APR reiknivél
Berðu saman uppgefið vaxtastig og gjöld til að sjá raunvexti lánsins.
Hvernig á að nota þessa APR reiknivél
- Sláðu inn lánsfjárhæð
Sláðu inn fjármögnuðu upphæðina.
- Sláðu inn vexti
Sláðu inn uppgefna ársvexti.
- Bæta við gjöldum
Sláðu inn lántökugjöld eða aðra stofnkostnaðarliði.
- Veldu lánstíma
Sláðu inn lánstíma í árum.
- Skoða virka árshlutfallstölu (ÁVK)
Skoða áætlaða virka árshlutfallstölu og heildarfjármögnunarkostnað.
Hvernig þessi ÁHK-reiknivél virkar
Þessi APR-reiknivél áætlar raunvexti láns með því að dreifa upphafsgjöldum á mánaðarlegar greiðslur og endurreikna það hlutfall sem myndi gefa sömu greiðslu af lækkuðum höfuðstól. APR er almennt notuð sem staðlaður mælikvarði til að bera saman lán sem kunna að hafa mismunandi gjaldskrár, sem gerir hana að einni mikilvægustu tölunni í hvers kyns lánasamanburði. Þessi reiknivél gefur þér fljótlega áætlun áður en þú færð opinbera APR-upplýsingagjöf lánveitanda.
ÁHK er hlutfallið r* sem uppfyllir: (P – F) = M × [(1 – (1 + r*/12)^(–n)) / (r*/12)] Fyrir $200,000 lán með 6 % skráðum vöxtum til 30 ára með $4,000 í fyrirframgreidd lánveitandagjöld: mánaðarleg greiðsla miðað við 6 % er $1,199.10. ÁHK er þá þeir vextir sem gera $1,199.10 að réttri greiðslu fyrir $196,000 nettó lán yfir 360 mánuði — sem samsvarar um það bil 6.18 %.
Fyrir sama lán að upphæð $200,000 með 6 % vöxtum til 30 ára, hækkar virk árshlutfallstala (APR) merkjanlega ef lántökugjöld hækka úr $4,000 í $8,000, jafnvel þótt mánaðarleg greiðsla haldist sú sama. Stærra bilið á milli uppgefinna vaxta og árshlutfallstölu endurspeglar meiri kostnaðarbyrði sem dreifist á sömu greiðsluröð.
Ef lánstími er styttur úr 30 árum í 15 ár á $200,000 láni með $4,000 í gjöld, verður árshlutfallstalan hærri en á lengra láni, þar sem sömu föstu gjöldin dreifast á færri greiðslur. Þess vegna er samanburður á árshlutfallstölu marktækastur á milli lána með sama lánstíma.
- ✓ Litið er á gjöld sem lækkun á nettóútborgun lánsins á meðan greiðslan helst sú sama, sem hækkar virka vexti.
- ✓ Líkanið gerir ráð fyrir að lánið sé greitt út lánstímann — ef þú greiðir það upp fyrr er raunkostnaður gjalda hærri þar sem þeim er dreift á færri mánuði.
- ✓ Aðeins lánveitandagjöld sem virka sem fyrirframgreiddur fjármagnskostnaður eiga heima í þessum samanburði; skatta, tryggingar og annan kostnað við staðgreiðsluviðskipti ætti almennt að undanskilja.
- ✓ Niðurstaðan er fengin með tölulegri ítrekun; opinberir útreikningar lánveitenda á árlegri hlutfallstölu kostnaðar (ÁHK) gætu notað örlítið aðrar aðferðir.
- ÁHK nýtist best til að bera saman tvö lánatilboð með mismunandi samsetningu vaxta og gjalda — lægri ÁHK táknar yfirleitt lægri heildarkostnað ef lánið er haldið út lánstímann.
- Ef þú ætlar að endurfjármagna eða selja innan fárra ára geta stofngjöld skipt meira máli en ÁHK gefur til kynna, þar sem þú nýtur ekki góðs af öllum afborgunartímanum.
- Afsláttarpunktar (að greiða gjöld til að lækka vexti) skapa áhugaverða málamiðlun varðandi árlega hlutfallstölu kostnaðar (ÁHK) — uppgefnir vextir lækka en gjöld hækka, svo ÁHK hjálpar þér að meta hvort lækkunin sé þess virði.
