เครื่องคำนวณอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้
วัดสัดส่วนรายได้ต่อเดือนที่ต้องจ่ายชำระหนี้
วิธีใช้งานเครื่องคำนวณอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้
- ระบุยอดชำระหนี้รายเดือน
รวมยอดชำระขั้นต่ำรายเดือนทั้งหมด รวมถึงค่าผ่อนบ้านหรือค่าเช่า สินเชื่อรถยนต์ สินเชื่อเพื่อการศึกษา ยอดชำระขั้นต่ำบัตรเครดิต และภาระผูกพันอื่นๆ
- ระบุรายได้รวมต่อเดือน
กรอกรายได้ต่อเดือนของคุณก่อนหักภาษี
- ตรวจสอบอัตราส่วน DTI ของคุณ
ตรวจสอบเปอร์เซ็นต์ DTI และระดับภาระหนี้ เพื่อดูว่าสถานะของคุณเป็นอย่างไรเมื่อเทียบกับเกณฑ์มาตรฐานการให้สินเชื่อทั่วไป
- ทดสอบสถานการณ์จำลอง
ปรับยอดชำระหนี้หรือรายได้เพื่อดูว่าการปิดยอดเงินกู้หรือการได้รับเงินเดือนเพิ่มขึ้นจะส่งผลต่ออัตราส่วนของคุณอย่างไร
วิธีการทำงานของเครื่องคำนวณอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้
เครื่องคำนวณอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI) นี้จะหารยอดชำระหนี้รายเดือนทั้งหมดด้วยรายได้รวมรายเดือนของคุณ เพื่อคำนวณเป็นเปอร์เซ็นต์ที่ผู้ให้กู้ใช้เป็นเกณฑ์สำคัญในการพิจารณาคุณสมบัติ DTI เป็นหนึ่งในตัวเลขที่สำคัญที่สุดในการพิจารณาสินเชื่อที่อยู่อาศัยและการตรวจสอบสุขภาพทางการเงินส่วนบุคคล โดยจะบอกว่ารายได้ก่อนหักภาษีของคุณถูกนำไปใช้กับภาระหนี้สินเป็นสัดส่วนเท่าใดก่อนที่คุณจะใช้จ่ายในด้านอื่น
DTI = (ยอดชำระหนี้รายเดือนทั้งหมด / รายได้รวมรายเดือน) × 100 หากรายได้รวมต่อเดือนของคุณคือ US$7,500 และยอดชำระหนี้รายเดือนที่ต้องจ่ายรวมเป็น US$2,400 (รวมถึงค่าผ่อนบ้าน US$1,600, สินเชื่อรถยนต์ US$350, สินเชื่อเพื่อการศึกษา US$200 และยอดชำระขั้นต่ำของบัตรเครดิต US$250) อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI) ของคุณคือ 32 % ซึ่งต่ำกว่าเกณฑ์มาตรฐานการวางแผนทั่วไปที่ 36 % อย่างสบายๆ
หากรายได้รวมต่อเดือนของคุณคือ US$7,500 และคุณชำระสินเชื่อรถยนต์เดือนละ US$350 จนหมด หนี้รายเดือนของคุณจะลดลงจาก US$2,400 เป็น US$2,050 และ DTI ของคุณจะลดลงจาก 32 % เป็น 27.3 % การกำจัดภาระหนี้เพียงอย่างเดียวสามารถปรับปรุงคุณสมบัติของคุณในการขอสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยหรือเงินกู้หลักอื่นๆ ได้อย่างมีนัยสำคัญ
การได้รับเงินเดือนเพิ่มขึ้นซึ่งทำให้รายได้รวมต่อเดือนเพิ่มขึ้นจาก US$7,500 เป็น US$9,000 ในขณะที่ยังคงชำระหนี้ US$2,400 เท่าเดิม จะช่วยลด DTI จาก 32 % เป็น 26.7 % รายได้ที่สูงขึ้นจะช่วยลดสัดส่วนของหนี้ที่มีอยู่ ซึ่งเป็นเหตุผลว่าทำไมผู้ให้กู้จึงประเมิน DTI ใหม่เมื่อมีการอัปเดตเอกสารรายได้
