Calculadora de APY
Convierta una tasa anual cotizada en APY y estime el crecimiento a un año.
Cómo usar esta calculadora de APY
- Ingrese la tasa anual cotizada
Escriba la tasa de interés nominal anual antes de la capitalización.
- Establezca la frecuencia de capitalización
Ingrese cuántas veces al año se capitalizan los intereses (ej. 12 para mensual, 365 para diario).
- Añada un depósito inicial
Ingrese el saldo para el cálculo del crecimiento estimado a un año.
- Revise el APY estimado
Compare el APY con la tasa cotizada para ver el beneficio de la capitalización.
- Compare cuentas
Realice el cálculo para diferentes combinaciones de tasa y frecuencia para encontrar el mejor rendimiento efectivo.
Cómo funciona esta calculadora de APY
Esta calculadora de APY convierte una tasa de interés anual nominal (cotizada) en el rendimiento porcentual anual al considerar la frecuencia de capitalización. El APY es la métrica estandarizada requerida por la Ley de Veracidad en los Ahorros para comparar cuentas de depósito, y siempre es igual o superior a la tasa nominal porque incluye el efecto de ganar intereses sobre los intereses acumulados durante el año.
APY = (1 + r/n)^n – 1 Una cuenta de ahorros que ofrece un 5 % con capitalización diaria (365 veces al año): la TAE es aproximadamente del 5,127 %. Sobre un depósito de 10.000 US$, esto significa que ganará unos 512,67 US$ en intereses durante un año, en lugar de los 500 US$ que produciría una tasa nominal simple.
La misma tasa nominal del 5 % con capitalización mensual (12 veces al año) en lugar de diaria produce un APY ligeramente inferior. En un depósito de 10.000 US$, la diferencia en los intereses ganados durante un año es pequeña, pero aumenta con saldos mayores y tasas más altas, por lo que el APY —y no la tasa cotizada— es la métrica de comparación correcta.
Una tasa cotizada del 5,5 % con capitalización trimestral (4 veces al año) da como resultado un APY más alto que el 5 % con capitalización diaria, ya que la tasa base en sí influye más que la frecuencia de capitalización en los niveles típicos de las cuentas de ahorro. Compare siempre el APY con el APY en lugar de mezclar tasas cotizadas con diferentes calendarios de capitalización.
- ✓ La tasa nominal permanece constante durante todo el año; las cuentas de tasa variable pueden generar un rendimiento efectivo diferente.
- ✓ No se realizan retiros ni depósitos adicionales durante el año; el APY mide el rendimiento sobre un saldo estático.
- ✓ Se asume que la capitalización ocurre en intervalos iguales a lo largo del año.
- ✓ Los impuestos sobre los ingresos por intereses no se deducen de la cifra del APY.
- La diferencia entre la tasa nominal y el APY crece a medida que aumenta la frecuencia de capitalización; la capitalización diaria produce un APY notablemente mayor que la capitalización trimestral con la misma tasa nominal.
- Al comparar cuentas de ahorro o certificados de depósito (CD), compare siempre el APY en lugar de la tasa cotizada, ya que diferentes instituciones pueden capitalizar con frecuencias distintas.
- Para periodos de tenencia muy cortos, el beneficio de la capitalización es mínimo; el APY es más significativo para el dinero mantenido durante un año completo o más.
- Referencias de la metodología de divulgación del APY
- Guía de comparación de cuentas de depósito
¿Qué es el rendimiento porcentual anual?
El rendimiento porcentual anual es la tasa de rendimiento efectiva de una cuenta de depósito tras tener en cuenta el efecto de la capitalización dentro del año. Cuando un banco cotiza una tasa de interés nominal, esa tasa por sí sola no indica cuánto ganará realmente porque ignora el hecho de que los intereses abonados generan sus propios intereses en los periodos de capitalización posteriores. El APY corrige esto expresando el crecimiento total como si fuera una única tasa anual aplicada una sola vez. Cuanto más frecuente sea la capitalización de los intereses —mensual, diaria o incluso continua—, mayor será la diferencia entre la tasa nominal y el APY. Para las cuentas de ahorro típicas, la diferencia es modesta, a menudo de unos pocos puntos básicos, pero se hace más notable con tasas más altas o periodos de mantenimiento más largos. La Ley de Veracidad en el Ahorro exige a los bancos que revelen el APY con precisión para que los consumidores puedan realizar comparaciones directas entre instituciones que pueden capitalizar con frecuencias distintas.
Frecuencia de capitalización y su impacto práctico
La frecuencia de capitalización determina la asiduidad con la que los intereses devengados se abonan en su saldo y empiezan a generar intereses por sí mismos. Las frecuencias más comunes son diaria, mensual, trimestral y anual. La capitalización diaria abona los intereses cada día, por lo que su saldo crece una cantidad ínfima cada día y los intereses del día siguiente se calculan sobre el nuevo saldo, ligeramente superior. La capitalización mensual hace lo mismo pero solo doce veces al año, por lo que hay menos oportunidades de obtener intereses sobre intereses dentro del mismo periodo. Con las tasas que ofrecen la mayoría de las cuentas de ahorro, la diferencia práctica entre la capitalización diaria y la mensual es muy pequeña —normalmente unos pocos céntimos por cada mil dólares al año. La diferencia se amplía con tasas más altas, por lo que la frecuencia de capitalización importa más en los certificados de depósito o los bonos con rendimientos superiores a la media. Al comparar cuentas, céntrese en el APY en lugar de intentar evaluar la frecuencia de capitalización por separado —el APY ya incorpora el efecto.
Preguntas frecuentes sobre la calculadora de APY
¿Por qué el APY es más alto que la tasa cotizada?
Porque el APY incluye el efecto de la capitalización dentro del año. Cada vez que se acreditan intereses, el siguiente periodo de capitalización genera intereses sobre un saldo ligeramente mayor.
¿Influye mucho la frecuencia de capitalización?
Con tasas de ahorro típicas (3-5 %), la diferencia entre la capitalización mensual y diaria suele ser pequeña respecto al saldo. Con tasas más altas o saldos mayores, la diferencia es más significativa.
¿Debo elegir siempre la cuenta con el APY más alto?
El APY es la mejor métrica individual de comparación para cuentas de depósito, pero considere también las restricciones de retiro, saldos mínimos, estructuras de comisiones y límites locales de protección de depósitos.
¿Es el APY lo mismo que el APR?
No. El APY mide el rendimiento obtenido de los depósitos. El APR mide el coste del préstamo. Ambos tienen en cuenta la capitalización, pero se aplican a lados opuestos de una transacción financiera.