Parādsaistību un ienākumu attiecības kalkulators
Aprēķiniet, cik liela daļa no jūsu ikmēneša ienākumiem tiek novirzīta obligātajiem parādu maksājumiem.
Kā lietot šo parāda un ienākumu attiecības kalkulatoru
- Ievadiet ikmēneša parāda maksājumus
Pievienojiet visus obligātos ikmēneša minimālos maksājumus, tostarp hipotekāro kredītu vai īri, auto kredītus, studiju kredītus, kredītkaršu minimālos maksājumus un citas saistības.
- Ievadiet ikmēneša bruto ienākumus
Ievadiet savus ikmēneša ienākumus pirms nodokļu nomaksas.
- Pārskatiet savu DTI attiecību
Pārbaudiet DTI procentuālo vērtību un parāda slodzes kategoriju, lai redzētu savu pozīciju attiecībā pret vispārpieņemtajiem kreditēšanas kritērijiem.
- Pārbaudiet scenārijus
Pielāgojiet parāda maksājumus vai ienākumus, lai redzētu, kā aizdevuma atmaksa vai algas pielikums maina jūsu attiecību.
Kā darbojas šis parādsaistību un ienākumu kalkulators
Šis parādsaistību un ienākumu attiecības (DTI) kalkulators dala jūsu kopējos ikmēneša parādu maksājumus ar jūsu bruto mēneša ienākumiem, lai iegūtu procentuālo vērtību, ko aizdevēji izmanto kā galveno kvalifikācijas rādītāju. DTI ir viens no svarīgākajiem skaitļiem hipotekāro kredītu izsniegšanā un personīgo finanšu veselības pārbaudēs — tas parāda, kāda daļa no jūsu pirmsnodokļu ienākumiem jau ir novirzīta parādsaistībām, pirms tērējat jebkam citam.
DTI = (kopējie ikmēneša parādu maksājumi / bruto mēneša ienākumi) × 100 Ja jūsu bruto mēneša ienākumi ir 7500 $ un jūsu obligātie mēneša parādu maksājumi kopā ir 2400 $ (ieskaitot 1600 $ hipotēku, 350 $ auto kredītu, 200 $ studiju kredītu un 250 $ kredītkaršu minimālos maksājumus), jūsu DTI ir 32 %. Tas ir krietni zem ierastā 36 % plānošanas kritērija.
Ja jūsu bruto mēneša ienākumi ir 7500 $ un jūs atmaksājat 350 $ mēneša auto kredīta maksājumu, jūsu ikmēneša parādsaistības samazinās no 2400 $ uz 2050 $, un jūsu DTI samazinās no 32 % uz 27,3 %. Pat viena parāda dzēšana var būtiski uzlabot jūsu kvalifikācijas profilu hipotekārajam kredītam vai citam lielam aizdevumam.
Algas paaugstinājums, kas palielina bruto mēneša ienākumus no 7500 $ uz 9000 $, saglabājot tos pašus 2400 $ parādu maksājumus, samazina DTI no 32 % uz 26,7 %. Lielāki ienākumi mazina esošo parādu relatīvo svaru, tāpēc aizdevēji pārvērtē DTI, kad tiek atjaunota ienākumu dokumentācija.
- ✓ DTI aprēķinā izmanto bruto (pirmsnodokļu) ienākumus, nevis neto algu — tā ir aizdevēju izmantotā standarta konvencija.
- ✓ Tiek ņemti vērā tikai obligātie minimālie maksājumi; mainīgie izdevumi, piemēram, pārtika, komunālie pakalpojumi un abonementi, netiek iekļauti.
- ✓ Aprēķins ir pašreizējo saistību momentuzņēmums — tas neprognozē turpmākas izmaiņas ienākumos vai parādos.
- ✓ Front-end DTI (tikai mājoklis) un back-end DTI (visi parādi) ir atšķirīgi rādītāji; šis kalkulators aprēķina back-end DTI.
- Parāda un ienākumu attiecības (DTI) plānošanas diapazoni atšķiras atkarībā no aizdevēja un tirgus, tāpēc uztveriet kategoriju apzīmējumus kā vienkāršotus ieteikumus, nevis stingrus apstiprināšanas kritērijus.
- Zemāks DTI parasti liecina par lielāku brīvību budžetā; ļoti augsti rādītāji parasti norāda uz ievērojamām finanšu grūtībām neatkarīgi no ienākumu līmeņa.
- Viena liela maksājuma samazināšana (piemēram, auto kredīta atmaksa) var būtiski samazināt DTI un uzlabot hipotekārā kredīta saņemšanas izredzes.
- DTI tieši nemēra kredītrisku — zems DTI ar sliktu maksājumu vēsturi joprojām rada grūtības aizdevuma saņemšanā.