- ✓ DTI ใช้รายได้รวม (ก่อนหักภาษี) ไม่ใช่รายได้สุทธิ ซึ่งเป็นมาตรฐานสากลที่ผู้ให้กู้ใช้
- ✓ นับเฉพาะยอดชำระขั้นต่ำที่จำเป็นเท่านั้น ไม่รวมค่าใช้จ่ายทั่วไป เช่น ค่าอาหาร ค่าสาธารณูปโภค และค่าสมาชิกรายเดือน
- ✓ การคำนวณนี้เป็นข้อมูล ณ ปัจจุบันตามภาระผูกพันที่มีอยู่ ไม่ได้เป็นการคาดการณ์การเปลี่ยนแปลงของรายได้หรือหนี้สินในอนาคต
- ✓ DTI แบบ Front-end (เฉพาะที่อยู่อาศัย) และ DTI แบบ Back-end (หนี้สินทั้งหมด) เป็นตัวชี้วัดที่ต่างกัน เครื่องคำนวณนี้จะคำนวณ DTI แบบ Back-end
- เกณฑ์การวางแผนสัดส่วนหนี้สินต่อรายได้แตกต่างกันไปตามผู้ให้กู้และตลาด ควรใช้ป้ายกำกับหมวดหมู่เป็นแนวทางเบื้องต้นมากกว่าเกณฑ์การอนุมัติที่ตายตัว
- DTI ที่ต่ำกว่ามักบ่งบอกถึงความคล่องตัวทางการเงินที่มากกว่า ส่วนสัดส่วนที่สูงมากมักแสดงถึงความตึงเครียดทางการเงินอย่างมีนัยสำคัญโดยไม่คำนึงถึงระดับรายได้
- การลดภาระการชำระเงินก้อนใหญ่เพียงรายการเดียว (เช่น การปิดยอดสินเชื่อรถยนต์) สามารถลด DTI ได้อย่างมีนัยสำคัญ และเพิ่มโอกาสในการผ่านเกณฑ์ขอสินเชื่อบ้าน
- DTI ไม่ได้วัดความเสี่ยงด้านเครดิตโดยตรง แม้จะมี DTI ต่ำแต่หากมีประวัติการชำระเงินที่ไม่ดี ก็ยังคงเป็นอุปสรรคในการขอสินเชื่อ
- แนวทางสัดส่วนการพิจารณาสินเชื่อที่อยู่อาศัยจากผู้ให้กู้และแหล่งข้อมูลการเงินเพื่อที่อยู่อาศัย
- แหล่งข้อมูลอ้างอิงเรื่องสัดส่วนหนี้สินต่อรายได้สำหรับผู้บริโภค
อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้คืออะไร?
อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้คือตัวชี้วัดทางการเงินส่วนบุคคลที่เปรียบเทียบยอดชำระหนี้รายเดือนทั้งหมดกับรายได้รวมต่อเดือนของคุณ ผู้ให้กู้ใช้ตัวชี้วัดนี้เพื่อประเมินความสามารถทางการเงินที่เหลืออยู่หลังจากชำระภาระผูกพันที่มีอยู่ DTI ที่ต่ำบ่งบอกว่าคุณมีความสามารถในการรองรับการชำระหนี้ใหม่ได้มาก ในขณะที่ DTI ที่สูงแสดงว่ารายได้ส่วนใหญ่ของคุณถูกใช้ไปกับหนี้แล้ว โดยทั่วไปจะใช้รายได้รวม (ก่อนหักภาษี) ซึ่งหมายความว่าอัตราส่วนนี้มักจะต่ำกว่าภาระที่แท้จริงเมื่อเทียบกับรายได้สุทธิ DTI ไม่ได้วัดคุณภาพสินเชื่อ เงินออม หรือมูลค่าทรัพย์สินสุทธิ ผู้ที่มี DTI ต่ำแต่ไม่มีเงินสำรองฉุกเฉินอาจยังคงมีความเปราะบางทางการเงิน ในทางกลับกัน ผู้กู้ที่มีรายได้สูงซึ่งมี DTI สูงในทางเทคนิคอาจจัดการการชำระหนี้ได้อย่างสบายเนื่องจากมีค่าใช้จ่ายส่วนตัวสูงเมื่อเทียบกับภาระผูกพันคงที่ แม้จะมีข้อจำกัดเหล่านี้ DTI ยังคงเป็นหนึ่งในตัวชี้วัดที่สำคัญที่สุดในการพิจารณาสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยและสินเชื่อเพื่อการบริโภค
อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้แบบ Front-end เทียบกับ Back-end
ผู้ให้กู้มักประเมิน DTI สองรูปแบบ Front-end DTI หรือสัดส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัย จะรวมเฉพาะต้นทุนที่เกี่ยวข้องกับที่อยู่อาศัย เช่น เงินต้นและดอกเบี้ยบ้าน ภาษีที่ดิน ประกันภัย ค่าส่วนกลาง และประกันสินเชื่อบ้าน หารด้วยรายได้รวม ส่วน Back-end DTI จะรวมภาระหนี้ที่ต้องชำระอื่นๆ ทั้งหมดเพิ่มเติมจากค่าที่อยู่อาศัย เกณฑ์การวางแผนจะแตกต่างกันไปตามตลาด ผู้ให้กู้ ประเภทผลิตภัณฑ์ และโปรไฟล์ของผู้กู้ ดังนั้นป้ายกำกับสัดส่วนที่แสดงที่นี่จึงเป็นแนวทางเบื้องต้นไม่ใช่กฎสากล การทำความเข้าใจทั้งสองสัดส่วนเป็นสิ่งสำคัญ เพราะผู้กู้อาจผ่านเกณฑ์ Back-end แต่ไม่ผ่าน Front-end หากค่าที่อยู่อาศัยเพียงอย่างเดียวใช้สัดส่วนรายได้มากเกินไป การปรับปรุงสัดส่วนใดสัดส่วนหนึ่งต้องใช้ปัจจัยเดียวกันคือ: เพิ่มรายได้ ลดหนี้ หรือหาที่อยู่อาศัยที่ราคาถูกลง การทราบว่าสัดส่วนใดเป็นข้อจำกัดจะช่วยให้คุณจัดการได้ตรงจุด
คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับเครื่องคำนวณอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้
อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ที่ดีคือเท่าไหร่?
ต่ำกว่า 36% คือเป้าหมายการวางแผนที่ดี การอนุมัติสินเชื่อบ้านบางกรณีอาจทำได้สูงกว่าระดับนั้น ขึ้นอยู่กับวิธีการพิจารณาสินเชื่อ เงินสำรอง ประวัติเครดิต และโครงการเงินกู้ ในขณะที่อัตราส่วนที่สูงกว่า 50% มักบ่งบอกถึงความตึงเครียดจากหนี้สินอย่างมาก
DTI ใช้รายได้รวมหรือรายได้สุทธิ?
ผู้ให้กู้ใช้รายได้รวมต่อเดือน (ก่อนหักภาษี) ซึ่งหมายความว่ารายได้สุทธิที่ใช้จ่ายได้จริงของคุณจะต่ำกว่าที่สูตร DTI ระบุไว้ นี่คือเหตุผลว่าทำไม DTI ที่ผ่านเกณฑ์ทางเทคนิคแล้วยังอาจทำให้รู้สึกตึงตัวทางการเงินได้
ฉันควรระบุหนี้สินอะไรบ้าง?
ระบุยอดชำระขั้นต่ำรายเดือนที่จำเป็นทั้งหมด: ค่าผ่อนบ้านหรือค่าเช่า, สินเชื่อรถยนต์, สินเชื่อเพื่อการศึกษา, ยอดชำระขั้นต่ำบัตรเครดิต, สินเชื่อส่วนบุคคล, ค่าเลี้ยงดูคู่สมรส และค่าอุปการะบุตร โดยไม่ต้องรวมค่าสาธารณูปโภค, เบี้ยประกัน และค่าใช้จ่ายฟุ่มเฟือย
ฉันจะลดอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI) ได้อย่างไร?
เพิ่มรายได้รวมของคุณ หรือลดภาระการชำระหนี้โดยการปิดยอดเงินกู้, รีไฟแนนซ์เพื่อลดยอดผ่อนชำระ หรือรวมหนี้ที่มีอัตราการผ่อนชำระขั้นต่ำสูง