšanas izmaksas parasti ietver vērtēšanas maksu, noformēšanas maksu, īpašumtiesību apdrošināšanu un dažādas aizdevēja komisijas, un tās var svārstīties no viena līdz vairākiem procentiem no aizdevuma summas. Ikmēneša ietaupījums ir atkarīgs no tā, cik daudz zemāka ir jaunā likme un maksājums salīdzinājumā ar esošo aizdevumu. Ievērojams likmes samazinājums ar mērenām noslēgšanas izmaksām nodrošina īsu atmaksāšanās periodu, savukārt neliels likmes uzlabojums ar augstām komisijas maksām var atmaksāties gadiem ilgi.
Kad refinansēšanai var nebūt jēgas
Zemāka likme ne vienmēr attaisno refinansēšanu. Ja esošo aizdevumu maksājat jau vairākus gadus, ievērojama katra maksājuma daļa tiek novirzīta pamatsummas, nevis procentu dzēšanai, un refinansēšana jaunā ilgtermiņa aizdevumā restartē amortizācijas ciklu — tas nozīmē, ka lielāka daļa no katra maksājuma atkal tiek novirzīta procentiem. Šī atiestatīšana var palielināt kopējos samaksātos procentus abu aizdevumu darbības laikā, pat ja ikmēneša maksājums samazinās. Vēl viens izplatīts risks ir noslēgšanas izmaksu iekļaušana jaunā aizdevuma bilancē, kas novērš tūlītējus izdevumus, bet palielina pamatsummu un paaugstina faktisko atmaksāšanās slieksni. Refinansēšana ar skaidras naudas izņemšanu (cash-out) rada papildu sarežģītību, jo jaunā aizdevuma bilance ir lielāka par sākotnējo, bieži vien ar nedaudz augstāku likmi. Visos šajos gadījumos vienkāršs atmaksāšanās aprēķins ir nepieciešams sākumpunkts, bet ar to nepietiek — aizņēmējiem pirms lēmuma pieņemšanas būtu jāsalīdzina arī kopējie procenti atlikušajā termiņā.
Refinansēšanas atmaksāšanās kalkulatora BUJ
Ko refinansēšanā nozīmē atmaksāšanās punkts?
Atmaksāšanās punkts ir brīdis, kad uzkrātais mēneša ietaupījums no jaunā, mazākā maksājuma ir pilnībā kompensējis sākotnējās noslēgšanas izmaksas, ko samaksājāt par refinansēšanu.
Ko darīt, ja mans jaunais maksājums nav mazāks?
Ja jaunais maksājums ir vienāds ar pašreizējo vai pārsniedz to, nav mēneša ietaupījuma, lai atgūtu izmaksas, tāpēc saskaņā ar šo modeli refinansēšanai nav atmaksāšanās punkta.
Vai man vajadzētu refinansēt tikai tāpēc, ka likme ir zemāka?
Ne vienmēr. Jums ir jāizvērtē arī noformēšanas izmaksas, cik ilgi plānojat saglabāt aizdevumu un vai termiņa pagarināšana nelabvēlīgi neietekmē amortizācijas grafiku.
Vai tas darbojas refinansēšanai ar skaidras naudas izmaksu?
Refinansēšana ar skaidras naudas izmaksu maina aizdevuma atlikumu un kalpo citam mērķim, tāpēc vienkāršs bezzaudējumu punkta salīdzinājums var nesniegt pilnīgu priekšstatu.
Kāpēc īsāks termiņš var palielināt maksājumu, bet tomēr būt izdevīgs?
Īsāks termiņš samazina kopējos procentus, pat ja mēneša maksājums ir lielāks. Ieguvums ir atkarīgs no tā, vai varat atļauties lielāku maksājumu un cik ilgi plānojat saglabāt aizdevumu.