เครื่องคำนวณการชำระเงินกู้
ประมาณการยอดผ่อนชำระเงินกู้อัตราดอกเบี้ยคงที่ และดูว่าการชำระเพิ่มรายเดือนเปลี่ยนระยะเวลาปิดยอดอย่างไร
วิธีใช้งานเครื่องคำนวณเงินกู้นี้
- ระบุจำนวนเงินกู้
พิมพ์จำนวนเงินทั้งหมดที่คุณวางแผนจะกู้หรือยอดหนี้คงเหลือ
- กำหนดอัตราดอกเบี้ย
ระบุอัตราดอกเบี้ยต่อปีของเงินกู้
- เลือกระยะเวลาเงินกู้
เลือกระยะเวลาการชำระคืนเป็นเดือนหรือปี
- เพิ่มการชำระเงินเพิ่มเติม (ไม่บังคับ)
ระบุจำนวนเงินที่ชำระเพิ่มรายเดือนหรือชำระเพิ่มครั้งเดียว เพื่อดูว่าช่วยลดดอกเบี้ยรวมและย่นระยะเวลาการผ่อนชำระได้อย่างไร
- ตรวจสอบผลลัพธ์
เครื่องคำนวณจะแสดงค่างวดต่อเดือน ดอกเบี้ยรวม และตารางการผ่อนชำระแบบละเอียด
วิธีการทำงานของเครื่องคำนวณการชำระเงินกู้นี้
เครื่องคำนวณการชำระเงินกู้นี้จะประมาณการยอดชำระรายเดือนตามกำหนดการสำหรับเงินกู้แบบผ่อนชำระอัตราดอกเบี้ยคงที่โดยใช้สูตรการตัดจำหน่ายมาตรฐาน จากนั้นจะจำลองแนวทางการชำระคืนที่เร็วขึ้นหากคุณเลือกเพิ่มเงินพิเศษในแต่ละเดือน มีประโยชน์สำหรับสินเชื่อรถยนต์ สินเชื่อส่วนบุคคล สินเชื่อเพื่อการศึกษา และหนี้ที่มีกำหนดระยะเวลาคงที่อื่นๆ ที่คุณต้องการดูทั้งยอดชำระพื้นฐานและผลกระทบของการชำระเกิน
M = P × [r(1 + r)^n] / [(1 + r)^n – 1] หากคุณกู้ยืม US$35,000 ที่อัตรา 6.8 % เป็นเวลา 5 ปี (60 เดือน) อัตราดอกเบี้ยรายเดือนคือ 0.005667 และยอดชำระตามกำหนดจะอยู่ที่ประมาณ US$689.74 หากคุณเพิ่มเงินชำระพิเศษ US$75 ในแต่ละเดือน เครื่องคำนวณจะจำลองแนวทางการชำระคืนที่เร็วขึ้น: เงินกู้จะชำระหมดในเวลาประมาณ 54 เดือน และช่วยประหยัดดอกเบี้ยได้ประมาณ US$753.34
การกู้ยืม US$35,000 ที่อัตรา 6.8 % แต่เลือกระยะเวลา 3 ปีแทนที่จะเป็น 5 ปี จะทำให้ยอดชำระรายเดือนสูงขึ้นอย่างมาก แต่ดอกเบี้ยรวมที่จ่ายตลอดอายุสัญญาจะลดลงอย่างรวดเร็ว ระยะเวลาที่สั้นลงหมายถึงยอดคงเหลือจะหมดไปเร็วขึ้น ทำให้ดอกเบี้ยมีเวลาสะสมน้อยลง ซึ่งเป็นการแลกเปลี่ยนระหว่างกระแสเงินสดรายเดือนกับต้นทุนการกู้ยืมโดยรวม
สำหรับเงินกู้ US$35,000 เดียวกันที่อัตรา 6.8 % เป็นเวลา 5 ปี การชำระเพิ่มอีก US$75 ต่อเดือนนอกเหนือจากยอดชำระตามกำหนด จะช่วยเร่งการปิดยอดให้เร็วขึ้นเหลือประมาณ 54 เดือน และประหยัดดอกเบี้ยได้ประมาณ US$753.34 การชำระเกินทุกครั้งจะไปหักเงินต้นโดยตรง ซึ่งจะช่วยลดยอดคงเหลือที่ใช้คำนวณดอกเบี้ยในอนาคต
