APR kalkulaator
Võrdle pakutud intressimäära koos tasudega ja vaata tegelikku laenuintressi.
Kuidas seda APR-kalkulaatorit kasutada
- Sisestage laenusumma
Sisestage finantseeritav summa.
- Sisesta intressimäär
Sisesta pakutud aastane intressimäär.
- Lisa tasud
Sisesta esialgsed finantseerimiskulud, nagu lepingutasud või punktid.
- Vali laenuperiood
Sisesta laenuperiood aastates.
- Vaata üle tegelik KKM
Vaata üle hinnanguline tegelik KKM ja finantseerimise kogukulu.
Kuidas see APR kalkulaator töötab
See krediidi kulukuse määra (KKM) kalkulaator prognoosib laenu tegelikku aastast protsendimäära, jaotades esmased tasud kuumaksete vahel ja arvutades ümber määra, mis annaks sama makse vähendatud põhiosalt. KKM-i kasutatakse tavaliselt standardiseeritud viisina erineva tasustruktuuriga laenude võrdlemiseks, muutes selle üheks olulisemaks numbriks igas laenuvõrdluses. See kalkulaator annab teile kiire planeerimisprognoosi enne, kui saate laenuandjalt ametliku KKM-i teabelehe.
APR on määr r*, mis rahuldab võrrandit: (P – F) = M × [(1 – (1 + r*/12)^(–n)) / (r*/12)] 200 000 $ suuruse laenu puhul 6 % intressimääraga 30 aastaks ja 4000 $ ettemakstud laenutasudega: kuumakse 6 % põhjal on 1199,10 $. KKM on seejärel määr, mis muudab 1199,10 $ õigeks makseks 196 000 $ netosummaga laenu puhul 360 kuu jooksul — mis teeb ligikaudu 6,18 %.
Sama 200 000 $ suuruse laenu puhul intressiga 6 % ja perioodiga 30 aastat tõstab lepingutasude suurendamine summalt 4000 $ summale 8000 $ märgatavalt tegelikku APR-i, kuigi kuumakse jääb samaks. Suurem vahe pakutud intressimäära ja APR-i vahel peegeldab suuremat tasude koormust, mis on jaotatud sama maksevoo peale.
Laenuperioodi lühendamine 30 aastalt 15 aastale 200 000 $ suuruse laenu puhul, mille tasud on 4000 $, annab kõrgema APR-i kui pikem periood, sest samad fikseeritud tasud jaotatakse vähemate maksete peale. Seetõttu on APR-i võrdlused kõige asjakohasemad sama pikkusega laenuperioodide vahel.
- ✓ Tasusid käsitletakse laenu netosumma vähendamisena, samal ajal kui makse jääb samaks, mis tõstab efektiivset intressimäära.
- ✓ Mudel eeldab, et laen kestab tähtaja lõpuni — ennetähtaegse tagastamise korral on tasude tegelik kulu suurem, kuna need jaotuvad vähemate kuude peale.
- ✓ Sellesse võrdlusesse kuuluvad ainult laenuandja tasud, mis toimivad ettemakstud finantskuludena; maksud, kindlustus ja muud sularahatehingute kulud tuleks üldjuhul välistada.
- ✓ Tulemus leitakse numbriliselt iteratiivse otsingu abil; ametlikud laenuandja krediidi kulukuse määra (KKM) arvutused võivad kasutada veidi erinevaid konventsioone.
- KKM on kõige kasulikum kahe erineva intressi- ja tasukombinatsiooniga laenupakkumise võrdlemiseks — madalam KKM tähendab üldjuhul odavamat kogukulu, kui laenu hoitakse tähtaja lõpuni.
- Kui plaanite mõne aasta jooksul refinantseerida või müüa, võivad esialgsed tasud olla olulisemad, kui KKM viitab, sest te ei saa kasu kogu amortisatsiooniperioodist.
