Reiknivél fyrir skuldahlutfall
Mældu hversu stór hluti mánaðartekna þinna fer í fastar afborganir skulda.
Svona notarðu þessa reiknivél fyrir skuldahlutfall
- Sláðu inn mánaðarlegar afborganir skulda
Bættu við öllum lágmarksgreiðslum, þar á meðal húsnæðislánum eða leigu, bílalánum, námslánum, lágmarksgreiðslum kreditkorta og öðrum skuldbindingum.
- Sláðu inn mánaðarlegar brúttótekjur
Sláðu inn mánaðarlegar tekjur þínar fyrir skatt.
- Skoðaðu skuldahlutfallið þitt (DTI)
Athugaðu DTI-prósentuna og skuldastöðuna til að sjá hvar þú stendur miðað við algeng viðmið lánveitenda.
- Prófaðu mismunandi sviðsmyndir
Breyttu afborgunum eða tekjum til að sjá hvernig það hefur áhrif á hlutfallið að greiða upp lán eða fá launahækkun.
Hvernig þessi reiknivél fyrir skuldahlutfall virkar
Þessi skuldahlutfallsreiknivél (DTI) deilir heildargreiðslum mánaðarlegra skulda með brúttó mánaðartekjum þínum til að fá prósentu sem lánveitendur nota sem lykilmælikvarða. DTI er ein mikilvægasta talan í lánshæfismati fasteignalána og fjárhagslegri heilsu — hún sýnir hversu stór hluti tekna þinna fyrir skatta fer í skuldbindingar áður en þú eyðir í annað.
DTI = (heildargreiðslur skulda á mánuði / brúttó mánaðartekjur) × 100 Ef brúttó mánaðartekjur þínar eru $7,500 og heildar mánaðarlegar skuldbindingar þínar eru $2,400 (þar á meðal $1,600 fasteignalán, $350 bílalán, $200 námslán og $250 lágmarksgreiðslur kreditkorta), þá er skuldahlutfall þitt (DTI) 32 %. Það er vel undir hinu almenna 36 % viðmiði.
Ef mánaðarlegar brúttótekjur þínar eru $7,500 og þú greiðir upp bílalán sem kostar $350 á mánuði, lækka mánaðarlegar skuldir þínar úr $2,400 í $2,050, og skuldahlutfall (DTI) þitt lækkar úr 32 % í 27.3 %. Að losna við jafnvel eina skuldbindingu getur bætt möguleika þína verulega á að fá samþykkt fasteignalán eða önnur stór lán.
Launahækkun sem eykur mánaðarlegar brúttótekjur úr $7,500 í $9,000 á meðan mánaðarlegar afborganir haldast þær sömu í $2,400, lækkar skuldahlutfallið (DTI) úr 32 % í 26.7 %. Hærri tekjur draga úr vægi núverandi skulda, sem er ástæðan fyrir því að lánveitendur endurmeta skuldahlutfall þegar tekjuupplýsingar eru uppfærðar.
- ✓ DTI notar brúttótekjur (fyrir skatta), ekki ráðstöfunartekjur — þetta er staðallinn sem lánveitendur nota.
- ✓ Aðeins lágmarksgreiðslur eru taldar með; útgjöld eins og matvörur, veitugjöld og áskriftir eru undanskilin.
- ✓ Útreikningurinn er skyndimynd byggð á núverandi skuldbindingum — hann spáir ekki fyrir um framtíðarbreytingar á tekjum eða skuldum.
- ✓ Front-end DTI (aðeins húsnæði) og back-end DTI (allar skuldir) eru ólíkir mælikvarðar; þessi reiknivél reiknar back-end DTI.
- Viðmiðunarmörk skuldahlutfalls miðað við tekjur eru breytileg eftir lánveitendum og mörkuðum, svo líta ber á flokkana sem einfaldaða leiðsögn frekar en endanleg mörk fyrir lánshæfi.
- Lægra skuldahlutfall gefur yfirleitt til kynna meira svigrúm í fjárhagnum; mjög há hlutföll benda venjulega til verulegra fjárhagslegra erfiðleika óháð tekjustigi.
- Að lækka eina stóra greiðslu (t.d. að borga upp bílalán) getur lækkað DTI verulega og bætt möguleika á að fá fasteignalán.
- DTI mælir ekki útlánaáhættu beint — lágt DTI með lélega greiðslusögu skapar samt sem áður áskoranir við lánveitingar.
