Reiknivél fyrir niðurgreiðslu lána
Sjáðu hvernig hver greiðsla skiptist á milli vaxta og höfuðstóls og hvernig staðan breytist yfir tíma.
Hvernig á að nota þessa lánareiknivél
- Sláðu inn lánsfjárhæð
Sláðu upphaflega lánsfjárhæð inn í reitinn fyrir lánsfjárhæð.
- Veldu vaxtaprósentu
Sláðu inn ársvexti lánsins.
- Veldu lánstíma
Sláðu inn heildarlánstíma í árum.
- Bæta við aukagreiðslum (valfrjálst)
Sláðu inn valfrjálsa mánaðarlega aukagreiðslu inn á höfuðstól til að sjá hvernig hún styttir lánstímann.
- Skoða greiðsluáætlun
Skoðaðu yfirlit yfir áætlaða greiðslu, heildarvexti, fjölda mánaða þar til lánið er greitt upp og stöðu eftir fyrsta árið.
Hvernig þessi afborgunarreiknivél virkar
Þessi afborgunarreiknivél fer dýpra en einföld greiðsluáætlun með því að sýna hvernig staða láns með föstum vöxtum breytist yfir tíma. Hver mánaðarleg greiðsla skiptist í vexti (reiknaða af núverandi stöðu) og afborgun höfuðstóls, og hlutfallið breytist smám saman þegar eftirstöðvarnar lækka. Þetta gerir tólið dýrmætt til að skilja endurgreiðsluferlið, bera saman styttri lánstíma við aukagreiðslur og sjá hversu mikið eigið fé þú byggir raunverulega upp á fyrstu árum lánsins.
Vextir_n = Eftirstöðvar_(n-1) × r ; Afborgun_n = M – Vextir_n ; Eftirstöðvar_n = Eftirstöðvar_(n-1) – Afborgun_n Lán að upphæð $35,000 með 6.8 % vöxtum til 5 ára er með mánaðarlega greiðslu upp á um $689.74. Í mánuði 1 eru vextir $198.33, þannig að um $491.41 fer í höfuðstól — sem skilur eftir eftirstöðvar upp á um $34,508.59. Eftir 12 mánuði eru eftirstöðvarnar um $28,915.77. Ef þú greiðir $100 aukalega inn á höfuðstól á mánuði, lækka eftirstöðvarnar eftir eitt ár í um $27,677.65 og lánið greiðist upp á um það bil 52 mánuðum.
Ef byrjað er með sama lánið að upphæð $35,000 með 6.8 % vöxtum en lánstíminn styttur í 3 ár, hækkar mánaðarleg greiðsla verulega, en heildarvextir lækka gríðarlega. Styttri lánstími þýðir að höfuðstóllinn er greiddur hraðar niður, þannig að minni hluti hverrar greiðslu fer í vaxtakostnað yfir lánstímann.
Með því að taka $35,000 lán með 6.8 % vöxtum til 5 ára og bæta við $100 á mánuði í aukagreiðslur inn á höfuðstól, styttist lánstíminn um nokkur ár. Hver aukagreiðsla lækkar strax eftirstöðvarnar sem framtíðarvextir eru reiknaðir af, sem skapar vaxtavaxtasparnað sem verður meiri eftir því sem aukagreiðslur hefjast fyrr.
- ✓ Áætlunin gerir ráð fyrir föstum vöxtum og reglulegum mánaðarlegum greiðslum allan lánstímann.
- ✓ Aukagreiðslur fara beint inn á höfuðstól, sem flýtir fyrir lækkun eftirstöðva og styttir lánstímann.
- ✓ Líkanið tekur ekki tillit til vanskilagjalda, frestaðra greiðslna, vaxtavaxta eða sérstakra reglna lánveitanda um ráðstöfun greiðslna.
- ✓ Vextir reiknast mánaðarlega; lán með daglegum vöxtum eða öðrum dagatalsháttum geta sýnt lítilsháttar frávik.
- Greiðsluáætlanir sýna að á fyrstu árunum fer stór hluti hverrar greiðslu í vexti frekar en að byggja upp eigið fé — mikilvæg vitneskja fyrir þá sem ætla að eiga húsnæði í stuttan tíma.
