เครื่องคำนวณการผ่อนชำระเงินกู้
ดูว่าการชำระเงินแต่ละงวดแบ่งเป็นดอกเบี้ยและเงินต้นอย่างไร และยอดคงเหลือเปลี่ยนแปลงไปอย่างไรตามกาลเวลา
วิธีใช้งานเครื่องคำนวณการตัดจำหน่ายเงินกู้นี้
- ระบุจำนวนเงินกู้
พิมพ์จำนวนเงินต้นที่กู้ยืมลงในช่องจำนวนเงินกู้
- กำหนดอัตราดอกเบี้ย
ระบุอัตราดอกเบี้ยรายปีสำหรับเงินกู้
- เลือกระยะเวลาการกู้
ระบุระยะเวลาการชำระคืนทั้งหมดเป็นปี
- เพิ่มการชำระเงินเพิ่มเติม (ไม่บังคับ)
ระบุจำนวนเงินต้นที่ชำระเพิ่มต่อเดือนเพื่อดูว่าช่วยลดระยะเวลาการผ่อนชำระได้อย่างไร
- ตรวจสอบตารางการชำระเงิน
ตรวจสอบสรุปการชำระเงินสำหรับยอดชำระตามกำหนด ดอกเบี้ยรวม จำนวนเดือนที่ผ่อนชำระ และยอดคงเหลือหลังปีแรก
วิธีการทำงานของเครื่องคำนวณการผ่อนชำระนี้
เครื่องคำนวณการผ่อนชำระนี้ให้ข้อมูลมากกว่าแค่การประเมินยอดชำระ โดยจะแสดงให้เห็นว่ายอดคงเหลือของเงินกู้อัตราดอกเบี้ยคงที่เปลี่ยนแปลงไปอย่างไรตามเวลา การชำระเงินในแต่ละเดือนจะถูกแบ่งออกเป็นดอกเบี้ย (คำนวณจากยอดคงเหลือปัจจุบัน) และการชำระคืนเงินต้น ซึ่งสัดส่วนจะค่อยๆ เปลี่ยนไปเมื่อยอดคงเหลือลดลง สิ่งนี้ทำให้เครื่องมือนี้มีประโยชน์ในการทำความเข้าใจกลไกการชำระคืน การเปรียบเทียบระหว่างระยะเวลาที่สั้นลงกับการชำระเพิ่ม และการดูว่าคุณสร้างส่วนของเจ้าของได้จริงเท่าใดในช่วงปีแรกๆ ของการกู้ยืม
Interest_n = Balance_(n-1) × r ; Principal_n = M – Interest_n ; Balance_n = Balance_(n-1) – Principal_n เงินกู้จำนวน US$35,000 ที่อัตรา 6.8 % เป็นเวลา 5 ปี มียอดชำระรายเดือนประมาณ US$689.74 ในเดือนที่ 1 ดอกเบี้ยคือ US$198.33 ดังนั้นเงินประมาณ US$491.41 จะไปหักเงินต้น ทำให้เหลือยอดคงเหลือประมาณ US$34,508.59 เมื่อถึงเดือนที่ 12 ยอดคงเหลือจะอยู่ที่ประมาณ US$28,915.77 หากคุณเพิ่มเงินต้นพิเศษ US$100 ต่อเดือน ยอดคงเหลือหลังจากปีแรกจะลดลงเหลือประมาณ US$27,677.65 และเงินกู้จะชำระหมดในเวลาประมาณ 52 เดือน
การเริ่มต้นด้วยเงินกู้ US$35,000 ที่อัตรา 6.8 % เท่าเดิม แต่ลดระยะเวลาเหลือ 3 ปี จะทำให้ยอดผ่อนชำระรายเดือนเพิ่มขึ้นอย่างมาก แต่ดอกเบี้ยรวมจะลดลงอย่างมหาศาล ระยะเวลาที่สั้นลงหมายถึงเงินต้นจะถูกชำระคืนเร็วขึ้น ทำให้ดอกเบี้ยที่หักจากยอดผ่อนแต่ละงวดลดลงตลอดอายุสัญญาเงินกู้
