เครื่องคำนวณ APR

เปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยที่เสนอรวมกับค่าธรรมเนียมเพื่อดูอัตราการกู้ยืมที่แท้จริง

ระบุจำนวนเงินต้นที่กู้
ระบุอัตราดอกเบี้ยรายปี (ก่อนรวมค่าธรรมเนียม)
ระบุระยะเวลาของสัญญาเงินกู้
ระบุค่าธรรมเนียมผู้ให้กู้หรือค่าธรรมเนียมการจัดการเงินกู้ที่ชำระล่วงหน้า ซึ่งมีผลต่อการคำนวณ APR

ประมาณการ APR ที่แท้จริง

10.21%

ยอดชำระรายเดือนพื้นฐาน฿3,251.89
ค่าใช้จ่ายเฉลี่ยต่อเดือนที่ปรับตามค่าธรรมเนียมแล้ว฿3,379.89
ดอกเบี้ย + ค่าธรรมเนียมตลอดอายุสัญญา฿42,793.15
สูตร สูตร ข้อสมมติฐาน 4 ตัวอย่าง ตัวอย่าง แหล่งที่มา 2 อัปเดตล่าสุดเมื่อ 10 มี.ค. 2569
ข้อมูลที่ป้อนจะถูกเก็บไว้ในเบราว์เซอร์ เว้นแต่จะมีฟีเจอร์ในอนาคตแจ้งให้คุณทราบเป็นอย่างอื่น ใช้ข้อมูลนี้เพื่อการประมาณการเท่านั้น และควรตรวจสอบการตัดสินใจที่สำคัญกับผู้เชี่ยวชาญที่มีคุณสมบัติเหมาะสม

วิธีใช้เครื่องคำนวณ APR นี้

  1. ระบุจำนวนเงินกู้

    พิมพ์จำนวนเงินที่ขอสินเชื่อ

  2. ระบุอัตราดอกเบี้ย

    ระบุอัตราดอกเบี้ยรายปีตามที่แจ้งไว้

  3. เพิ่มค่าธรรมเนียม

    ระบุค่าธรรมเนียมทางการเงินล่วงหน้า เช่น ค่าธรรมเนียมการจัดการเงินกู้หรือแต้มส่วนลด

  4. เลือกระยะเวลาเงินกู้

    ระบุระยะเวลาเงินกู้เป็นปี

  5. ตรวจสอบ APR ที่แท้จริง

    ตรวจสอบอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง (APR) โดยประมาณและต้นทุนทางการเงินทั้งหมด

ระเบียบวิธีคำนวณ

วิธีการทำงานของเครื่องคำนวณ APR

เครื่องคำนวณ APR นี้จะประมาณการอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงต่อปีของเงินกู้ โดยการกระจายค่าธรรมเนียมแรกเข้าตลอดระยะเวลาการชำระรายเดือน และคำนวณอัตราดอกเบี้ยใหม่ที่จะทำให้ยอดชำระเท่าเดิมจากเงินต้นที่ลดลง APR มักใช้เป็นมาตรฐานในการเปรียบเทียบเงินกู้ที่มีโครงสร้างค่าธรรมเนียมต่างกัน ทำให้เป็นตัวเลขที่สำคัญที่สุดอย่างหนึ่งในการเปรียบเทียบเงินกู้ เครื่องคำนวณนี้ช่วยให้คุณประมาณการเพื่อวางแผนเบื้องต้นก่อนได้รับเอกสารเปิดเผยข้อมูล APR อย่างเป็นทางการจากผู้ให้กู้

สูตร
APR คืออัตรา r* ที่สอดคล้องกับสมการ: (P – F) = M × [(1 – (1 + r*/12)^(–n)) / (r*/12)]
APR อัตราดอกเบี้ยรายปีรวมค่าธรรมเนียม
P จำนวนเงินกู้ (ยอดจัดไฟแนนซ์)
F รวมค่าธรรมเนียมแรกเข้า (ค่าธรรมเนียมการจัดการ, แต้มต่อ ฯลฯ)
M ยอดชำระรายเดือนตามอัตราที่ระบุ
r* อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงต่อปีที่คำนวณด้วยวิธีทำซ้ำ
n จำนวนงวดการชำระรายเดือนทั้งหมด
ตัวอย่าง

