Kodulaenu taskukohasuse kalkulaator
Arvutage sissetuleku, võlgade ja tegelike igakuiste eluasemekulude põhjal taskukohane eelarve enne, kui asute kinnisvaraga tutvuma.
Kuidas kasutada seda kodulaenu taskukohasuse kalkulaatorit
- Sisestage aastane sissetulek
Sisestage oma leibkonna aastane brutosissetulek.
- Lisage igakuised võlad
Sisestage kõik kohustuslikud igakuised võlamaksed, nagu autoliising, õppelaenud ja krediitkaardi miinimummaksed.
- Määra sissemakse ja laenutingimused
Sisesta sularaha sissemakse, oodatav hüpoteegi intressimäär ja laenuperiood.
- Lisa eluasemekulud
Lisage kinnisvaramaksu määr, aastane kindlustus, korduvad tasud ja võimalik hüpoteegikindlustuse määr, et kajastada tegelikke omamiskulusid.
- Vaata üle taskukohane hind
Kontrolli hinnangulist taskukohast kodu hinda, maksimaalset eluasememakset ja seda, kuidas intressimäära tõus tulemust muudaks.
Kuidas see kodulaenu taskukohasuse kalkulaator töötab
See hüpoteegi taskukohasuse kalkulaator töötab tagurpidi teie sissetulekust, võlakohustustest ja eluasemekulude eeldustest, et hinnata, kui suurt kodu teie eelarve toetaks. Selle asemel, et piirduda ainult põhiosa ja intressiga, lisab see maamaksu, kindlustuse, korduvad tasud ja valikulise hüpoteegikindlustuse, kontrollides seejärel nii back-end DTI piirangut kui ka front-end eluasemekulude suhet. See muudab selle paremaks eelarvestamise tööriistaks reaalsetes olukordades, eriti kõrgemate maksude või väiksema sissemaksega stsenaariumide puhul.
Maksimaalne kogumakse eluasemele = min(esmane eluasemekulu piirmäär, teisene võlgnevuse ja sissetuleku suhte (DTI) piirmäär pärast muid võlgu) ; taskukohane hind = kodu väärtus, mille põhiosa, intress, maksud, kindlustus, tasud ja hüpoteegikindlustus mahuvad selle makse sisse Leibkond, kes teenib 120 000 $ aastas, kellel on 900 $ kuiseid võlgnevusi, 70 000 $ sissemakse, 6,5 % hüpoteegi intressimäär, 1,2 % kinnisvaramaks, 1800 $ aastane kindlustus ja 125 $ korduvaid tasusid: maksimaalne kogumakse eluasemele on 2700 $. Pärast umbes 772 $ suuruste muude eluasemekulude arvessevõtmist toetab hinnang koduhinda ligikaudu 497 000 $ ja laenu umbes 427 000 $. Kui intressimäärad tõusevad 1% võrra, langeb taskukohane hind umbes 446 000 $ tasemele.
Leibkond, mille aastasissetulek on 120 000 $, kuised võlad 900 $ ja sissemakse 70 000 $ intressimääraga 6,5 %, saaks lubada endale umbes 497 000 $ maksvat kodu. Sissemakse suurendamine summani 100 000 $ lisandub otse ostueelarvele ilma kuumakset tõstmata, tõstes taskukohase hinna potentsiaalselt üle 527 000 $.
Sama 120 000 $ suurune sissetulek ilma olemasolevate võlgadeta vabastab kogu DTI-määra eluasemekuludeks. 900 $ suuruste kuiste kohustuste eemaldamine võib tõsta taskukohast kodu hinda kümnete tuhandete võrra, sest iga vabastatud maksevõime euro tähendab antud intressi ja tähtaja juures täiendavat laenupõhiosa.
- ✓ Hinnang kasutab eelarve laena nii eluasemekulude suhtarvu kui ka valitud DTI piirmäära — tegelikud laenuandja reeglid varieeruvad sõltuvalt laenuprogrammist.
- ✓ Olemasolevad igakuised võlad vähendavad hüpoteegi jaoks vaba maksevõimekust üks-ühele põhimõttel.
- ✓ Kinnisvaramaksud on modelleeritud lihtsa protsendina kodu väärtusest ning kindlustust ja korduvaid tasusid käsitletakse fikseeritud püsikuludena.
- ✓ Hüpoteegikindlustus on kaasatud ainult siis, kui modelleeritud sissemakse on alla 20%, ning seda hinnatakse lihtsa aastase protsendina laenujäägist, kui see eeldus on asjakohane.
- ✓ Intressimäära eeldustel on endiselt suur mõju taskukohasusele: 1% suurune intressitõus võib vähendada praktilist ostuhinda ligikaudu 8–12%.
- Taskukohasuse hinnangud on esmane analüüs, kuid maksude, kindlustuse, korduvate tasude ja hüpoteegikindlustuse kaasamine annab palju realistlikuma lähtepunkti kui ainult põhiosa ja intressi arvestavad mudelid.
- Kui teie sularahareservid on pärast tehingut väikesed, võib tehniliselt taskukohane kodu tunduda teie igakuises eelarves siiski liiga kallis.
