เครื่องคำนวณความสามารถในการกู้ซื้อบ้าน
คำนวณย้อนกลับจากรายได้ หนี้สิน และค่าที่พักอาศัยรายเดือนจริง เพื่อประมาณการงบประมาณซื้อบ้านที่เหมาะสมก่อนเริ่มหาซื้อจริง
วิธีใช้งานเครื่องคำนวณความสามารถในการกู้ซื้อบ้าน
- 1 ระบุรายได้ต่อปี
ระบุรายได้รวมต่อปีของครัวเรือน
- 2 เพิ่มหนี้สินรายเดือน
ระบุยอดชำระหนี้รายเดือนที่จำเป็นทั้งหมด เช่น สินเชื่อรถยนต์ สินเชื่อเพื่อการศึกษา และยอดชำระขั้นต่ำของบัตรเครดิต
- 3 กำหนดเงินดาวน์และเงื่อนไขเงินกู้
ระบุจำนวนเงินดาวน์ อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่คาดการณ์ และระยะเวลาการกู้
- 4 รวมค่าใช้จ่ายด้านที่อยู่อาศัย
เพิ่มอัตราภาษีที่ดิน ประกันรายปี ค่าส่วนกลาง และอัตราประกันสินเชื่อ เพื่อสะท้อนต้นทุนการเป็นเจ้าของที่แท้จริง
- 5 ตรวจสอบราคาที่ซื้อไหว
ตรวจสอบราคาบ้านโดยประมาณที่ซื้อไหว ยอดผ่อนชำระสูงสุด และผลกระทบหากอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้น
วิธีการทำงานของเครื่องคำนวณความสามารถในการกู้ซื้อบ้าน
เครื่องคำนวณความสามารถในการซื้อบ้านนี้ทำงานย้อนกลับจากรายได้ ภาระหนี้ และสมมติฐานค่าที่อยู่อาศัยแบบรวมทุกอย่าง เพื่อประมาณการว่าราคาบ้านเท่าใดที่งบประมาณของคุณสามารถรองรับได้ แทนที่จะคำนวณเพียงเงินต้นและดอกเบี้ย เครื่องมือนี้จะรวมภาษีที่ดินและสิ่งปลูกสร้าง ประกัน ค่าส่วนกลาง และประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัย จากนั้นจะตรวจสอบทั้งขีดจำกัด DTI และอัตราส่วนค่าที่อยู่อาศัยเบื้องต้น ทำให้เป็นเครื่องมือวางแผนงบประมาณที่แม่นยำสำหรับการเลือกซื้อจริง โดยเฉพาะในกรณีที่มีภาษีสูงหรือเงินดาวน์น้อย
ยอดชำระค่าที่อยู่อาศัยรวมสูงสุด = ค่าที่น้อยที่สุดระหว่าง (ขีดจำกัดภาระหนี้ที่อยู่อาศัย, ขีดจำกัด DTI รวมหลังหักหนี้อื่นๆ) ; ราคาที่ซื้อไหว = มูลค่าบ้านที่เงินต้น ดอกเบี้ย ภาษี ประกัน ค่าส่วนกลาง และประกันสินเชื่อรวมกันแล้วไม่เกินยอดชำระนั้น ครัวเรือนที่มีรายได้ US$120,000 ต่อปี โดยมีหนี้รายเดือน US$900, เงินดาวน์ US$70,000, อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ 6.5%, ภาษีที่ดิน 1.2%, ค่าประกันรายปี US$1,800 และค่าส่วนกลางรายเดือน US$125: ยอดชำระค่าที่อยู่อาศัยรวมสูงสุดคือ US$2,700 หลังจากหักค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยที่ไม่ใช่ค่าผ่อนบ้านประมาณ US$772 ต่อเดือน ผลการประมาณการรองรับราคาบ้านที่ประมาณ US$497,000 และยอดเงินกู้ประมาณ US$427,000 หากอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้น 1% ราคาที่ซื้อไหวจะลดลงเหลือประมาณ US$446,000
