Calculadora de Amortização de Empréstimos
Veja como cada pagamento se divide entre juros e capital e como o saldo se altera ao longo do tempo.
Como utilizar esta calculadora de amortização de empréstimos
- Introduza o montante do empréstimo
Introduza o montante original do empréstimo no respetivo campo.
- Defina a taxa de juro
Introduza a taxa de juro anual do empréstimo.
- Escolha o prazo do empréstimo
Introduza o prazo total de reembolso em anos.
- Adicione pagamentos extra (opcional)
Introduza um pagamento mensal extra opcional ao capital para ver como reduz o prazo de liquidação.
- Reveja o plano de pagamentos
Consulte o resumo de pagamentos para ver a prestação prevista, o total de juros, os meses para liquidação e o saldo após o primeiro ano.
Como funciona esta calculadora de amortização
Esta calculadora de amortização vai além de uma simples cotação de pagamento, mostrando como o saldo de um empréstimo de taxa fixa muda ao longo do tempo. Cada prestação mensal é dividida entre juros (cobrados sobre o saldo atual) e o reembolso do capital, e a proporção altera-se gradualmente à medida que o saldo restante diminui. Isso torna esta ferramenta valiosa para compreender a mecânica do reembolso, comparar prazos mais curtos com pagamentos extra e ver quanto capital próprio está realmente a acumular nos primeiros anos de um empréstimo.
Juros_n = Saldo_(n-1) × r ; Capital_n = M – Juros_n ; Saldo_n = Saldo_(n-1) – Capital_n Um empréstimo de US$ 35.000 a 6,8 % durante 5 anos tem uma prestação mensal de cerca de US$ 689,74. No mês 1, os juros são US$ 198,33, pelo que cerca de US$ 491,41 vai para o capital — restando um saldo próximo de US$ 34.508,59. No mês 12, o saldo é de cerca de US$ 28.915,77. Se adicionar US$ 100 por mês em capital extra, o saldo após o primeiro ano desce para cerca de US$ 27.677,65 e o empréstimo é liquidado em aproximadamente 52 meses.
Começar com o mesmo empréstimo de US$ 35.000 a 6,8 % mas encurtando o prazo para 3 anos aumenta significativamente a prestação mensal, mas o total de juros desce drasticamente. O prazo mais curto significa que o capital é amortizado mais rapidamente, pelo que uma menor parte de cada prestação é consumida por encargos de juros ao longo da vida do empréstimo.
Ao contrair o empréstimo de US$ 35.000 a 6,8 % durante 5 anos e adicionar US$ 100 por mês em pagamentos extra de capital, reduz o período de liquidação em vários anos. Cada pagamento extra reduz imediatamente o saldo sobre o qual os juros futuros são calculados, criando poupanças compostas que aumentam quanto mais cedo começarem os pagamentos adicionais.
- ✓ O plano assume uma taxa de juro fixa e prestações mensais regulares durante a vigência do empréstimo.
- ✓ Pagamentos extra são aplicados diretamente ao capital, reduzindo o saldo mais rapidamente e encurtando o prazo restante.
- ✓ O modelo não inclui taxas de atraso, pagamentos em falta, capitalização de juros ou regras de aplicação de pagamentos específicas do credor.
- ✓ A capitalização é mensal; empréstimos com capitalização diária ou que utilizem diferentes convenções de contagem de dias podem apresentar ligeiras diferenças.
- Os planos de amortização revelam que, nos primeiros anos, uma grande parte de cada prestação cobre juros em vez de amortizar o capital — uma informação crucial para proprietários a curto prazo.
- Comparar um prazo mais curto com pagamentos extra num prazo mais longo pode mostrar qual a abordagem que poupa mais juros totais para o seu saldo e taxa específicos.
- Se o seu credor aplicar os pagamentos extra de forma diferente (ex.: adiantando a data de vencimento em vez de reduzir o capital), a liquidação real pode diferir desta estimativa.
- Referências sobre a metodologia do plano de amortização
- Matemática de empréstimos de taxa fixa — Khan Academy Finance
O que é a amortização de um empréstimo?
A amortização de um empréstimo é o processo de reembolso de um empréstimo de taxa fixa através de prestações periódicas iguais que reduzem gradualmente o saldo em dívida até zero. Cada pagamento contém duas componentes: os juros cobrados sobre o saldo remanescente e uma parte de capital que reduz o próprio saldo. Nos primeiros meses, os juros predominam porque o saldo está no seu auge. À medida que o saldo diminui, a quota de juros de cada pagamento cai e a quota de capital aumenta — uma mudança frequentemente designada por inclinação da amortização. Esta estrutura significa que os mutuários acumulam capital próprio lentamente no início e muito mais rapidamente perto do fim do empréstimo. Compreender esta inclinação é fundamental para quem decide entre um prazo mais curto, pagamentos extra ou refinanciamento, porque as alterações feitas cedo no cronograma têm um impacto desproporcional no custo total dos juros em comparação com as alterações feitas mais tarde.
Como os pagamentos extra reconfiguram o cronograma
Adicionar pagamentos extra de capital a um empréstimo amortizável faz mais do que encurtar o prazo — altera fundamentalmente a divisão entre juros e capital em cada pagamento restante. Quando faz um pagamento extra, o saldo em dívida cai imediatamente, o que reduz os juros cobrados logo no ciclo de faturação seguinte. Esses juros libertados tornam-se amortização de capital adicional, o que baixa ainda mais o saldo, criando um efeito em cascata. Mesmo um pagamento adicional recorrente modesto pode retirar anos a um empréstimo de longo prazo e poupar uma fração significativa do custo de juros original. A ideia-chave é que os pagamentos extra são mais eficazes quando feitos cedo, enquanto o saldo é elevado e a exposição a juros remanescentes é maior. Os mutuários que esperam até mais tarde no empréstimo para começar a pagar a mais continuam a beneficiar, mas as poupanças são menores porque resta menos tempo de capitalização.
Perguntas frequentes da calculadora de amortização de empréstimos
O que é a amortização?
A amortização é o processo de liquidação de um empréstimo através de prestações regulares que reduzem gradualmente o saldo para zero, com cada pagamento dividido entre juros e reembolso de capital.
Porque é que os primeiros pagamentos vão maioritariamente para os juros?
Os juros são cobrados sobre o saldo em dívida. Como o saldo é mais elevado no início do empréstimo, a parcela de juros de cada prestação também é mais alta nos primeiros meses.
Como é que os pagamentos extra afetam o plano de amortização?
Os pagamentos extra reduzem o capital em dívida mais rapidamente, o que diminui os juros futuros e reduz o número de meses necessários para liquidar o saldo.
O que indica o saldo após o primeiro ano?
Mostra quanto capital amortizou efetivamente após 12 prestações, o que é frequentemente muito menos do que os mutuários esperam — especialmente em empréstimos de longo prazo.
Posso utilizar isto para o crédito habitação?
Sim, para a componente de capital e juros de taxa fixa. Para uma visão completa da prestação da casa, incluindo impostos e seguros, utilize também a calculadora de crédito habitação.