Refinantseerimise tasuvuspunkti kalkulaator
Võrdle oma praegust makset pakutava refinantseerimisega ja vaata umbes, millal sääst tehingukulud tasa teeb.
Kuidas kasutada seda refinantseerimise tasuvuspunkti kalkulaatorit
- Sisestage praegune kuumakse
Sisestage oma olemasoleva laenu makse suurus.
- Sisestage uus kuumakse
Sisestage prognoositav makse pärast refinantseerimist.
- Lisage tehingukulud
Sisestage refinantseerimise hinnangulised kogukulud ja tasud.
- Vaata üle tasuvusaeg
Kontrolli, mitu kuud säästmist kulub esialgsete kulude katmiseks.
- Võrdle oma plaanidega
Kui kavatsete laenu hoida kauem kui tasuvusaeg, on refinantseerimine tõenäoliselt tasuv.
Kuidas see refinantseerimise tasuvuspunkti kalkulaator töötab
See refinantseerimise tasuvuspunkti kalkulaator võrdleb teie praegust kuumakset uue pakutava maksega ja arvutab, mitu kuud säästmist kulub esialgsete tehingukulude katmiseks. Tasuvuspunkt on refinantseerimisotsuse puhul kõige olulisem ajaline näitaja: kui müüte või refinantseerite uuesti enne selle punktini jõudmist, läheb tehing teile maksma rohkem, kui see säästab.
Tasuvuskuud = tehingukulud / (praegune makse – uus makse) Kui teie praegune makse on 2250 $, oleks refinantseeritud makse 2050 $ ja sulgemiskulud kokku 4800 $: igakuine sääst on 200 $, seega on tasuvuspunkt umbes 24 kuu pärast. Kui plaanite kodus elada veel mitu aastat, võib refinantseerimine olla finantsiliselt mõistlik. Pärast esimest aastat on teie netopositsioon −2400 $ — kulude katmine veel kestab.
Kui teie praegune makse on 2250 $ ja pakutav refinantseerimine vähendab seda summani 2050 $, kusjuures tehingukulud on 4800 $, siis 200 $ suurune igakuine sääst tähendab, et tasuvuspunkt saabub umbes 24 kuu pärast. Kui plaanite jääda sellesse koju vähemalt kaks korda kauemaks, on refinantseerimisel mugav turvavaru.
Tehingukulude kahekordistamine summani 9600 $ sama 200 $ suuruse igakuise säästu juures kahekordistab tasuvusaja ligikaudu 48 kuuni. See näitab, miks madalamate tehingukulude otsimine või laenuandja soodustuste üle läbirääkimine on sama oluline kui madalama intressimäära saamine — mõlemad mõjutavad seda, millal refinantseerimine end ära tasuma hakkab.
- ✓ Mudel käsitleb refinantseerimise ainsa kasuna igakuiste maksete erinevust — see ei arvesta laenutähtaja muutusi, väljavõetavat sularaha ega maksualaseid tagajärgi.
- ✓ Tehingukulusid käsitletakse ette makstud ühekordse summana; laenusummasse lisatud tehingukulud muudaksid tegelikku tasuvusarvutust.
- ✓ Eeldatakse, et igakuine sääst jääb konstantseks — ujuva intressimääraga refinantseerimine või muutuvad tagatiskonto summad muudaksid tegelikku ajakava.
- ✓ Kui uus makse ei ole väiksem, siis selle lihtsustatud mudeli kohaselt rahalist tasuvuspunkti ei teki.
- Tasuvuspunkt on planeerimise lihtsustus, mitte täielik refinantseerimise analüüs — see ei hõlma makse, sulgemiskulude alternatiivkulu ega pikema perioodi taasalustamise mõju.
- Kui plaanite kolida 2–3 aasta jooksul, on tasuvuspunkti kuupäev olulisem kui igakuise säästu pealkiri.
- Mõned laenuandjad pakuvad ilma sulgemiskuludeta refinantseerimist, lisades tasud intressimäära sisse — see kaotab tasuvuspunkti küsimuse, kuid toob kaasa kõrgema intressimäära.
