Reiknivél fyrir núllpunkt endurfjármögnunar
Berðu saman núverandi greiðslu við fyrirhugaða endurfjármögnun og sjáðu hvenær sparnaðurinn hefur unnið upp lántökukostnaðinn.
Hvernig á að nota þessa reiknivél fyrir núllpunkt endurfjármögnunar
- Sláðu inn núverandi mánaðargreiðslu
Sláðu inn greiðsluna á núverandi láni þínu.
- Sláðu inn nýja mánaðargreiðslu
Sláðu inn áætlaða greiðslu eftir endurfjármögnun.
- Bæta við lántökukostnaði
Sláðu inn áætlaðan heildarlántökukostnað og gjöld vegna endurfjármögnunarinnar.
- Skoða tímalínu fyrir núllpunkt
Athugaðu hversu marga mánuði af sparnaði það tekur að endurheimta stofnkostnaðinn.
- Berðu saman við þín áform
Ef þú gerir ráð fyrir að halda láninu lengur en sem nemur núllpunktstímanum, er endurfjármögnun líklega þess virði.
Hvernig þessi reiknivél fyrir núllpunkt endurfjármögnunar virkar
Þessi reiknivél ber saman núverandi mánaðargreiðslu þína við nýja greiðslu og reiknar út hversu marga mánuði það tekur að vinna upp lántökukostnaðinn með sparnaðinum. Núllpunkturinn er mikilvægasti mælikvarðinn þegar tekin er ákvörðun um endurfjármögnun: ef þú selur eða endurfjármagnar aftur áður en honum er náð, kostar viðskiptin þig meira en þau spara.
Mánuðir að núllpunkti = lántökukostnaður / (núverandi greiðsla – ný greiðsla) Ef núverandi greiðsla þín er $2,250, endurfjármögnuð greiðsla yrði $2,050 og lántökukostnaður er samtals $4,800: mánaðarlegur sparnaður er $200, þannig að núllpunkturinn næst eftir um 24 mánuði. Ef þú ætlar að búa í húsnæðinu í nokkur ár í viðbót gæti endurfjármögnun verið fjárhagslega skynsamleg. Eftir fyrsta árið er hrein staða þín -$2,400 — enn verið að vinna upp kostnað.
Ef núverandi greiðsla þín er $2,250 og fyrirhuguð endurfjármögnun lækkar hana í $2,050 með $4,800 í uppgjörskostnað, þá þýðir $200 mánaðarlegur sparnaður að núllpunkti er náð eftir um það bil 24 mánuði. Ef þú ætlar að búa í húsnæðinu í að minnsta kosti tvöfalt fleiri mánuði, þá hefur endurfjármögnunin góð öryggismörk.
Með því að tvöfalda lántökukostnaðinn í $9,600 með sömu mánaðarlegu sparnaðarupphæðinni $200, tvöfaldast tíminn að núllpunkti í u.þ.b. 48 mánuði. Þetta sýnir hvers vegna það er jafn mikilvægt að leita að lægri lántökukostnaði eða semja um lánveitendaafslátt og að tryggja lægri vexti — hvort tveggja hefur áhrif á hvenær endurfjármögnunin fer að borga sig.
- ✓ Líkanið gerir ráð fyrir að eini ávinningurinn af endurfjármögnun sé mismunur á mánaðarlegri greiðslu — það tekur ekki tillit til breytinga á lánstíma, útgreiðslu handbærs fjár eða skattalegra áhrifa.
- ✓ Lántökukostnaður er meðhöndlaður sem eingreiðsla við upphaf; ef kostnaður er bætt við lánsfjárhæðina breytist útreikningur á núllpunkti.
- ✓ Gert er ráð fyrir að mánaðarlegur sparnaður sé stöðugur — endurfjármögnun með breytilegum vöxtum eða breytingar á vörslureikningi myndu breyta raunverulegri tímalínu.
- ✓ Ef nýja greiðslan er ekki lægri næst enginn fjárhagslegur núllpunktur samkvæmt þessu einfaldaða líkani.
- Núllpunktur er flýtileið við skipulagningu, ekki tæmandi greining á endurfjármögnun — hann tekur ekki tillit til skatta, fórnarkostnaðar lántökukostnaðar eða áhrifa þess að hefja nýtt, lengra lánstímabil.
- Ef þú áætlar að flytja innan 2–3 ára skiptir dagsetning núllpunktsins meira máli en fyrirsögnin um mánaðarlegan sparnað.
- Sumir lánveitendur bjóða endurfjármögnun án lántökukostnaðar með því að bæta gjöldum við vextina — þetta eyðir spurningunni um núllpunkt en leiðir til hærri vaxta.