ครัวเรือนที่มีรายได้ US$120,000 โดยมีหนี้รายเดือน US$900 และเงินดาวน์ US$70,000 ที่อัตราดอกเบี้ย 6.5% จะสามารถซื้อบ้านได้ในราคาประมาณ US$497,000 การเพิ่มเงินดาวน์เป็น US$100,000 จะช่วยเพิ่มงบประมาณในการซื้อโดยตรงโดยไม่ทำให้ยอดผ่อนชำระรายเดือนสูงขึ้น ซึ่งอาจช่วยให้ราคาบ้านที่ซื้อได้สูงกว่า US$527,000
รายได้ US$120,000 เท่าเดิมแต่ไม่มีหนี้สินเดิม จะช่วยให้ใช้สัดส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI) สำหรับที่อยู่อาศัยได้เต็มที่ การลดภาระหนี้รายเดือนจำนวน US$900 สามารถเพิ่มราคาบ้านที่ซื้อได้อีกหลายหมื่น เนื่องจากความสามารถในการชำระหนี้ที่เพิ่มขึ้นทุกบาทจะเปลี่ยนเป็นเงินต้นของสินเชื่อบ้านเพิ่มเติมตามอัตราดอกเบี้ยและระยะเวลาที่กำหนด
- ✓ การประเมินนี้ใช้อัตราส่วนค่าที่อยู่อาศัยขั้นต้นและขีดจำกัด DTI รวมที่คุณเลือกเป็นเพดานงบประมาณ ทั้งนี้เกณฑ์จริงของผู้ให้กู้จะแตกต่างกันไปตามประเภทสินเชื่อ
- ✓ หนี้สินรายเดือนที่มีอยู่จะลดความสามารถในการชำระค่างวดบ้านในสัดส่วนแบบหนึ่งต่อหนึ่ง
- ✓ ภาษีที่ดินและสิ่งปลูกสร้างคำนวณเป็นเปอร์เซ็นต์ของมูลค่าบ้าน ส่วนค่าประกันและค่าส่วนกลางรายเดือนจะถือเป็นค่าใช้จ่ายคงที่
- ✓ ประกันสินเชื่อจะถูกรวมเข้าด้วยกันเฉพาะเมื่อเงินดาวน์ต่ำกว่า 20% และจะประมาณการเป็นเปอร์เซ็นต์รายปีของยอดคงเหลือเงินกู้ตามความเหมาะสม
- ✓ สมมติฐานอัตราดอกเบี้ยยังคงส่งผลกระทบอย่างมากต่อความสามารถในการซื้อ: อัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้น 1% สามารถลดราคาซื้อที่ทำได้จริงลงประมาณ 8–12%
- การประมาณการความสามารถในการซื้อเป็นเพียงการประเมินเบื้องต้น แต่การรวมภาษี ประกัน ค่าส่วนกลาง และประกันสินเชื่อ จะช่วยให้ได้จุดเริ่มต้นที่สมจริงกว่าโมเดลที่คำนวณเฉพาะเงินต้นและดอกเบี้ย
- หากเงินสำรองของคุณเหลือน้อยหลังการโอน บ้านที่ซื้อไหวในทางทฤษฎีอาจยังให้ความรู้สึกว่าแพงเกินไปสำหรับงบประมาณรายเดือนของคุณ
- ลองคำนวณด้วยสมมติฐานอัตราดอกเบี้ยหลายๆ แบบ เพื่อดูว่าเพดานความสามารถในการซื้อของคุณเปลี่ยนแปลงอย่างไรตามอัตราดอกเบี้ยก่อนตัดสินใจ
- เงื่อนไขของโครงการเงินกู้มีความหลากหลายตามตลาดและผู้ให้กู้ โปรดใช้เครื่องมือนี้เพื่อการวางแผนงบประมาณเท่านั้น ไม่ใช่เกณฑ์การอนุมัติที่เป็นมาตรฐานสากล
- คำแนะนำเกี่ยวกับความสามารถในการซื้อที่อยู่อาศัยและเกณฑ์การพิจารณาสินเชื่อจากผู้ให้กู้และแหล่งข้อมูลทางการเงินเพื่อที่อยู่อาศัย
- คำแนะนำสาธารณะเกี่ยวกับความสามารถในการซื้อบ้านและข้อมูลอ้างอิงโครงการสินเชื่อ