- Hipotekāro kredītu izvērtēšanas koeficientu vadlīnijas no aizdevējiem un mājokļu finansēšanas resursiem
- Patērētāju parāda un ienākumu attiecības izglītojošas atsauces
Kas ir parādsaistību un ienākumu attiecība?
Parādsaistību un ienākumu attiecība (DTI) ir personīgo finanšu rādītājs, kas salīdzina jūsu kopējos obligātos ikmēneša parādu maksājumus ar jūsu bruto mēneša ienākumiem. Aizdevēji to izmanto kā ātru mērauklu, lai noteiktu, cik liela finanšu kapacitāte jums ir palikusi pēc esošo saistību izpildes. Zems DTI liecina par pietiekamu rezervi jauna maksājuma veikšanai, savukārt augsts DTI norāda, ka lielākā daļa jūsu ienākumu jau ir sadalīta. Standarta pieejā tiek izmantoti bruto ienākumi (pirms nodokļu nomaksas), kas nozīmē, ka šī attiecība vienmēr parāda mazāku slogu nekā tas ir patiesībā attiecībā pret jūsu neto algu. DTI nemēra kredītkvalitāti, uzkrājumus vai neto vērtību — persona ar zemu DTI, bet bez uzkrājumiem neparedzētiem gadījumiem joprojām var būt finansiāli neaizsargāta. Turpretī aizņēmējs ar augstiem ienākumiem un tehniski paaugstinātu DTI var ērti veikt maksājumus, jo brīvi rīkojamie līdzekļi ir lieli attiecībā pret fiksētajām saistībām. Neskatoties uz šiem ierobežojumiem, DTI joprojām ir viens no svarīgākajiem rādītājiem hipotekāro kredītu izsniegšanā un patēriņa kreditēšanā.
Primārā pret kopējo DTI attiecību
Aizdevēji bieži vērtē divas DTI versijas. "Front-end" DTI, ko sauc arī par mājokļa koeficientu, ietver tikai ar mājokli saistītās izmaksas — hipotēkas pamatsummu un procentus, nekustamā īpašuma nodokli, apdrošināšanu, regulāros maksājumus un jebkuru hipotēkas apdrošināšanu —, dalot ar bruto ienākumiem. "Back-end" DTI mājokļa izmaksām pieskaita visus pārējos obligātos parādsaistību maksājumus. Plānošanas sliekšņi atšķiras pēc tirgus, aizdevēja, produkta veida un aizņēmēja profila, tāpēc šeit norādītie koeficientu apzīmējumi ir vienkāršoti ieteikumi, nevis universāli noteikumi. Abu koeficientu izpratne ir svarīga, jo aizņēmējs var atbilst "back-end" slieksnim, bet neizturēt "front-end" testu, ja mājokļa izmaksas vien aizņem pārāk lielu ienākumu daļu. Jebkura koeficienta uzlabošanai nepieciešami tie paši soļi: palielināt ienākumus, samazināt parādus vai atrast lētāku mājokli. Zinot, kurš koeficients ir ierobežojošais faktors, varat mērķtiecīgi rīkoties.
Parāda un ienākumu attiecības kalkulatora BUJ
Kāda ir laba parāda un ienākumu attiecība?
Zem 36% ir spēcīgs plānošanas mērķis. Daži hipotekāro kredītu apstiprinājumi joprojām ir iespējami virs šī līmeņa atkarībā no izvērtēšanas metodes, rezervēm, kredītvēstures un aizdevuma programmas, savukārt rādītāji virs 50% parasti liecina par ievērojamu parādu spriedzi.
Vai DTI izmanto bruto vai neto ienākumus?
Aizdevēji izmanto bruto mēneša ienākumus (pirms nodokļu nomaksas). Tas nozīmē, ka jūsu faktiskie rīcībā esošie ienākumi ir mazāki, nekā liecina DTI formula, tāpēc tehniski atbilstošs DTI joprojām var radīt finansiālu spriedzi.
Kādus parādus man vajadzētu iekļaut?
Iekļaujiet visus obligātos ikmēneša minimālos maksājumus: hipotekāro kredītu vai īri, auto kredītus, studiju kredītus, kredītkaršu minimālos maksājumus, patēriņa kredītus, uzturlīdzekļus un bērnu pabalstus. Neiekļaujiet komunālos maksājumus, apdrošināšanas prēmijas un mainīgos izdevumus.
Kā es varu samazināt savu DTI?
Palieliniet savus bruto ienākumus vai samaziniet obligātos parādu maksājumus, atmaksājot aizdevumus, refinansējot tos, lai samazinātu maksājumus, vai konsolidējot atlikumus ar augstiem minimālajiem maksājumiem.