Eftirlaunasparnaðarreiknivél
Áætlaðu framtíðarstöðu eftirlauna og berðu saman hvernig aldur, framlög og forsendur um ávöxtun breyta langtímaniðurstöðunni.
Hvernig á að nota þessa eftirlaunareiknivél
- Sláðu inn núverandi sparnað
Sláðu inn upphæðina sem þú hefur þegar sparað fyrir starfslok.
- Stilltu árlegt framlag
Sláðu inn hversu mikið þú ætlar að leggja fyrir á hverju ári.
- Veldu vænta ávöxtun og eftirlaunaaldur
Stilltu forsendur um árlega ávöxtun og aldurinn sem þú ætlar að fara á eftirlaun.
- Skoðaðu áætlaða stöðu
Skoðaðu áætlaða stöðu, verðbólguleiðrétta áætlun og tekjuvernd.
Hvernig þessi eftirlaunareiknivél virkar
Þessi eftirlaunareiknivél áætlar framtíðarvirði núverandi sparnaðar að viðbættum árlegum framlögum, mögulegu mótframlagi vinnuveitanda og langtímaávöxtun fjárfestinga fram að eftirlaunaaldri. Hún breytir einnig heildarstöðunni í verðbólguleiðrétta áætlun og árlegar eftirlaunatekjur svo þú getir metið hvort eignasafnið muni styðja við þinn lífsstíl.
Áætluð staða = núverandi sparnaður með vöxtum + árleg framlög + mótframlag vinnuveitanda; verðbólguleiðrétt staða = áætluð staða ÷ (1 + verðbólga)^ár; áætlaðar eftirlaunatekjur = verðbólguleiðrétt staða × úttektarhlutfall Fyrir 35 ára einstakling með $80,000 í sparnað, sem leggur fyrir $15,000 á ári með 4 % mótframlagi vinnuveitanda, 3 % árlegum vexti framlaga og 7 % ávöxtun til 65 ára aldurs: áætluð staða er um $2,631,127.51. Á núvirði er það um það bil $1,254,370.79. Með 4 % úttektarhlutfalli gæti eignasafnið gefið af sér um $50,174.83 á ári, sem dekkar um 77 % af $65,000 markmiði og skilur eftir tekjubil upp á um $14,825.17.
25 ára einstaklingur sem byrjar með $80,000 og leggur fyrir $15,000 á ári með 7 % ávöxtun til 65 ára aldurs nýtur góðs af 40 ára vaxtavaxtaáhrifum. Viðbótaráratugurinn miðað við að byrja 35 ára getur um það bil tvöfaldað áætlaða stöðu, jafnvel þótt heildarframlögin á þessum 10 árum séu hófleg miðað við vaxtavaxtahagnaðinn sem þau virkja.
45 ára einstaklingur með $80,000 í sparnað sem leggur fyrir $15,000 á ári með 7 % vöxtum til 65 ára aldurs hefur aðeins 20 ár til að nýta vaxtavaxtaáhrif. Styttri tími þýðir að eigin framlög vega mun þyngra í lokastöðunni og vaxtarmargfaldarinn er merkjanlega lægri. Til að ná sama markmiði þarf oft verulega hærri árlegan sparnað eða hærri eftirlaunaaldur.
- ✓ Líkanið gerir ráð fyrir stöðugri meðalávöxtun á öllu tímabilinu — raunveruleg ávöxtun mun breytast milli ára, stundum verulega.
- ✓ Árleg framlög geta vaxið samkvæmt því hlutfalli sem þú velur, en raunverulegur sparnaður getur verið breytilegur vegna launahækkana, hléa, starfsbreytinga og viðbótarframlaga.
- ✓ Mótframlag vinnuveitanda er reiknað sem einfalt hlutfall af árlegu framlagi þínu fremur en samkvæmt sértækum reglum eða eignunartíma.
- ✓ Verðbólguleiðrétting er eingöngu notuð til að áætla kaupmátt við starfslok; áætluð nafnvirðisstaða er áfram aðalupphæð reikningsins.
- ✓ Áætlun eftirlaunatekna er einfölduð útreikningsaðferð byggð á völdu úttektarhlutfalli, en ekki tæmandi líkan fyrir úthlutun eða skatta.
- Tímaramminn er yfirleitt mikilvægasta breytan — að byrja 5 árum fyrr getur bætt hundruðum þúsunda við áætlaða lokastöðu vegna vaxtavaxtaáhrifa.
- Keyrðu áætlunina með mismunandi forsendum um ávöxtun, verðbólgu og úttekt til að sjá hvort áætlunin sé raunhæf eða hvort hún gangi aðeins upp við bestu aðstæður.
- Há nafnstaða getur samt virst naum í eftirlaunaaldri ef verðbólga rýrir kaupmátt eða ef æskilegt eyðslustig er metnaðarfullt.