- ✓ แบบจำลองนี้สมมติว่าอัตราดอกเบี้ยคงที่และมีการชำระเงินรายเดือนอย่างสม่ำเสมอตลอดอายุของเงินกู้
- ✓ การชำระเงินพิเศษจะถูกนำไปหักเงินต้นโดยตรง ซึ่งจะช่วยย่นระยะเวลาการชำระคืนและลดภาระดอกเบี้ยในอนาคต
- ✓ ไม่รวมค่าธรรมเนียมการชำระล่าช้า, ค่าธรรมเนียมการจัดการเงินกู้, ค่าปรับการชำระคืนก่อนกำหนด และการปรับอัตราดอกเบี้ยแบบลอยตัว
- ✓ การจำลองการชำระคืนแบบเร่งด่วนจะถือว่าการชำระเงินเพิ่มเติมเป็นการจ่ายเพิ่มที่สม่ำเสมอในทุกๆ เดือน
- การชำระเงินเพิ่มเติมจะมีผลมากที่สุดในช่วงแรกของการชำระคืน เมื่อยอดคงค้างและภาระดอกเบี้ยอยู่ในระดับสูงสุด
- ตรวจสอบกฎการจัดสรรยอดชำระของผู้ให้กู้ เนื่องจากผู้ให้กู้บางรายอาจนำยอดที่ชำระเกินไปหักลบกับยอดชำระในงวดถัดไป แทนที่จะนำไปหักเงินต้นโดยตรง
- การเปรียบเทียบระหว่างระยะเวลากู้ที่สั้นลงกับการชำระเงินเพิ่มเติมในระยะเวลากู้ที่ยาวกว่า จะช่วยให้เห็นว่ากลยุทธ์ใดช่วยลดต้นทุนรวมได้มากกว่าสำหรับสถานการณ์ของคุณ
- สูตรการตัดจำหน่ายเงินกู้อัตราดอกเบี้ยคงที่ — Investopedia
- แหล่งข้อมูลอ้างอิงเพื่อการศึกษาเกี่ยวกับการจำนองและการชำระเงินกู้สำหรับผู้บริโภค
การตัดจำหน่ายเงินกู้ (Amortization) ทำงานอย่างไร
การตัดจำหน่ายเงินกู้ (Amortization) คือกระบวนการกระจายการชำระเงินกู้ออกเป็นงวดๆ ในจำนวนที่เท่ากันตลอดระยะเวลา แม้ว่ายอดชำระรวมในแต่ละเดือนจะคงที่ แต่สัดส่วนระหว่างเงินต้นและดอกเบี้ยจะเปลี่ยนแปลงไปอย่างมากตั้งแต่ต้นจนจบ ในช่วงเดือนแรกๆ ยอดเงินต้นคงเหลือจะอยู่ในระดับสูงสุด ดังนั้นดอกเบี้ย ซึ่งคำนวณจากยอดคงเหลือคูณด้วยอัตราดอกเบี้ยรายเดือน จะกินสัดส่วนส่วนใหญ่ของยอดชำระ และมีเพียงส่วนน้อยเท่านั้นที่ไปลดเงินต้น เมื่อเวลาผ่านไป การลดลงของเงินต้นแต่ละครั้งจะทำให้ยอดคงเหลือลดลง ซึ่งส่งผลให้ดอกเบี้ยในเดือนถัดไปลดลงตามไปด้วย นั่นหมายความว่าสัดส่วนของยอดชำระในงวดต่อๆ ไปจะถูกนำไปหักเงินต้นมากขึ้น ผลกระทบนี้มักถูกเรียกว่าการจ่ายดอกเบี้ยล่วงหน้า (front-loading) และเป็นเหตุผลว่าทำไมผู้กู้ที่ขายบ้านหรือรีไฟแนนซ์ในช่วงต้นของสัญญาเงินกู้จึงพบว่าพวกเขาจ่ายดอกเบี้ยไปจำนวนมากแต่ลดยอดเงินต้นลงได้เพียงเล็กน้อย การเข้าใจรูปแบบนี้จะทำให้เห็นชัดเจนว่าทำไมการชำระเงินเพิ่มในช่วงปีแรกๆ จึงมีประสิทธิภาพอย่างมากในการลดดอกเบี้ยรวม
ต้นทุนที่แท้จริงของระยะเวลาเงินกู้ที่ยาวนานขึ้น
