เครื่องคำนวณการชำระหนี้
ระบุหนี้ได้สูงสุด 5 รายการ เลือกกลยุทธ์ และดูระยะเวลาการชำระคืน ต้นทุนดอกเบี้ย และแผนการชำระหนี้ในแต่ละเดือน
วิธีใช้งานเครื่องคำนวณการชำระหนี้
- ระบุข้อมูลหนี้ของคุณ
สำหรับหนี้แต่ละรายการ ให้กรอกยอดหนี้คงเหลือ อัตราดอกเบี้ยต่อปี และยอดชำระขั้นต่ำรายเดือน คุณสามารถระบุหนี้ได้สูงสุด 5 รายการ
- เพิ่มงบประมาณรายเดือนพิเศษ
ระบุจำนวนเงินเพิ่มเติมที่คุณสามารถจ่ายชำระหนี้ได้ในแต่ละเดือนนอกเหนือจากยอดชำระขั้นต่ำ
- เลือกกลยุทธ์
เลือกแบบ avalanche (ดอกเบี้ยสูงสุดก่อน) หรือ snowball (ยอดคงค้างน้อยที่สุดก่อน)
- ตรวจสอบแผนการชำระหนี้
ตรวจสอบจำนวนเดือนทั้งหมดที่ต้องใช้ชำระ ดอกเบี้ยรวมที่จ่าย และดอกเบี้ยที่ประหยัดได้เมื่อเทียบกับกลยุทธ์อื่น
- เปรียบเทียบกลยุทธ์
สลับระหว่าง avalanche และ snowball เพื่อดูว่าวิธีใดเหมาะสมกับเป้าหมายของคุณ ระหว่างการประหยัดค่าใช้จ่ายกับการสร้างแรงจูงใจในช่วงเริ่มต้น
วิธีการทำงานของเครื่องคำนวณการชำระหนี้ก้อนนี้
เครื่องคำนวณนี้จำลองการชำระหนี้สูงสุดห้ารายการโดยใช้วิธี Avalanche (เน้นอัตราดอกเบี้ยสูงสุดก่อน) หรือวิธี Snowball (เน้นยอดคงเหลือต่ำสุดก่อน) โดยจะแสดงระยะเวลาการชำระหนี้ทั้งหมด จุดสิ้นสุดการชำระหนี้ก้อนแรก ต้นทุนดอกเบี้ยภายใต้กลยุทธ์ที่เลือก และตารางการชำระหนี้รายเดือน เพื่อให้คุณเห็นว่ากลยุทธ์ดังกล่าวเหมาะสมกับแรงจูงใจและความต้องการกระแสเงินสดของคุณหรือไม่
ดอกเบี้ยรายเดือน = ยอดคงเหลือ × (อัตราดอกเบี้ย / 12); เงินต้นที่ชำระ = ยอดชำระ − ดอกเบี้ย สำหรับหนี้รวม US$20,000 พร้อมงบประมาณเพิ่มเติมรายเดือน US$200: เครื่องคำนวณจะแสดงจำนวนเดือนที่ใช้ในการชำระหนี้ เมื่อใดที่หนี้ก้อนแรกจะหมดไป ดอกเบี้ยรวมที่คุณต้องจ่าย และจำนวนเงินที่กลยุทธ์ที่เลือกช่วยประหยัดได้เมื่อเทียบกับอีกวิธีหนึ่ง
ด้วยหนี้รวม US$20,000 และงบประมาณเพิ่มเติมรายเดือน US$200 การเปลี่ยนจากวิธี Snowball เป็น Avalanche จะเปลี่ยนทิศทางการชำระเงินส่วนเกินไปยังหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงสุดก่อน ดอกเบี้ยรวมที่ประหยัดได้มักจะเห็นผลชัดเจน เนื่องจากยอดหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงจะสร้างภาระดอกเบี้ยจำนวนมากในทุกๆ เดือนที่ยังค้างชำระอยู่
