Calculadora de Pagamento de Empréstimo
Estime o pagamento de um empréstimo a prestações com taxa fixa e veja como pagamentos mensais extra alteram o prazo de liquidação.
Como utilizar esta calculadora de prestações de empréstimo
- Introduza o montante do empréstimo
Indique o montante total que pretende pedir emprestado ou que já deve.
- Defina a taxa de juro
Introduza a taxa de juro anual do empréstimo.
- Escolha o prazo do empréstimo
Selecione o período de reembolso em meses ou anos.
- Adicione pagamentos extra (opcional)
Introduza quaisquer pagamentos mensais adicionais ou pontuais para ver como reduzem os juros totais e encurtam o prazo de liquidação.
- Reveja os resultados
A calculadora mostra a prestação mensal, os juros totais e um plano de amortização completo.
Como funciona esta calculadora de empréstimos
Esta calculadora de prestações de empréstimo estima o pagamento mensal programado num empréstimo a prestações com taxa fixa utilizando a fórmula de amortização padrão, simulando depois um percurso de reembolso acelerado se optar por adicionar um valor extra mensalmente. É útil para empréstimos auto, empréstimos pessoais, empréstimos de estudante e outras dívidas de prazo fixo onde pretenda ver tanto o pagamento base como o impacto de pagar a mais.
M = P × [r(1 + r)^n] / [(1 + r)^n – 1] Se pedir emprestado US$ 35.000 a 6,8 % por 5 anos (60 meses), a taxa mensal é 0,005667 e a prestação programada é de aproximadamente US$ 689,74. Se adicionar US$ 75 extra todos os meses, a calculadora simula o percurso acelerado: o empréstimo é liquidado em cerca de 54 meses e poupa aproximadamente US$ 753,34 em juros.
Pedir emprestado US$ 35.000 a 6,8 %, mas escolher um prazo de 3 anos em vez de 5 anos, aumenta significativamente a prestação mensal, embora o total de juros pagos durante a vida do empréstimo diminua drasticamente. O prazo mais curto significa que o saldo é liquidado mais rapidamente, dando menos tempo aos juros para acumularem — um compromisso entre o fluxo de caixa mensal e o custo total do empréstimo.
Utilizando o mesmo empréstimo de US$ 35.000 a 6,8 % durante 5 anos, adicionar US$ 75 extra por mês além do pagamento programado acelera a amortização para cerca de 54 meses e poupa aproximadamente US$ 753,34 em juros. Cada pagamento adicional vai diretamente para o capital, reduzindo o saldo sobre o qual os juros futuros são calculados.
- ✓ O modelo assume uma taxa de juro fixa e pagamentos mensais regulares durante a vida do empréstimo.
- ✓ Os pagamentos extra são aplicados diretamente ao capital, o que encurta o período de reembolso e reduz os encargos com juros futuros.
- ✓ Taxas de atraso, comissões de abertura, penalizações por amortização antecipada e ajustes de taxa variável não estão incluídos.
- ✓ A simulação de liquidação acelerada trata os pagamentos extra como adições mensais consistentes.
- Os pagamentos extra têm o maior impacto no início do reembolso, quando o saldo em dívida — e, consequentemente, o encargo de juros — é mais elevado.
- Verifique as regras de aplicação de pagamentos do seu credor; alguns credores aplicam os pagamentos excedentes na próxima prestação agendada, em vez de diretamente no capital.
- Comparar um prazo de empréstimo mais curto com pagamentos extra num prazo mais longo pode revelar qual a estratégia que mais reduz o custo total na sua situação.
- Fórmula de amortização de taxa fixa — Investopedia
- Referências educativas sobre hipotecas e pagamentos de empréstimos ao consumidor
Como funciona a amortização do empréstimo
A amortização é o processo de repartir um empréstimo numa série de pagamentos fixos ao longo do tempo. Embora o pagamento total permaneça o mesmo todos os meses, a divisão entre capital e juros altera-se drasticamente do início ao fim. Nos primeiros meses, o saldo em dívida está no seu valor mais elevado, pelo que o encargo de juros — calculado como o saldo multiplicado pela taxa mensal — consome a maior parte do pagamento. Apenas uma pequena parte se destina à redução do capital. À medida que avança no plano, cada redução de capital baixa o saldo, o que, por sua vez, baixa o encargo de juros do mês seguinte. Isto significa que uma parte crescente dos pagamentos subsequentes é aplicada ao capital. Este efeito é frequentemente designado por concentração inicial de juros, e é a razão pela qual os mutuários que vendem ou refinanciam cedo no prazo de um empréstimo descobrem que pagaram juros significativos, mas reduziram o seu saldo apenas modestamente. Compreender este padrão torna claro por que razão os pagamentos extra nos primeiros anos são tão eficazes na redução do total de juros.
O custo real de um prazo mais longo
Prolongar o prazo de um empréstimo — de três para cinco anos, ou de 15 para 30 anos — reduz a prestação mensal, o que pode tornar a dívida mais gerível. No entanto, o total de juros pagos durante a vida do empréstimo aumenta substancialmente. Um prazo mais longo significa mais meses de acumulação de juros, e a redução mais lenta do capital mantém o saldo elevado por mais tempo, potenciando o efeito. Por exemplo, o mesmo montante e taxa de juro num prazo de cinco anos pode custar quase o dobro dos juros totais em comparação com um prazo de três anos. Ao avaliar propostas de empréstimo, compare o custo total do crédito — e não apenas a prestação mensal. Se a liquidez o permitir, escolher o prazo mais curto possível poupa dinheiro a longo prazo. Em alternativa, optar por um prazo mais longo para obter uma prestação mínima mais baixa, mas efetuar pagamentos extra voluntários, confere flexibilidade: reduz os juros como num empréstimo de curto prazo, mas pode voltar ao valor mínimo se as finanças apertarem.
Perguntas frequentes sobre a calculadora de pagamentos de empréstimos
Que tipos de empréstimos funcionam com esta calculadora?
Funciona melhor para empréstimos a prestações com taxa fixa, tais como empréstimos pessoais, crédito automóvel e outras dívidas com um prazo de reembolso definido e taxa constante.
Os pagamentos extra reduzem sempre o tempo de liquidação?
Sim, desde que o pagamento extra seja aplicado ao capital. Reduzir o saldo mais rapidamente diminui os juros cobrados em cada mês subsequente, o que acelera a liquidação.
Porque é que o total de juros é tão elevado em prazos mais longos?
Um prazo mais longo distribui o reembolso por mais meses, o que significa que os juros se acumulam durante um período mais longo, embora cada prestação individual possa parecer mais acessível.
Posso comparar diferentes prazos com esta ferramenta?
Sim. Experimente diferentes prazos de empréstimo ou montantes de pagamentos extra para ver o equilíbrio entre a acessibilidade mensal e o custo total do empréstimo.
Isto inclui taxas ou seguros adicionais?
Não. Adicione esses custos separadamente se quiser comparar a saída total de dinheiro associada ao empréstimo.