Borç-Gelir Oranı Hesaplama
Aylık gelirinizin ne kadarının zorunlu borç ödemelerine gittiğini ölçün.
Bu borç-gelir oranı hesaplayıcısı nasıl kullanılır?
- Aylık borç ödemelerini girin
Mortgage veya kira, taşıt kredileri, öğrenim kredileri, kredi kartı asgari ödemeleri ve diğer yükümlülükler dahil olmak üzere tüm zorunlu aylık asgari tutarları ekleyin.
- Brüt aylık geliri girin
Vergi öncesi aylık gelirinizi yazın.
- DTI oranınızı inceleyin
Yaygın kredi kriterlerine göre durumunuzu görmek için DTI yüzdesini ve borç yükü kategorisini kontrol edin.
- Senaryoları test edin
Bir krediyi kapatmanın veya zam almanın oranınızı nasıl değiştirdiğini görmek için borç ödemelerini veya geliri ayarlayın.
Bu borç-gelir hesaplayıcısı nasıl çalışır?
Bu borç-gelir oranı (DTI) hesaplayıcısı, toplam aylık borç ödemelerinizi brüt aylık gelirinize bölerek kredi verenlerin temel bir yeterlilik ölçütü olarak kullandığı bir yüzde üretir. DTI, konut kredisi tahsis süreçlerinde ve kişisel finansal sağlık kontrollerinde en önemli rakamlardan biridir; vergi öncesi gelirinizin ne kadarının diğer harcamalardan önce borç yükümlülüklerine ayrıldığını gösterir.
DTI = (toplam aylık borç ödemeleri / brüt aylık gelir) × 100 Brüt aylık geliriniz $7.500 ise ve zorunlu aylık borç ödemeleriniz toplamı $2.400 ($1.600 konut kredisi, $350 taşıt kredisi, $200 öğrenim kredisi ve $250 kredi kartı asgari ödemeleri dahil) ise, Borç/Gelir oranınız (DTI) 32 % olur. Bu, yaygın olan 36 % planlama kriterinin oldukça altındadır.
Aylık brüt geliriniz $7.500 ise ve aylık $350 tutarındaki bir taşıt kredisini kapatırsanız, aylık borcunuz $2.400 seviyesinden $2.050 seviyesine düşer ve borç-gelir oranınız (DTI) 32 % değerinden 27,3 % değerine geriler. Tek bir borç yükümlülüğünü bile ortadan kaldırmak, konut kredisi veya diğer büyük krediler için uygunluk profilinizi anlamlı ölçüde iyileştirebilir.
Aylık borç ödemelerini $2.400 seviyesinde sabit tutarken, aylık brüt geliri $7.500 seviyesinden $9.000 seviyesine çıkaran bir maaş zammı almak, borç-gelir oranını (DTI) 32 % değerinden 26,7 % değerine düşürür. Yüksek gelir, mevcut borçların göreceli ağırlığını azaltır; bu nedenle borç verenler, gelir belgeleri güncellendiğinde DTI oranını yeniden değerlendirir.
- ✓ DTI, net maaşı değil brüt (vergi öncesi) geliri kullanır; bu, kredi verenler tarafından kullanılan standart yöntemdir.
- ✓ Yalnızca gerekli asgari ödemeler dikkate alınır; mutfak masrafları, faturalar ve abonelikler gibi isteğe bağlı harcamalar hariç tutulur.
- ✓ Hesaplama, mevcut yükümlülüklere dayalı anlık bir durumdur; gelir veya borçtaki gelecekteki değişiklikleri tahmin etmez.
- ✓ Ön uç DTI (yalnızca konut) ve arka uç DTI (tüm borçlar) farklı ölçütlerdir; bu hesaplayıcı arka uç DTI'yı hesaplar.
- Borç-gelir oranı planlama bantları borç verenlere ve piyasaya göre değişiklik gösterir, bu nedenle kategori etiketlerini kesin onay sınırları yerine basitleştirilmiş rehberlik olarak değerlendirin.
- Daha düşük bir borç-gelir oranı (DTI) genellikle bütçede daha fazla alan olduğunu gösterir; çok yüksek oranlar ise gelir düzeyinden bağımsız olarak genellikle önemli bir finansal sıkıntıya işaret eder.
- Tek bir büyük ödemeyi azaltmak (örneğin bir araç kredisini kapatmak), DTI oranını anlamlı ölçüde düşürebilir ve konut kredisi alma şansını artırabilir.
