Reiknivél fyrir skuldaniðurgreiðslu
Sláðu inn allt að fimm skuldir, veldu aðferð og sjáðu tímasetningu uppgreiðslu, vaxtakostnað og ferlið mánuð fyrir mánuð.
Hvernig á að nota þessa skuldagreiðslureiknivél
- Sláðu inn skuldir þínar
Fyrir hverja skuld skal fylla út stöðu, árlega vexti og lágmarks mánaðarlega greiðslu. Hægt er að skrá allt að fimm skuldir.
- Bæta við aukafjárhæð í mánaðaráætlun
Sláðu inn þá aukafjárhæð sem þú getur greitt aukalega inn á skuldir í hverjum mánuði umfram lágmarksgreiðslur.
- Veldu stefnu
Veldu snjóflóðaaðferð (hæstu vextir fyrst) eða snjóboltaaðferð (lægsta staða fyrst).
- Skoðaðu uppgreiðsluáætlunina
Athugaðu heildarfjölda mánaða til uppgreiðslu, heildarvaxtagreiðslur og vaxtasparnað miðað við hina aðferðina.
- Berðu saman aðferðir
Skiptu á milli snjóflóða- og snjóboltaaðferðar til að sjá hvor hentar þínum markmiðum betur varðandi kostnaðarsparnað eða hvatningu í upphafi.
Svona virkar þessi reiknivél fyrir skuldaniðurgreiðslu
Þessi reiknivél hermir eftir uppgreiðslu á allt að fimm skuldum með því að nota annaðhvort snjóflóðaaðferðina (forgangsraðar hæstu vöxtum) eða snjóboltaaðferðina (forgangsraðar lægstu stöðu). Hún sýnir heildartíma uppgreiðslu, fyrsta áfangann, vaxtakostnað samkvæmt valinni stefnu og greiðsluáætlun mánuð fyrir mánuð svo þú getir séð hvort stefnan hentar þínum hvata og sjóðstreymi.
Mánaðarlegir vextir = staða × (vextir / 12); Greiðsla inn á höfuðstól = greiðsla − vextir Skuldasafn upp á samtals $20,000 með aukafjárhagsáætlun upp á $200 á mánuði: reiknivélin sýnir hversu marga mánuði uppgreiðslan tekur, hvenær fyrsta skuldin hverfur, hversu mikla vexti þú greiðir samtals og hversu mikið valin stefna sparar miðað við hina leiðina.
Með $20,000 í heildarskuldir og $200 í auka mánaðarlegt svigrúm, þá færir það að skipta úr snjóboltaaðferð yfir í skriðuaðferð aukaafborganirnar yfir á skuldir með hæstu vextina fyrst. Heildarvaxtasparnaðurinn er yfirleitt merkjanlegur vegna þess að hávaxtaskuldir valda óhóflegum vaxtakostnaði hvern mánuð sem þær eru ógreiddar.
Með því að bæta aðeins $50 við auka mánaðarlegt svigrúm ofan á $200 er hægt að stytta heildarendurgreiðslutímann um nokkra mánuði. Hver aukakróna sem fer í markmiðsskuldina dregur úr höfuðstólnum sem ber vexti, og áhrifin magnast þegar lágmarksgreiðslur sem losna færast yfir á næstu skuld í röðinni.
- ✓ Lágmarksgreiðslur haldast óbreyttar.
- ✓ Þegar skuld er uppgreidd bætist lágmarksgreiðsla hennar við næstu skuld.
- ✓ Vextir eru fastir.
- ✓ Engar nýjar skuldfærslur bætast við skuldirnar.
- ✓ Lágmarksgreiðslur verða að vera nógu háar til að dekka vexti, annars lækkar höfuðstóllinn ekki.
- Snjóflóðaaðferðin er yfirleitt stærðfræðilega hagkvæmust. Snjóboltaaðferðin skilar oft fyrr sýnilegum árangri, sem getur skipt máli ef hvatning er helsta hindrunin.