- Heimildir um aðferðafræði APR-útreikninga
- Leiðbeiningar um upplýsingagjöf lánveitenda fyrir samanburð á árlegri hlutfallstölu kostnaðar
Hvað er árshlutfallstala (APR)?
Árleg hlutfallstala kostnaðar (ÁHK) er staðlaður mælikvarði á lánskostnað sem fellir upphafsgjöld inn í vextina svo lántakar geti borið saman lán á jafnréttisgrundvelli. Á meðan uppgefnir vextir segja til um árlegan kostnað höfuðstólsins sjálfs, þá horfa þeir fram hjá lántökugjöldum, afsláttarpunktum og öðrum fyrirframgreiddum fjármagnskostnaði sem hækkar raunkostnað lánsins. ÁHK leiðréttir þetta með því að svara spurningunni: hvaða einu vextir, notaðir á nettóandvirði eftir gjöld, myndu gefa sömu mánaðarlegu greiðslu? Niðurstaðan er alltaf jöfn eða hærri en uppgefnir vextir því öll gjöld hækka raunkostnaðinn. Margir lánveitendur og eftirlitsaðilar krefjast upplýsingagjafar um ÁHK samhliða vöxtum, sem gerir það að einu mikilvægasta samanburðartækinu í neytendalánum. Hins vegar gerir ÁHK ráð fyrir að þú haldir láninu út lánstímann — ef þú greiðir það upp snemma dreifast gjöldin á færri mánuði og raunverulegur kostnaður verður hærri en uppgefin ÁHK.
Hvenær samanburður á árshlutfallstölu getur verið villandi
Árshlutfallstala er frábær mælikvarði til samanburðar þegar tvö lán hafa sama lánstíma og þú ætlar að halda þeim til gjalddaga, en hún hefur takmarkanir í öðrum tilfellum. Ef þú ætlar að endurfjármagna eða selja áður en lánstímanum lýkur er raunkostnaður lántökugjalda hærri en árshlutfallstalan gefur til kynna, þar sem þau gjöld dreifast á færri raunverulegar greiðslur. Lán með örlítið hærri vöxtum en lægri gjöldum getur í raun kostað minna yfir stutt tímabil, jafnvel þótt árshlutfallstala þess sé hærri á pappírnum. Árshlutfallstalan nær heldur ekki yfir mun á sveigjanleika greiðslna, uppgreiðslugjöldum eða skilmálum vaxtafestingar. Fyrir lán með breytilegum vöxtum byggist uppgefin árshlutfallstala á upphafsvaxta og áætlaðri vaxtaþróun, sem gæti verið frábrugðin raunveruleikanum. Áreiðanlegasta notkun árshlutfallstölu er að bera saman lán með föstum vöxtum með sama lánstíma og svipaða uppbyggingu. Utan þess ramma ætti að bæta við samanburð á heildarkostnaði yfir það tímabil sem þú ætlar að halda láninu.
Algengar spurningar um ÁHK-reiknivél
Hver er munurinn á vöxtum og ÁHK?
Vextirnir eru árlegur kostnaður við að fá höfuðstólinn að láni. ÁHK inniheldur einnig upphafsgjöld til að sýna raunverulegan kostnað lánsins sem árlegt hlutfall, sem gerir það auðveldara að bera saman tilboð.
Af hverju er ÁHK alltaf hærri en uppgefnir vextir?
Vegna þess að ÁHK inniheldur áhrif gjalda. Ef engin gjöld eru til staðar verða ÁHK og uppgefnir vextir í raun þeir sömu.
Er lægri ÁHK alltaf betri?
Almennt já fyrir lán sem eru greidd út lánstímann, en ef þú ætlar að greiða upp lánið snemma getur lán með hærri ÁHK en lægri upphafsgjöld í raun kostað minna.
Inniheldur þetta öll gjöld lánveitanda?
Aðeins þau fyrirframgreiddu gjöld lánveitanda sem þú slærð inn. Til samanburðar skaltu láta fylgja með lántökugjöld, punkta og svipaðan fjármagnskostnað, en sleppa liðum sem myndu einnig eiga við í sambærilegum staðgreiðsluviðskiptum.