การขยายระยะเวลาเงินกู้ — จาก 3 ปีเป็น 5 ปี หรือจาก 15 ปีเป็น 30 ปี — จะช่วยลดค่างวดต่อเดือน ซึ่งทำให้ภาระหนี้ดูจัดการได้ง่ายขึ้น อย่างไรก็ตาม ดอกเบี้ยรวมที่ต้องจ่ายตลอดอายุสัญญาจะเพิ่มขึ้นอย่างมาก ระยะเวลาที่นานขึ้นหมายถึงจำนวนเดือนที่ดอกเบี้ยพอกพูนมากขึ้น และการลดเงินต้นที่ช้าลงจะทำให้ยอดคงค้างสูงอยู่นานขึ้น ซึ่งส่งผลกระทบแบบทวีคูณ ตัวอย่างเช่น ยอดเงินกู้และอัตราดอกเบี้ยเดียวกันในระยะเวลา 5 ปี อาจมีดอกเบี้ยรวมสูงเกือบสองเท่าเมื่อเทียบกับระยะเวลา 3 ปี เมื่อประเมินข้อเสนอเงินกู้ ให้เปรียบเทียบต้นทุนการกู้ยืมทั้งหมด — ไม่ใช่แค่ค่างวดต่อเดือน หากกระแสเงินสดเอื้ออำนวย การเลือกระยะเวลาที่สั้นที่สุดเท่าที่จ่ายไหวจะช่วยประหยัดเงินได้ในระยะยาว อีกทางเลือกหนึ่งคือการเลือกระยะเวลาที่นานขึ้นเพื่อให้ค่างวดขั้นต่ำต่ำลง แต่ชำระเพิ่มเองตามความสมัครใจ วิธีนี้จะช่วยให้คุณมีความยืดหยุ่น: คุณลดดอกเบี้ยได้เหมือนเงินกู้ระยะสั้น แต่สามารถกลับไปจ่ายขั้นต่ำได้หากสถานะทางการเงินตึงตัว
คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับเครื่องคำนวณการชำระเงินกู้
เครื่องคำนวณนี้ใช้กับเงินกู้ประเภทใดได้บ้าง?
เครื่องมือนี้ทำงานได้ดีที่สุดสำหรับเงินกู้แบบผ่อนชำระอัตราดอกเบี้ยคงที่ เช่น สินเชื่อส่วนบุคคล, สินเชื่อรถยนต์ และหนี้อื่นๆ ที่มีกำหนดระยะเวลาชำระคืนและอัตราดอกเบี้ยที่แน่นอน
การชำระเงินเพิ่มเติมช่วยลดระยะเวลาการชำระคืนได้เสมอหรือไม่?
ใช่ ตราบใดที่การชำระเงินเพิ่มเติมนั้นนำไปหักเงินต้น การลดเงินต้นให้เร็วขึ้นจะช่วยลดดอกเบี้ยที่เรียกเก็บในแต่ละเดือนถัดไป ซึ่งจะช่วยให้ปิดยอดหนี้ได้เร็วขึ้น
ทำไมดอกเบี้ยรวมถึงสูงมากในระยะเวลาการกู้ที่นานกว่า?
ระยะเวลาที่นานขึ้นจะกระจายการชำระคืนออกไปหลายเดือนมากขึ้น ซึ่งหมายความว่าดอกเบี้ยจะสะสมเป็นระยะเวลานานขึ้น แม้ว่ายอดชำระในแต่ละงวดอาจจะดูจัดการได้ง่ายกว่าก็ตาม
ฉันสามารถเปรียบเทียบระยะเวลาการกู้ที่แตกต่างกันด้วยเครื่องมือนี้ได้หรือไม่?
ได้ ลองปรับระยะเวลาการกู้หรือจำนวนเงินที่ชำระเพิ่มเพื่อดูความสมดุลระหว่างความสามารถในการผ่อนชำระรายเดือนกับต้นทุนการกู้ยืมทั้งหมด
ข้อมูลนี้รวมค่าธรรมเนียมหรือประกันเพิ่มเติมหรือไม่?
ไม่รวม หากคุณต้องการเปรียบเทียบกระแสเงินสดจ่ายทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับการกู้ยืม โปรดบวกค่าใช้จ่ายเหล่านั้นแยกต่างหาก