Skolos ir pajamų santykio skaičiuoklė
Sužinokite, kokia jūsų mėnesio pajamų dalis skiriama privalomiems skolos mokėjimams.
Kaip naudotis šia skolos ir pajamų santykio skaičiuokle
- Įveskite mėnesines skolos įmokas
Pridėkite visas privalomas minimalias mėnesio įmokas, įskaitant būsto paskolą ar nuomą, automobilių paskolas, studijų paskolas, minimalias kredito kortelių įmokas ir kitus įsipareigojimus.
- Įveskite bendrąsias mėnesio pajamas
Įrašykite savo mėnesio pajamas prieš mokesčius.
- Peržiūrėkite savo DTI santykį
Patikrinkite DTI procentą ir skolos naštos kategoriją, kad pamatytumėte savo padėtį lyginant su įprastais skolinimo standartais.
- Išbandykite scenarijus
Koreguokite skolos įmokas arba pajamas, kad pamatytumėte, kaip paskolos grąžinimas ar didesnis atlyginimas pakeičia jūsų santykį.
Kaip veikia ši skolos ir pajamų skaičiuoklė
Ši skolos ir pajamų santykio (DTI) skaičiuoklė padalija jūsų bendras privalomas mėnesines skolos įmokas iš jūsų bendrųjų mėnesinių pajamų, kad gautų procentinę išraišką, kurią skolintojai naudoja kaip pagrindinį kvalifikacinį rodiklį. DTI yra vienas svarbiausių skaičių vertinant būsto paskolų paraiškas ir asmeninių finansų būklę – jis parodo, kokia jūsų pajamų prieš mokesčius dalis jau yra skirta skoliniams įsipareigojimams, dar prieš pradedant kitas išlaidas.
DTI = (bendros mėnesinės skolos įmokos / bendrosios mėnesinės pajamos) × 100 Jei jūsų bendrosios mėnesio pajamos yra 7 500 USD, o privalomi mėnesiniai skolų mokėjimai iš viso sudaro 2 400 USD (įskaitant 1 600 USD būsto paskolą, 350 USD automobilio paskolą, 200 USD studijų paskolą ir 250 USD minimalias kredito kortelių įmokas), jūsų DTI yra 32 %. Tai yra gerokai žemiau įprasto 36 % planavimo rodiklio.
Jei jūsų mėnesinės pajamos neatskaičius mokesčių yra 7 500 USD ir jūs išmokate 350 USD per mėnesį siekiančią automobilio paskolą, jūsų mėnesinė skola sumažėja nuo 2 400 USD iki 2 050 USD, o jūsų DTI rodiklis nukrenta nuo 32 % iki 27,3 %. Net ir vieno skolinio įsipareigojimo panaikinimas gali reikšmingai pagerinti jūsų galimybes gauti būsto paskolą ar kitą didelį kreditą.
Padidėjus atlyginimui, kai mėnesinės pajamos neatskaičius mokesčių pakyla nuo 7 500 USD iki 9 000 USD, o skolos mokėjimai išlieka tokie patys 2 400 USD, DTI rodiklis sumažėja nuo 32 % iki 26,7 %. Didesnės pajamos sumažina santykinį esamų skolų svorį, todėl skolintojai iš naujo įvertina DTI, kai atnaujinami pajamų dokumentai.
- ✓ Skaičiuojant DTI naudojamos bendrosios pajamos (prieš mokesčius), o ne „į rankas“ gaunamas atlyginimas – tai standartinė skolintojų taikoma praktika.
- ✓ Įskaičiuojamos tik privalomos minimalios įmokos; nebūtinosios išlaidos, tokios kaip maistas, komunalinės paslaugos ir prenumeratos, neįtraukiamos.
- ✓ Skaičiavimas yra momentinis vaizdas, pagrįstas dabartiniais įsipareigojimais – jis neprognozuoja būsimų pajamų ar skolų pokyčių.
- ✓ Pirminis DTI (tik būsto išlaidos) ir galutinis DTI (visos skolos) yra skirtingi rodikliai; ši skaičiuoklė apskaičiuoja galutinį DTI.
- Skolos ir pajamų santykio (DTI) planavimo intervalai skiriasi priklausomai nuo skolintojo ir rinkos, todėl kategorijų etiketes vertinkite kaip supaprastintas gaires, o ne griežtas patvirtinimo ribas.
- Mažesnis DTI paprastai rodo daugiau laisvų lėšų biudžete; labai aukšti rodikliai dažniausiai rodo didelę finansinę įtampą, nepriklausomai nuo pajamų lygio.
- Vieno didelio mokėjimo sumažinimas (pvz., automobilio paskolos išmokėjimas) gali reikšmingai sumažinti DTI ir pagerinti galimybes gauti būsto paskolą.