สำหรับเงินกู้จำนวน US$200,000 ที่อัตราดอกเบี้ย 6% เป็นเวลา 30 ปี โดยมีค่าธรรมเนียมผู้ให้กู้ล่วงหน้าจำนวน US$4,000: ยอดชำระรายเดือนตามอัตรา 6% คือ US$1,199.10 การประมาณการ APR คืออัตราที่ทำให้ยอดชำระตามกำหนดเวลาเดียวกันนั้นสอดคล้องกับเงินกู้สุทธิจำนวน US$196,000 ในระยะเวลา 360 เดือน การกระจายค่าธรรมเนียมอย่างสม่ำเสมอจะเพิ่มค่าใช้จ่ายเฉลี่ยต่อเดือนที่ปรับตามค่าธรรมเนียมแล้วประมาณ US$1,199.10 แต่ตัว APR เองนั้นคำนวณจากกระแสการชำระเงินและเงินสุทธิ — ประมาณ 6.18%

สำหรับเงินกู้จำนวน US$200,000 ที่อัตรา 6% เป็นเวลา 30 ปี การเพิ่มค่าธรรมเนียมแรกเข้าจาก US$4,000 เป็น US$8,000 จะทำให้อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง (APR) เพิ่มขึ้นอย่างเห็นได้ชัด แม้ว่ายอดชำระรายเดือนจะเท่าเดิมก็ตาม ส่วนต่างที่กว้างขึ้นระหว่างอัตราดอกเบี้ยที่ระบุกับ APR สะท้อนถึงภาระค่าธรรมเนียมที่สูงขึ้นซึ่งกระจายอยู่ในกระแสการชำระเงินเดียวกัน

การลดระยะเวลาจาก 30 ปี เหลือ 15 ปี สำหรับเงินกู้จำนวน US$200,000 ที่มีค่าธรรมเนียม US$4,000 จะทำให้ APR สูงกว่าระยะเวลาที่ยาวกว่า เนื่องจากค่าธรรมเนียมคงที่จำนวนเดียวกันจะถูกเฉลี่ยจ่ายในจำนวนงวดที่น้อยลง นี่คือเหตุผลที่การเปรียบเทียบ APR จะมีความหมายที่สุดเมื่อเปรียบเทียบระหว่างเงินกู้ที่มีระยะเวลาเท่ากัน

ข้อสมมติฐาน
  • ✓ ค่าธรรมเนียมจะถูกหักออกจากยอดเงินกู้สุทธิในขณะที่ยอดชำระยังคงเดิม ซึ่งส่งผลให้อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงสูงขึ้น
  • ✓ แบบจำลองนี้สมมติว่ามีการผ่อนชำระจนครบกำหนดสัญญา หากคุณปิดยอดก่อนกำหนด ต้นทุนค่าธรรมเนียมที่แท้จริงจะสูงขึ้นเนื่องจากถูกเฉลี่ยในช่วงเวลาที่สั้นลง
  • ✓ เฉพาะค่าธรรมเนียมของผู้ให้กู้ที่มีลักษณะเป็นค่าใช้จ่ายทางการเงินล่วงหน้าเท่านั้นที่ควรนำมาเปรียบเทียบ โดยทั่วไปควรยกเว้นภาษี ประกันภัย และค่าใช้จ่ายในการทำธุรกรรมเงินสดอื่นๆ
  • ✓ ผลลัพธ์คำนวณด้วยวิธีการค้นหาเชิงตัวเลขแบบทำซ้ำ การคำนวณ APR อย่างเป็นทางการของผู้ให้กู้อาจใช้หลักเกณฑ์ที่แตกต่างกันเล็กน้อย
หมายเหตุ
  • APR มีประโยชน์มากที่สุดในการเปรียบเทียบข้อเสนอเงินกู้สองรายการที่มีอัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมต่างกัน โดยทั่วไป APR ที่ต่ำกว่าหมายถึงต้นทุนรวมที่ถูกกว่าหากถือครองจนครบกำหนด
  • หากคุณวางแผนที่จะรีไฟแนนซ์หรือขายภายในไม่กี่ปี ค่าธรรมเนียมแรกเข้าอาจมีความสำคัญมากกว่าที่ APR ระบุไว้ เนื่องจากคุณจะไม่ได้รับประโยชน์จากระยะเวลาการผ่อนชำระเต็มจำนวน
  • คะแนนส่วนลด (การจ่ายค่าธรรมเนียมเพื่อลดอัตราดอกเบี้ย) ทำให้เกิดการแลกเปลี่ยนที่น่าสนใจใน APR — อัตราดอกเบี้ยที่เสนอจะลดลงแต่ค่าธรรมเนียมจะเพิ่มขึ้น ดังนั้น APR จึงช่วยให้คุณตัดสินใจได้ว่าการลดอัตราดอกเบี้ยนั้นคุ้มค่าหรือไม่
แหล่งที่มา
  1. แหล่งข้อมูลอ้างอิงเกี่ยวกับวิธีการคำนวณ APR
  2. คำแนะนำเกี่ยวกับการเปิดเผยข้อมูลเงินกู้สำหรับผู้บริโภคเพื่อการเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงต่อปี (APR)