- Sooduspunktid (tasude maksmine intressimäära alandamiseks) tekitavad huvitava KKM-i kompromissi — pakutav intressimäär langeb, kuid tasud tõusevad, seega aitab KKM hinnata, kas intressi alandamine on seda väärt.
- KKM-i arvutamise metoodika viited
- Tarbimislaenude teabelehe juhised krediidi kulukuse määra võrdlemiseks
Mis on APR?
Krediidi kulukuse määr (KKM) on standarditud laenukulu mõõdik, mis hõlmab esmaseid tasusid intressimääras, et laenuvõtjad saaksid laene võrdsetel alustel võrrelda. Kuigi märgitud intressimäär näitab põhiosa aastast kulu, ei arvesta see lepingutasusid, sooduspunkte ja muid ettemakstud finantskulusid, mis tegelikult tõstavad laenu maksumust. KKM korrigeerib seda, vastates küsimusele: milline ühtne määr, mida kohaldatakse pärast tasude mahaarvamist saadud netosummale, annaks sama kuumakse? Tulemus on alati võrdne märgitud määraga või sellest kõrgem, sest iga nullist suurem tasu suurendab tegelikku kulu. Paljud laenuandjad ja regulaatorid nõuavad KKM-i avalikustamist koos märgitud määraga, muutes selle üheks olulisemaks võrdlusvahendiks tarbijalaenude puhul. KKM eeldab aga, et hoiate laenu tähtaegselt — kui maksate selle varem tagasi, jaotuvad tasud vähemate kuude peale ja tegelik kulu on suurem kui avalikustatud KKM.
Millal võivad APR-i võrdlused olla eksitavad
APR on suurepärane võrdlusnäitaja, kui kahel laenul on sama tähtaeg ja kavatsete neid hoida lõpuni, kuid muudes olukordades on sellel piirangud. Kui plaanite laenu refinantseerida või müüa enne tähtaja lõppu, on lepingutasude tegelik kulu suurem kui APR viitab, sest need tasud jaotatakse vähemate tegelike maksete peale. Veidi kõrgema intressiga, kuid madalamate tasudega laen võib lühikese perioodi jooksul praktikas vähem maksma minna, kuigi selle APR on paberil kõrgem. APR ei kajasta ka erinevusi maksete paindlikkuses, ennetähtaegse tagastamise tasudes ega intressi lukustamise tingimustes. Muutuva intressimääraga toodete puhul põhineb avaldatud APR algsel määral ja eeldataval muutusel, mis ei pruugi tegelikkusega kattuda. APR-i kõige usaldusväärsem kasutusviis on sama tähtaja ja sarnase struktuuriga fikseeritud intressiga laenude võrdlemine. Väljaspool seda kitsast stsenaariumi täiendage APR-i võrdlust kogukulu analüüsiga teie oodatava hoidmisperioodi jooksul.
KKM kalkulaatori korduma kippuvad küsimused
Mis on vahe intressimäära ja KKM vahel?
Intressimäär on põhiosa laenamise aastane kulu. KKM sisaldab ka algseid tasusid, et näidata laenu tegelikku kulu aastase määrana, muutes pakkumiste võrdlemise lihtsamaks.
Miks on KKM alati kõrgem kui pakutav intressimäär?
Sest KKM sisaldab tasude mõju. Kui tasusid pole, on KKM ja pakutav intressimäär sisuliselt samad.
Kas madalam KKM on alati parem?
Üldiselt jah, kui laenu hoitakse tähtaja lõpuni, kuid kui plaanite laenu ennetähtaegselt tagasi maksta, võib kõrgema KKM-iga, kuid madalamate algtasudega laen praktikas vähem maksma minna.
Kas see sisaldab kõiki laenuandja tasusid?
Ainult teie sisestatud ettemakstud laenuandja tasusid. Planeerimiseks ja võrdlemiseks lisage lepingutasud, punktid ja sarnased finantskulud, kuid jätke välja kulud, mis kehtiksid ka sarnase sularahatehingu puhul.