Võlgnevuse ja sissetuleku suhte kalkulaator
Mõõtke, kui suur osa teie kuusissetulekust kulub kohustuslikele laenumaksetele.
Kuidas seda võlasuhtarvu kalkulaatorit kasutada
- Sisestage igakuised võlamaksed
Lisage kõik kohustuslikud igakuised miinimummaksed, sealhulgas hüpoteek või üür, autolaenud, õppelaenud, krediitkaardi miinimummaksed ja muud kohustused.
- Sisestage igakuine kogutulu
Sisestage oma maksueelne igakuine sissetulek.
- Vaadake üle oma võlasuhtarv (DTI)
Kontrollige DTI protsenti ja võlakoormuse kategooriat, et näha oma seisukorda võrreldes tavaliste laenustandarditega.
- Testige stsenaariume
Kohandage võlamakseid või sissetulekut, et näha, kuidas laenu tagasimaksmine või palgatõus teie suhtarvu muudab.
Kuidas see võlgnevuse ja sissetuleku suhte kalkulaator töötab
See võlgade ja sissetuleku suhte (DTI) kalkulaator jagab teie igakuised kohustuslikud võlamaksed teie igakuise brutosissetulekuga, et leida protsent, mida laenuandjad kasutavad peamise kvalifitseerumisnäitajana. DTI on üks olulisemaid numbreid hüpoteeklaenude väljastamisel ja isikliku finantsseisu kontrollimisel — see näitab, milline osa teie maksueelsest sissetulekust on juba võlakohustustega kaetud, enne kui kulutate millelegi muule.
DTI = (igakuised võlamaksed kokku / igakuine brutosissetulek) × 100 Kui teie igakuine brutosissetulek on 7500 $ ja teie kohustuslikud igakuised laenumaksed on kokku 2400 $ (sh 1600 $ kodulaen, 350 $ autoliising, 200 $ õppelaen ja 250 $ krediitkaardi miinimummaksed), on teie DTI 32 %. See on mugavalt alla tavapärase 36 % planeerimise võrdlusaluse.
Kui sinu igakuine brutosissetulek on 7500 $ ja sa tasud 350 $ suuruse autolaenu kuumakse, langeb sinu igakuine võlgnevus 2400 $ pealt 2050 $ peale ning sinu DTI langeb 32 % pealt 27,3 % peale. Isegi ühe võlakohustuse kõrvaldamine võib oluliselt parandada sinu sobivust kodulaenu või muu suurema laenu saamiseks.
Palgatõus, mis suurendab igakuist brutosissetulekut 7500 $ pealt 9000 $ peale, hoides samal ajal võlakohustused 2400 $ tasemel, langetab DTI-d 32 % pealt 26,7 % peale. Suurem sissetulek vähendab olemasolevate võlgade suhtelist osakaalu, mistõttu laenuandjad hindavad DTI-d sissetulekut tõendavate dokumentide uuenemisel ümber.
- ✓ DTI kasutab brutosissetulekut (maksueelset), mitte kättesaadavat palka — see on laenuandjate seas tavapärane praktika.
- ✓ Arvesse võetakse ainult kohustuslikud miinimummaksed; vabatahtlikud kulutused, nagu toidukaubad, kommunaalkulud ja tellimused, on välistatud.
- ✓ Arvutus on hetkeseis põhinedes praegustel kohustustel — see ei prognoosi tulevasi muutusi sissetulekutes ega võlgades.
- ✓ Esmane DTI (ainult eluase) ja täielik DTI (kõik võlad) on erinevad näitajad; see kalkulaator arvutab täielikku DTI-d.
- Võlgnevuse ja sissetuleku suhte (DTI) planeerimisvahemikud varieeruvad laenuandjate ja turgude lõikes, seega käsitlege kategooriaid pigem lihtsustatud juhiste kui rangete piirangutena.
- Madalam DTI viitab üldiselt suuremale eelarvevabadusele; väga kõrged suhtarvud näitavad tavaliselt märkimisväärset finantsstressi sõltumata sissetuleku tasemest.
- Ühe suure makse vähendamine (nt autolaenu tagasimaksmine) võib DTI-d oluliselt langetada ja parandada hüpoteeklaenu saamise väljavaateid.
