Refinansavimo lūžio taško skaičiuoklė
Palyginkite dabartinę įmoką su siūlomu refinansavimu ir sužinokite, kada sutaupytos lėšos padengs sudarymo išlaidas.
Kaip naudotis šia refinansavimo atsiperkamumo skaičiuokle
- Įveskite dabartinę mėnesio įmoką
Įrašykite savo esamos paskolos įmoką.
- Įveskite naują mėnesio įmoką
Įrašykite prognozuojamą įmoką po refinansavimo.
- Pridėkite užbaigimo išlaidas
Įveskite numatomas bendras refinansavimo užbaigimo išlaidas ir mokesčius.
- Peržiūrėkite lūžio taško laikotarpį
Patikrinkite, per kiek mėnesių sutaupyta suma padengs pradines išlaidas.
- Palyginkite su savo planais
Jei planuojate turėti paskolą ilgiau nei lūžio taško laikotarpis, refinansavimas tikriausiai yra vertingas.
Kaip veikia ši refinansavimo lūžio taško skaičiuoklė
Ši refinansavimo lūžio taško skaičiuoklė palygina jūsų dabartinę mėnesio įmoką su siūloma nauja įmoka ir apskaičiuoja, per kiek mėnesių sutaupyta suma padengs pradinio sandorio išlaidas. Lūžio taškas yra svarbiausias laiko rodiklis priimant sprendimą dėl refinansavimo: jei parduosite turtą ar vėl refinansuosite nepasiekę šio taško, sandoris jums kainuos daugiau nei sutaupysite.
Lūžio taškas mėnesiais = sandorio išlaidos / (dabartinė įmoka – nauja įmoka) Jei jūsų dabartinė įmoka yra 2 250 USD, refinansuota įmoka būtų 2 050 USD, o sutarties sudarymo išlaidos iš viso sudaro 4 800 USD: mėnesio sutaupymas yra 200 USD, tad atsiperkamumas pasiekiamas maždaug po 24 mėnesių. Jei planuojate likti būste dar kelerius metus, refinansavimas gali būti finansiškai naudingas. Po pirmųjų metų jūsų grynoji pozicija yra −2 400 USD — vis dar dengiamos išlaidos.
Jei jūsų dabartinė įmoka yra 2 250 USD ir siūlomas refinansavimas ją sumažina iki 2 050 USD su 4 800 USD sandorio sudarymo išlaidomis, 200 USD mėnesio sutaupymas reiškia, kad atsipirkimas bus pasiektas maždaug po 24 mėnesių. Jei planuojate likti namuose bent dvigubai ilgiau, refinansavimas turi patikimą saugumo atsargą.
Padvigubinus užbaigimo išlaidas iki 9 600 USD su tuo pačiu 200 USD mėnesiniu sutaupymu, atsiperkamumo laikotarpis pailgėja dvigubai – iki maždaug 48 mėnesių. Tai rodo, kodėl ieškoti mažesnių užbaigimo išlaidų arba derėtis dėl skolintojo kreditų yra taip pat svarbu, kaip ir gauti mažesnę palūkanų normą – abu veiksniai turi įtakos tam, kada refinansavimas pradeda atsipirkti.
- ✓ Modelis vienintele refinansavimo nauda laiko mėnesinių įmokų skirtumą – jame neatsižvelgiama į paskolos termino pokyčius, gautas grynųjų pinigų sumas ar mokestines pasekmes.
- ✓ Sandorio sudarymo išlaidos laikomos vienkartine išankstine įmoka; į paskolą įtrauktos išlaidos pakeistų faktinį atsipirkimo skaičiavimą.
- ✓ Darant prielaidą, kad mėnesio santaupos išliks pastovios – kintamos palūkanų normos refinansavimas arba kintančios sąlyginio deponavimo sumos pakeistų faktinį laikotarpį.
- ✓ Jei nauja įmoka nėra mažesnė, pagal šį supaprastintą modelį finansinis atsipirkimas neįmanomas.
- Lūžio taškas yra planavimo trumpinys, o ne pilna refinansavimo analizė — jis neapima mokesčių, uždarymo išlaidų alternatyviųjų sąnaudų ar ilgesnio termino pratęsimo poveikio.
- Jei tikitės persikraustyti per 2–3 metus, lūžio taško data yra svarbesnė nei pagrindinė mėnesio sutaupymo suma.
- Kai kurie skolintojai siūlo refinansavimą be uždarymo išlaidų, įtraukdami mokesčius į palūkanų normą — tai panaikina lūžio taško klausimą, tačiau lemia didesnę palūkanų normą.
