APR Hesaplama
Teklif edilen oranı masraflarla karşılaştırın ve efektif borçlanma oranını görün.
Bu APR hesaplayıcı nasıl kullanılır?
- Kredi tutarını girin
Finanse edilen tutarı yazın.
- Faiz oranını girin
Belirtilen yıllık faiz oranını girin.
- Ücretleri ekleyin
Dosya masrafı veya puanlar gibi peşin finansman giderlerini girin.
- Kredi vadesini seçin
Kredi vadesini yıl olarak girin.
- Efektif yıllık maliyet oranını (APR) inceleyin
Tahmini efektif yıllık maliyet oranını ve toplam finansman maliyetini inceleyin.
Bu APR hesaplayıcı nasıl çalışır?
Bu APR hesaplayıcı, peşin ücretleri aylık ödemelere yayarak ve azaltılmış bir anapara üzerinden aynı ödemeyi üretecek oranı yeniden hesaplayarak bir kredinin efektif yıllık faiz oranını tahmin eder. APR, farklı ücret yapılarına sahip kredileri karşılaştırmak için standart bir yol olarak yaygın şekilde kullanılır ve bu da onu her türlü kredi karşılaştırmasındaki en önemli rakamlardan biri yapar. Bu hesaplayıcı, borç verenin resmi APR beyanını almadan önce size hızlı bir planlama tahmini sunar.
APR, şu denklemi sağlayan r* oranıdır: (P – F) = M × [(1 – (1 + r*/12)^(–n)) / (r*/12)] 30 yıl boyunca 6 % teklif edilen oranla ve $4.000 tutarında ön ödemeli kredi veren ücretleriyle $200.000 tutarındaki bir kredi için: 6 % oranına dayalı aylık ödeme $1.199,10 tutarındadır. Yıllık Maliyet Oranı (APR), 360 ay boyunca $196.000 net tutarlı bir kredi için $1.199,10 tutarını doğru ödeme yapan orandır; bu da yaklaşık 6,18 % değerine denk gelir.
30 yıl boyunca 6 % oranındaki aynı $200.000 kredi için, peşin ücretlerin $4.000 tutarından $8.000 tutarına çıkarılması, aylık ödeme aynı kalsa bile efektif APR'yi belirgin şekilde artırır. Belirtilen oran ile APR arasındaki farkın açılması, aynı ödeme akışına yayılan daha büyük ücret yükünü yansıtır.
$4.000 ücreti olan $200.000 tutarındaki bir kredide vadeyi 30 yıldan 15 yıla düşürmek, aynı sabit ücretlerin daha az ödemeye yayılması nedeniyle uzun vadeye göre daha yüksek bir APR oluşturur. Bu nedenle APR karşılaştırmaları, en çok aynı vade süresine sahip krediler arasında anlamlıdır.
- ✓ Ücretler, ödeme tutarı aynı kalırken kredinin net tutarını azaltıyor gibi değerlendirilir; bu da efektif oranı yükseltir.
- ✓ Model, kredinin tam vadeye kadar devam ettiğini varsayar; erken ödeme yaparsanız, ücretler daha az aya yayıldığı için efektif maliyet daha yüksek olur.
- ✓ Bu karşılaştırmaya yalnızca ön ödemeli finansman gideri niteliğindeki borç veren masrafları dahil edilmelidir; vergiler, sigorta ve diğer nakit işlem maliyetleri genellikle hariç tutulmalıdır.
- ✓ Sonuç, yinelemeli bir arama ile sayısal olarak çözülür; resmi borç veren APR hesaplamaları biraz farklı kurallar kullanabilir.
- APR, farklı faiz ve ücret kombinasyonlarına sahip iki kredi teklifini karşılaştırmak için en kullanışlı yöntemdir; vade sonuna kadar tutulduğunda daha düşük APR genellikle daha ucuz toplam maliyeti temsil eder.
- Birkaç yıl içinde yeniden yapılandırma yapmayı veya satmayı planlıyorsanız, peşin ücretler APR'nin gösterdiğinden daha önemli olabilir çünkü tam amortisman süresinden yararlanamazsınız.
