Borç Ödeme Hesaplama Aracı
En fazla beş borç girin, bir strateji seçin ve ödeme zamanlamasını, faiz maliyetini ve ay bazında ödeme planını görün.
Bu borç ödeme hesaplayıcısı nasıl kullanılır?
- Borçlarınızı girin
Her bir borç için bakiyeyi, yıllık faiz oranını ve minimum aylık ödemeyi doldurun. En fazla beş borç girebilirsiniz.
- Ek aylık bütçe ekleyin
Minimum ödemelerin üzerine her ay borç kapatmak için ayırabileceğiniz ek tutarı girin.
- Bir strateji seçin
Çığ (önce en yüksek faiz) veya kartopu (önce en düşük bakiye) yöntemini seçin.
- Ödeme planını gözden geçirin
Borcun kapanacağı toplam ayı, ödenen toplam faizi ve alternatif stratejiye kıyasla tasarruf edilen faizi kontrol edin.
- Stratejileri karşılaştırın
Maliyet tasarrufu veya erken motivasyon hedeflerinizden hangisinin size daha uygun olduğunu görmek için çığ ve kartopu arasında geçiş yapın.
Bu borç ödeme hesaplayıcısı nasıl çalışır?
Bu hesaplayıcı, çığ yöntemi (en yüksek faiz oranına öncelik verme) veya kartopu yöntemi (en düşük bakiyeye öncelik verme) kullanarak beş adede kadar borcun ödenmesini simüle eder. Toplam ödeme süresini, ilk borcun ödenme aşamasını, seçilen strateji altındaki faiz maliyetini ve stratejinin motivasyonunuza ve nakit akışı ihtiyaçlarınıza uygun olup olmadığını görebilmeniz için aylık ödeme planını gösterir.
Aylık faiz = bakiye × (oran / 12); Anaparaya uygulanan ödeme = ödeme − faiz $200 tutarında ek aylık bütçe ile toplam $20.000 tutarındaki borç yığını: Hesaplayıcı, ödemenin kaç ay süreceğini, ilk borcun ne zaman biteceğini, toplam ne kadar faiz ödeyeceğinizi ve seçilen stratejinin alternatifine göre ne kadar tasarruf sağladığını gösterir.
$20.000 toplam borç ve $200 ek aylık bütçe ile, kartopu yönteminden çığ yöntemine geçmek, ek ödemeleri önce en yüksek faizli borca yönlendirir. Tasarruf edilen toplam faiz genellikle belirgindir çünkü yüksek faizli bakiyeler, ödenmedikleri her ay orantısız faiz gideri oluşturur.
$200 tutarına ek olarak aylık bütçeye sadece $50 daha eklemek, toplam ödeme süresinden birkaç ay kazandırabilir. Hedef borca uygulanan her ek lira, faiz işleyen bakiyeyi azaltır ve serbest kalan minimum ödemeler listedeki bir sonraki borca aktarıldıkça bu etki katlanarak artar.
- ✓ Asgari ödemeler sabit kalır.
- ✓ Bir borç ödendiğinde, onun asgari ödemesi bir sonraki borca aktarılır.
- ✓ Faiz oranları sabittir.
- ✓ Borçlara yeni harcama eklenmez.
- ✓ Asgari ödemeler faizi karşılayacak kadar yüksek olmalıdır, aksi takdirde bakiye azalmaz.
- Çığ yöntemi genellikle matematiksel olarak en uygun olanıdır. Kartopu yöntemi ise genellikle daha erken görünür başarılar sağlar; bu da asıl engel motivasyonsa önemli olabilir.
- Ödeme planı bütçeleme için yararlıdır çünkü asgari ödemelerin ne zaman boşa çıkacağını ve bir sonraki hedef borca ne zaman aktarılabileceğini gösterir.
- Asgari ödeme aylık faizi karşılamıyorsa, hesaplayıcı bunu işaretler çünkü bu varsayımlar altında bakiye asla itfa edilmez.
Borç kartopu yöntemi nedir?
Borç kartopu yöntemi, diğer tüm borçlar için minimum ödemeleri yaparken önce en düşük bakiyeyi hedefleyen bir geri ödeme stratejisidir. En küçük borç ödendiğinde, onun minimum ödemesi bir sonraki en küçük bakiyenin ödemesine dahil edilir; bu da yokuş aşağı yuvarlanan bir kartopu gibi kalan borçlar boyunca hızlanan, büyüyen bir ödeme oluşturur. Bu yaklaşımın matematiksel avantajı, faiz maliyeti için optimize edilmediğinden çığ yöntemine kıyasla mütevazıdır. Ancak psikolojik avantajı önemli olabilir: bir borcun tamamını hızla bitirmek, agresif geri ödeme alışkanlığını pekiştiren somut bir başarı sağlar. Davranışsal finans araştırmaları, erken zaferlerden gelen motivasyon artışının genellikle küçük ek faiz maliyetinden daha ağır bastığını göstermektedir. İstikrar sağlamakta zorlanan veya birden fazla yükümlülük altında bunalmış hisseden borçlular için kartopu sıralaması, bir plana sadık kalmak ile ondan vazgeçmek arasındaki farkı yaratabilir.
Çığ yöntemi faizden nasıl tasarruf sağlar?
Borç çığ yöntemi, bakiye büyüklüğüne bakılmaksızın tüm ek ödeme kapasitesini en yüksek faiz oranına sahip borca yönlendirir. Bu yaklaşım, ödenen toplam faizi en aza indirir çünkü önce en maliyetli bakiyeyi azaltır; burası borcun her bir lirasının ayda en fazla faiz maliyeti oluşturduğu yerdir. En yüksek faizli borç ortadan kalktığında, serbest kalan ödeme bir sonraki en yüksek faizli borca aktarılır. Buradaki ödünleşim zamanlamadır: en yüksek faizli borcun bakiyesi de büyükse, ilk borcun silinmesi ve psikolojik ödülün gelmesi aylar sürebilir. Uygulamada, çığ ve kartopu yöntemleri arasındaki faiz tasarrufu, borçlarınız arasındaki faiz oranlarının ne kadar farklı olduğuna bağlıdır. Tüm oranlar benzer olduğunda, iki strateji neredeyse aynı sonuçları verir. Bir borç diğerlerinden çok daha yüksek bir faiz oranına sahip olduğunda, çığ yöntemi anlamlı derecede daha fazla tasarruf sağlayabilir. Bu hesaplayıcıda her iki stratejiyi de çalıştırmak ve faiz toplamlarını karşılaştırmak, matematiksel tasarrufun potansiyel olarak daha yavaş olan ilk ödeme aşamasını haklı çıkarıp çıkarmadığına karar vermenize yardımcı olur.
Sıkça sorulan sorular
Hangi strateji daha iyi?
Çığ yöntemi faizden en çok tasarrufu sağlar. Kartopu yöntemi daha hızlı küçük başarılar sunar. Sizi istikrarlı tutacak olanı seçin.
Sadece iki borcum varsa ne olur?
Kullanılmayan borç alanlarını sıfırda bırakın. Hesaplayıcı, bakiyesi sıfır olan borçları dikkate almaz.
Hesaplayıcı asgari ödemeyi neden reddediyor?
Çünkü aylık faizi karşılayamayacak kadar küçük bir ödeme, bakiyenin artacağı veya hiçbir zaman anlamlı bir şekilde azalmayacağı anlamına gelir. Geçerli bir ödeme planı oluşturmak için ödemeyi artırın veya oranı düşürün.