Калкулатор за отплата на долг
Внесете до пет долгови, изберете стратегија и видете го времето на отплата, трошоците за камата и патот на отплата месец по месец.
Како да го користите овој калкулатор за отплата на долг
- Внесете ги вашите долгови
За секој долг, пополнете го салдото, годишната каматна стапка и минималната месечна исплата. Можете да внесете до пет долгови.
- Додајте дополнителен месечен буџет
Внесете ги сите дополнителни пари што можете да ги намените за долгот секој месец над минималните износи.
- Изберете стратегија
Изберете „аваланш“ (највисока камата прво) или „сноубол“ (најнизок биланс прво).
- Прегледајте го планот за отплата
Проверете го вкупниот број месеци до отплата, вкупната платена камата и заштедената камата во споредба со алтернативната стратегија.
- Споредете стратегии
Менувајте помеѓу „аваланш“ и „сноубол“ за да видите кој пристап одговара на вашите цели за заштеда на трошоци наспроти рана мотивација.
Како функционира овој калкулатор за отплата на долг
Овој калкулатор симулира отплата на до пет долгови користејќи го методот на лавина (приоритет на највисока каматна стапка) или методот на снежна топка (приоритет на најнизок биланс). Го прикажува вкупниот временски рок за отплата, првата пресвртница за отплата на долгот, трошокот за камата според избраната стратегија и месечен распоред за отплата за да можете да видите дали стратегијата одговара на вашата мотивација и потребите за готовински тек.
Месечна камата = биланс × (стапка / 12); Уплата на главница = уплата − камата Куп долгови во вкупен износ од $20,000 со дополнителен месечен буџет од $200: калкулаторот покажува колку месеци трае отплатата, кога исчезнува првиот долг, колку вкупна камата плаќате и колку заштедува избраната стратегија во споредба со алтернативата.
Со $20,000 вкупен долг и $200 дополнителен месечен буџет, префрлањето од методот на „снежна топка“ на методот на „лавина“ ги пренасочува дополнителните плаќања прво кон долгот со највисока камата. Вкупната заштедена камата обично е забележлива бидејќи салдата со високи камати генерираат несразмерни трошоци за камата секој месец додека се неисплатени.
Додавањето само уште $50 на дополнителниот месечен буџет над $200 може да скрати неколку месеци од вкупната временска рамка за отплата. Секој дополнителен денар применет на целниот долг го намалува салдото на кое се пресметува камата, а ефектот се зголемува како што ослободените минимални плаќања се префрлаат на следниот долг во низата.
- ✓ Минималните уплати остануваат константни.
- ✓ Кога еден долг е отплатен, неговата минимална уплата се префрла на следниот долг.
- ✓ Каматните стапки се фиксни.
- ✓ Не се додаваат нови трошоци на долговите.
- ✓ Минималните плаќања мора да бидат доволно високи за да ја покријат каматата, во спротивно билансот нема да се намали.
- Методот на лавина обично е математички оптимален. Снежната топка често носи порани видливи победи, што може да биде важно ако мотивацијата е вистинското тесно грло.
- Распоредот за отплата е корисен за буџетирање бидејќи покажува кога минималните плаќања се ослободуваат и можат да се префрлат во следниот целен долг.
- Ако минималната исплата не ја покрива месечната камата, калкулаторот го означува тоа бидејќи билансот никогаш нема да се амортизира под тие претпоставки.
Што е методот на „снежна топка“ за отплата на долг?
Методот на „снежна топка“ е стратегија за отплата која прво го таргетира најмалото салдо, додека се вршат минимални плаќања за сите други долгови. Штом ќе се исплати најмалиот долг, неговата минимална исплата се префрла во исплатата на следното најмало салдо, создавајќи растечка исплата која се забрзува низ преостанатите долгови како снежна топка што се тркала по рид. Математичката предност на овој пристап е скромна во споредба со методот на „лавина“ бидејќи не ги оптимизира трошоците за камата. Сепак, психолошката предност може да биде значајна: брзото елиминирање на цел долг обезбедува опиплива победа што ја зајакнува навиката за агресивна отплата. Истражувањата во областа на бихевиоралните финансии сугерираат дека зголемувањето на мотивацијата од раните победи честопати ги надминува малите дополнителни трошоци за камата. За должниците кои се борат со доследност или се чувствуваат преоптоварени од повеќе обврски, редоследот на „снежна топка“ може да биде разликата помеѓу придржување до планот и откажување од него.
Како методот на „лавина“ заштедува камата
Методот на „лавина“ го насочува целиот дополнителен капацитет за плаќање кон долгот со највисока каматна стапка, без оглед на големината на салдото. Овој пристап ја минимизира вкупната платена камата бидејќи прво го намалува најскапото салдо, каде што секој денар долг генерира најголем трошок за камата месечно. Штом ќе се елиминира долгот со највисока стапка, ослободената исплата се префрла на следната највисока стапка. Компромисот е во времето: ако долгот со највисока стапка има и големо салдо, може да поминат многу месеци пред да исчезне првиот долг и да пристигне психолошката награда. Во пракса, заштедата на камата од „лавина“ наспроти „снежна топка“ зависи од тоа колку се разликуваат стапките кај вашите долгови. Кога сите стапки се слични, двете стратегии даваат речиси идентични резултати. Кога еден долг носи многу повисока стапка од другите, „лавината“ може да заштеди значително повеќе. Стартувањето на двете стратегии во овој калкулатор и споредувањето на вкупните износи на камата ви помага да одлучите дали математичките заштеди ја оправдуваат потенцијално побавното достигнување на првата пресвртница за отплата.
Често поставувани прашања
Која стратегија е подобра?
Методот на лавина заштедува најмногу пари од камата. Методот на снежна топка дава побрзи мали победи. Изберете го она што ве прави доследни.
Што ако имам само два долга?
Оставете ги неискористените полиња за долг на нула. Калкулаторот ги игнорира долговите со нула биланс.
Зошто калкулаторот одбива минимална исплата?
Бидејќи исплатата што е премала за да ја покрие месечната камата значи дека билансот ќе расте или никогаш значително нема да се намали. Зголемете ја исплатата или намалете ја стапката за да создадете валиден план за отплата.