การเพิ่มเงินเพียง US$50 เข้าไปในงบประมาณเพิ่มเติมรายเดือนจากเดิม US$200 สามารถลดระยะเวลาการชำระหนี้ทั้งหมดลงได้หลายเดือน ทุกๆ บาทที่จ่ายเพิ่มให้กับหนี้เป้าหมายจะช่วยลดยอดเงินต้นที่นำไปคิดดอกเบี้ย และส่งผลแบบทวีคูณเมื่อยอดชำระขั้นต่ำที่ว่างลงถูกนำไปทบกับหนี้ก้อนถัดไปในลำดับ
- ✓ ยอดชำระขั้นต่ำคงที่
- ✓ เมื่อชำระหนี้รายการหนึ่งหมดแล้ว ยอดชำระขั้นต่ำของหนี้นั้นจะถูกนำไปรวมเพื่อชำระหนี้รายการถัดไป
- ✓ อัตราดอกเบี้ยคงที่
- ✓ ไม่มีการสร้างหนี้ใหม่เพิ่ม
- ✓ ยอดชำระขั้นต่ำต้องสูงพอที่จะครอบคลุมดอกเบี้ย มิฉะนั้นยอดคงเหลือจะไม่ลดลง
- วิธี Avalanche มักจะเหมาะสมที่สุดในทางคณิตศาสตร์ ส่วนวิธี Snowball มักจะให้ผลลัพธ์ที่เห็นได้ชัดเร็วกว่า ซึ่งอาจสำคัญหากแรงจูงใจคืออุปสรรคที่แท้จริง
- ตารางการชำระหนี้มีประโยชน์สำหรับการวางแผนงบประมาณ เนื่องจากจะแสดงให้เห็นว่าเมื่อใดที่ยอดชำระขั้นต่ำจะว่างลงและสามารถนำไปทบกับหนี้เป้าหมายถัดไปได้
- หากยอดชำระขั้นต่ำไม่ครอบคลุมดอกเบี้ยรายเดือน เครื่องคำนวณจะแจ้งเตือน เนื่องจากยอดคงเหลือจะไม่ลดลงเลยภายใต้ข้อสมมติฐานเหล่านั้น
วิธีการชำระหนี้แบบ Snowball คืออะไร?
วิธีการชำระหนี้แบบ Snowball คือกลยุทธ์การชำระคืนที่เน้นจัดการกับยอดหนี้ที่น้อยที่สุดก่อน ในขณะที่จ่ายขั้นต่ำสำหรับหนี้ก้อนอื่นๆ ทั้งหมด เมื่อหนี้ก้อนที่เล็กที่สุดถูกชำระหมดแล้ว ยอดชำระขั้นต่ำของหนี้นั้นจะถูกนำไปทบกับการชำระหนี้ก้อนที่เล็กเป็นลำดับถัดไป ทำให้เกิดยอดชำระที่ใหญ่ขึ้นเรื่อยๆ และเร่งการจัดการหนี้ที่เหลือเหมือนลูกบอลหิมะที่กลิ้งลงจากเขา ข้อได้เปรียบทางคณิตศาสตร์ของวิธีนี้อาจไม่มากนักเมื่อเทียบกับวิธี Avalanche เนื่องจากไม่ได้เน้นการลดต้นทุนดอกเบี้ย อย่างไรก็ตาม ข้อได้เปรียบทางจิตวิทยานั้นมีนัยสำคัญ การกำจัดหนี้ทั้งก้อนได้อย่างรวดเร็วช่วยให้รู้สึกถึงชัยชนะที่จับต้องได้ ซึ่งช่วยเสริมสร้างนิสัยการชำระหนี้อย่างจริงจัง งานวิจัยด้านเศรษฐศาสตร์พฤติกรรมชี้ให้เห็นว่า แรงจูงใจที่เพิ่มขึ้นจากชัยชนะในช่วงแรกมักมีค่ามากกว่าต้นทุนดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นเพียงเล็กน้อย สำหรับผู้กู้ที่ประสบปัญหาเรื่องความสม่ำเสมอหรือรู้สึกเครียดกับภาระหนี้หลายทาง การจัดลำดับแบบ Snowball อาจเป็นตัวตัดสินระหว่างการทำตามแผนต่อไปหรือการล้มเลิกกลางคัน
