APR skaičiuoklė
Palyginkite nurodytą palūkanų normą su mokesčiais ir sužinokite faktinę skolinimosi normą.
Kaip naudotis šia APR skaičiuokle
- Įveskite paskolos sumą
Įrašykite finansuojamą sumą.
- Įveskite palūkanų normą
Įveskite nurodytą metinę palūkanų normą.
- Pridėkite mokesčius
Įveskite pradinius finansavimo mokesčius, pavyzdžiui, sutarties sudarymo mokesčius ar punktus.
- Pasirinkite paskolos terminą
Įveskite paskolos terminą metais.
- Peržiūrėkite faktinę BVKKMN
Peržiūrėkite numatomą faktinę BVKKMN ir bendras finansavimo išlaidas.
Kaip veikia ši MPN skaičiuoklė
Ši APR skaičiuoklė įvertina faktinę metinę procentinę normą, paskirstydama pradinius mokesčius mėnesio įmokoms ir perskaičiuodama normą, kuri užtikrintų tokią pačią įmoką esant sumažintai pagrindinei sumai. APR yra standartizuotas būdas palyginti paskolas su skirtingomis mokesčių struktūromis, todėl tai vienas svarbiausių rodiklių. Ši skaičiuoklė pateikia preliminarią sąmatą prieš gaunant oficialų skolintojo APR dokumentą.
MPN yra norma r*, kuri tenkina lygtį: (P – F) = M × [(1 – (1 + r*/12)^(–n)) / (r*/12)] 200 000 USD paskolai su 6 % nurodyta palūkanų norma 30 metų laikotarpiui ir 4 000 USD išankstiniais kreditoriaus mokesčiais: mėnesio įmoka pagal 6 % yra 1 199,10 USD. BVKKMN yra norma, pagal kurią 1 199,10 USD tampa teisinga įmoka 196 000 USD grynojo kredito sumos paskolai per 360 mėnesių — tai sudaro maždaug 6,18 %.
Tai pačiai 200 000 USD paskolai su 6 % palūkanomis 30 metams, padidinus pradinius mokesčius nuo 4 000 USD iki 8 000 USD, pastebimai padidėja faktinė APR, nors mėnesio įmoka išlieka tokia pati. Didesnis skirtumas tarp nurodytos normos ir APR atspindi didesnę mokesčių naštą, paskirstytą tam pačiam mokėjimų srautui.
Sutrumpinus 200 000 USD paskolos su 4 000 USD mokesčiais terminą nuo 30 iki 15 metų, APR tampa didesnė nei ilgesnio termino atveju, nes tie patys fiksuoti mokesčiai amortizuojami per mažesnį mokėjimų skaičių. Todėl APR palyginimai yra prasmingiausi tarp paskolų su tokia pačia trukme.
- ✓ Mokesčiai laikomi mažinančiais grynąją paskolos sumą, o įmoka išlieka tokia pati, todėl padidėja efektyvioji palūkanų norma.
- ✓ Modelis daro prielaidą, kad paskola bus išmokėta per visą terminą – jei grąžinsite anksčiau, efektyvioji mokesčių kaina bus didesnė, nes jie bus paskirstyti per mažesnį mėnesių skaičių.
- ✓ Į šį palyginimą turėtų būti įtraukti tik skolintojo mokesčiai, veikiantys kaip išankstiniai finansavimo mokesčiai; mokesčiai, draudimas ir kitos grynųjų pinigų operacijų išlaidos paprastai turėtų būti neįtraukiami.
- ✓ Rezultatas apskaičiuojamas skaitiniu būdu naudojant iteracinę paiešką; oficialūs skolintojo MPN skaičiavimai gali naudoti šiek tiek kitokias taisykles.
- MPN yra naudingiausia lyginant du paskolų pasiūlymus su skirtingais palūkanų normų ir mokesčių deriniais – mažesnė MPN paprastai reiškia mažesnę bendrą kainą, jei paskola išlaikoma iki termino pabaigos.
- Jei planuojate refinansuoti arba parduoti per kelerius metus, pradiniai mokesčiai gali būti svarbesni, nei rodo MPN, nes nepasinaudosite visu amortizacijos laikotarpiu.
