Máy tính mục tiêu tiết kiệm
Ước tính thời gian cần thiết để đạt được mục tiêu tiết kiệm.
Cách sử dụng công cụ tính mục tiêu tiết kiệm này
- Nhập mục tiêu tiết kiệm của bạn
Nhập số tiền mục tiêu bạn muốn đạt được.
- Thêm số tiền tiết kiệm hiện có
Nhập số dư bạn đã tiết kiệm được.
- Thiết lập khoản đóng góp hàng tháng
Nhập số tiền bạn dự định đóng góp thêm mỗi tháng.
- Chọn lợi suất hàng năm
Nhập lãi suất tiết kiệm hàng năm dự kiến hoặc APY cho tài khoản bạn dự định sử dụng.
- Xem lại lộ trình
Kiểm tra số tháng để đạt mục tiêu, tổng số tiền đóng góp và tiền lãi kiếm được để xem kế hoạch có phù hợp với thời hạn của bạn không.
Cách máy tính mục tiêu tiết kiệm này hoạt động
Máy tính mục tiêu tiết kiệm này ước tính số tháng cần thiết để đạt được số dư mục tiêu dựa trên khoản tiết kiệm hiện tại, khoản đóng góp hàng tháng cố định và lợi suất hàng năm dự kiến. Nó sử dụng công thức giá trị tương lai của niên kim, được giải theo thời gian, để dự báo thời điểm tổng số tiền gửi cộng với lãi kép sẽ đạt hoặc vượt mục tiêu của bạn. Kết quả giúp bạn thiết lập lộ trình thực tế cho các khoản mua sắm lớn, quỹ khẩn cấp hoặc mục tiêu trả trước.
n = ln[(G × r/k + C) / (S × r/k + C)] / ln(1 + r/k) Với 5.000 US$ đã tiết kiệm, đóng góp 400 US$ mỗi tháng với lợi suất hàng năm 4,5 % và mục tiêu là 25.000 US$: công cụ tính toán xác định rằng tiền lãi kiếm được trên cả số dư hiện có và các khoản tiền gửi mới sẽ rút ngắn thời gian so với việc tiết kiệm không có lãi suất. Trong trường hợp này, bạn sẽ đạt được mục tiêu trong khoảng 45 tháng thay vì 50 tháng nếu lãi suất bằng không.
Với 5.000 US$ đã tiết kiệm và mục tiêu 25.000 US$, việc tăng gấp đôi khoản đóng góp hàng tháng từ 400 US$ lên 800 US$ với cùng mức lợi suất 4,5 % sẽ giúp rút ngắn khoảng một nửa thời gian đạt được mục tiêu. Tỷ lệ gửi tiền cao hơn đồng nghĩa với việc có nhiều vốn hơn vào tài khoản sớm hơn, tạo cơ sở lớn hơn cho lãi kép hoạt động mỗi tháng.
Bắt đầu từ con số không và không có khoản tiết kiệm hiện tại, đồng thời đóng góp 400 US$ mỗi tháng với mức 4,5 %, việc đạt được mục tiêu 25.000 US$ sẽ mất nhiều thời gian hơn đáng kể so với khi có một số dư ban đầu dù là khiêm tốn. Những tháng đầu tiên tạo ra rất ít lãi vì số dư nhỏ, do đó giai đoạn tiết kiệm đầu tiên hầu như hoàn toàn phụ thuộc vào các khoản đóng góp thay vì lợi suất.
- ✓ Mô hình giả định tỷ suất lợi nhuận hàng năm không đổi trong suốt thời gian tiết kiệm — lãi suất thực tế trên tài khoản tiết kiệm hoặc quỹ thị trường tiền tệ có thể thay đổi.
- ✓ Các khoản đóng góp hàng tháng được coi là nhất quán và không gián đoạn trong toàn bộ giai đoạn.
- ✓ Lãi được tính gộp hàng tháng; các tần suất tính lãi khác nhau sẽ tạo ra các mốc thời gian hơi khác nhau.
- ✓ Thuế thu nhập từ lãi và phí tài khoản không được khấu trừ vào dự báo.
- Ngay cả các giả định về lợi nhuận nhỏ cũng có thể rút ngắn đáng kể thời gian cho các mục tiêu lớn — một tài khoản tiết kiệm lãi suất cao ở mức 4–5% APY có thể tiết kiệm được vài tháng so với tài khoản thanh toán không lãi suất.
- Nếu mục tiêu của bạn nhạy cảm về thời gian (ví dụ: khoản trả trước vào một ngày cụ thể), hãy tính ngược lại bằng cách điều chỉnh số tiền đóng góp cho đến khi mốc thời gian phù hợp.
- Hãy coi kết quả đầu ra là mục tiêu lập kế hoạch và xem xét lại định kỳ khi lãi suất hoặc khả năng đóng góp thay đổi.