- İndirim puanları (faiz oranını düşürmek için ücret ödemek) ilginç bir YMO dengesi oluşturur; teklif edilen oran düşer ancak masraflar artar, bu nedenle YMO, bu işlemin mantıklı olup olmadığını değerlendirmenize yardımcı olur.
- APR hesaplama metodolojisi referansları
- Yıllık maliyet oranı karşılaştırmaları için tüketici kredi beyanı rehberi
APR nedir?
Yıllık maliyet oranı (APR), borçlanma maliyetinin standartlaştırılmış bir ölçüsüdür; borçluların kredileri eşit şartlarda karşılaştırabilmesi için başlangıç ücretlerini faiz oranına dahil eder. Belirtilen faiz oranı anaparanın yıllık maliyetini söylerken, kredi maliyetini fiilen artıran dosya masraflarını, indirim puanlarını ve diğer ön ödemeli finansman giderlerini göz ardı eder. APR, şu soruyu yanıtlayarak bunu düzeltir: Ücretler düşüldükten sonraki net tutara uygulandığında aynı aylık ödemeyi hangi tek oran üretir? Sonuç, belirtilen orana her zaman eşit veya ondan yüksektir çünkü sıfır olmayan her türlü ücret efektif maliyeti artırır. Birçok borç veren ve düzenleyici kurum, belirtilen oranla birlikte APR tarzı açıklama yapılmasını zorunlu kılarak bunu tüketici kredilerinde en önemli karşılaştırma araçlarından biri haline getirir. Ancak APR, krediyi tam vadeye kadar tutacağınızı varsayar; erken ödeme yaparsanız ücretler daha az aya yayılır ve gerçek efektif maliyet açıklanan APR'den daha yüksek olur.
APR karşılaştırmaları ne zaman yanıltıcı olabilir?
APR, iki kredinin aynı vadeye sahip olduğu ve her birini vade sonuna kadar tutmayı beklediğiniz durumlarda mükemmel bir karşılaştırma ölçütüdür ancak diğer senaryolarda sınırlamaları vardır. Kredi vadesi dolmadan yeniden yapılandırma yapmayı veya satmayı planlıyorsanız, peşin ücretlerin efektif maliyeti APR'nin ima ettiğinden daha yüksektir; çünkü bu ücretler daha az sayıda fiili ödemeye yayılır. Biraz daha yüksek oranlı ancak daha düşük ücretli bir kredi, kağıt üzerinde APR'si daha yüksek olsa bile, kısa bir elde tutma süresi boyunca pratikte daha ucuza mal olabilir. APR ayrıca ödeme esnekliği, erken ödeme cezaları veya oran sabitleme şartlarındaki farklılıkları kapsamaz. Değişken faizli ürünler için açıklanan APR, başlangıç oranına ve gerçekle örtüşmeyebilecek varsayılan bir ayarlama yoluna dayanır. APR'nin en güvenilir kullanımı, aynı vadeye ve benzer yapılara sahip sabit faizli kredileri karşılaştırmaktır. Bu dar senaryonun dışında, APR karşılaştırmasını beklenen elde tutma süreniz üzerinden bir toplam maliyet analizi ile destekleyin.
YMO hesaplama aracı SSS
Faiz oranı ile YMO arasındaki fark nedir?
Faiz oranı, anapara borçlanmasının yıllık maliyetidir. YMO, kredinin gerçek maliyetini yıllık oran olarak göstermek için peşin ücretleri de kapsar ve teklifleri karşılaştırmayı kolaylaştırır.
YMO neden her zaman teklif edilen orandan daha yüksektir?
Çünkü YMO masrafların etkisini içerir. Masraf yoksa, YMO ve teklif edilen oran esasen aynı olacaktır.
Daha düşük bir YMO her zaman daha mı iyidir?
Vadesine kadar tutulan krediler için genellikle evet, ancak erken ödeme yapmayı planlıyorsanız, daha düşük peşin ücretli ve daha yüksek YMO'lu bir kredi pratikte daha ucuza gelebilir.
Bu, tüm borç veren masraflarını kapsıyor mu?
Sadece girdiğiniz ön ödemeli borç veren masraflarını kapsar. Planlama karşılaştırması için dosya masraflarını, puanları ve benzeri finansman gideri tarzındaki maliyetleri dahil edin, ancak benzer bir nakit işlemde bile geçerli olacak kalemleri hariç tutun.