- Prieš priimdami sprendimą, palyginkite tiek lūžio taško terminą, tiek bendrą palūkanų sumą per visą laikotarpį.
- Refinansavimo lūžio taško metodikos šaltiniai
- Vartotojų švietimo gairės dėl refinansavimo
Kas yra refinansavimo atsiperkamumo taškas?
Atsiperkamumo taškas yra tas mėnuo, kai sukauptas sutaupymas dėl mažesnės įmokos tiksliai susilygina su pradinėmis refinansavimo išlaidomis. Iki to mėnesio refinansavimas vis dar yra grynosios išlaidos, nes užbaigimo kaštai dar nebuvo padengti. Po to mėnesio kiekvienas sutaupytas euras tiesiogiai gerina jūsų finansinę padėtį. Šis paprastas rodiklis yra praktiškiausias bet kurio refinansavimo laiko testas: jei tikitės parduoti turtą, persikraustyti ar vėl refinansuoti paskolą nepasiekę atsiperkamumo taško, sandoris kainuos daugiau nei sutaupysite. Užbaigimo išlaidas paprastai sudaro turto vertinimo mokestis, administravimo mokestis, nuosavybės draudimas ir įvairūs skolintojo mokesčiai, kurie gali svyruoti nuo vieno iki kelių procentų paskolos sumos. Mėnesinis sutaupymas priklauso nuo to, kiek mažesnė yra nauja palūkanų norma ir įmoka, palyginti su esama paskola. Didelis palūkanų normos sumažėjimas su nedidelėmis užbaigimo išlaidomis užtikrina trumpą atsiperkamumo laikotarpį, o nedidelis palūkanų pagerėjimas su dideliais mokesčiais gali atsipirkti tik po daugelio metų.
Kada refinansavimas gali būti nenaudingas
Mažesnė palūkanų norma ne visada pateisina refinansavimą. Jei jau kelerius metus mokate dabartinę paskolą, didelė kiekvienos įmokos dalis skiriama pagrindinei sumai, o ne palūkanoms, o refinansavimas į naują ilgalaikę paskolą iš naujo paleidžia amortizacijos laikrodį – tai reiškia, kad didesnė kiekvienos įmokos dalis vėl skiriama palūkanoms. Šis atstatymas gali padidinti bendrą sumokėtų palūkanų sumą per abiejų paskolų laikotarpį, net jei mėnesinė įmoka sumažėja. Kita dažna klaida yra užbaigimo išlaidų įtraukimas į naujos paskolos likutį, kas panaikina tiesiogines išlaidas, tačiau padidina pagrindinę sumą ir pakelia faktinį atsiperkamumo slenkstį. Refinansavimas su papildomos grynųjų pinigų sumos išėmimu (cash-out) dar labiau komplikuoja situaciją, nes naujos paskolos likutis yra didesnis už pradinį, dažnai su šiek tiek didesne palūkanų norma. Visais šiais atvejais paprastas atsiperkamumo skaičiavimas yra būtinas pradinis taškas, bet jo nepakanka – prieš priimdami sprendimą, skolininkai taip pat turėtų palyginti bendras palūkanas per likusį laikotarpį.
Refinansavimo lūžio taško skaičiuoklės DUK
Ką reiškia lūžio taškas refinansavimo atveju?
Lūžio taškas yra laiko momentas, kai sukauptas mėnesio sutaupymas dėl naujos, mažesnės įmokos visiškai padengia pradines uždarymo išlaidas, kurias sumokėjote už refinansavimą.
Kas, jei mano nauja įmoka nėra mažesnė?
Jei nauja įmoka yra lygi dabartinei arba ją viršija, nėra mėnesio sutaupymo išlaidoms padengti, todėl pagal šį modelį refinansavimas neturi lūžio taško.
Ar turėčiau refinansuoti tik todėl, kad palūkanų norma yra mažesnė?
Nebūtinai. Taip pat turite įvertinti sutarties sudarymo išlaidas, kiek laiko planuojate turėti paskolą ir ar termino pratęsimas nepalankiai nepakeis amortizacijos grafiko.
Ar tai tinka refinansavimui su grynųjų pinigų išėmimu?
Refinansavimas su grynųjų pinigų išėmimu pakeičia paskolos likutį ir turi kitą tikslą, todėl paprastas lūžio taško palyginimas gali neatskleisti viso vaizdo.
Kodėl trumpesnis terminas gali padidinti įmoką, bet vis tiek būti naudingas?
Trumpesnis terminas sumažina bendras palūkanas, net jei mėnesio įmoka yra didesnė. Nauda priklauso nuo to, ar galite sau leisti didesnę įmoką ir kiek laiko planuojate turėti paskolą.