債務收入比計算機
衡量每月收入中有多少用於支付必要的債務。
如何使用此債務收入比計算機
- 輸入每月債務還款額
加入所有必要的每月最低還款額，包括房貸或租金、汽車貸款、學生貸款、信用卡最低還款額及其他義務。
- 輸入每月稅前總收入
輸入您的稅前每月收入。
- 查看您的 DTI 比率
檢查 DTI 百分比和債務負擔類別，了解您相對於常見貸款基準的狀況。
- 測試情境
調整債務還款或收入，查看償還貸款或加薪如何改變您的比率。
此債務收入比計算機的運作原理
此債務收入比 (DTI) 計算機將您的每月總債務支出除以每月稅前總收入，得出貸款機構用作關鍵資格指標的百分比。DTI 是抵押貸款審核和個人財務健康檢查中最重要的數字之一——它告訴您在進行其他消費之前，稅前收入中已有多少比例用於履行債務義務。
DTI = (每月總債務支出 / 每月稅前總收入) × 100 如果您的每月總收入為 US$7,500，且您每月必須支付的債務總額為 US$2,400（包括 US$1,600 房貸、US$350 汽車貸款、US$200 學生貸款和 US$250 信用卡最低還款額），則您的債務收入比（DTI）為 32 %。這遠低於常見的 36 % 規劃基準。
如果您的每月總收入為 US$7,500，且您付清了每月 US$350 的汽車貸款，您的每月債務將從 US$2,400 降至 US$2,050，而您的 DTI 將從 32 % 降至 27.3 %。即使只消除一項債務義務，也能顯著改善您申請抵押貸款或其他重大貸款的資格條件。
獲得加薪使每月總收入從 US$7,500 增加到 US$9,000，同時保持相同的每月債務支出 US$2,400，會將 DTI 從 32 % 降低至 26.7 %。較高的收入會稀釋現有債務的相對權重，這就是為什麼貸款機構在更新收入證明時會重新評估 DTI。
- ✓ DTI 使用稅前總收入，而非實收薪資——這是貸款機構使用的標準慣例。
- ✓ 僅計算必須支付的最低還款額；不包括雜貨、公用事業費和訂閱費等自由支配支出。
- ✓ 此計算是基於當前義務的快照——不預測未來收入或債務的變化。
- ✓ 前端 DTI（僅限住房）和後端 DTI（所有債務）是不同的指標；此計算機計算的是後端 DTI。
- 債務收入比 (DTI) 規劃區間因貸款機構和市場而異，因此請將類別標籤視為簡化的指導，而非硬性的核貸界限。
- 較低的 DTI 通常表示預算空間較大；極高的比例通常表示無論收入水平如何，都存在顯著的財務壓力。
- 減少單筆大額支出（例如結清汽車貸款）可以顯著降低 DTI，並提高房貸申請的核准機會。
- DTI 並不直接衡量信用風險——即使 DTI 較低，若還款紀錄不良，在貸款時仍會面臨挑戰。
- 來自貸款機構和住房金融資源的抵押貸款承保比率指南
- 消費者債務收入比教育參考資料
什麼是債務收入比？
債務收入比 (DTI) 是一項個人理財指標，用於比較您每月必須支付的總債務與您的每月總收入。貸款機構將其作為衡量您在履行現有義務後還剩多少財務能力的快速指標。較低的 DTI 表示有足夠空間負擔新的還款，而較高的 DTI 則顯示您的大部分收入已有所屬。標準慣例使用總收入（稅前），這意味著該比率總是低估了對您實收薪資的真實負擔。DTI 並不衡量信用品質、儲蓄或淨資產 — DTI 較低但沒有緊急預備金的人在財務上可能仍然脆弱。相反，技術上 DTI 較高的高收入借款人可能可以輕鬆應對還款，因為其可支配支出相對於固定義務較大。儘管有這些局限性，DTI 仍然是抵押貸款審核和消費者貸款中最重要的准入指標之一。
前端與後端 DTI
貸款機構通常評估兩種版本的 DTI。前端 DTI（也稱為住房比率）僅包含與住房相關的成本——抵押貸款本金和利息、房產稅、保險、定期規費和任何抵押貸款保險——除以總收入。後端 DTI 則在住房成本之上加上所有其他必要的債務還款。規劃門檻因市場、貸款機構、產品類型和借款人概況而異，因此此處顯示的比率標籤是簡化的指導，而非通用規則。了解這兩種比率很重要，因為如果住房成本本身佔收入比例過大，借款人可能會通過後端門檻但未通過前端測試。改善任一比率都需要相同的手段：增加收入、減少債務或尋找更便宜的住房選擇。了解哪種比率是約束限制，有助於您針對正確的手段進行調整。
債務收入比計算機常見問題
什麼是理想的債務收入比？
低於 36% 是一個理想的規劃目標。根據審核方式、儲備金、信用狀況和貸款方案，某些房貸在超過此水平時仍可獲批，但比例超過 50% 通常預示著嚴重的債務壓力。
DTI 使用的是總收入還是淨收入？
貸款機構使用每月總收入（稅前）。這意味著您實際拿到的可支配收入低於 DTI 公式所顯示的數值，這就是為什麼即使 DTI 在技術上符合資格，財務狀況仍可能感到吃緊。
我應該包含哪些債務？
包含所有每月最低還款額：房貸或租金、汽車貸款、學生貸款、信用卡最低還款額、個人貸款、贍養費及子女撫養費。排除水電瓦斯費、保險費及非必要支出。
我該如何降低債務收入比 (DTI)？
增加總收入，或透過償還貸款、轉貸以降低還款額，或整合高額最低還款餘額來減少必要的債務支出。