- Nuolaidos taškai (mokesčių mokėjimas siekiant sumažinti palūkanų normą) sukuria įdomų MPN santykį – nurodyta norma mažėja, tačiau mokesčiai didėja, todėl MPN padeda įvertinti, ar normos mažinimas yra vertingas.
- APR skaičiavimo metodikos nuorodos
- Vartotojų paskolų informacijos atskleidimo gairės metinės procentinės normos palyginimui
Kas yra APR?
Metinė palūkanų norma (APR) yra standartizuotas skolinimosi kainos matas, į kurį įtraukiami pradiniai mokesčiai, kad skolininkai galėtų palyginti paskolas vienodomis sąlygomis. Nors nurodyta palūkanų norma rodo metinę pačios pagrindinės sumos kainą, ji neapima sutarties sudarymo mokesčių, nuolaidų taškų ir kitų išankstinių finansinių mokesčių, kurie faktiškai padidina paskolos kainą. APR tai ištaiso atsakydama į klausimą: kokia viena palūkanų norma, taikoma grynajai gautai sumai po mokesčių, leistų gauti tokią pačią mėnesio įmoką? Rezultatas visada yra lygus nurodytai normai arba didesnis už ją, nes bet koks mokesčio dydis padidina faktinę kainą. Daugelis skolintojų ir reguliuotojų reikalauja atskleisti APR kartu su nurodyta palūkanų norma, todėl tai yra vienas svarbiausių palyginimo įrankių vartojimo kredito srityje. Tačiau APR daro prielaidą, kad paskolą išlaikysite visą terminą – jei grąžinsite anksčiau, mokesčiai paskirstomi mažesniam mėnesių skaičiui, o tikroji faktinė kaina yra didesnė už nurodytą APR.
Kada APR palyginimai gali būti klaidinantys
APR yra puikus palyginimo rodiklis, kai dvi paskolos turi tą patį terminą ir tikitės jas išlaikyti iki pabaigos, tačiau kitais atvejais jis turi trūkumų. Jei planuojate refinansuoti arba parduoti turtą nepasibaigus paskolos terminui, faktinė pradinių mokesčių kaina yra didesnė, nei rodo APR, nes tie mokesčiai amortizuojami per mažesnį faktinių mokėjimų skaičių. Paskola su šiek tiek didesne palūkanų norma, bet mažesniais mokesčiais praktiškai gali kainuoti mažiau per trumpą laikotarpį, nors popieriuje jos APR yra didesnė. APR taip pat neapima mokėjimo lankstumo skirtumų, išankstinio grąžinimo baudų ar palūkanų fiksavimo sąlygų. Kintamosios palūkanų normos produktų atveju nurodyta APR pagrįsta pradine norma ir numatytu kitimo keliu, kuris gali neatitikti realybės. Patikimiausia APR naudoti lyginant fiksuotųjų palūkanų paskolas su tuo pačiu terminu ir panašia struktūra. Kitais atvejais APR palyginimą papildykite bendrų išlaidų analize per jūsų numatomą laikotarpį.
MPN skaičiuoklės DUK
Koks skirtumas tarp palūkanų normos ir MPN?
Palūkanų norma yra metinė pagrindinės sumos skolinimosi kaina. MPN apima pradinius mokesčius, kad parodytų tikrąją paskolos kainą, išreikštą metine norma, todėl lengviau palyginti pasiūlymus.
Kodėl MPN visada yra didesnė už nurodytą palūkanų normą?
Nes MPN apima mokesčių poveikį. Jei mokesčių nėra, MPN ir nurodyta norma bus iš esmės vienodos.
Ar mažesnė MPN visada yra geriau?
Paprastai taip, jei paskola išlaikoma iki termino pabaigos, tačiau jei planuojate grąžinti anksčiau, paskola su didesne MPN, bet mažesniais pradiniais mokesčiais praktiškai gali kainuoti pigiau.
Ar tai apima visus skolintojo mokesčius?
Tik jūsų įvestus išankstinius skolintojo mokesčius. Planavimo palyginimui įtraukite sutarties sudarymo mokesčius, taškus ir panašias finansines išlaidas, tačiau neįtraukite išlaidų, kurios būtų taikomos net ir atsiskaitant grynaisiais.