Calculadora de TAEG
Compare uma taxa proposta com os custos e veja a taxa de empréstimo efetiva.
Como utilizar esta calculadora de TAEG
- Introduza o montante do empréstimo
Digite o montante financiado.
- Introduza a taxa de juro
Introduza a taxa de juro anual cotada.
- Adicionar taxas
Introduza os encargos financeiros iniciais, tais como taxas de abertura ou pontos.
- Escolha o prazo do empréstimo
Introduza o prazo do empréstimo em anos.
- Rever a TAEG efetiva
Reveja a TAEG efetiva estimada e o custo financeiro total.
Como funciona esta calculadora de TAEG
Esta calculadora de TAEG estima a taxa anual de encargos efetiva global de um empréstimo, distribuindo as comissões iniciais pelas prestações mensais e recalculando a taxa que produziria o mesmo pagamento sobre um capital reduzido. A TAEG é habitualmente utilizada como uma forma normalizada de comparar empréstimos que possam ter estruturas de custos diferentes, sendo um dos números mais importantes em qualquer comparação de empréstimos. Esta calculadora fornece uma estimativa de planeamento rápida antes de receber a ficha de informação oficial do credor.
A TAEG é a taxa r* que satisfaz: (P – F) = M × [(1 – (1 + r*/12)^(–n)) / (r*/12)] Para um empréstimo de US$ 200.000 a uma taxa de 6 % durante 30 anos com US$ 4.000 em comissões bancárias pagas antecipadamente: a prestação mensal baseada em 6 % é US$ 1.199,10. A TAEG é então a taxa que torna US$ 1.199,10 a prestação correta para um empréstimo de US$ 196.000 de valor líquido financiado ao longo de 360 meses — o que resulta em aproximadamente 6,18 %.
Para o mesmo empréstimo de US$ 200.000 a 6 % durante 30 anos, aumentar as comissões iniciais de US$ 4.000 para US$ 8.000 aumenta visivelmente a TAEG efetiva, embora a prestação mensal se mantenha igual. O maior fosso entre a taxa nominal e a TAEG reflete o maior peso das comissões distribuído pelo mesmo fluxo de pagamentos.
Encurtar o prazo de 30 anos para 15 anos num empréstimo de US$ 200.000 com US$ 4.000 em comissões produz uma TAEG superior à do prazo mais longo, porque as mesmas comissões fixas são amortizadas em menos prestações. É por isso que as comparações de TAEG são mais significativas entre empréstimos com a mesma duração.
- ✓ As taxas são tratadas como uma redução do valor líquido do empréstimo, enquanto o pagamento permanece o mesmo, o que aumenta a taxa efetiva.
- ✓ O modelo assume que o empréstimo decorre até ao final do prazo — se liquidar antecipadamente, o custo efetivo das taxas é superior, pois estas são diluídas por menos meses.
- ✓ Apenas os encargos do credor que funcionam como encargos financeiros pré-pagos pertencem a esta comparação; impostos, seguros e outros custos de transação devem, geralmente, ser excluídos.
- ✓ O resultado é resolvido numericamente através de uma pesquisa iterativa; os cálculos oficiais da TAEG do credor podem utilizar convenções ligeiramente diferentes.
- A TAEG é mais útil para comparar duas propostas de empréstimo com diferentes combinações de taxas e comissões — a TAEG mais baixa representa geralmente o custo total mais barato se mantido até ao final do prazo.
- Se planeia refinanciar ou vender dentro de alguns anos, as taxas iniciais podem importar mais do que a TAEG sugere, porque não beneficia de todo o período de amortização.
- Os pontos de desconto (pagar encargos para reduzir a taxa) criam uma relação de troca interessante na TAEG — a taxa cotada desce mas os encargos aumentam, pelo que a TAEG ajuda a avaliar se a redução vale a pena.
- Referências sobre a metodologia de cálculo da TAEG
- Orientações de divulgação de empréstimos ao consumidor para comparações de taxas anuais de encargos
O que é a TAEG?
A taxa anual de encargos efetiva global (TAEG) é uma medida normalizada do custo do empréstimo que integra as comissões iniciais na taxa de juro, para que os mutuários possam comparar empréstimos em pé de igualdade. Enquanto a taxa de juro nominal indica o custo anual do capital em si, esta ignora comissões de abertura, pontos de desconto e outros encargos financeiros pré-pagos que aumentam efetivamente o custo do empréstimo. A TAEG corrige isto ao responder à pergunta: que taxa única, aplicada ao valor líquido após taxas, produziria a mesma prestação mensal? O resultado é sempre igual ou superior à taxa nominal, pois qualquer comissão não nula aumenta o custo efetivo. Muitos credores e reguladores exigem a divulgação da TAEG a par da taxa nominal, tornando-a uma das ferramentas de comparação mais importantes no crédito ao consumo. No entanto, a TAEG assume que mantém o empréstimo até ao fim do prazo — se amortizar antecipadamente, as taxas são distribuídas por menos meses e o custo efetivo real é superior à TAEG divulgada.
Quando as comparações de TAEG podem ser enganadoras
A TAEG é uma excelente métrica de comparação quando dois empréstimos têm o mesmo prazo e espera mantê-los até à maturidade, mas tem limitações noutros cenários. Se planeia refinanciar ou vender antes do fim do prazo, o custo efetivo das comissões iniciais é superior ao que a TAEG sugere, porque essas comissões são amortizadas em menos pagamentos reais. Um empréstimo com uma taxa ligeiramente superior mas comissões mais baixas pode custar menos na prática num período curto, mesmo que a sua TAEG seja superior no papel. A TAEG também não capta diferenças na flexibilidade de pagamento, penalizações por reembolso antecipado ou termos de fixação de taxa. Para produtos de taxa variável, a TAEG divulgada baseia-se na taxa inicial e num percurso de ajuste previsto, que pode não corresponder à realidade. O uso mais fiável da TAEG é comparar empréstimos de taxa fixa com o mesmo prazo e estruturas semelhantes. Fora desse cenário restrito, complemente a comparação da TAEG com uma análise do custo total durante o período de detenção esperado.
Perguntas frequentes da calculadora de TAEG
Qual é a diferença entre a taxa de juro e a TAEG?
A taxa de juro é o custo anual do empréstimo do capital. A TAEG incorpora os encargos iniciais para mostrar o custo real do empréstimo expresso como uma taxa anual, facilitando a comparação de propostas.
Porque é que a TAEG é sempre superior à taxa cotada?
Porque a TAEG inclui o efeito dos encargos. Se não houver encargos, a TAEG e a taxa cotada serão essencialmente as mesmas.
Uma TAEG mais baixa é sempre melhor?
Geralmente sim para empréstimos mantidos até ao termo, mas se pretender liquidar antecipadamente, um empréstimo com TAEG mais elevada e encargos iniciais mais baixos pode, na prática, custar menos.
Isto inclui todos os encargos do credor?
Apenas os encargos pré-pagos do credor que introduzir. Para uma comparação de planeamento, inclua comissões de abertura, pontos e custos de natureza financeira semelhantes, mas exclua itens que se aplicariam mesmo numa transação a pronto comparável.