Paskolos įmokų skaičiuoklė
Apskaičiuokite fiksuotų palūkanų dalimis mokamos paskolos įmoką ir sužinokite, kaip papildomi mėnesiniai mokėjimai keičia išmokėjimo terminą.
Kaip naudotis šia paskolos įmokų skaičiuokle
- Įveskite paskolos sumą
Įrašykite bendrą sumą, kurią planuojate pasiskolinti arba jau esate skolingi.
- Nustatykite palūkanų normą
Įveskite metinę paskolos palūkanų normą.
- Pasirinkite paskolos terminą
Pasirinkite grąžinimo laikotarpį mėnesiais arba metais.
- Pridėkite papildomus mokėjimus (pasirinktinai)
Įveskite bet kokius papildomus mėnesinius ar vienkartinius mokėjimus, kad pamatytumėte, kaip jie sumažina bendras palūkanas ir sutrumpina išmokėjimo laikotarpį.
- Peržiūrėkite rezultatus
Skaičiuoklė rodo mėnesio įmoką, bendrą palūkanų sumą ir visą amortizacijos grafiką.
Kaip veikia ši paskolos įmokų skaičiuoklė
Ši paskolos įmokų skaičiuoklė apskaičiuoja numatytą mėnesio įmoką fiksuotų palūkanų išsimokėtinai paskolai, naudojant standartinę amortizacijos formulę, o tada imituoja pagreitintą grąžinimo kelią, jei nuspręsite kas mėnesį pridėti papildomų lėšų. Ji naudinga automobilių paskoloms, asmeninėms paskoloms, studijų paskoloms ir kitoms fiksuoto termino skoloms, kai norite matyti tiek bazinę įmoką, tiek permokėjimo poveikį.
M = P × [r(1 + r)^n] / [(1 + r)^n – 1] Jei pasiskolinsite 35 000 USD su 6,8 % palūkanomis 5 metams (60 mėn.), mėnesio palūkanų norma bus 0,005667, o numatyta įmoka sieks maždaug 689,74 USD. Jei kas mėnesį pridėsite papildomai 75 USD, skaičiuoklė sumodeliuos pagreitintą grąžinimą: paskola bus išmokėta per maždaug 54 mėnesių, o sutaupyta palūkanų suma sieks apie 753,34 USD.
Skolinantis 35 000 USD su 6,8 % palūkanomis, bet pasirinkus 3 metų terminą vietoj 5 metų, mėnesio įmoka gerokai padidėja, tačiau bendra per visą paskolos laikotarpį sumokėtų palūkanų suma smarkiai sumažėja. Trumpesnis laikotarpis reiškia, kad likutis padengiamas greičiau, todėl palūkanoms kauptis lieka mažiau laiko – tai kompromisas tarp mėnesio pinigų srautų ir bendrų skolinimosi išlaidų.
Turint tą pačią 35 000 USD paskolą su 6,8 % palūkanomis 5 metų laikotarpiui, kas mėnesį pridedant papildomą 75 USD įmoką prie numatyto mokėjimo, išmokėjimas paspartėja iki maždaug 54 mėnesių ir sutaupoma apie 753,34 USD palūkanų. Kiekviena permoka skiriama tiesiogiai pagrindinei sumai, taip mažinant likutį, nuo kurio skaičiuojamos būsimos palūkanos.
- ✓ Modelis daro prielaidą, kad palūkanų norma yra fiksuota, o įmokos mokamos reguliariai visą paskolos laikotarpį.
- ✓ Papildomos įmokos skiriamos tiesiogiai paskolos sumai padengti, o tai sutrumpina grąžinimo laikotarpį ir sumažina būsimas palūkanas.
- ✓ Vėlavimo mokesčiai, sutarties sudarymo mokesčiai, išankstinio grąžinimo baudos ir kintamosios palūkanų normos koregavimai neįtraukti.
- ✓ Pagreitinto išmokėjimo simuliacija papildomus mokėjimus vertina kaip nuoseklius kasmėnesinius priedus.
- Papildomi mokėjimai turi didžiausią poveikį ankstyvame grąžinimo etape, kai negrąžintas likutis, o kartu ir palūkanų mokesčiai, yra didžiausi.
- Patikrinkite savo skolintojo mokėjimų paskirstymo taisykles; kai kurie skolintojai permokas skiria kitai numatytai įmokai, o ne tiesiogiai pagrindinei skolai dengti.
- Trumpesnio paskolos termino palyginimas su papildomais mokėjimais ilgesniam terminui gali parodyti, kuri strategija labiau sumažina bendras išlaidas jūsų situacijoje.
