APR калкулатор
Споредете ја понудената стапка со трошоците и видете ја ефективната каматна стапка на заемот.
Како да се користи овој APR калкулатор
- Внесете го износот на заемот
Внесете го финансираниот износ.
- Внесете каматна стапка
Внесете ја наведената годишна каматна стапка.
- Додајте трошоци
Внесете ги однапред платените финансиски трошоци, како што се надоместоците за обработка или поените.
- Изберете рок на заемот
Внесете го рокот на заемот во години.
- Прегледајте ја ефективната каматна стапка
Прегледајте ја проценетата ефективна каматна стапка и вкупниот трошок на финансирање.
Како работи овој калкулатор за ГПН
Овој калкулатор за ГПН ја проценува ефективната годишна каматна стапка на заемот преку распределба на почетните трошоци низ месечните рати и пресметување на стапката што би ја дала истата рата на намалена главнина. ГПН вообичаено се користи како стандардизиран начин за споредба на заеми кои може да имаат различни структури на трошоци, што ја прави еден од најважните броеви во секоја споредба на заеми. Овој калкулатор ви дава брза проценка за планирање пред да го добиете официјалното обелоденување на ГПН од заемодавачот.
ГПН е стапката r* што го задоволува: (P – F) = M × [(1 – (1 + r*/12)^(–n)) / (r*/12)] За кредит од $200,000 со наведена стапка од 6 % на 30 години со $4,000 во однапред платени трошоци кон заемодавачот: месечната исплата заснована на 6 % изнесува $1,199.10. Стапката на вкупни трошоци (СВТ) е стапката што ја прави $1,199.10 точната исплата за кредит со нето-прилив од $196,000 во текот на 360 месеци — што изнесува приближно 6.18 %.
За истиот заем од $200,000 со 6 % во текот на 30 години, зголемувањето на почетните трошоци од $4,000 на $8,000 забележително ја зголемува ефективната APR, иако месечната рата останува иста. Поголемата разлика помеѓу наведената стапка и APR го одразува поголемиот товар на трошоци распореден низ истиот тек на плаќања.
Скратувањето на рокот од 30 години на 15 години за заем од $200,000 со трошоци од $4,000 создава повисока APR отколку подолгиот рок, бидејќи истите фиксни трошоци се амортизираат преку помал број плаќања. Затоа споредбите на APR се најзначајни помеѓу заеми со иста должина на рокот.
- ✓ Надоместоците се третираат како намалување на нето износот на заемот додека ратата останува иста, што ја зголемува ефективната стапка.
- ✓ Моделот претпоставува дека заемот трае до крајниот рок — ако го исплатите предвреме, ефективниот трошок на надоместоците е поголем бидејќи тие се распоредени на помалку месеци.
- ✓ Само трошоците на заемодавачот кои функционираат како однапред платени финансиски трошоци припаѓаат во оваа споредба; даноците, осигурувањето и другите трошоци за готовински трансакции генерално треба да бидат исклучени.
- ✓ Резултатот е решен нумерички со итеративно пребарување; официјалните пресметки на ГПС (APR) од заемодавачите може да користат малку поинакви конвенции.
- ГПС (APR) е најкорисна за споредување на две понуди за заем со различни комбинации на стапки и надоместоци — пониската ГПС генерално претставува поевтин вкупен трошок доколку се задржи до крајот на рокот.
- Ако планирате да рефинансирате или да продадете во рок од неколку години, однапред платените надоместоци може да бидат поважни отколку што сугерира ГПС, бидејќи нема да имате корист од целиот период на амортизација.
- Дисконтните поени (плаќање надоместоци за намалување на каматната стапка) создаваат интересен компромис кај ГПС — наведената стапка опаѓа, но надоместоците растат, па ГПС ви помага да процените дали намалувањето е исплатливо.
- Референци за методологијата за пресметка на ГПН
- Насоки за обелоденување на заеми за потрошувачи за споредба на годишните стапки на вкупни трошоци
Што е APR?
Годишната каматна стапка (APR) е стандардизирана мерка за трошоците за позајмување која ги вклучува почетните надоместоци во каматата за заемопримачите да можат да ги споредуваат кредитите под еднакви услови. Додека наведената каматна стапка го покажува годишниот трошок на самата главнина, таа ги занемарува надоместоците за обработка, дисконтните поени и другите однапред платени финансиски трошоци кои ефективно ја зголемуваат цената на кредитот. APR го коригира ова со одговор на прашањето: која единствена стапка, применета на нето износот по надоместоците, би ја произвела истата месечна рата? Резултатот е секогаш еднаков или повисок од наведената стапка бидејќи секој надоместок поголем од нула го зголемува ефективниот трошок. Многу кредитори и регулатори бараат објавување на APR заедно со наведената стапка, што ја прави една од најважните алатки за споредба кај потрошувачките кредити. Сепак, APR претпоставува дека го чувате кредитот до крајниот рок — ако го отплатите предвреме, надоместоците се распределуваат на помалку месеци, а вистинскиот ефективен трошок е повисок од објавената APR.
Кога споредбите на APR можат да бидат погрешни
APR е одличен метар за споредба кога два заема имаат ист рок и очекувате да ги отплаќате до крај, но има ограничувања во други сценарија. Ако планирате да рефинансирате или да го продадете имотот пред да заврши рокот на заемот, ефективниот трошок на почетните надоместоци е повисок отколку што сугерира APR, бидејќи тие трошоци се амортизираат преку помал број на реални плаќања. Заем со малку повисока стапка, но помали трошоци, може во пракса да чини помалку во краток период, иако неговата APR е повисока на хартија. APR исто така не ги опфаќа разликите во флексибилноста на плаќањето, пеналите за предвремена отплата или условите за фиксирање на стапката. За производи со променлива каматна стапка, објавената APR се заснова на почетната стапка и претпоставена патека на прилагодување, што може да не одговара на реалноста. Најсигурната употреба на APR е споредување на заеми со фиксна стапка со ист рок и слична структура. Надвор од тоа тесно сценарио, надополнете ја споредбата на APR со анализа на вкупните трошоци за вашиот очекуван период на отплата.
Често поставувани прашања за калкулаторот за ГПС
Која е разликата помеѓу каматната стапка и ГПС?
Каматната стапка е годишниот трошок за позајмување на главнината. ГПС ги вклучува однапред платените надоместоци за да го прикаже вистинскиот трошок на кредитот изразен како годишна стапка, што го олеснува споредувањето на понудите.
Зошто ГПС е секогаш повисока од наведената каматна стапка?
Бидејќи ГПС го вклучува влијанието на надоместоците. Доколку нема надоместоци, ГПС и наведената стапка ќе бидат во суштина исти.
Дали пониска ГПС е секогаш подобра?
Генерално да за кредити што се отплаќаат до крајот на рокот, но ако планирате предвремена отплата, кредит со повисока ГПС и пониски почетни трошоци може во пракса да чини помалку.
Дали ова ги вклучува сите надоместоци на заемодавачот?
Само однапред платените трошоци кон заемодавачот што ќе ги внесете. За споредба при планирање, вклучете ги надоместоците за обработка, поените и сличните трошоци од типот на финансиски давачки, но исклучете ги ставките што би се примениле дури и при споредлива готовинска трансакција.