- Enne otsustamist võrrelge nii tasuvuspunkti ajakava kui ka kogu intressikulu kogu perioodi jooksul.
- Refinantseerimise tasuvuspunkti metoodika viited
- Tarbijate refinantseerimise alased juhised
Mis on refinantseerimise tasuvuspunkt?
Tasuvuspunkt on kuu, mil madalamast maksest tulenev kumulatiivne sääst võrdub täpselt refinantseerimise esialgsete kuludega. Enne seda kuud on refinantseerimine endiselt netokulu, kuna tehingukulusid pole veel tagasi teenitud. Pärast seda kuud läheb iga säästetud euro otse teie finantsseisu parandamiseks. See lihtne näitaja on kõige praktilisem ajastustest mis tahes refinantseerimise puhul: kui plaanite müüa, kolida või uuesti refinantseerida enne tasuvuspunkti jõudmist, maksab tehing rohkem kui säästab. Tehingukulud sisaldavad tavaliselt hindamistasu, lepingutasu, tiitlikindlustust ja mitmesuguseid laenuandja tasusid ning need võivad ulatuda ühest kuni mitme protsendini laenusummast. Igakuine sääst sõltub sellest, kui palju madalam on uus intressimäär ja makse võrreldes olemasoleva laenuga. Suur intressimäära langus koos mõõdukate tehingukuludega toob kaasa lühikese tasuvusaja, samas kui väike intressimäära parandus koos kõrgete tasudega võib võtta aastaid, et end ära tasuda.
Millal refinantseerimine ei pruugi olla mõistlik
Madalam intressimäär ei õigusta alati refinantseerimist. Kui olete oma praegust laenu juba mitu aastat tasunud, läheb märkimisväärne osa igast maksest põhiosa, mitte intressi katteks. Refinantseerimine uueks pikaajaliseks laenuks nullib amortisatsioonigraafiku, mis tähendab, et suurem osa igast maksest läheb taas intressideks. See lähtestamine võib suurendada mõlema laenu pealt kokku makstavat intressi summat isegi siis, kui kuumakse langeb. Teine levinud viga on tehingukulude lisamine uue laenu jäägile, mis kaotab küll kohese väljamineku, kuid suurendab põhiosa ja tõstab tegelikku tasuvusläve. Lisalaenuga refinantseerimine (cash-out) lisab veelgi keerukust, kuna uus laenujääk on algsest suurem ja sageli veidi kõrgema intressimääraga. Kõigil neil juhtudel on lihtne tasuvusarvutus vajalik lähtepunkt, kuid sellest ei piisa — laenuvõtjad peaksid enne otsustamist võrdlema ka järelejäänud perioodi koguintressi.
Refinantseerimise tasuvuspunkti kalkulaatori KKK
Mida tähendab tasuvuspunkt refinantseerimisel?
Tasuvuspunkt on ajahetk, mil uuest madalamast maksest kogunenud igakuine sääst on täielikult tasakaalustanud refinantseerimise eest makstud esialgsed sulgemiskulud.
Mis siis, kui mu uus makse ei ole madalam?
Kui uus makse on praegusega võrdne või sellest suurem, puudub igakuine sääst kulude katmiseks, seega ei ole refinantseerimisel selle mudeli järgi tasuvuspunkti.
Kas peaksin refinantseerima ainult seetõttu, et intressimäär on madalam?
Mitte tingimata. Peate kaaluma ka lepingutasusid, seda, kui kaua kavatsete laenu hoida, ja seda, kas tähtaja pikendamine nullib amortisatsiooni ebasoodsal viisil.
Kas see toimib lisalaenuga refinantseerimise puhul?
Lisalaenuga refinantseerimine muudab laenujääki ja teenib teist eesmärki, seega ei pruugi lihtne tasuvuspunkti võrdlus anda täielikku pilti.
Miks võib lühem tähtaeg makset suurendada, kuid olla siiski väärtuslik?
Lühem tähtaeg vähendab koguintressi, isegi kui kuumakse on suurem. Kasulikkus sõltub sellest, kas saate suuremat makset lubada ja kui kaua kavatsete laenu hoida.