Calculadora de interés compuesto
Estime el valor futuro a partir de un monto inicial, aportaciones recurrentes, tasa, plazo y frecuencia de capitalización.
Cómo usar esta calculadora de interés compuesto
- Introduce un depósito inicial
Escribe la cantidad inicial que ya tienes ahorrada o que planeas invertir.
- Establece una aportación mensual
Añade la cantidad que depositarás cada mes de forma recurrente.
- Elige una tasa de interés y un plazo
Ingrese el rendimiento anual esperado y el número de años que planea invertir.
- Elija una frecuencia de capitalización
Seleccione la frecuencia con la que se capitalizan los intereses: diaria, mensual, trimestral o anual.
- Revise la proyección de crecimiento
El gráfico y el desglose muestran el total de depósitos frente a los intereses ganados a lo largo de todo el periodo.
Cómo funciona esta calculadora de interés compuesto
Esta calculadora de interés compuesto proyecta cómo crece un saldo inicial cuando los rendimientos se reinvierten y las contribuciones recurrentes continúan aumentando la cuenta. Combina el crecimiento compuesto del depósito inicial con el valor futuro de un flujo de contribuciones mensuales, utilizando una tasa de crecimiento mensual equivalente implícita en la frecuencia de capitalización seleccionada. El resultado muestra qué parte de su saldo futuro proviene del dinero depositado frente al crecimiento obtenido mediante la capitalización, lo cual es esencial para establecer expectativas realistas de ahorro e inversión.
FV = P(1 + r/k)^(kt) + C × [((1 + i_m)^(12t) – 1) / i_m], donde i_m = (1 + r/k)^(k/12) − 1 Comenzando con 13.884 US$, aportando 462,80 US$ al mes con un rendimiento anual del 6 % durante 20 años utilizando la frecuencia de capitalización seleccionada: el total de los depósitos es 124.956 US$, el valor futuro proyectado es de aproximadamente 259.791,40 US$ y cerca de 134.835,40 US$ proviene del crecimiento en lugar de los depósitos.
Invertir una suma inicial de 13.884 US$ sin aportaciones mensuales al 6 % con capitalización mensual durante 20 años: todo el crecimiento proviene exclusivamente del interés compuesto. Sin depósitos adicionales, el saldo final supera significativamente la cantidad original, lo que ilustra cómo el tiempo y los rendimientos reinvertidos hacen el trabajo pesado incluso cuando dejas de añadir dinero.
Empezar con los mismos 13.884 US$ pero aumentando la aportación mensual muy por encima de 462,80 US$ —por ejemplo, duplicándola— al 6 % durante 20 años cambia el saldo drásticamente. Los depósitos adicionales no solo suman su valor nominal, sino que también generan sus propios rendimientos compuestos, por lo que la brecha entre los niveles de aportación moderados y agresivos se amplía cada año.
- ✓ La estimación asume un rendimiento anual promedio constante durante todo el horizonte temporal; los rendimientos reales del mercado variarán año tras año.
- ✓ La frecuencia de capitalización se mantiene fija durante toda la proyección; cambiar entre capitalización mensual y diaria produce resultados ligeramente diferentes.
- ✓ Se asume que las contribuciones continúan a un nivel constante durante todo el periodo, sin interrupciones ni aumentos.
- ✓ Los impuestos, la inflación y las comisiones de la cuenta no se deducen de la proyección; el resultado es una estimación bruta nominal.
- Los plazos más largos amplifican drásticamente el efecto del interés compuesto; el tiempo en el mercado suele importar tanto o más que la propia tasa de rendimiento.
- Use una suposición de rendimiento conservadora (p. ej., 5–6 % para acciones después de la inflación) al tomar decisiones de planificación que dependan del resultado.
- El múltiplo de crecimiento (valor futuro ÷ contribuciones totales) es una comprobación útil: los valores superiores a 2× suelen indicar un horizonte largo o una suposición de tasa agresiva.
