債務償還計算機
輸入最多五項債務，選擇策略，並查看還清時間、利息成本及逐月還款路徑。
如何使用此債務還款計算機
- 輸入您的債務
針對每項債務，填寫餘額、年利率和每月最低還款額。您最多可以輸入五項債務。
- 增加額外每月預算
輸入除了最低還款額外，您每月可用於償還債務的任何額外金額。
- 選擇策略
選擇雪崩法（利率最高優先）或滾雪球法（餘額最低優先）。
- 查看還款計劃
查看總還款月數、總利息支出，以及與另一種策略相比所節省的利息。
- 比較策略
在雪崩法與滾雪球法之間切換，看看哪種方法更符合您節省成本或早期激勵的目標。
此債務償還計算機的運作原理
此計算器模擬使用雪崩法（優先償還最高利率）或滾雪球法（優先償還最低餘額）償還最多五項債務。它顯示了總還款時間表、首個債務清償里程碑、所選策略下的利息成本，以及逐月還款計劃，以便您查看該策略是否符合您的動力和現金流需求。
每月利息 = 餘額 × (利率 / 12)；償還本金 = 還款額 − 利息 總額為 US$20,000 的債務組合，加上每月額外預算 US$200：計算器會顯示還清債務需要多少個月、首個債務何時清償、您支付的總利息，以及所選策略相較於另一種策略節省了多少。
在總債務為 US$20,000 且每月額外預算為 US$200 的情況下，將償還順序從滾雪球法切換為雪崩法，會將額外還款優先分配給利率最高的債務。節省的總利息通常非常顯著，因為高利率餘額在未清償的每個月都會產生不成比例的利息支出。
在 US$200 的基礎上，僅需在每月額外預算中增加 US$50，即可將總還款時間縮短數個月。投入目標債務的每一塊錢都能減少產生利息的餘額，且隨著省下的最低還款額轉入下一項債務，這種複利效應會更加顯著。
- ✓ 最低還款額保持不變。
- ✓ 當一項債務清償後，其最低還款額將轉入下一項債務。
- ✓ 利率是固定的。
- ✓ 債務中不會增加新的費用。
- ✓ 最低還款額必須足以支付利息，否則餘額將不會減少。
- 雪崩法通常在數學上是最優的。滾雪球法通常能更早獲得可見的成果，如果動力是真正的瓶頸，這點就很重要。
- 還款計劃對預算很有幫助，因為它顯示了何時可以騰出最低還款額，並將其轉入下一個目標債務。
- 如果最低還款額不足以支付每月利息，計算器會標記該項，因為在這些假設下，餘額永遠無法攤銷。
什麼是債務滾雪球法？
債務滾雪球法是一種還款策略，優先償還金額最小的債務，同時對其他所有債務支付最低還款額。一旦最小的債務清償完畢，其原本的最低還款額就會轉入下一個金額最小的債務中，形成一個不斷增長的還款額，像滾雪球一樣加速清償剩餘債務。與雪崩法相比，這種方法的數學優勢較小，因為它並未針對利息成本進行優化。然而，其心理優勢可能非常顯著：快速消除一項完整的債務能帶來實質的成就感，進而強化積極還款的習慣。行為金融學研究顯示，早期成功帶來的動力提升往往超過了額外支付的少量利息成本。對於難以持之以恆或對多項債務感到不知所措的借款人來說，滾雪球法可能是堅持計劃與半途而廢之間的關鍵差異。
雪崩法如何節省利息
債務雪崩法將所有額外的還款能力分配給利率最高的債務，而不考慮餘額大小。這種方法能將支付的總利息降至最低，因為它優先減少最昂貴的餘額，即每塊錢債務每月產生最多利息的地方。一旦利率最高的債務被消除，省下的還款額就會轉入下一個利率最高的債務。其代價是時間：如果利率最高的債務同時餘額也很大，可能需要好幾個月才能消除第一筆債務並獲得心理獎勵。在實踐中，雪崩法與滾雪球法相比所節省的利息，取決於各項債務之間的利率差異。當所有利率相近時，這兩種策略產生的結果幾乎相同。當某一項債務的利率遠高於其他債務時，雪崩法能節省更多資金。在此計算機中運行這兩種策略並比較利息總額，有助於您決定數學上的節省是否值得可能較慢達成的第一個還款里程碑。
常見問題
哪種策略更好？
雪崩法能節省最多的利息支出。滾雪球法則能更快獲得小成就。請選擇能讓您持之以恆的方式。
如果我只有兩筆債務怎麼辦？
未使用的債務欄位請保持為零。計算器會忽略餘額為零的債務。
為什麼計算器會拒絕某個最低還款額？
因為還款額過小而不足以支付每月利息，意味著餘額將會增加或永遠不會實質性減少。請增加還款額或降低利率，以制定有效的還款計劃。