การกู้เงินจำนวน US$35,000 ที่อัตรา 6.8 % เป็นเวลา 5 ปี และเพิ่มการชำระเงินต้นพิเศษ US$100 ต่อเดือน จะช่วยลดระยะเวลาการผ่อนชำระลงได้หลายปี การชำระเงินพิเศษแต่ละครั้งจะลดเงินต้นคงเหลือทันที ซึ่งเป็นฐานในการคำนวณดอกเบี้ยในอนาคต ทำให้เกิดการประหยัดแบบทบต้นที่จะยิ่งเห็นผลชัดเจนหากเริ่มชำระเพิ่มเร็วขึ้น
- ✓ ตารางนี้อ้างอิงตามอัตราดอกเบี้ยคงที่และการชำระเงินรายเดือนที่สม่ำเสมอตลอดอายุเงินกู้
- ✓ การชำระเงินเพิ่มเติมจะถูกนำไปหักเงินต้นโดยตรง ช่วยลดเงินต้นคงเหลือได้เร็วขึ้นและลดระยะเวลาการผ่อนชำระที่เหลือลง
- ✓ แบบจำลองนี้ไม่รวมค่าธรรมเนียมการชำระล่าช้า การงดชำระงวด การทบดอกเบี้ยเป็นเงินต้น หรือกฎการจัดสรรยอดชำระเฉพาะของแต่ละผู้ให้กู้
- ✓ การคิดดอกเบี้ยทบต้นเป็นรายเดือน เงินกู้ที่คิดดอกเบี้ยทบต้นรายวันหรือใช้วิธีนับจำนวนวันแบบอื่นอาจให้ผลลัพธ์ที่แตกต่างกันเล็กน้อย
- ตารางการผ่อนชำระแสดงให้เห็นว่าในช่วงปีแรกๆ ยอดชำระส่วนใหญ่จะถูกนำไปจ่ายดอกเบี้ยมากกว่าการสร้างส่วนของเจ้าของ ซึ่งเป็นข้อมูลสำคัญสำหรับผู้ซื้อบ้านระยะสั้น
- การเปรียบเทียบระหว่างระยะเวลาผ่อนชำระที่สั้นกว่ากับการชำระเงินเพิ่มในระยะเวลาที่ยาวกว่า จะช่วยให้เห็นว่าวิธีใดประหยัดดอกเบี้ยรวมได้มากกว่าสำหรับยอดเงินกู้และอัตราดอกเบี้ยของคุณ
- หากผู้ให้กู้ของคุณจัดสรรยอดชำระเพิ่มเติมด้วยวิธีอื่น (เช่น การเลื่อนวันครบกำหนดชำระแทนการลดเงินต้น) ยอดปิดบัญชีจริงอาจแตกต่างจากการประมาณการนี้
- แหล่งข้อมูลอ้างอิงเกี่ยวกับวิธีการคำนวณตารางการผ่อนชำระ
- คณิตศาสตร์เงินกู้อัตราดอกเบี้ยคงที่ — Khan Academy Finance
การตัดจำหน่ายเงินกู้ (Loan Amortization) คืออะไร?
การตัดจำหน่ายเงินกู้คือกระบวนการชำระคืนเงินกู้อัตราดอกเบี้ยคงที่ผ่านการผ่อนชำระเป็นงวดในจำนวนที่เท่ากัน ซึ่งจะค่อยๆ ลดเงินต้นคงเหลือจนเป็นศูนย์ การชำระเงินแต่ละงวดประกอบด้วยสองส่วน คือ ดอกเบี้ยที่คำนวณจากยอดคงเหลือ และส่วนของเงินต้นที่ไปลดพูนยอดหนี้ ในช่วงเดือนแรกๆ ดอกเบี้ยจะมีสัดส่วนสูงเนื่องจากยอดหนี้ยังอยู่ในระดับสูงสุด เมื่อยอดหนี้ลดลง สัดส่วนดอกเบี้ยในแต่ละงวดจะลดลงและสัดส่วนเงินต้นจะเพิ่มขึ้น ซึ่งมักเรียกว่า Amortization Tilt โครงสร้างนี้หมายความว่าผู้กู้จะสร้างส่วนของเจ้าของได้ช้าในช่วงแรกและเร็วขึ้นมากในช่วงท้ายของสัญญา การเข้าใจกลไกนี้เป็นสิ่งสำคัญสำหรับผู้ที่ต้องตัดสินใจเลือกระหว่างการลดระยะเวลา การชำระเพิ่ม หรือการรีไฟแนนซ์ เพราะการเปลี่ยนแปลงที่เกิดขึ้นในช่วงต้นของตารางผ่อนชำระจะส่งผลต่อต้นทุนดอกเบี้ยรวมมากกว่าการเปลี่ยนแปลงในช่วงท้ายอย่างมาก