APR คืออะไร?

อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงต่อปี (APR) คือมาตรวัดมาตรฐานของต้นทุนการกู้ยืมที่รวมค่าธรรมเนียมแรกเข้าไว้ในอัตราดอกเบี้ย เพื่อให้ผู้กู้สามารถเปรียบเทียบเงินกู้ได้อย่างเท่าเทียมกัน แม้อัตราดอกเบี้ยที่ระบุจะบอกต้นทุนรายปีของเงินต้น แต่ก็ไม่ได้รวมค่าธรรมเนียมการจัดการเงินกู้ ค่าธรรมเนียมส่วนลด และค่าใช้จ่ายทางการเงินล่วงหน้าอื่นๆ ซึ่งทำให้ต้นทุนเงินกู้สูงขึ้นจริง APR แก้ไขจุดนี้โดยตอบคำถามว่า: อัตราดอกเบี้ยเดียวใดที่เมื่อนำไปใช้กับยอดเงินสุทธิหลังหักค่าธรรมเนียมแล้ว จะทำให้มียอดชำระรายเดือนเท่าเดิม? ผลลัพธ์จะเท่ากับหรือสูงกว่าอัตราที่ระบุเสมอ เนื่องจากค่าธรรมเนียมที่ไม่เป็นศูนย์จะเพิ่มต้นทุนที่แท้จริง ผู้ให้กู้และหน่วยงานกำกับดูแลหลายแห่งกำหนดให้เปิดเผย APR ควบคู่ไปกับอัตราดอกเบี้ยที่ระบุ ทำให้เป็นหนึ่งในเครื่องมือเปรียบเทียบที่สำคัญที่สุดในการให้สินเชื่อแก่ผู้บริโภค อย่างไรก็ตาม APR สมมติว่าคุณถือครองเงินกู้จนครบกำหนด หากคุณชำระคืนก่อนกำหนด ค่าธรรมเนียมจะถูกเฉลี่ยในช่วงเวลาที่สั้นลง และต้นทุนที่แท้จริงจะสูงกว่า APR ที่เปิดเผย

