Mortgage Ödeme Hesaplama
Bir kredi kuruluşuyla görüşmeden önce anapara, faiz, vergiler, sigorta, isteğe bağlı topluluk aidatları ve konut kredisi sigortasını içeren tam aylık konut ödemesini tek bir yerden hesaplayın.
Bu konut kredisi hesaplayıcısı nasıl kullanılır?
- Ev fiyatını girin
Düşündüğünüz mülkün tam satın alma fiyatını yazın.
- Peşinatınızı belirleyin
Peşinat tutarını girin veya ev fiyatının yüzdesini belirlemek için alanı yüzde moduna geçirin.
- Faiz oranını ve kredi vadesini ekleyin
Borç veren kurumun belirttiği yıllık faiz oranını girin ve ödeme vadesini yıl olarak seçin.
- Vergi, sigorta ve aidatları dahil et
Eksiksiz bir konut ödemesi tahmini için yıllık emlak vergisi, yıllık konut sigortası ve varsa düzenli bina veya site aidatlarını girin.
- İnceleyin ve ayarlayın
Sonuç paneli, tahmini aylık ödemeyi ve tam maliyet dökümünü gösterir. Krediyi nasıl kısalttıklarını görmek için ek ödemeler yapmayı deneyin.
Bu konut kredisi ödeme hesaplayıcısı nasıl çalışır
Bu konut kredisi ödeme hesaplayıcısı, iki maliyet katmanını birleştirerek bir konut kredisinin tam aylık maliyetini tahmin eder: kredinin kendisi üzerindeki itfa edilmiş anapara ve faiz ile emlak vergisi, konut sigortası, topluluk aidatları ve isteğe bağlı konut kredisi sigortası gibi düzenli konut maliyetleri. Anapara ve faiz kısmı, konut kredisi işlemlerinde kullanılan standart sabit oranlı itfa formülünü kullanırken, vergiler ve sigorta yıllık olarak hesaplanır ve ardından on iki aylık taksite bölünür. Ayrıca, ödeme planını ve toplam faizi nasıl değiştirdiklerini görmek için ek aylık, yıllık veya tek seferlik anapara ödemelerini de modelleyebilirsiniz.
Aylık ödeme = itfa edilmiş anapara ve faiz + yinelenen yerel vergiler + sigorta + mülkle ilgili ücretler $147.402,98 değerindeki bir ev için 20 % peşinat ($29.480,60), 29 % yıllık faiz oranı ve 15 yıllık vade ile: kredi anaparası $117.922,38, aylık faiz oranı 0,024167 ve ödeme sayısı 180'dir. Amortisman formülüne uygulandığında, yaklaşık $2.889,06 tutarında bir anapara ve faiz ödemesi elde edilir. Emlak vergisi için aylık $34,02 (yıllık $408,19), sigorta için aylık $28,35 (yıllık $340,16), $113,39 tutarında yinelenen aidatlar ve $0 konut kredisi sigortası eklendiğinde, tahmini toplam aylık ödeme $3.064,81 olur.
Aynı $147.402,98 satın alma fiyatı ve 20 % peşinat ile, 29 % oranından 15 yıllık bir vadeye geçmek aylık anapara ve faiz ödemesini belirgin şekilde artırır; ancak kredi ömrü boyunca ödenen toplam faiz, 30 yıllık vadeye kıyasla yaklaşık yarı yarıya düşer. Daha kısa amortisman planı, her ödemenin daha büyük bir kısmının en baştan itibaren anaparaya gitmesi, öz sermayenin daha hızlı oluşması ve toplam borçlanma maliyetinin azalması anlamına gelir.
15 yıl boyunca 29 % faizle alınan aynı $117.922,38 tutarındaki krediyle başlayarak, doğrudan anaparaya aylık ek $113,39 eklemek, geri ödeme süresini birkaç yıl kısaltır. Faiz tasarrufu birikir çünkü her ek ödeme kalan bakiyeyi azaltır, bu da sonraki her ay tahakkuk eden faizi düşürür. Tüm vade boyunca, mütevazı bir düzenli fazla ödeme bile toplam faizden binlerce lira tasarruf sağlayabilir.