การชำระเงินพิเศษเปลี่ยนตารางผ่อนชำระอย่างไร
การเพิ่มการชำระเงินต้นพิเศษในเงินกู้แบบตัดจำหน่ายทำได้มากกว่าแค่การย่นระยะเวลา แต่มันเปลี่ยนสัดส่วนระหว่างดอกเบี้ยและเงินต้นของทุกงวดที่เหลืออย่างสิ้นเชิง เมื่อคุณชำระเงินพิเศษ ยอดหนี้คงเหลือจะลดลงทันที ซึ่งจะช่วยลดดอกเบี้ยที่จะถูกเรียกเก็บในรอบบิลถัดไป ดอกเบี้ยที่ประหยัดได้นั้นจะกลายเป็นเงินต้นที่ถูกชำระเพิ่มขึ้น ซึ่งจะไปลดเงินต้นลงอีก เกิดเป็นผลกระทบต่อเนื่อง แม้แต่การชำระเกินเพียงเล็กน้อยอย่างสม่ำเสมอก็สามารถลดระยะเวลาเงินกู้ระยะยาวได้หลายปีและประหยัดดอกเบี้ยเดิมได้เป็นจำนวนมาก ประเด็นสำคัญคือการชำระเงินพิเศษจะมีประสิทธิภาพสูงสุดเมื่อทำในช่วงแรกที่ยอดหนี้ยังสูงและภาระดอกเบี้ยยังมากที่สุด ผู้กู้ที่รอจนถึงช่วงท้ายของสัญญาเพื่อเริ่มชำระเพิ่มจะยังคงได้รับประโยชน์ แต่การประหยัดจะน้อยกว่าเนื่องจากเหลือเวลาในการทบต้นน้อยลง
คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับเครื่องคำนวณการผ่อนชำระเงินกู้
Amortization คืออะไร?
Amortization คือกระบวนการชำระคืนเงินกู้ผ่านการผ่อนชำระเป็นงวดๆ อย่างสม่ำเสมอ เพื่อค่อยๆ ลดเงินต้นคงเหลือให้เป็นศูนย์ โดยแต่ละยอดชำระจะถูกแบ่งระหว่างดอกเบี้ยและการชำระคืนเงินต้น
ทำไมการผ่อนชำระในช่วงแรกส่วนใหญ่ถึงไปหักดอกเบี้ย?
ดอกเบี้ยจะคำนวณจากยอดเงินต้นคงเหลือ เนื่องจากยอดคงเหลือจะสูงที่สุดในช่วงเริ่มต้นของเงินกู้ ส่วนที่เป็นดอกเบี้ยในการชำระแต่ละงวดจึงสูงที่สุดในช่วงเดือนแรกๆ เช่นกัน
การจ่ายเพิ่มส่งผลต่อตารางการผ่อนชำระอย่างไร?
การจ่ายเพิ่มจะช่วยลดเงินต้นได้เร็วขึ้น ซึ่งจะช่วยลดภาระดอกเบี้ยในอนาคตและลดจำนวนเดือนที่ต้องผ่อนชำระจนกว่ายอดจะเป็นศูนย์
ยอดคงเหลือหลังปีแรกบอกอะไรเรา?
แสดงให้เห็นว่าคุณได้ชำระเงินต้นไปแล้วเท่าไหร่หลังจากผ่านไป 12 งวด ซึ่งมักจะน้อยกว่าที่ผู้กู้คาดไว้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับเงินกู้ระยะยาว
สามารถใช้คำนวณสินเชื่อบ้านได้หรือไม่?
ได้ สำหรับส่วนของเงินต้นและดอกเบี้ยแบบอัตราคงที่ หากต้องการดูภาพรวมการผ่อนบ้านที่รวมภาษีและประกันด้วย โปรดใช้เครื่องคำนวณการผ่อนชำระสินเชื่อบ้านควบคู่กัน