- Công thức giá trị tương lai của niên kim — Investopedia
- Hướng dẫn về lãi suất tài khoản tiết kiệm tiêu dùng
Giá trị tương lai của một niên kim là gì?
Giá trị tương lai của một niên kim là tổng giá trị tích lũy của một chuỗi các khoản tiền gửi định kỳ bằng nhau cộng với lãi kép phát sinh từ các khoản tiền gửi đó theo thời gian. Khi bạn tiết kiệm một số tiền cố định mỗi tháng, mỗi khoản tiền gửi sẽ hưởng lãi trong một khoảng thời gian khác nhau — khoản tiền gửi đầu tiên được tính lãi kép trong toàn bộ thời gian tiết kiệm, trong khi khoản tiền gửi cuối cùng hầu như không phát sinh lãi. Công thức giá trị tương lai của niên kim nắm bắt quá trình tính lãi kép so le này trong một biểu thức duy nhất, giúp dự báo tốc độ tăng trưởng của các khoản đóng góp định kỳ để đạt được số tiền mục tiêu. Khái niệm này là nền tảng cho việc lập kế hoạch mục tiêu tiết kiệm vì nó cho thấy rằng các khoản tiền gửi đều đặn, ngay cả khi nhỏ, sẽ hưởng lợi từ thời gian theo cách mà các tính toán số tiền gộp đơn thuần không thể thể hiện được. Công thức cũng tiết lộ sự đánh đổi giữa quy mô đóng góp và lợi suất: lãi suất cao hơn sẽ rút ngắn thời gian, nhưng việc tăng khoản tiền gửi hàng tháng thường mang lại hiệu quả lớn hơn và dễ dự đoán hơn.
Chọn giả định lợi suất phù hợp
Lợi suất hàng năm bạn nhập có ảnh hưởng đáng kể đến mốc thời gian dự kiến, vì vậy nó nên phản ánh đúng loại tài khoản bạn dự định sử dụng. Một tài khoản tiết kiệm thông thường tại ngân hàng truyền thống có thể có lãi suất tương đối thấp, trong khi các tài khoản tiết kiệm lãi suất cao và quỹ thị trường tiền tệ có thể mang lại mức lợi suất cao hơn rõ rệt. Đối với các mục tiêu ngắn hạn dưới hai năm, ngay cả một sự khác biệt nhỏ về lợi suất cũng ít quan trọng hơn vì lãi kép có ít thời gian để tích lũy. Đối với các mục tiêu dài hạn hơn — như quỹ khẩn cấp, tiền đặt cọc mua nhà trong nhiều năm hoặc một khoản mua sắm lớn — giả định về lợi suất trở nên quan trọng hơn vì mỗi tháng lãi kép sẽ được tính dựa trên lợi nhuận của tháng trước đó. Tránh sử dụng các giả định về lợi nhuận thị trường chứng khoán cho các mốc thời gian mục tiêu tiết kiệm trừ khi số tiền đó thực sự được đầu tư vào cổ phiếu, điều này dẫn đến rủi ro biến động có thể làm chậm hoặc chệch hướng mục tiêu cố định. Hãy khớp lợi suất với công cụ đầu tư và xem xét lại dự báo bất cứ khi nào lãi suất thay đổi đáng kể.
Câu hỏi thường gặp về công cụ tính mục tiêu tiết kiệm
Lãi suất có tạo ra sự khác biệt lớn cho các mục tiêu ngắn hạn không?
Đối với các mục tiêu dưới một năm, tiền lãi kiếm được tương đối nhỏ. Lãi suất quan trọng hơn đối với các mục tiêu tiết kiệm nhiều năm, nơi lãi kép có thời gian để tích lũy đáng kể.
Tôi có thể sử dụng công cụ này cho quỹ khẩn cấp không?
Có. Hãy nhập quy mô quỹ khẩn cấp mục tiêu của bạn, số dư hiện tại và số tiền tiết kiệm hàng tháng để xem bạn có thể xây dựng khoản dự phòng nhanh như thế nào.
Nếu tôi tăng số tiền đóng góp theo thời gian thì sao?
Công cụ tính này giả định mức đóng góp cố định. Nếu bạn dự định tăng dần theo thời gian, thời gian thực tế sẽ ngắn hơn so với dự kiến.
Tôi nên sử dụng lãi suất tài khoản tiết kiệm hay tỷ suất lợi nhuận đầu tư?
Sử dụng lãi suất phù hợp với loại tài khoản. Đối với các mục tiêu ngắn hạn, lãi suất tiết kiệm hoặc thị trường tiền tệ sẽ phù hợp hơn. Đối với các mục tiêu dài hạn, tỷ suất lợi nhuận đầu tư có thể thực tế hơn nhưng đi kèm với nhiều rủi ro hơn.