- Samanburður á styttri lánstíma á móti aukagreiðslum á lengra láni getur sýnt hvor leiðin sparar meiri vexti miðað við þína stöðu og vexti.
- Ef lánveitandi þinn ráðstafar aukagreiðslum á annan hátt (t.d. með því að flýta gjalddaga frekar en að lækka höfuðstól), getur raunverulegur uppgreiðslutími verið annar en þessi áætlun sýnir.
- Heimildir um aðferðafræði niðurgreiðsluáætlana
- Stærðfræði lána með föstum vöxtum — Khan Academy Finance
Hvað er afborgun láns (amortization)?
Afborgun láns (amortization) er ferlið við að endurgreiða lán með föstum vöxtum með jöfnum reglulegum greiðslum sem smám saman lækka eftirstöðvarnar í núll. Hver greiðsla samanstendur af tveimur hlutum: vöxtum af eftirstöðvum og höfuðstólshluta sem lækkar sjálfan höfuðstólinn. Fyrstu mánuðina eru vextir ríkjandi vegna þess að eftirstöðvarnar eru í hámarki. Eftir því sem eftirstöðvarnar lækka, minnkar vaxtahluti hverrar greiðslu og höfuðstólshlutinn hækkar. Þetta fyrirkomulag þýðir að lántakendur byggja upp eigið fé hægt í byrjun en mun hraðar undir lok lánstímans. Skilningur á þessu er mikilvægur fyrir alla sem íhuga styttri lánstíma, aukagreiðslur eða endurfjármögnun, þar sem breytingar snemma á lánstímanum hafa mun meiri áhrif á heildarvaxtakostnað en breytingar síðar.
Hvernig aukagreiðslur breyta greiðsluáætluninni
Að bæta við aukagreiðslur inn á höfuðstól gerir meira en að stytta lánstímann — það breytir í grundvallaratriðum skiptingunni á milli vaxta og höfuðstóls í öllum eftirstandandi greiðslum. Þegar þú greiðir aukalega lækka eftirstöðvarnar strax, sem dregur úr vöxtum í næsta greiðsluferli. Þeir vextir sem sparast verða að viðbótar niðurgreiðslu á höfuðstól, sem lækkar eftirstöðvarnar enn frekar og skapar keðjuverkun. Jafnvel hóflegar reglulegar aukagreiðslur geta stytt langtímalán um mörg ár og sparað verulegan hluta af upprunalegum vaxtakostnaði. Lykilatriðið er að aukagreiðslur eru áhrifamestar þegar þær eru gerðar snemma, á meðan eftirstöðvarnar eru háar og vaxtabyrðin mest. Lántakendur sem bíða með aukagreiðslur þar til síðar á lánstímanum njóta samt góðs af þeim, en sparnaðurinn er minni þar sem tíminn til vaxtavaxtaáhrifa er styttri.
Algengar spurningar um lánareiknivél
Hvað er niðurgreiðsla láns?
Niðurgreiðsla láns er ferlið við að greiða upp lán með reglulegum greiðslum sem lækka eftirstöðvarnar smám saman í núll, þar sem hverri greiðslu er skipt á milli vaxta og höfuðstóls.
Af hverju fara fyrstu greiðslurnar að mestu í vexti?
Vextir eru reiknaðir af eftirstöðvum lánsins. Þar sem höfuðstóllinn er hæstur í upphafi lánstímans er vaxtahluti hverrar greiðslu einnig hæstur fyrstu mánuðina.
Hvaða áhrif hafa aukagreiðslur á greiðsluáætlunina?
Aukagreiðslur lækka höfuðstólinn hraðar, sem dregur úr vaxtakostnaði í framtíðinni og styttir þann tíma sem það tekur að greiða lánið upp.
Hvað segja eftirstöðvar eftir fyrsta árið mér?
Það sýnir hversu mikið af höfuðstólnum þú hefur raunverulega greitt niður eftir 12 greiðslur, sem er oft mun minna en lántakendur búast við — sérstaklega á langtímalánum.
Get ég notað þetta fyrir húsnæðislán?
Já, fyrir afborganir og vexti af lánum með föstum vöxtum. Til að fá heildarmynd af húsnæðiskostnaði, þar á meðal skatta og tryggingar, skaltu einnig nota reiknivél fyrir húsnæðislán.