- DTI, kredi riskini doğrudan ölçmez; düşük bir DTI oranına rağmen kötü bir ödeme geçmişi, borçlanma süreçlerinde zorluk yaratmaya devam eder.
- Borç verenlerden ve konut finansmanı kaynaklarından konut kredisi tahsis oranı rehberliği
- Tüketici borç-gelir oranı eğitim referansları
Borç-gelir oranı nedir?
Borç-gelir oranı (DTI), toplam zorunlu aylık borç ödemelerinizi aylık brüt gelirinizle karşılaştıran bir kişisel finans metriğidir. Borç verenler bunu, mevcut yükümlülüklerinizi yerine getirdikten sonra ne kadar finansal kapasiteniz kaldığını ölçmek için hızlı bir gösterge olarak kullanır. Düşük bir DTI, yeni bir ödemeyi karşılamak için yeterli alan olduğunu gösterirken; yüksek bir DTI, gelirinizin çoğunun zaten tahsis edildiği anlamına gelir. Standart uygulama brüt geliri (vergiler öncesi) kullanır, bu da oranın net maaşınız üzerindeki gerçek yükü her zaman olduğundan az gösterdiği anlamına gelir. DTI; kredi kalitesini, tasarrufları veya net varlığı ölçmez; düşük DTI'ya sahip ancak acil durum fonu olmayan biri finansal olarak hala kırılgan olabilir. Aksine, teknik olarak yüksek DTI'ya sahip yüksek gelirli bir borçlu, isteğe bağlı harcamaları sabit yükümlülüklere göre fazla olduğu için ödemeleri rahatça yönetebilir. Bu sınırlamalara rağmen DTI, konut kredisi tahsisi ve tüketici kredilerinde en önemli belirleyici metriklerden biri olmaya devam etmektedir.
Ön uç ve arka uç borç-gelir oranı (DTI)
Borç verenler genellikle DTI'nın iki versiyonunu değerlendirir. Ön DTI (front-end DTI), konut oranı olarak da adlandırılır ve yalnızca konutla ilgili maliyetleri —konut kredisi anapara ve faizi, emlak vergisi, sigorta, düzenli aidatlar ve varsa konut sigortası— brüt gelire bölerek hesaplar. Arka DTI (back-end DTI), konut maliyetlerinin üzerine diğer tüm zorunlu borç ödemelerini ekler. Planlama eşikleri piyasaya, borç verene, ürün türüne ve borçlu profiline göre farklılık gösterir, bu nedenle burada gösterilen oran etiketleri evrensel kurallar değil, basitleştirilmiş rehberliktir. Her iki oranı da anlamak önemlidir çünkü bir borçlu arka eşiği geçebilir ancak konut maliyetleri tek başına gelirin çok büyük bir kısmını tüketiyorsa ön testi geçemeyebilir. Her iki oranı da iyileştirmek aynı yöntemleri gerektirir: geliri artırmak, borcu azaltmak veya daha ucuz bir konut seçeneği bulmak. Hangi oranın kısıtlayıcı faktör olduğunu bilmek, doğru yönteme odaklanmanıza yardımcı olur.
Borç-gelir oranı hesaplama SSS
İyi bir borç-gelir oranı nedir?
%36'nın altı güçlü bir planlama hedefidir. Değerlendirme yöntemine, nakit rezervlerine, kredi profiline ve kredi programına bağlı olarak bu seviyenin üzerindeki oranlarla da konut kredisi onayı alınabilir; ancak %50'nin üzerindeki oranlar genellikle ciddi borç stresine işaret eder.
DTI hesaplamasında brüt mü yoksa net gelir mi kullanılır?
Borç verenler aylık brüt geliri (vergiler öncesi) kullanır. Bu, elinize geçen gerçek harcanabilir gelirin DTI formülünün önerdiğinden daha düşük olduğu anlamına gelir; bu nedenle teknik olarak uygun bir DTI oranı bile bütçenizi zorlayabilir.
Hangi borçları dahil etmeliyim?
Tüm zorunlu aylık asgari ödemeleri dahil edin: ipotek veya kira, taşıt kredileri, öğrenim kredileri, kredi kartı asgari ödemeleri, bireysel krediler, nafaka ve çocuk desteği. Faturaları, sigorta primlerini ve isteğe bağlı harcamaları hariç tutun.
DTI oranımı nasıl düşürebilirim?
Brüt gelirinizi artırın veya kredileri kapatarak, daha düşük ödemeler için refinansman yaparak veya yüksek asgari bakiyeleri birleştirerek zorunlu borç ödemelerinizi azaltın.