- ✓ Tahmin, tüm kredi vadesi boyunca sabit bir faiz oranı varsayar; değişken faizli ipotekler, başlangıç döneminden sonra farklı sonuçlar doğuracaktır.
- ✓ Vergiler, sigorta ve topluluk aidatları, yıldan yıla dalgalanabilen değişken emanet (escrow) ayarlamaları yerine sabit yinelenen maliyetler olarak ele alınır.
- ✓ Konut kredisi sigortası, orijinal kredi tutarının sabit bir yıllık yüzdesi olarak modellenmiştir ve özkaynak veya yerel kurallar gereği kaldırılması gerektiğinde otomatik olarak sona ermez.
- ✓ Ek ödemeler doğrudan anapara indirimi olarak kabul edilir ve standart planlı konut kredisi ödemesinin üzerine uygulanır.
- ✓ Borç veren başlangıç ücretleri, indirim puanları ve kapanış maliyetleri bu tahmine dahil değildir ve kredi teklifiniz için resmi ücret beyanı ile karşılaştırılmalıdır.
- Mümkün olduğunda ilandan veya yerel emlak vergisi dairesinden alınan mülke özel vergi ve sigorta rakamlarını kullanın; bu girdiler ödemeyi genellikle alıcıların beklediğinden daha fazla etkiler.
- Konut kredisi sigortasını dahil ederseniz, birçok gerçek kredinin özkaynak veya piyasaya özgü gereksinimler karşılandığında bu sigortayı daha sonra kaldırdığını unutmayın; bu nedenle, tüm vade boyunca aynı oranı korursanız bu hesaplayıcı uzun vadeli maliyeti yüksek gösterebilir.
- Sonucu bir planlama tahmini olarak değerlendirin ve teklif vermeden önce borç verenin resmi ücret beyanı, emanet (escrow) gereksinimleri ve konut kredisi sigortası teklifiyle karşılaştırın.
- Aynı formül 15 ve 20 yıllık vadeler için de geçerlidir; daha kısa vadeler aylık ödemeyi artırır ancak kredi ömrü boyunca toplam faizi önemli ölçüde azaltır.
- Vade dolmadan yeniden yapılandırma yapmayı veya satmayı planlıyorsanız, ilk yıllardaki amortisman çizelgesi tam vade toplamlarından daha önemlidir.
- Düzenli ek ödemeler borç ödeme süresini önemli ölçüde kısaltabilir, ancak borç vereninizin fazla ödemeleri doğrudan anaparaya uyguladığından emin olun.
- Standart sabit oranlı amortisman formülü referansları
- Borç verenlerden alınan konut kredisi tahsis ve kredi teklifi belgeleri ile konut finansmanı kılavuzları
Konut kredisi (mortgage) nedir?
Konut kredisi, mülkün kendisinin teminat olarak kullanıldığı, gayrimenkul satın almak için kullanılan güvenceli bir kredi türüdür. Çoğu konut kredisi sabit faiz oranı kullanır; bu da oranın genellikle 15 veya 30 yıl olan tüm geri ödeme süresi boyunca aynı kaldığı anlamına gelir. Her aylık ödeme iki bileşene ayrılır: anapara (kredi bakiyesini azaltan kısım) ve faiz (borç verenin borç verme karşılığında aldığı ücret). Kredinin başlarında, kalan bakiye en yüksek seviyede olduğu için her ödemenin büyük bir kısmı faize gider. Zamanla anaparayı ödedikçe, faiz payı küçülür ve her ödemenin daha fazlası bakiyeyi eritir. Bu kademeli değişime amortisman denir. Bu ayrımı anlamak önemlidir çünkü kredinin başlarında yapılan ek anapara ödemelerinin neden büyük bir etkiye sahip olduğunu açıklar: Gelecekteki faizin hesaplandığı bakiyeyi azaltarak kalan vade boyunca katlanarak artan tasarruf sağlarlar.
Peşinat kredinizi nasıl etkiler?
