Calculadora de Pagamento de Dívidas
Introduza até cinco dívidas, escolha uma estratégia e veja o prazo de liquidação, o custo dos juros e o percurso de pagamento mês a mês.
Como utilizar esta calculadora de liquidação de dívidas
- Introduza as suas dívidas
Para cada dívida, preencha o saldo, a taxa de juro anual e o pagamento mensal mínimo. Pode introduzir até cinco dívidas.
- Adicionar orçamento mensal extra
Introduza qualquer montante adicional que possa destinar à dívida todos os meses, além dos pagamentos mínimos.
- Escolha uma estratégia
Selecione avalanche (taxa mais alta primeiro) ou bola de neve (saldo mais baixo primeiro).
- Reveja o plano de liquidação
Verifique o total de meses para a liquidação, o total de juros pagos e os juros poupados face à estratégia alternativa.
- Comparar estratégias
Alterne entre avalanche e bola de neve para ver qual a abordagem que melhor se adapta aos seus objetivos de poupança de custos versus motivação inicial.
Como funciona esta calculadora de amortização de dívida
Esta calculadora simula o pagamento de até cinco dívidas utilizando o método avalanche (priorizando a taxa de juro mais alta) ou o método bola de neve (priorizando o saldo mais baixo). Apresenta o cronograma total de pagamento, o marco da liquidação da primeira dívida, o custo dos juros sob a estratégia selecionada e um plano de pagamento mensal para que possa verificar se a estratégia se adequa à sua motivação e necessidades de fluxo de caixa.
Juro mensal = saldo × (taxa / 12); Pagamento aplicado ao capital = pagamento − juro Um conjunto de dívidas totalizando US$ 20.000 com um orçamento mensal extra de US$ 200: a calculadora mostra quantos meses demora a liquidação, quando desaparece a primeira dívida, o total de juros pagos e quanto a estratégia escolhida poupa face à alternativa.
Com US$ 20.000 de dívida total e US$ 200 de orçamento mensal extra, mudar do método bola de neve para o método avalanche redireciona os pagamentos extra para a dívida com a taxa mais alta primeiro. O total de juros poupados é normalmente percetível porque os saldos com taxas elevadas geram encargos de juros desproporcionais em cada mês que permanecem em dívida.
Adicionar apenas mais US$ 50 ao orçamento mensal extra, além dos US$ 200, pode reduzir vários meses no cronograma total de pagamento. Cada euro adicional aplicado à dívida alvo reduz o saldo que acumula juros, e o efeito é cumulativo à medida que os pagamentos mínimos libertados transitam para a dívida seguinte na lista.
- ✓ Os pagamentos mínimos permanecem constantes.
- ✓ Quando uma dívida é liquidada, o seu pagamento mínimo transita para a dívida seguinte.
- ✓ As taxas de juro são fixas.
- ✓ Não são adicionados novos encargos às dívidas.
- ✓ Os pagamentos mínimos devem ser suficientemente elevados para cobrir os juros, caso contrário o saldo não diminuirá.
- O método avalanche é geralmente o matematicamente ideal. A bola de neve proporciona frequentemente vitórias visíveis mais cedo, o que pode ser importante se a motivação for o verdadeiro obstáculo.
- O plano de pagamento é útil para o orçamento porque mostra quando os pagamentos mínimos ficam libertos e podem ser transferidos para a próxima dívida alvo.
- Se um pagamento mínimo não cobrir os juros mensais, a calculadora sinaliza-o porque o saldo nunca seria amortizado sob essas premissas.
O que é o método da bola de neve da dívida?
O método da bola de neve é uma estratégia de reembolso que foca primeiro no saldo mais pequeno, enquanto se efetuam os pagamentos mínimos em todas as outras dívidas. Assim que a dívida mais pequena é liquidada, o seu pagamento mínimo é somado ao pagamento do saldo seguinte mais pequeno, criando um pagamento crescente que acelera através das dívidas restantes, como uma bola de neve a rolar pela encosta. A vantagem matemática desta abordagem é modesta comparada com o método avalanche, pois não otimiza o custo dos juros. No entanto, a vantagem psicológica pode ser significativa: eliminar uma dívida completa rapidamente proporciona uma vitória tangível que reforça o hábito de reembolso agressivo. A investigação em finanças comportamentais sugere que o aumento da motivação resultante das vitórias iniciais supera frequentemente o pequeno custo adicional de juros. Para devedores que têm dificuldade em manter a consistência ou que se sentem sobrecarregados por múltiplas obrigações, a ordenação por bola de neve pode ser a diferença entre manter um plano e abandoná-lo.
Como o método avalanche poupa juros
O método avalanche direciona toda a capacidade de pagamento extra para a dívida com a taxa de juro mais elevada, independentemente do valor do saldo. Esta abordagem minimiza o total de juros pagos porque reduz primeiro o saldo mais caro, que é onde cada euro de dívida gera o maior custo de juros por mês. Assim que a dívida com a taxa mais alta é eliminada, o pagamento libertado transita para a taxa seguinte mais elevada. O compromisso reside no tempo: se a dívida com a taxa mais alta tiver também um saldo elevado, poderá demorar muitos meses até que a primeira dívida desapareça e a recompensa psicológica chegue. Na prática, a poupança de juros do método avalanche face ao bola de neve depende da diferença entre as taxas das suas dívidas. Quando todas as taxas são semelhantes, as duas estratégias produzem resultados quase idênticos. Quando uma dívida tem uma taxa muito superior às outras, o método avalanche pode poupar significativamente mais. Executar ambas as estratégias nesta calculadora e comparar os totais de juros ajuda-o a decidir se a poupança matemática justifica o marco de liquidação inicial potencialmente mais lento.
Perguntas frequentes
Qual é a melhor estratégia?
O método Avalanche poupa mais dinheiro em juros. O método Bola de Neve proporciona pequenas vitórias mais rápidas. Escolha o que o mantém consistente.
E se eu tiver apenas duas dívidas?
Deixe os campos de dívida não utilizados a zero. A calculadora ignora dívidas com saldo zero.
Porque é que a calculadora rejeita um pagamento mínimo?
Porque um pagamento demasiado pequeno para cobrir os juros mensais significa que o saldo irá crescer ou nunca diminuirá significativamente. Aumente o pagamento ou baixe a taxa para gerar um plano de liquidação válido.