- Mótframlag vinnuveitanda er oft auðveldasta leiðin til að auka sparnað því það hækkar sparnaðarhlutfallið án þess að auka útgjöld úr eigin vasa krónu fyrir krónu.
- Þessi reiknivél einbeitir sér að uppsöfnun og frumáætlun um nægjanleika, ekki skattahagræðingu úttekta, tekjum úr almannatryggingum eða útgjöldum vegna heilbrigðisþjónustu.
- Framtíðarvirði og lífeyrisformúlur — námsskrá CFA Institute
- Opinberar leiðbeiningar um lífeyrisgreiðslur fyrir viðkomandi lögsögu
- Gagnasett um langtímaávöxtun hlutabréfa og sögulegar tilvísanir um fjármagnsmarkaði
Máttur þess að byrja snemma
Tíminn er öflugasta breytan í eftirlaunaáætlun — áhrifameiri en ávöxtunarkrafa eða jafnvel framlagsupphæð. Þetta er vegna þess að vaxtavextir eru veldisvaxandi: hagnaður hvers árs skapar eigin hagnað árið eftir og myndar vaxandi vaxtarkúrfu. Sá sem byrjar að spara 25 ára og hættir 35 ára getur endað með meira við starfslok en sá sem byrjar 35 ára og sparar stöðugt til 65 ára, miðað við sömu ávöxtun og upphæð. Mismunurinn stafar alfarið af auknum áratug vaxtavaxta af fyrstu framlögunum. Þetta hefur hagnýta þýðingu: jafnvel lítill sparnaður á þrítugsaldri er óhóflega verðmætari en stærri upphæðir síðar. Ef þú hefur aðeins efni á hóflegu framlagi snemma á ferlinum er samt þess virði að byrja strax frekar en að bíða þar til þú þénar meira. Sparnaðarvenjan byggir einnig upp fjárhagslegan aga sem skilar sér á sinn hátt út ævina.
Val á forsendum um ávöxtun
Árleg ávöxtun sem slegin er inn í eftirlaunareiknivél hefur gríðarleg áhrif á áætlaða stöðu, svo raunhæfar tölur skipta máli. Algengt viðmið er 7% nafnávöxtun fyrir fjölbreytt hlutabréfasafn, byggt á sögulegu meðaltali á þróuðum mörkuðum. Eftir verðbólgu lækkar sú tala í um 4 til 5% raunávöxtun. Varkárir nota oft 5 til 6% nafnávöxtun sem öryggismörk, en djarfari áætlanir gera ráð fyrir 8 til 10%. Hættan við of bjartsýna ávöxtun er ónógur sparnaður: ef markaðir skila minna en vænst var, safnast hallinn upp yfir áratugi rétt eins og vöxturinn myndi gera. Skynsamlegt er að keyra áætlunina með mörgum vöxtum — t.d. 5%, 7% og 9% — og meta hvort sparnaðaráætlunin sé fullnægjandi í lakasta tilfellinu. Ef áætlunin gengur aðeins upp við hæstu ávöxtun er öruggara að auka framlög eða lengja tímann til að tryggja traustari leið að starfslokum.
Algengar spurningar um eftirlaunasparnað
Hver er stærsti þátturinn í eftirlaunaspá?
Tímarammi og regluleg framlög eru yfirleitt ráðandi þættir þar sem þeir ákvarða hversu lengi ávöxtun safnast saman og hversu mikið nýtt fjármagn kemur inn á reikninginn.
Ætti ég að nota djarfa ávöxtunaráætlun?
Það er skynsamlegt að prófa margar ávöxtunaráætlanir. 7% nafnávöxtun er oft notuð fyrir fjölbreytt hlutabréfasafn, en 5% gefur varfærnari grunnlínu fyrir áætlanagerð.
Tekur þetta tillit til verðbólgu?
Já, ef þú fyllir út reitinn fyrir verðbólgu. Reiknivélin sýnir áætlaða nafnstöðu í aðalfyrirsögn, en sýnir síðan sérstaklega verðbólguleiðrétta stöðu og áætlaðar tekjur miðað við núvirði.
Get ég borið saman að fara fyrr á eftirlaun á móti því að leggja meira fyrir?
Já. Þetta er einn af dýrmætustu eiginleikum reiknivélarinnar — hún sýnir jafnvægið á milli styttri vaxtartíma og hærra árlegs sparnaðarhlutfalls.
Hvað gerir úttektarhlutfallið?
Það breytir verðbólguleiðréttri stöðu í grófa áætlun um árlegar eftirlaunatekjur. Þetta er flýtileið við áætlanagerð, ekki trygging, og ætti að álagsprófa með varkárari hlutföllum ef þú vilt aukið öryggi.
Er þetta úttektarreiknivél?
Nei. Þessi síða einbeitir sér að uppsöfnunarfasanum. Fyrir tekjuáætlun á eftirlaunum þarf sérstaka greiningu á úttektum eða öruggu úttektarhlutfalli.