- DTI tiesiogiai nematuoja kredito rizikos – mažas DTI su prasta mokėjimų istorija vis tiek kelia sunkumų skolinantis.
- Skolintojų ir būsto finansavimo šaltinių gairės dėl būsto paskolų vertinimo koeficientų
- Vartotojų švietimo apie skolos ir pajamų santykį šaltiniai
Kas yra skolos ir pajamų santykis?
Skolos ir pajamų santykis yra asmeninių finansų rodiklis, kuriuo lyginami visi jūsų privalomi mėnesiniai skolos mokėjimai su jūsų mėnesinėmis pajamomis neatskaičius mokesčių. Skolintojai jį naudoja kaip greitą priemonę įvertinti, kiek finansinių galimybių jums lieka įvykdžius esamus įsipareigojimus. Žemas DTI rodo, kad turite pakankamai erdvės naujam mokėjimui, o aukštas DTI signalizuoja, kad didžioji dalis jūsų pajamų jau yra paskirstyta. Pagal standartinę praktiką naudojamos pajamos neatskaičius mokesčių (bruto), o tai reiškia, kad šis santykis visada nuvertina tikrąją naštą jūsų „į rankas“ gaunamoms pajamoms. DTI nematuoja kredito kokybės, santaupų ar grynosios vertės – asmuo, turintis žemą DTI, bet neturintis skubios pagalbos fondo, vis tiek gali būti finansiškai pažeidžiamas. Priešingai, dideles pajamas gaunantis skolininkas, kurio DTI techniškai yra aukštas, gali lengvai susitvarkyti su mokėjimais, nes jo nebūtinosios išlaidos yra didelės, palyginti su fiksuotais įsipareigojimais. Nepaisant šių apribojimų, DTI išlieka vienu svarbiausių rodiklių vertinant paraiškas būsto paskoloms ir vartojimo kreditams gauti.
Pirminis ir bendras DTI santykis
Skolintojai dažnai vertina dvi DTI versijas. Pirminis DTI (angl. front-end DTI), dar vadinamas būsto santykiu, apima tik su būstu susijusias išlaidas – pagrindinę būsto paskolos sumą ir palūkanas, turto mokestį, draudimą, periodinius mokesčius ir bet kokį būsto paskolos draudimą – padalytas iš bendrųjų pajamų. Bendrasis DTI (angl. back-end DTI) prie būsto išlaidų prideda visas kitas privalomas skolos įmokas. Planavimo ribos skiriasi priklausomai nuo rinkos, skolintojo, produkto tipo ir skolininko profilio, todėl čia pateikiamos santykio etiketės yra supaprastintos gairės, o ne universalios taisyklės. Svarbu suprasti abu rodiklius, nes skolininkas gali atitikti bendrojo DTI ribą, bet neatitikti pirminio testo, jei vien būsto išlaidos sudaro per didelę pajamų dalį. Norint pagerinti bet kurį rodiklį, reikia tų pačių priemonių: padidinti pajamas, sumažinti skolą arba rasti pigesnį būstą. Žinodami, kuris rodiklis yra ribojantis, galėsite pasirinkti tinkamą priemonę.
Skolos ir pajamų santykio skaičiuoklės DUK
Koks skolos ir pajamų santykis yra geras?
Mažiau nei 36 % yra geras planavimo tikslas. Kai kurios būsto paskolos gali būti patvirtintos ir viršijus šį lygį, priklausomai nuo vertinimo metodo, rezervų, kredito istorijos ir paskolos programos, o koeficientai virš 50 % paprastai rodo didelę skolų naštą.
Ar DTI skaičiuojamas nuo bendrųjų ar nuo grynųjų pajamų?
Skolintojai naudoja bendrąsias mėnesio pajamas (prieš mokesčius). Tai reiškia, kad jūsų faktinės disponuojamosios pajamos yra mažesnės, nei rodo DTI formulė, todėl net ir techniškai tinkamas DTI gali sudaryti įtemptą finansinę situaciją.
Kokias skolas turėčiau įtraukti?
Įtraukite visas privalomas mėnesines įmokas: būsto paskolą ar nuomą, automobilių paskolas, studijų paskolas, minimalias kredito kortelių įmokas, asmenines paskolas, alimentus ir paramą vaikams. Neįtraukite komunalinių paslaugų, draudimo įmokų ir nebūtinųjų išlaidų.
Kaip galiu sumažinti savo DTI rodiklį?
Padidinkite savo bendrąsias pajamas arba sumažinkite privalomus skolos mokėjimus grąžindami paskolas, jas refinansuodami mažesnėmis įmokomis arba konsoliduodami didelius likučius.