- Leiðbeiningar um greiðslumatshlutföll fasteignalána frá lánveitendum og húsnæðislánasjóðum
- Fræðsluefni fyrir neytendur um skuldahlutfall miðað við tekjur
Hvað er skuldahlutfall (DTI)?
Skuldahlutfall (DTI) er mælikvarði í persónulegum fjármálum sem ber saman heildarupphæð mánaðarlegra afborgana af skuldum og mánaðarlegar brúttótekjur þínar. Lánveitendur nota þetta sem fljótlega vísbendingu um hversu mikið fjárhagslegt svigrúm þú hefur eftir að hafa staðið við núverandi skuldbindingar. Lágt skuldahlutfall gefur til kynna gott svigrúm fyrir nýjar afborganir, á meðan hátt hlutfall bendir til þess að stærstur hluti teknanna fari þegar í skuldir. Venjan er að nota brúttótekjur (fyrir skatta), sem þýðir að hlutfallið gefur alltaf til kynna minni byrði en raunin er miðað við ráðstöfunartekjur. Skuldahlutfall mælir ekki lánshæfi, sparnað eða eignastöðu — einstaklingur með lágt skuldahlutfall en engan neyðarsjóð getur samt verið fjárhagslega viðkvæmur. Á hinn bóginn getur lántaki með háar tekjur og tæknilega hátt skuldahlutfall ráðið vel við greiðslur vegna þess að ráðstöfunarfé er mikið miðað við fastan kostnað. Þrátt fyrir þessa annmarka er skuldahlutfall áfram einn mikilvægasti mælikvarðinn við mat á fasteignalánum og öðrum neytendalánum.
Greiðslubyrði húsnæðis á móti heildargreiðslubyrði (DTI)
Lánveitendur meta oft tvær útgáfur af skuldahlutfalli. Innra skuldahlutfall (e. front-end DTI), einnig kallað húsnæðishlutfall, inniheldur aðeins húsnæðistengdan kostnað — afborganir og vexti fasteignalána, fasteignagjöld, tryggingar, regluleg gjöld og hvers kyns lántryggingar — deilt með brúttótekjum. Ytra skuldahlutfall (e. back-end DTI) bætir öllum öðrum skyldubundnum afborgunum skulda ofan á húsnæðiskostnað. Viðmiðunarmörk eru mismunandi eftir mörkuðum, lánveitendum, tegund láns og prófíl lántaka, svo flokkarnir sem sýndir eru hér eru einfölduð leiðsögn frekar en algildar reglur. Mikilvægt er að skilja bæði hlutföllin því lántaki gæti staðist ytra hlutfallið en fallið á því innra ef húsnæðiskostnaður einn og sér tekur of stóran hluta teknanna. Til að bæta bæði hlutföllin þarf sömu aðgerðir: auka tekjur, lækka skuldir eða finna ódýrari húsnæðiskost. Að vita hvort hlutfallið er takmarkandi þáttur hjálpar þér að einbeita þér að réttu aðgerðinni.
Algengar spurningar um reiknivél fyrir hlutfall skulda á móti tekjum
Hvað er gott hlutfall skulda á móti tekjum?
Undir 36% er gott markmið. Sum fasteignalán geta samt verið samþykkt yfir þeim mörkum eftir því hvaða matsaðferð er notuð, varasjóðum, lánshæfissögu og lánsformi, en hlutföll yfir 50% benda yfirleitt til verulegrar skuldabyrði.
Notar DTI brúttó- eða nettótekjur?
Lánveitendur nota brúttó mánaðartekjur (fyrir skatta). Þetta þýðir að raunverulegar ráðstöfunartekjur þínar eru lægri en DTI formúlan gefur til kynna, sem er ástæðan fyrir því að DTI sem stenst kröfur tæknilega getur samt virkað þröngt.
Hvaða skuldir ætti ég að telja með?
Teldu með allar lágmarksgreiðslur á mánuði: húsnæðislán eða leigu, bílalán, námslán, lágmarksgreiðslur kreditkorta, einkalán, meðlag og lífeyri. Undanskildu veitugjöld, tryggingaiðgjöld og aðra neyslu.
Hvernig get ég lækkað skuldahlutfall mitt (DTI)?
Annaðhvort með því að auka brúttótekjur eða lækka nauðsynlegar afborganir með því að greiða upp lán, endurfjármagna til að fá lægri greiðslur eða sameina lán með háum lágmarksgreiðslum.