Skolų grąžinimo skaičiuoklė
Įveskite iki penkių skolų, pasirinkite strategiją ir pamatykite grąžinimo terminus, palūkanų išlaidas bei mėnesio grąžinimo eigą.
Kaip naudotis šia skolos grąžinimo skaičiuokle
- Įveskite savo skolas
Kiekvienai skolai nurodykite likutį, metinę palūkanų normą ir minimalų mėnesio mokėjimą. Galite įvesti iki penkių skolų.
- Pridėti papildomą mėnesio biudžetą
Įveskite bet kokią papildomą sumą, kurią kas mėnesį galite skirti skolai padengti virš minimalių įmokų.
- Pasirinkite strategiją
Pasirinkite „lavinos“ (didžiausios palūkanos pirmiausia) arba „sniego gniūžtės“ (mažiausias likutis pirmiausia) metodą.
- Peržiūrėkite grąžinimo planą
Patikrinkite bendrą mėnesių skaičių iki skolos padengimo, sumokėtas palūkanas ir sutaupytas palūkanas, palyginti su alternatyvia strategija.
- Palyginkite strategijas
Perjunkite tarp „lavinos“ ir „sniego gniūžtės“ metodų, kad pamatytumėte, kuris būdas geriau atitinka jūsų tikslus – sutaupyti lėšų ar gauti ankstyvos motyvacijos.
Kaip veikia ši skolų grąžinimo skaičiuoklė
Ši skaičiuoklė imituoja iki penkių skolų grąžinimą naudojant „lavinos“ (prioritetas didžiausioms palūkanoms) arba „sniego gniūžtės“ (prioritetas mažiausiam likučiui) metodą. Ji rodo bendrą grąžinimo laikotarpį, pirmosios skolos padengimo etapą, palūkanų išlaidas pagal pasirinktą strategiją ir mėnesinį grąžinimo grafiką, kad galėtumėte įvertinti, ar strategija atitinka jūsų motyvaciją ir pinigų srautų poreikius.
Mėnesio palūkanos = likutis × (norma / 12); Įmoka pagrindinei skolai = įmoka − palūkanos Skolų portfelis, kurio bendra suma 20 000 USD, su papildomu 200 USD mėnesio biudžetu: skaičiuoklė parodo, kiek mėnesių truks grąžinimas, kada bus padengta pirmoji skola, kiek iš viso sumokėsite palūkanų ir kiek pasirinkta strategija sutaupo, palyginti su alternatyva.
Turint 20 000 USD bendrą skolą ir 200 USD papildomą mėnesio biudžetą, perėjimas nuo „sniego gniūžtės“ prie „lavinos“ metodo nukreipia papildomus mokėjimus pirmiausia į skolą su didžiausiomis palūkanomis. Sutaupytų palūkanų suma paprastai yra pastebima, nes didelių palūkanų likučiai generuoja neproporcingai didelius palūkanų mokesčius kiekvieną mėnesį, kol jie nėra padengti.
Pridėjus vos 50 USD prie papildomo mėnesio biudžeto (be jau esamo 200 USD), bendrą skolos grąžinimo laikotarpį galima sutrumpinti keliais mėnesiais. Kiekvienas papildomas euras, skirtas tikslinei skolai, mažina likutį, nuo kurio skaičiuojamos palūkanos, o poveikis stiprėja, kai atsilaisvinę minimalūs mokėjimai perkeliami kitai skolai sąraše.
- ✓ Minimalios įmokos išlieka pastovios.
- ✓ Grąžinus skolą, jos minimali įmoka perkeliama kitai skolai.
- ✓ Palūkanų normos yra fiksuotos.
- ✓ Prie skolų nepridedama jokių naujų mokesčių.
- ✓ Minimalios įmokos turi būti pakankamai didelės, kad padengtų palūkanas, kitaip skolos likutis nemažės.
- „Lavinos“ metodas paprastai yra matematiškai optimalus. „Sniego gniūžtės“ metodas dažnai suteikia greitesnių matomų rezultatų, o tai svarbu, jei pagrindinė kliūtis yra motyvacija.