- Fórmulas de interés compuesto y valor futuro de una anualidad — CFA Institute
- Recurso sobre interés compuesto de SEC Investor.gov
¿Qué es el interés compuesto?
El interés compuesto es el proceso de obtener rendimientos tanto sobre el capital original como sobre los intereses ya acumulados. A diferencia del interés simple, que se calcula solo sobre el depósito inicial, el interés compuesto crea un efecto bola de nieve: las ganancias de cada periodo pasan a formar parte de la base para el cálculo del siguiente. En plazos cortos la diferencia es modesta, pero a lo largo de décadas la brecha se vuelve enorme. Un atajo práctico para estimar qué tan rápido se duplica el dinero es la Regla del 72: divide 72 por la tasa de rendimiento anual. Con un rendimiento del 6 por ciento, por ejemplo, el saldo se duplica aproximadamente cada 12 años. Al 8 por ciento, se duplica cada 9 años. Este modelo mental resalta por qué incluso pequeñas diferencias en las tasas de rendimiento importan tanto en periodos largos. La naturaleza exponencial de la capitalización es el concepto más importante en las finanzas personales y la razón principal por la que los asesores financieros enfatizan empezar a ahorrar lo antes posible.
La frecuencia de capitalización importa
La frecuencia de capitalización se refiere a la frecuencia con la que los intereses acumulados se vuelven a sumar al saldo principal para que puedan generar sus propios rendimientos. Las frecuencias comunes incluyen diaria, mensual, trimestral y anual. Cuanto más frecuente sea la capitalización, más rápido crecerá el saldo, ya que las ganancias se reinvierten antes. En la práctica, la diferencia entre la capitalización mensual y la diaria es relativamente pequeña —normalmente una fracción de punto porcentual al año—, pero la brecha entre la capitalización anual y la mensual es más notable, especialmente con tasas más altas y en horizontes temporales más largos. Las cuentas de ahorro y los certificados de depósito suelen capitalizarse diariamente, mientras que muchas proyecciones de inversión asumen una capitalización mensual o anual. Al comparar dos productos con la misma tasa nominal, el que tenga una capitalización más frecuente ofrecerá un rendimiento anual efectivo ligeramente superior. Por eso, el rendimiento porcentual anual (APY), que tiene en cuenta la frecuencia de capitalización, es una mejor métrica de comparación que la tasa nominal por sí sola.
Preguntas frecuentes sobre la calculadora de interés compuesto
¿Cuál es la diferencia entre el interés compuesto y el interés simple?
El interés simple se gana solo sobre el capital original, mientras que el interés compuesto genera rendimientos tanto sobre el saldo inicial como sobre las ganancias acumuladas anteriormente, creando un crecimiento exponencial con el tiempo.
¿Importan más las contribuciones mensuales que el saldo inicial?
En horizontes temporales largos, las contribuciones periódicas suelen aportar más al saldo final que el depósito inicial, ya que cada nueva contribución también empieza a capitalizarse.
¿Cómo debo elegir una suposición de rendimiento anual?
Utilice un promedio realista a largo plazo para la clase de activo que esté modelando. Los mercados de renta variable generales han ofrecido a menudo rendimientos de un dígito alto durante periodos prolongados, pero los resultados reales varían según el país, la combinación de activos, las comisiones, la inflación y la valoración inicial.
¿Por qué la frecuencia de capitalización cambia el resultado?
Una capitalización más frecuente aplica los rendimientos al saldo con mayor regularidad dentro de cada año, aumentando ligeramente el rendimiento efectivo en comparación con una capitalización menos frecuente a la misma tasa nominal.
¿Puedo usar esto para ahorros en lugar de inversiones?
Sí. Funciona para cualquier saldo que crezca con el tiempo, incluyendo cuentas de ahorro de alto rendimiento, certificados de depósito (CD), bonos y carteras de inversión a largo plazo.