วิธี Avalanche ช่วยประหยัดดอกเบี้ยได้อย่างไร
วิธีการชำระหนี้แบบ Avalanche จะนำเงินส่วนเกินทั้งหมดไปชำระหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงสุดก่อน โดยไม่คำนึงถึงจำนวนยอดหนี้ แนวทางนี้ช่วยลดดอกเบี้ยรวมที่ต้องจ่ายให้เหลือน้อยที่สุด เพราะเป็นการลดยอดหนี้ที่ "แพง" ที่สุดก่อน ซึ่งเป็นจุดที่หนี้ทุกบาทสร้างต้นทุนดอกเบี้ยต่อเดือนมากที่สุด เมื่อหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงสุดถูกกำจัดไปแล้ว ยอดชำระที่ว่างลงจะถูกนำไปทบกับหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงเป็นลำดับถัดไป ข้อเสียคือเรื่องของเวลา หากหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงสุดมียอดเงินต้นจำนวนมากด้วย อาจต้องใช้เวลาหลายเดือนกว่าหนี้ก้อนแรกจะหมดไปและได้รับรางวัลทางจิตวิทยา ในทางปฏิบัติ การประหยัดดอกเบี้ยระหว่างวิธี Avalanche กับ Snowball ขึ้นอยู่กับความแตกต่างของอัตราดอกเบี้ยของหนี้แต่ละก้อน หากอัตราดอกเบี้ยใกล้เคียงกัน ทั้งสองกลยุทธ์จะให้ผลลัพธ์ที่แทบไม่ต่างกัน แต่หากมีหนี้ก้อนหนึ่งที่มีดอกเบี้ยสูงกว่าก้อนอื่นมาก วิธี Avalanche จะช่วยประหยัดได้มากกว่าอย่างเห็นได้ชัด การลองใช้ทั้งสองกลยุทธ์ในเครื่องคำนวณนี้และเปรียบเทียบยอดดอกเบี้ยรวมจะช่วยให้คุณตัดสินใจได้ว่า ความประหยัดทางคณิตศาสตร์นั้นคุ้มค่ากับความล่าช้าในการปิดหนี้ก้อนแรกหรือไม่
คำถามที่พบบ่อย
กลยุทธ์ไหนดีกว่ากัน?
วิธี Avalanche ช่วยประหยัดดอกเบี้ยได้มากที่สุด ส่วนวิธี Snowball ช่วยให้เห็นผลสำเร็จได้เร็วกว่า เลือกวิธีที่ทำให้คุณทำตามแผนได้อย่างสม่ำเสมอ
ถ้ามีหนี้เพียงสองรายการต้องทำอย่างไร?
ปล่อยช่องหนี้ที่ไม่ได้ใช้งานเป็นศูนย์ เครื่องคำนวณจะข้ามหนี้ที่มียอดคงเหลือเป็นศูนย์
ทำไมเครื่องคำนวณถึงไม่ยอมรับยอดชำระขั้นต่ำ?
เพราะการชำระเงินที่น้อยเกินกว่าจะครอบคลุมดอกเบี้ยรายเดือนหมายความว่ายอดคงเหลือจะเพิ่มขึ้นหรือไม่มีวันลดลงอย่างมีนัยสำคัญ โปรดเพิ่มยอดชำระหรือลดอัตราดอกเบี้ยเพื่อสร้างแผนการชำระหนี้ที่ใช้ได้จริง