เมื่อการเปรียบเทียบ APR อาจทำให้เข้าใจผิด

APR เป็นเกณฑ์ชี้วัดการเปรียบเทียบที่ดีเยี่ยมเมื่อเงินกู้สองรายการมีระยะเวลาเท่ากันและคุณคาดว่าจะถือครองจนครบกำหนด แต่ก็มีข้อจำกัดในสถานการณ์อื่น หากคุณวางแผนที่จะรีไฟแนนซ์หรือขายก่อนสิ้นสุดระยะเวลาเงินกู้ ต้นทุนที่แท้จริงของค่าธรรมเนียมแรกเข้าจะสูงกว่าที่ APR ระบุไว้ เนื่องจากค่าธรรมเนียมเหล่านั้นถูกเฉลี่ยจ่ายในจำนวนงวดที่เกิดขึ้นจริงน้อยลง เงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่าเล็กน้อยแต่ค่าธรรมเนียมต่ำกว่าอาจมีต้นทุนจริงน้อยกว่าในช่วงเวลาสั้นๆ แม้ว่า APR ในเอกสารจะสูงกว่าก็ตาม นอกจากนี้ APR ยังไม่ครอบคลุมถึงความแตกต่างในเรื่องความยืดหยุ่นในการชำระเงิน ค่าปรับการชำระคืนก่อนกำหนด หรือเงื่อนไขการล็อกอัตราดอกเบี้ย สำหรับผลิตภัณฑ์อัตราดอกเบี้ยลอยตัว APR ที่เปิดเผยจะอิงตามอัตราเริ่มต้นและแนวทางการปรับอัตราที่สมมติขึ้น ซึ่งอาจไม่ตรงกับความเป็นจริง การใช้ APR ที่น่าเชื่อถือที่สุดคือการเปรียบเทียบเงินกู้อัตราดอกเบี้ยคงที่ที่มีระยะเวลาเท่ากันและโครงสร้างที่คล้ายคลึงกัน นอกเหนือจากสถานการณ์ดังกล่าว ควรใช้การวิเคราะห์ต้นทุนรวมตลอดระยะเวลาที่คุณคาดว่าจะถือครองประกอบกับการเปรียบเทียบ APR

คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับเครื่องคำนวณ APR

อัตราดอกเบี้ยและ APR แตกต่างกันอย่างไร?

อัตราดอกเบี้ยคือต้นทุนรายปีในการกู้ยืมเงินต้น APR จะรวมค่าธรรมเนียมล่วงหน้าเพื่อแสดงต้นทุนที่แท้จริงของเงินกู้ในรูปแบบอัตราต่อปี ทำให้เปรียบเทียบข้อเสนอต่างๆ ได้ง่ายขึ้น

ทำไม APR ถึงสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยที่เสนอเสมอ?

เพราะ APR รวมผลกระทบของค่าธรรมเนียมไว้ด้วย หากไม่มีค่าธรรมเนียม APR และอัตราดอกเบี้ยที่เสนอจะเท่ากันโดยพื้นฐาน

APR ที่ต่ำกว่าดีกว่าเสมอไปหรือไม่?

โดยทั่วไปคือใช่สำหรับเงินกู้ที่ถือจนครบกำหนด แต่หากคุณวางแผนที่จะชำระคืนก่อนกำหนด เงินกู้ที่มี APR สูงกว่าแต่มีค่าธรรมเนียมล่วงหน้าต่ำกว่าอาจมีต้นทุนจริงที่น้อยกว่า

ข้อมูลนี้รวมค่าธรรมเนียมผู้ให้กู้ทั้งหมดหรือไม่?

รวมเฉพาะค่าธรรมเนียมผู้ให้กู้ล่วงหน้าที่คุณระบุ สำหรับการเปรียบเทียบเพื่อวางแผน ให้รวมค่าธรรมเนียมการจัดการเงินกู้ (origination fees), คะแนน (points) และต้นทุนในลักษณะค่าธรรมเนียมทางการเงินที่คล้ายคลึงกัน แต่ไม่รวมรายการที่จะเกิดขึ้นแม้ในการทำธุรกรรมด้วยเงินสดที่เทียบเท่ากัน

เขียนโดย ยาน เครเนก ผู้ก่อตั้งและผู้สร้างเครื่องคำนวณทางการเงิน
ตรวจสอบโดย การตรวจสอบระเบียบวิธีของ DigitSum การตรวจสอบโมเดลการเงิน
อัปเดตล่าสุดเมื่อ 10 มี.ค. 2569

ใช้ข้อมูลนี้เพื่อการประมาณการเท่านั้น และควรตรวจสอบการตัดสินใจที่สำคัญกับผู้เชี่ยวชาญที่มีคุณสมบัติเหมาะสม

ข้อมูลที่ป้อนจะถูกเก็บไว้ในเบราว์เซอร์ เว้นแต่จะมีฟีเจอร์ในอนาคตแจ้งให้คุณทราบเป็นอย่างอื่น