- Greiðsluáætlunin er gagnleg fyrir fjárhagsáætlunargerð því hún sýnir hvenær lágmarksgreiðslur losna og hægt er að nýta þær í næstu skuld.
- Ef lágmarksgreiðsla dugar ekki fyrir mánaðarlegum vöxtum merkir reiknivélin það, þar sem staðan myndi aldrei lækka miðað við þær forsendur.
Hvað er snjóboltaaðferðin?
Snjóboltaaðferðin er endurgreiðslustefna sem beinist að minnstu skuldinni fyrst á meðan lágmarksgreiðslur eru greiddar af öllum öðrum skuldum. Þegar minnsta skuldin er uppgreidd færist lágmarksgreiðsla hennar yfir á næstminnstu skuldina, sem skapar vaxandi greiðslu sem flýtir fyrir uppgreiðslu eftirstandandi skulda líkt og snjóbolti sem veltur niður brekku. Stærðfræðilegur ávinningur þessarar aðferðar er hóflegur miðað við skriðuaðferðina þar sem hún lágmarkar ekki vaxtakostnað. Hins vegar getur sálfræðilegi ávinningurinn verið verulegur: að klára heila skuld fljótt gefur áþreifanlegan sigur sem styrkir venjuna við öfluga endurgreiðslu. Rannsóknir á fjármálahegðun benda til þess að hvatningin sem fylgir snemmbúnum sigrum vegi oft þyngra en lítill aukavaxtakostnaður. Fyrir lántakendur sem eiga í erfiðleikum með samkvæmni eða finnast skuldbindingarnar yfirþyrmandi, getur snjóboltaaðferðin skipt sköpum um hvort fylgt sé áætlun eða henni hætt.
Hvernig skriðuaðferðin sparar vexti
Skriðuaðferðin beinir öllu auka greiðslugetu að skuldinni með hæstu vextina, óháð stöðu höfuðstóls. Þessi nálgun lágmarkar heildarvaxtagreiðslur vegna þess að hún dregur fyrst úr dýrustu skuldinni, þar sem hver króna veldur mestum vaxtakostnaði á mánuði. Þegar hæsta vaxtaskuldin er uppgreidd færist greiðslan yfir á næstu skuld með hæstu vextina. Fórnarkostnaðurinn er tími: ef hæsta vaxtaskuldin er jafnframt stór getur það tekið marga mánuði þar til fyrsta skuldin hverfur og sálfræðileg umbun næst. Í raun fer vaxtasparnaður skriðuaðferðarinnar miðað við snjóboltaaðferðina eftir því hversu mikill munur er á vöxtum skuldanna. Þegar allir vextir eru svipaðir skila báðar aðferðirnar nánast sömu niðurstöðu. Þegar ein skuld ber mun hærri vexti en hinar getur skriðuaðferðin sparað umtalsvert meira. Með því að keyra báðar aðferðirnar í þessari reiknivél og bera saman heildarvexti geturðu ákveðið hvort stærðfræðilegur sparnaður réttlæti hugsanlega hægari fyrsta áfanga í uppgreiðslunni.
Algengar spurningar
Hvaða aðferð er betri?
Skriðuaðferðin sparar mest í vöxtum. Snjóboltaaðferðin gefur hraðari litla sigra. Veldu það sem hjálpar þér að halda dampi.
Hvað ef ég á bara tvær skuldir?
Skildu ónotuð skuldareiti eftir á núlli. Reiknivélin hunsar skuldir með núllstöðu.
Af hverju hafnar reiknivélin lágmarksgreiðslu?
Vegna þess að greiðsla sem er of lág til að dekka mánaðarlega vexti þýðir að staðan mun hækka eða aldrei lækka að ráði. Hækkaðu greiðsluna eða lækkaðu vextina til að búa til gilda uppgreiðsluáætlun.