ข้อจำกัดของ DTI กำหนดความสามารถในการซื้ออย่างไร
ความสามารถในการกู้ซื้อบ้านถูกจำกัดโดยอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI) สองประเภทที่ผู้ให้กู้ใช้ประเมิน อัตราส่วน Front-end จะจำกัดสัดส่วนรายได้รวมต่อเดือนที่ใช้สำหรับค่าที่อยู่อาศัยเพียงอย่างเดียว ในขณะที่อัตราส่วน Back-end จะจำกัดภาระหนี้รวมทั้งหมดรวมถึงที่อยู่อาศัยด้วย เกณฑ์ที่แน่นอนจะแตกต่างกันไปตามผู้ให้กู้ ผลิตภัณฑ์ และตลาด ดังนั้นตัวเลขที่ใช้ที่นี่ควรใช้เพื่อการวางแผนเบื้องต้นเท่านั้น เครื่องคำนวณนี้ใช้ขีดจำกัดทั้งสองและเลือกใช้ค่าที่เข้มงวดกว่า ซึ่งหมายความว่าผู้กู้ที่มีหนี้อื่นจำนวนมากอาจถึงขีดจำกัด Back-end ก่อน Front-end ทำให้วงเงินกู้ที่ได้รับอนุมัติลดลง ในทางกลับกัน ผู้ที่ไม่มีหนี้อื่นจะได้รับประโยชน์เต็มที่จากทั้งสองอัตราส่วน การเข้าใจว่าอัตราส่วนใดเป็นข้อจำกัดหลักของคุณมีประโยชน์ เพราะจะช่วยให้ทราบว่าการชำระหนี้เดิมหรือการเพิ่มรายได้จะช่วยเพิ่มอำนาจการซื้อได้มีประสิทธิภาพมากกว่ากัน
ทำไมค่าใช้จ่ายอื่นที่ไม่ใช่ค่าผ่อนบ้านถึงทำให้งบประมาณของคุณลดลง
ภาษีที่ดิน ประกันภัยบ้าน ค่าส่วนกลาง และประกันสินเชื่อ ล้วนแย่งงบประมาณการชำระค่าที่อยู่อาศัยรายเดือนก้อนเดียวกับเงินต้นและดอกเบี้ย ทุกบาทที่จ่ายไปกับค่าใช้จ่ายเหล่านี้คือเงินที่ลดลงสำหรับการผ่อนชำระเงินกู้ ซึ่งจะลดวงเงินกู้และราคาบ้านที่เครื่องคำนวณรองรับโดยตรง ในพื้นที่ที่มีอัตราภาษีที่ดินสูง ผลกระทบนี้อาจรุนแรงมาก บ้านสองหลังที่มีราคาป้ายเท่ากันอาจมีผลลัพธ์ความสามารถในการซื้อที่ต่างกันมากตามเขตภาษี ประกันสินเชื่ออาจเพิ่มภาระค่าใช้จ่ายอีกชั้นเมื่อเงินดาวน์ต่ำ ซึ่งจะบีบงบประมาณที่มีอยู่ให้ลดลงไปอีก นี่คือเหตุผลว่าทำไมการรวมค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยรายเดือนทั้งหมดในการประมาณการจึงเป็นสิ่งสำคัญ โมเดลที่พิจารณาเฉพาะเงินต้นและดอกเบี้ยมักจะประเมินความสามารถในการซื้อสูงเกินจริง ซึ่งนำไปสู่ปัญหาเรื่องงบประมาณในภายหลัง
คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับเครื่องคำนวณความสามารถในการกู้ซื้อบ้าน
DTI ในเครื่องคำนวณนี้หมายถึงอะไร? +
DTI ย่อมาจากอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ โดยเป็นการเปรียบเทียบยอดชำระหนี้รายเดือนทั้งหมด (รวมถึงสินเชื่อบ้านใหม่) กับรายได้รวมก่อนหักภาษี และเป็นเกณฑ์หลักที่ผู้ให้กู้ใช้ประเมินความสามารถในการชำระหนี้
ทำไมอัตราดอกเบี้ยถึงมีผลอย่างมากต่อความสามารถในการซื้อ? +
อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นหมายความว่าเงินงวดส่วนใหญ่จะถูกนำไปจ่ายดอกเบี้ยมากกว่าเงินต้น ดังนั้นด้วยงบประมาณรายเดือนที่เท่าเดิมจะรองรับวงเงินกู้ที่น้อยลง ซึ่งส่งผลให้ราคาบ้านที่ซื้อได้ลดลงตามไปด้วย
ควรใช้รายได้รวมก่อนหักภาษีหรือรายได้สุทธิหลังหักภาษี? +
เครื่องคำนวณนี้ใช้รายได้รวมก่อนหักภาษีเนื่องจากเป็นมาตรฐานสากลในการคำนวณ DTI อย่างไรก็ตาม คุณควรตรวจสอบผลลัพธ์กับกระแสเงินสดจริงหลังหักภาษีของคุณด้วย
ราคานี้รวมภาษีและประกันภัยแล้วหรือยัง? +
ใช่ หากคุณระบุข้อมูล เครื่องคำนวณจะรวมภาษีที่ดิน ประกันภัยบ้าน ค่าส่วนกลาง และประกันสินเชื่อ (ถ้ามี) เมื่อแปลงงบประมาณที่อยู่อาศัยของคุณเป็นราคาบ้านที่ซื้อไหว
เงินดาวน์ที่มากขึ้นจะช่วยเพิ่มราคาบ้านที่สามารถซื้อได้หรือไม่? +
ใช่ เงินดาวน์ที่มากขึ้นจะเพิ่มราคาซื้อได้โดยตรงโดยไม่ทำให้ยอดชำระรายเดือนเพิ่มขึ้น และสามารถช่วยให้คุณเลี่ยงประกันสินเชื่อหรือค่าใช้จ่ายอื่นๆ ที่เกิดจากสัดส่วนเงินดาวน์ต่ำได้ หากคุณมีสัดส่วนเงินดาวน์ถึงเกณฑ์ที่กำหนด
ทำไมเครื่องคำนวณถึงแสดงราคาที่ต่ำกว่าเมื่อฉันเพิ่มภาษีหรือค่าธรรมเนียม? +
เนื่องจากค่าใช้จ่ายเหล่านั้นใช้ส่วนหนึ่งของงบประมาณที่พักอาศัยรายเดือนเดียวกัน ทุกบาทที่จ่ายไปกับภาษี ประกันภัย ค่าธรรมเนียมรายงวด หรือประกันสินเชื่อบ้าน คือจำนวนเงินที่ลดลงสำหรับเงินต้นและดอกเบี้ย
ใช้ข้อมูลนี้เพื่อการประมาณการเท่านั้น และควรตรวจสอบการตัดสินใจที่สำคัญกับผู้เชี่ยวชาญที่มีคุณสมบัติเหมาะสม
ข้อมูลที่ป้อนจะถูกเก็บไว้ในเบราว์เซอร์ เว้นแต่จะมีฟีเจอร์ในอนาคตแจ้งให้คุณทราบเป็นอย่างอื่น
เครื่องคำนวณงบประมาณบ้านที่เกี่ยวข้อง
สำรวจเครื่องคำนวณที่เกี่ยวข้องเพื่อเปรียบเทียบผลลัพธ์และข้อสมมติฐาน
เครื่องคำนวณค่างวดผ่อนบ้าน
ประมาณการค่างวดผ่อนบ้านรายเดือน ดอกเบี้ย และค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับที่อยู่อาศัย
เครื่องคำนวณ ซื้อ vs เช่า
เปรียบเทียบผลลัพธ์ทางการเงินระยะยาวระหว่างการซื้อกับการเช่า โดยพิจารณาค่าใช้จ่ายของเจ้าของบ้าน ค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรม และระยะเวลาคืนทุน
เครื่องคำนวณอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้
วัดสัดส่วนรายได้ต่อเดือนที่ต้องจ่ายชำระหนี้
เครื่องคำนวณจุดคุ้มทุนในการรีไฟแนนซ์
ประเมินระยะเวลาที่เงินที่ประหยัดได้จากการรีไฟแนนซ์จะคุ้มกับค่าธรรมเนียมการดำเนินการ
เครื่องคำนวณการชำระเงินกู้
ประมาณการยอดชำระเงินกู้รายเดือน ระยะเวลาปิดยอด และการประหยัดดอกเบี้ยจากการชำระเพิ่ม
เครื่องคำนวณดอกเบี้ยทบต้น
คาดการณ์การเติบโตของการลงทุนหรือเงินออมด้วยการทบต้นและการฝากเงินเป็นงวด