轉貸損益平衡計算機
比較目前的還款額與預計的轉貸方案，並查看節省的金額大約何時能回收結案費用。
如何使用此重新貸款損益平衡計算機
- 輸入目前的每月還款額
輸入您現有貸款的還款金額。
- 輸入新的每月還款額
輸入重新貸款後的預計還款金額。
- 加入結案費用
輸入重新貸款的預計總結案費用。
- 檢視損益平衡時間表
查看需要多少個月的節省金額才能抵銷前期成本。
- 與您的計劃進行比較
如果您預計持有貸款的時間長於損益平衡期，那麼轉貸通常是值得的。
此轉按損益平衡計算機的運作原理
此轉按損益平衡計算機將您目前的每月還款額與建議的新還款額進行比較，並計算需要多少個月的節省金額才能抵銷預付的結算費用。損益平衡點是任何轉按決策中最重要的時間指標：如果您在達到該點之前出售物業或再次轉按，則交易成本將超過其節省的金額。
損益平衡月數 = 結算費用 / (目前還款額 – 新還款額) 如果您目前的還款額為 US$2,250，轉貸後的還款額為 US$2,050，且結案費用總計為 US$4,800：每月節省金額為 US$200，因此損益平衡點約為 24 個月。如果您計劃在該房屋居住更長年限，轉貸可能具有財務意義。第一年後，您的淨部位為 -US$2,400——仍處於回收成本階段。
如果您目前的還款額為 US$2,250，而擬議的轉貸方案將其降至 US$2,050，且結案費用為 US$4,800，則每月節省的 US$200 意味著大約在 24 個月後達到收支平衡。如果您計劃在該房屋居住至少兩倍的時間，則此轉貸方案具有充裕的安全邊際。
將結案費用翻倍至 US$9,600，且每月節省金額維持 US$200 時，損益平衡時間將翻倍至約 48 個月。這說明了尋求較低的結案費用或協商貸款機構折讓，與爭取較低利率同樣重要——兩者都會影響重新貸款何時開始產生效益。
- ✓ 此模型僅將每月還款差額視為重新貸款的收益，未考慮貸款期限變化、套現收益或稅務影響。
- ✓ 結案費用被視為前期一次性支付；若將結案費用計入貸款總額，將會改變實際的損益平衡計算。
- ✓ 假設每月節省金額保持不變——機動利率重新貸款或代管金額的變動將會改變實際的時間表。
- ✓ 若新還款額未降低，在此簡化模型下則不存在財務上的損益平衡。
- 損益平衡點是一種規劃捷徑，而非完整的轉貸分析 — 它未納入稅務、結案費用的機會成本，或重新開始較長貸款期限的影響。
- 如果您預計在 2–3 年內搬家，損益平衡日期比每月節省金額的標題更重要。
- 部分貸款機構透過將費用計入利率來提供「零結案費用」轉貸 — 這消除了損益平衡的問題，但會導致較高的利率。
- 在做出決定前，請同時比較損益平衡時間表與整個貸款期限內的總利息。
- 再融資損益平衡方法參考資料
- 消費者再融資教育指南
什麼是重新貸款損益平衡點？
損益平衡點是指較低還款額所產生的累計節省金額，正好等於重新貸款前期成本的月份。在該月份之前，重新貸款仍是一項淨支出，因為結案費用尚未回收。在該月份之後，節省的每一分錢都將直接改善您的財務狀況。這個簡單的指標是任何重新貸款最實用的時機測試：如果您預計在達到損益平衡之前出售、搬遷或再次重新貸款，則該交易的成本將高於其節省的金額。結案費用通常包括評估費、開辦費、產權保險和各種貸款機構費用，範圍通常在貸款金額的 1% 到幾個百分點之間。每月節省的金額取決於新利率和還款額與現有貸款相比降低了多少。利率大幅下降且結案費用適中，會產生較短的損益平衡期；而利率降幅較小且費用較高，則可能需要數年才能回本。
何時重新貸款可能不划算
較低的利率並不總是重新貸款的充分理由。如果您目前的貸款已經繳納了幾年，每筆還款中很大一部分是用於償還本金而非利息，而重新貸款為新的長期貸款會重新啟動攤銷時鐘——這意味著每筆還款中會有更多部分重新回到利息。即使每月還款額下降，這種重置也可能增加兩筆貸款合併期限內支付的總利息。另一個常見的陷阱是將結案費用計入新的貸款餘額中，雖然這消除了自付費用，但會增加本金並提高實際的損益平衡門檻。增貸型重新貸款（Cash-out refinance）則更為複雜，因為新貸款餘額大於原貸款，且利率通常略高。在所有這些情況下，簡單的損益平衡計算是必要的起點，但並不充分——借款人在承諾之前還應比較剩餘期限內的總利息。
轉貸損益平衡計算機常見問題
轉貸中的損益平衡是什麼意思？
損益平衡是指新的、較低的還款額所累積的每月節省金額，完全抵銷您為轉貸支付的預付結案費用的時間點。
如果我的新還款額沒有降低怎麼辦？
如果新還款額等於或超過目前的還款額，則沒有每月節省的金額來回收成本，因此在此模型下，該轉貸沒有損益平衡點。
我應該只因為利率較低就辦理轉貸嗎？
不一定。您還需要權衡結案費用、預計持有貸款的時間，以及延長期限是否會以不利的方式重置您的攤還計劃。
這適用於增貸型轉貸嗎？
增貸型轉貸會改變貸款餘額且用途不同，因此簡單的損益平衡比較可能無法反映全貌。
為什麼較短的期限會增加月付額，但仍然值得？
即使月付額較高，較短的期限也能減少總利息。其價值取決於您是否負擔得起較高的月付額，以及您計劃持有貸款多久。