- DTI ei mõõda otseselt krediidiriski – madal DTI koos halva makseajalooga tekitab laenu saamisel siiski raskusi.
- Hüpoteeklaenude väljastamise suhtarvude juhised laenuandjatelt ja eluaseme rahastamise allikatest
- Tarbijate võlgnevuse ja sissetuleku suhte hariduslikud viited
Mis on võla ja sissetuleku suhtarv?
Võla ja sissetuleku suhtarv (DTI) on isikliku rahanduse mõõdik, mis võrdleb sinu igakuiseid kohustuslikke võlamakseid sinu igakuise brutosissetulekuga. Laenuandjad kasutavad seda kiireks hindamiseks, kui palju on sul pärast olemasolevate kohustuste täitmist finantsvõimekust alles. Madal DTI viitab piisavale varule uue makse lisamiseks, samas kui kõrge DTI annab märku, et suurem osa sinu sissetulekust on juba planeeritud. Tavapäraselt kasutatakse brutosissetulekut (enne makse), mis tähendab, et suhtarv alahindab alati tegelikku koormust sinu kättesaadavale palgale. DTI ei mõõda krediidikvaliteeti, sääste ega netoväärtust – madala DTI-ga, kuid ilma säästupuhvrita isik võib siiski olla rahaliselt haavatav. Vastupidi, kõrge sissetulekuga laenusaaja, kellel on tehniliselt kõrge DTI, võib maksetega mugavalt toime tulla, kuna vaba raha hulk on fikseeritud kohustustega võrreldes suur. Nendest piirangutest hoolimata on DTI üks olulisemaid kriteeriume kodulaenude ja tarbimislaenude väljastamisel.
Esiplaani vs tagaplaani võlasuhtarv
Laenuandjad hindavad sageli DTI kahte versiooni. Esmane DTI (front-end), mida nimetatakse ka eluaseme suhtarvuks, sisaldab ainult eluasemega seotud kulusid — hüpoteegi põhiosa ja intressi, maamaksu, kindlustust, korduvaid makse ja mis tahes hüpoteeklaenukindlustust — jagatuna brutosissetulekuga. Teisene DTI (back-end) lisab eluasemekuludele kõik muud kohustuslikud võlamaksed. Planeerimisläved erinevad turu, laenuandja, tootetüübi ja laenuvõtja profiili järgi, seega on siin näidatud suhtarvud pigem lihtsustatud juhised kui universaalsed reeglid. Mõlema suhtarvu mõistmine on oluline, sest laenuvõtja võib läbida teisese DTI testi, kuid ebaõnnestuda esmases testis, kui eluasemekulud üksi moodustavad liiga suure osa sissetulekust. Kummagi suhtarvu parandamine nõuab samu meetmeid: sissetuleku suurendamine, võlgade vähendamine või odavama eluaseme leidmine. Teadmine, kumb suhtarv on piiravaks teguriks, aitab teil valida õige meetme.
Võla ja sissetuleku suhte kalkulaatori KKK
Milline on hea võla ja sissetuleku suhe?
Alla 36% on hea eesmärk planeerimisel. Mõned hüpoteeklaenud võidakse heaks kiita ka sellest kõrgema taseme juures, olenevalt hindamismeetodist, reservidest, krediidiprofiilist ja laenuprogrammist, samas kui üle 50% määrad viitavad tavaliselt märkimisväärsele võlastressile.
Kas DTI puhul kasutatakse bruto- või netosissetulekut?
Laenuandjad kasutavad igakuist brutosissetulekut (enne makse). See tähendab, et teie tegelik kättejääv tulu on väiksem, kui DTI valem viitab, mistõttu võib tehniliselt sobiv DTI tunduda siiski piiripealne.
Millised võlad peaksin kaasama?
Kaasake kõik kohustuslikud igakuised miinimummaksed: kodulaen või üür, autolaenud, õppelaenud, krediitkaardi miinimummaksed, eralaenud, elatis ja lapse ülalpidamistoetus. Jätke välja kommunaalkulud, kindlustusmaksed ja muud jooksvad kulud.
Kuidas saan oma DTI-suhtarvu alandada?
Suurendage oma brutosissetulekut või vähendage kohustuslikke võlamakseid, makstes laene tagasi, refinantseerides need väiksemate maksete saamiseks või konsolideerides kõrge kuumaksega kohustused.