- Fiksuotų palūkanų amortizacijos formulė — Investopedia
- Vartotojų hipotekos ir paskolų įmokų mokomoji medžiaga
Kaip veikia paskolos amortizacija
Amortizacija – tai paskolos paskirstymo procesas į fiksuotų mokėjimų seką per tam tikrą laiką. Nors bendra įmoka kiekvieną mėnesį išlieka tokia pati, pagrindinės sumos ir palūkanų santykis nuo pradžios iki pabaigos smarkiai keičiasi. Pirmaisiais mėnesiais negrąžintas likutis yra didžiausias, todėl palūkanų dalis, apskaičiuojama likutį dauginant iš mėnesio palūkanų normos, sudaro didžiausią įmokos dalį. Tik nedidelė dalis skiriama pagrindinei sumai mažinti. Vykdant mokėjimo grafiką, kiekvienas pagrindinės sumos sumažinimas mažina likutį, o tai savo ruožtu mažina kito mėnesio palūkanų dalį. Tai reiškia, kad vis didesnė vėlesnių įmokų dalis skiriama pagrindinei sumai. Šis efektas dažnai vadinamas palūkanų „iškėlimu į priekį“, todėl skolininkai, kurie parduoda būstą ar refinansuoja paskolą ankstyvame etape, pastebi, kad sumokėjo daug palūkanų, tačiau likutį sumažino tik nežymiai. Supratus šį dėsningumą tampa aišku, kodėl papildomi mokėjimai pirmaisiais metais taip efektyviai mažina bendrą palūkanų sumą.
Tikroji ilgesnio termino kaina
Paskolos termino ilginimas — nuo trejų iki penkerių metų arba nuo 15 iki 30 metų — sumažina mėnesio įmoką, todėl skola gali atrodyti lengviau valdoma. Tačiau bendra per visą paskolos laikotarpį sumokama palūkanų suma gerokai padidėja. Ilgesnis terminas reiškia daugiau mėnesių, kuriais skaičiuojamos palūkanos, o lėtesnis pagrindinės sumos mažinimas ilgiau išlaiko didesnį likutį, todėl poveikis sumuojasi. Pavyzdžiui, tos pačios sumos ir palūkanų normos paskola per penkerius metus gali kainuoti beveik dvigubai daugiau palūkanų nei per trejus metus. Vertindami paskolų pasiūlymus, lyginkite bendrą skolinimosi kainą, o ne tik mėnesio įmoką. Jei pinigų srautai leidžia, pasirinkę trumpiausią prieinamą terminą sutaupysite pinigų ilgalaikėje perspektyvoje. Kitas variantas — pasirinkti ilgesnį terminą dėl mažesnės minimalios įmokos, bet atlikti savanoriškus papildomus mokėjimus: taip sumažinsite palūkanas kaip ir trumpos trukmės paskolos atveju, tačiau galėsite grįžti prie minimalios įmokos, jei finansinė padėtis pablogėtų.
Paskolos įmokų skaičiuoklės DUK
Kokių tipų paskoloms tinka ši skaičiuoklė?
Ji geriausiai tinka fiksuotų palūkanų periodinėms paskoloms, pavyzdžiui, vartojimo paskoloms, automobilių paskoloms ir kitoms skoloms su nustatytu grąžinimo terminu bei pastovia palūkanų norma.
Ar papildomi mokėjimai visada sutrumpina išmokėjimo laiką?
Taip, jei papildoma įmoka skiriama pagrindinei sumai padengti. Greičiau mažinant likutį, kiekvieną kitą mėnesį skaičiuojama mažiau palūkanų, o tai pagreitina išmokėjimą.
Kodėl bendra palūkanų suma yra tokia didelė pasirinkus ilgesnį terminą?
Ilgesnis terminas paskirsto grąžinimą per daugiau mėnesių, todėl palūkanos kaupiasi ilgesnį laiką, nors atskiros įmokos gali atrodyti lengviau pakeliamos.
Ar galiu šiuo įrankiu palyginti skirtingus terminus?
Taip. Išbandykite skirtingus paskolos terminus arba papildomų įmokų sumas, kad pamatytumėte santykį tarp mėnesio įmokos dydžio ir bendros skolinimosi kainos.
Ar į tai įskaičiuoti mokesčiai ar draudimo priedai?
Ne. Pridėkite šias išlaidas atskirai, jei norite palyginti visas su paskola susijusias pinigų išlaidas.