- Berðu saman bæði tímalínu núllpunkts og heildarvexti yfir allt lánstímabilið áður en þú tekur ákvörðun.
- Tilvísanir í aðferðafræði fyrir núllpunkt endurfjármögnunar
- Fræðsluleiðbeiningar fyrir neytendur um endurfjármögnun
Hvað er núllpunktur endurfjármögnunar?
Núllpunkturinn er sá mánuður þegar uppsafnaður sparnaður vegna lægri greiðslna jafngildir nákvæmlega stofnkostnaði endurfjármögnunarinnar. Fyrir þann mánuð er endurfjármögnunin enn hrein útgjöld þar sem lántökukostnaðurinn hefur ekki verið endurheimtur. Eftir þann mánuð fer hver króna sem sparast beint í að bæta fjárhagsstöðu þína. Þessi einfaldi mælikvarði er hagnýtasta tímaprófið fyrir hvers kyns endurfjármögnun: ef þú áætlar að selja, flytja eða endurfjármagna aftur áður en núllpunkti er náð, kostar færslan meira en hún sparar. Lántökukostnaður felur venjulega í sér matsgjald, lántökugjald, þinglýsingargjald og ýmis önnur gjöld lánveitanda, og getur verið á bilinu eitt til nokkur prósent af lánsfjárhæðinni. Mánaðarlegur sparnaður veltur á því hversu mikið lægri nýju vextirnir og greiðslurnar eru miðað við núverandi lán. Mikil vaxtalækkun með hóflegum lántökukostnaði skilar stuttum tíma að núllpunkti, á meðan lítil vaxtalækkun með háum gjöldum getur tekið mörg ár að borga sig upp.
Hvenær endurfjármögnun gæti ekki borgað sig
Lægri vextir réttlæta ekki alltaf endurfjármögnun. Ef þú ert þegar komin(n) nokkur ár inn í núverandi lán fer verulegur hluti hverrar greiðslu í höfuðstól frekar en vexti, og endurfjármögnun yfir í nýtt langtímalán endurstillir afborgunartímann — sem þýðir að stærri hluti hverrar greiðslu fer aftur í vexti. Þessi endurstilling getur aukið heildarvaxtagreiðslur yfir samanlagðan líftíma beggja lána, jafnvel þótt mánaðarleg greiðsla lækki. Önnur algeng gildra er að bæta lántökukostnaði við nýja lánið, sem sleppur við útgjöld í upphafi en eykur höfuðstólinn og hækkar raunverulegan núllpunkt. Endurfjármögnun með úttekt á eignarhlut (cash-out) eykur flækjustigið enn frekar þar sem nýja lánsfjárhæðin er hærri en sú upprunalega, oft á örlítið hærri vöxtum. Í öllum þessum tilfellum er einfaldur útreikningur á núllpunkti nauðsynlegur upphafspunktur en ekki nægjanlegur — lántakendur ættu einnig að bera saman heildarvexti yfir þann tíma sem eftir lifir áður en ákvörðun er tekin.
Algengar spurningar um reiknivél fyrir núllpunkt endurfjármögnunar
Hvað þýðir núllpunktur við endurfjármögnun?
Núllpunktur er sá tímapunktur þegar uppsafnaður mánaðarlegur sparnaður af nýju, lægri greiðslunni hefur að fullu vegið upp á móti lántökukostnaðinum sem þú greiddir fyrir endurfjármögnunina.
Hvað ef nýja greiðslan mín er ekki lægri?
Ef nýja greiðslan er jöfn eða hærri en sú núverandi er enginn mánaðarlegur sparnaður til að vinna upp kostnað, svo endurfjármögnunin hefur engan núllpunkt samkvæmt þessu líkani.
Á ég að endurfjármagna bara vegna þess að vextirnir eru lægri?
Ekki endilega. Þú þarft líka að vega upp lánskostnað, hversu lengi þú ætlar að halda láninu og hvort lenging lánstímans endurstillir afborganir þínar á óhagstæðan hátt.
Virkar þetta fyrir endurfjármögnun með úttekt á eigin fé?
Endurfjármögnun með úttekt breytir höfuðstól lánsins og þjónar öðrum tilgangi, svo einfaldur samanburður á núllpunkti gæti ekki gefið alla myndina.
Af hverju getur styttri lánstími hækkað greiðsluna en samt verið þess virði?
Styttri lánstími dregur úr heildarvöxtum jafnvel þótt mánaðarleg greiðsla sé hærri. Virðið fer eftir því hvort þú hafir efni á hærri greiðslunni og hversu lengi þú ætlar að vera með lánið.