- Grąžinimo grafikas naudingas planuojant biudžetą, nes parodo, kada atsilaisvina minimalios įmokos ir jas galima nukreipti kitai skolai dengti.
- Jei minimali įmoka nepadengia mėnesio palūkanų, skaičiuoklė tai pažymi, nes esant tokioms prielaidoms skola niekada nebus išmokėta.
Kas yra skolos „sniego gniūžtės“ metodas?
Skolos „sniego gniūžtės“ metodas yra grąžinimo strategija, kai pirmiausia padengiama mažiausia skola, o už visas kitas skolas mokami minimalūs mokėjimai. Padengus mažiausią skolą, jos minimalus mokėjimas pridedamas prie kitos mažiausios skolos įmokos, taip sukuriant augantį mokėjimą, kuris pagreitina likusių skolų grąžinimą tarsi nuo kalno riedanti sniego gniūžtė. Matematinis šio metodo pranašumas, lyginant su „lavinos“ metodu, yra nedidelis, nes jis neoptimizuoja palūkanų sąnaudų. Tačiau psichologinis pranašumas gali būti reikšmingas: greitas visos skolos panaikinimas suteikia apčiuopiamą pergalę, kuri sustiprina ryžtingo skolos grąžinimo įprotį. Elgsenos finansų tyrimai rodo, kad motyvacijos padidėjimas dėl ankstyvų pergalių dažnai nusveria nedideles papildomas palūkanų išlaidas. Skolininkams, kuriems sunku išlaikyti nuoseklumą arba kurie jaučiasi prislėgti daugybės įsipareigojimų, „sniego gniūžtės“ metodas gali būti lemiamas veiksnys, padedantis laikytis plano, o ne jo atsisakyti.
Kaip „lavinos“ metodas padeda sutaupyti palūkanas
Skolos „lavinos“ metodas visus papildomus mokėjimus nukreipia į skolą su didžiausia palūkanų norma, nepriklausomai nuo skolos dydžio. Šis metodas sumažina bendrą sumokamų palūkanų sumą, nes pirmiausia mažinamas brangiausias likutis, kur kiekvienas skolos euras sugeneruoja daugiausia palūkanų išlaidų per mėnesį. Panaikinus didžiausių palūkanų skolą, atsilaisvinęs mokėjimas perkeliamas kitai skolai su didžiausiomis palūkanomis. Trūkumas yra laikas: jei didžiausių palūkanų skola taip pat yra didelė, gali praeiti daug mėnesių, kol pirmoji skola išnyks ir bus pasiektas psichologinis atlygis. Praktiškai palūkanų sutaupymas naudojant „lavinos“ metodą, lyginant su „sniego gniūžtės“ metodu, priklauso nuo to, kiek skiriasi jūsų skolų palūkanų normos. Kai visos normos yra panašios, abi strategijos duoda beveik identiškus rezultatus. Kai viena skola turi gerokai didesnę palūkanų normą nei kitos, „lavinos“ metodas gali padėti sutaupyti žymiai daugiau. Išbandę abi strategijas šioje skaičiuoklėje ir palyginę bendras palūkanų sumas, galėsite nuspręsti, ar matematinis sutaupymas pateisina galimai lėtesnį pirmojo skolos padengimo etapą.
Dažniausiai užduodami klausimai
Kuri strategija geresnė?
„Avalanche“ metodas sutaupo daugiausiai palūkanų. „Snowball“ metodas suteikia greitesnių mažų pergalių. Rinkitės tai, kas padeda išlikti nuosekliems.
Ką daryti, jei turiu tik dvi skolas?
Nenaudojamus skolų laukelius palikite nulinius. Skaičiuoklė ignoruoja skolas, kurių likutis yra nulis.
Kodėl skaičiuoklė atmeta minimalią įmoką?
Nes per maža įmoka, nepadengianti mėnesio palūkanų, reiškia, kad skola augs arba reikšmingai nemažės. Padidinkite įmoką arba sumažinkite palūkanų normą, kad sudarytumėte tinkamą grąžinimo planą.