Peşinat, satın alma fiyatına yönelik olarak ödediğiniz nakit tutardır ve doğrudan konut kredinizin büyüklüğünü belirler. Borç verenler bu ilişkiyi kredi-değer oranı (LTV) —kredi tutarının mülk değerine bölünmesi— olarak ifade eder. Daha yüksek bir peşinat, borç verenlerin genellikle daha az riskli gördüğü daha düşük bir LTV anlamına gelir. Bazı piyasalarda, yüksek LTV'li krediler, yeterli özkaynak oluşana kadar önemli bir aylık maliyet ekleyebilen konut kredisi sigortası veya benzeri risk bazlı fiyatlandırma gerektirir. Konut kredisi sigortası maliyetleri genellikle yıllık kredi tutarının yüzde 0,5 ile 1,5'i arasındadır, ancak yerel kurallar ve ürün tasarımı büyük ölçüde değişir. LTV'yi düşürmek bu gideri azaltabilir ve genel ödenebilirliği artırabilir. Ancak, peşinata daha fazla nakit bağlamak, acil durumlar, yatırımlar veya taşınma masrafları için daha az likidite anlamına da gelir. İdeal peşinat; aylık ödenebilirlik, sigortadan kaçınma ve kişisel nakit rezervleri arasında denge kurar.
Sabit faizli ve değişken faizli konut kredileri
Sabit faizli konut kredileri, tüm kredi vadesi boyunca aynı faiz oranını sabitleyerek öngörülebilir aylık ödemeler ve yükselen oranlara karşı koruma sağlar. Uzun vadede evde kalmayı planlayan veya bütçe kesinliğini tercih eden alıcılar için idealdir. Buna karşılık, değişken faizli krediler (ARM), genellikle 5, 7 veya 10 yıllık bir ilk sabit dönemden sonra periyodik olarak sıfırlanan daha düşük bir başlangıç oranıyla başlar. Başlangıç döneminden sonra oran, bir piyasa endeksi artı bir marja göre ayarlanır; bu da oranlar yükselmişse ödemeleri yukarı çekebilir. İlk ayarlamadan önce satmayı veya yeniden yapılandırmayı (refinansman) beklediğinizde veya mevcut sabit oranlar alışılmadık derecede yüksek olduğunda ve gelecekte bir düşüş beklediğinizde değişken faizli krediler mantıklı olabilir. Buradaki risk belirsizliktir: Oranlar yükselirse ve kredi hala sizdeyse, aylık maliyetler önemli ölçüde artabilir. Beklenen sahiplik süreniz boyunca her iki senaryoda ödenen toplam faizi karşılaştırmak, hangi yapının finansal planınıza uygun olduğunu netleştirmeye yardımcı olur.
Konut kredisi ödeme hesaplayıcısı SSS
Bu konut kredisi ödeme hesaplayıcısı vergileri ve sigortayı içeriyor mu?
Evet. Yıllık emlak vergisi ve yıllık sigorta tutarlarını girerseniz, hesaplayıcı bunları düzenli bina veya site aidatlarıyla birlikte aylık toplama dahil ederek konut ödemesi hakkında daha kapsamlı bir tablo sunar.
Anapara ve faiz neden tam aylık ödemeden daha düşük?
Anapara ve faiz yalnızca kredinin geri ödemesini kapsar. Tam konut ödemesi ayrıca emlak vergisi, sigorta, düzenli aidatlar ve bazen konut kredisi sigortasını da içerir; bu nedenle toplam tutar genellikle çok daha yüksektir.
Daha büyük bir peşinat sonucu nasıl değiştirir?
Daha yüksek bir peşinat, kredi anaparasını azaltarak hem aylık ödemeyi hem de kredi süresi boyunca ödenen toplam faizi düşürür. Ayrıca, önemli bir özkaynak eşiğini aşarsanız konut kredisi sigortasından veya risk bazlı yüksek fiyatlandırmadan kaçınmanıza yardımcı olabilir.
Bunu bütçe planlaması için kullanabilir miyim?
Evet. Ön onay başvurusu yapmadan önce farklı evler veya faiz ortamları arasındaki ödeme senaryolarını karşılaştırmak için özellikle yararlıdır.
Kredi verenimin tahmini neden farklı olabilir?
Borç verenler; konut kredisi sigortası, emanet hesabı yedekleri, indirim puanları, sel sigortası veya bu basitleştirilmiş tahminin dışında kalan yerel kayıt ücretlerini dahil edebilir. Her zaman resmi kredi teklifi beyanıyla karşılaştırın.