APY 計算機
將報價年利率轉換為 APY 並估算一年增長。
如何使用此 APY 計算器
- 輸入報價年利率
輸入複利前的名目年利率。
- 設定複利頻率
輸入每年的複利次數（例如：每月為 12，每日為 365）。
- 加入初始存款
輸入用於一年增長預估的餘額。
- 查看預估 APY
將 APY 與報價利率進行比較，以查看複利收益。
- 比較帳戶
針對不同的利率與頻率組合進行計算，以找出最佳的有效收益率。
此 APY 計算機的運作原理
此 APY 計算機透過考慮複利頻率，將名目（牌告）年利率轉換為年百分比收益率。APY 是《儲蓄真實法》(Truth in Savings Act) 要求用於比較存款帳戶的標準化指標，由於它包含了年內對先前已計利息再計息的影響，因此其數值始終等於或高於名目利率。
APY = (1 + r/n)^n – 1 一個報價利率為 5 % 且每日計息（每年複利 365 次）的儲蓄帳戶：年收益率（APY）約為 5.127 %。對於 US$10,000 的存款，這意味著您一年內賺取的利息約為 US$512.67，而非簡單報價利率所產生的 US$500。
同樣的 5 % 名目利率，若以按月複利（每年 12 次）而非按日複利計算，產生的 APY 會略低。對於 US$10,000 的存款，一年內賺取的利息差異很小，但隨著餘額增加和利率上升，差異會隨之擴大，這就是為什麼 APY（而非報價利率）才是正確的比較指標。
5.5 % 的報價利率按季複利（每年 4 次）所得出的 APY，會高於按日複利的 5 %，因為在一般儲蓄帳戶的水平下，基準利率本身的影響力大於複利頻率。請務必以 APY 對比 APY，而非將不同複利計算方式的報價利率混為一談。
- ✓ 名目利率在全年保持不變 — 浮動利率帳戶可能會產生不同的有效收益率。
- ✓ 一年內無提款或額外存款；APY 衡量的是靜態餘額的收益率。
- ✓ 假設複利在一年中以相等的間隔發生。
- ✓ 利息收入稅不從 APY 數據中扣除。
- 名目利率與 APY 之間的差異隨著複利頻率的增加而增大——在相同名目利率下，每日複利產生的 APY 明顯高於每季複利。
- 在比較儲蓄帳戶或定期存款 (CD) 時，請務必比較 APY 而非報價利率，因為不同機構的複利頻率可能不同。
- 對於極短的持有期，複利效益微乎其微；APY 對於持有滿一年或更長時間的資金最有意義。
- APY 披露方法參考資料
- 存款帳戶比較指南
什麼是年百分比收益率 (APY)？
年百分比收益率 (APY) 是計入一年內複利影響後，存款帳戶的實際報酬率。當銀行報出名目利率時，單憑該利率無法得知實際收益，因為它忽略了已入帳利息會在隨後的複利期間產生利息的事實。APY 透過將總增長表示為單一年度利率來修正此問題。複利頻率越高（如按月、按日甚至連續複利），名目利率與 APY 之間的差距就越大。對於一般的儲蓄帳戶，這種差異很小，通常只有幾個基點，但在高利率或較長持有期下會變得更加明顯。《儲蓄真實法》(Truth in Savings Act) 要求銀行必須準確披露 APY，以便消費者在不同複利頻率的機構之間進行公平比較。
複利頻率及其實際影響
複利頻率決定了賺取的利息多久計入餘額並開始產生利息。最常見的頻率包括每日、每月、每季和每年。每日複利每天都會結算利息，因此您的餘額每天都會微幅增長，而隔天的利息則以新的、略高的餘額計算。每月複利原理相同，但每年僅進行 12 次，因此在同一期間內「利滾利」的機會較少。以大多數儲蓄帳戶提供的利率來看，每日複利與每月複利的實際差異非常小，通常每千美元每年僅差幾美分。在高利率情況下，差距會擴大，這就是為什麼複利頻率對於定存單 (CD) 或收益高於平均水平的債券更為重要。在比較帳戶時，請專注於 APY，而無需單獨評估複利頻率，因為 APY 已經包含了其影響。
APY 計算機常見問題
為什麼 APY 高於報價利率？
因為 APY 包含了年內複利的影響。每次計息後，下一個複利週期都會在略微增加的餘額上賺取利息。
複利頻率會產生很大影響嗎？
在典型的儲蓄利率（3–5%）下，按月複利與按日複利之間的差異相對於餘額通常很小。在較高利率或較大餘額的情況下，這種差異會變得更加顯著。
我應該總是選擇 APY 最高的帳戶嗎？
APY 是比較存款帳戶的最佳單一指標，但同時也應考慮提款限制、最低餘額要求、費用結構以及當地的存款保障限額。
APY 與 APR 相同嗎？
不同。APY 衡量存款獲得的報酬。APR 衡量借貸成本。兩者都考慮了複利，但適用於金融交易的不同方面。