- Tehke arvutus mitme erineva intressimääraga, et näha, kui tundlik on teie taskukohasuse piir intressimuutuste suhtes enne otsuse langetamist.
- Laenuprogrammide reeglid varieeruvad turuti ja laenuandjati, seega käsitlege seda eelarvestamise tööriistana, mitte universaalse heakskiidustandardina.
- Eluaseme taskukohasuse ja laenuandjate ning eluasemefinantseerimise ressursside juhised krediidianalüüsi suhtarvude kohta
- Avalikud juhised kodu ostmise taskukohasuse kohta ja viited laenuprogrammidele
Kuidas DTI piirmäärad määravad taskukohasuse
Hüpoteegi taskukohasust piiravad põhimõtteliselt kaks võla ja sissetuleku suhtarvu, mida laenuandjad hindavad. Esmane suhtarv piirab seda, kui suur osa teie igakuisest brutosissetulekust võib kuluda ainult eluasemekuludele, samas kui teisene suhtarv piirab kõiki võlakohustusi kokku, sealhulgas eluaset. Täpsed piirmäärad varieeruvad sõltuvalt laenuandjast, tootest ja turust, seega tuleks siinseid arve käsitleda planeerimiseelduste, mitte universaalsete reeglitena. See kalkulaator rakendab mõlemat piirangut ja kasutab rangemat. See tähendab, et olulise muu võlakoormusega laenusaaja võib jõuda teisese piirmäärani enne esmast, mis vähendab laenusummat, millele ta kvalifitseerub. Vastupidi, keegi, kellel pole muid võlgu, saab mõlemast suhtarvust täit kasu. Mõistmine, kumb suhtarv on teie puhul määrav, on väärtuslik, sest see näitab, kas olemasoleva võla tasumine või sissetuleku suurendamine oleks ostujõu suurendamiseks tõhusam.
Miks muud kulud peale laenumakse vähendavad teie eelarvet
Kinnisvaramaks, kodukindlustus, korduvad tasud ja hüpoteegikindlustus konkureerivad kõik sama igakuise eluasememakse eelarve pärast, mida vajavad põhiosa ja intress. Iga neile kuludele eraldatud euro on üks euro vähem laenu enda jaoks, mis vähendab otseselt laenusummat — ja seega ka koduhinda —, mida kalkulaator toetab. Kõrgete kinnisvaramaksumääradega piirkondades võib see mõju olla märkimisväärne: kaks identse müügihinnaga kodu võivad sõltuvalt maksujurisdiktsioonist anda väga erinevad taskukohasuse tulemused. Hüpoteegikindlustus võib lisada veel ühe kuluallika, kui sissemakse on väike, surudes eelarvet veelgi kokku. Seetõttu on kõigi korduvate eluasemekulude kaasamine taskukohasuse hinnangusse hädavajalik. Mudelid, mis arvestavad ainult põhiosa ja intressi, hindavad süstemaatiliselt üle seda, mida ostja saab endale mugavalt lubada, põhjustades eelarveüllatusi pärast esimest maksumuudatust.
Kodulaenu taskukohasuse kalkulaatori KKK
Mida tähendab DTI selles kalkulaatoris?
DTI tähistab võla ja sissetuleku suhet. See võrdleb teie igakuiseid kohustuslikke võlamakseid (sh uut kodulaenu) teie igakuise brutosissetulekuga ning on peamine näitaja, mida laenuandjad taskukohasuse hindamiseks kasutavad.
Miks on intressimäär taskukohasuse puhul nii oluline?
Kõrgem määr tähendab, et suurem osa igast maksest läheb intressideks, mitte põhiosaks, mistõttu sama kuueelarve võimaldab väiksemat laenusummat — ja seega madalamat kodu hinda.
Kas peaksin kasutama brutosissetulekut või kättesaadavat palka?
Kalkulaator kasutab brutosissetulekut, kuna see on DTI arvutuste standard. Siiski peaksite tulemust kontrollima ka oma tegeliku maksujärgse rahavoo suhtes.
Kas see sisaldab makse ja kindlustust?
Jah, kui te need sisestate. Kalkulaator võtab eluaseme eelarve taskukohaseks koduhinnaks teisendamisel arvesse kinnisvaramaksu, kodukindlustust, korduvaid tasusid ja valikulist hüpoteegikindlustust.
Kas suurem sissemakse võib suurendada taskukohase kodu hinda?
Jah. Suurem sissemakse lisandub otse ostuhinnale ilma igakuist makset suurendamata ning võib aidata vältida hüpoteegikindlustust või sarnaseid madala omakapitaliga seotud kulusid, kui ületate olulise omakapitali künnise.
Miks näitab kalkulaator madalamat hinda, kui lisan maksud või tasud?
Sest need kulud moodustavad osa samast igakuisest eluaseme-eelarvest. Iga maksudeks, kindlustuseks, korduvateks tasudeks või hüpoteegikindlustuseks kulutatud euro on üks euro vähem põhiosa ja intressi jaoks.