Kikokotoo cha Kulipa Madeni
Ingiza hadi madeni matano, chagua mkakati, na uone muda wa kulipa, gharama ya riba, na njia ya kulipa ya mwezi hadi mwezi.
Jinsi ya kutumia kikokotoo hiki cha kulipa deni
- Weka madeni yako
Kwa kila deni, jaza salio, kiwango cha riba cha mwaka, na malipo ya kima cha chini ya kila mwezi. Unaweza kuweka hadi madeni matano.
- Ongeza bajeti ya ziada ya kila mwezi
Weka kiasi chochote cha ziada unachoweza kuelekeza kwenye deni kila mwezi zaidi ya malipo ya kima cha chini.
- Chagua mkakati
Chagua avalanche (riba ya juu kwanza) au snowball (salio la chini kwanza).
- Kagua mpango wa kulipa
Angalia jumla ya miezi ya kulipa, jumla ya riba iliyolipwa, na riba iliyookolewa ikilinganishwa na mkakati mbadala.
- Linganisha mikakati
Badilisha kati ya avalanche na snowball ili kuona ni mbinu gani inafaa malengo yako ya kuokoa gharama dhidi ya motisha ya mapema.
Jinsi kikokotoo hiki cha kulipa deni kinavyofanya kazi
Kikokotoo hiki kinaiga ulipaji wa hadi madeni matano kwa kutumia mbinu ya avalanche (kupa kipaumbele kiwango cha juu cha riba) au mbinu ya snowball (kupa kipaumbele salio la chini kabisa). Inaonyesha muda wa jumla wa kulipa, hatua muhimu ya kwanza ya kulipa deni, gharama ya riba chini ya mkakati uliochaguliwa, na ratiba ya malipo ya kila mwezi ili uweze kuona ikiwa mkakati huo unafaa motisha yako na mahitaji ya mtiririko wa pesa.
Riba ya kila mwezi = salio × (kiwango / 12); Malipo kwenye deni kuu = malipo − riba Mrundikano wa madeni wenye jumla ya US$ 20,000 na bajeti ya ziada ya kila mwezi ya US$ 200: kikokotoo kinaonyesha malipo yanachukua miezi mingapi, deni la kwanza linapoisha, jumla ya riba unayolipa, na kiasi ambacho mkakati uliochaguliwa huokoa ikilinganishwa na mbadala wake.
Ukiwa na US$ 20,000 katika deni la jumla na US$ 200 katika bajeti ya ziada ya kila mwezi, kubadilisha kutoka mpangilio wa snowball kwenda avalanche kunaelekeza malipo ya ziada kwenye deni lenye riba ya juu zaidi kwanza. Jumla ya riba inayookolewa kwa kawaida huonekana kwa sababu salio zenye riba ya juu huzalisha gharama za riba zisizo na uwiano kila mwezi zinapobaki bila kulipwa.
Kuongeza US$ 50 zaidi kwenye bajeti ya ziada ya kila mwezi juu ya US$ 200 kunaweza kupunguza miezi kadhaa kwenye muda wa jumla wa kulipa. Kila dola ya ziada inayotumika kwenye deni lengwa hupunguza salio linalozalisha riba, na athari hiyo huongezeka kadiri malipo ya kima cha chini yaliyopatikana yanavyohamishiwa kwenye deni linalofuata katika mfululizo.
- ✓ Malipo ya chini kabisa yanabaki vile vile.
- ✓ Deni linapolipwa kikamilifu, malipo yake ya chini huhamishiwa kwenye deni linalofuata.
- ✓ Viwango vya riba ni thabiti.
- ✓ Hakuna gharama mpya zinazoongezwa kwenye madeni.
- ✓ Malipo ya chini lazima yawe juu vya kutosha kulipia riba, la sivyo salio halitapungua.
- Avalanche kwa kawaida ni bora zaidi kimahesabu. Snowball mara nyingi hutoa mafanikio yanayoonekana mapema, ambayo yanaweza kuwa muhimu ikiwa motisha ndiyo kikwazo halisi.
- Ratiba ya malipo ni muhimu kwa upangaji wa bajeti kwa sababu inaonyesha wakati malipo ya chini yanapopatikana na yanaweza kuhamishiwa kwenye deni linalofuata.
- Ikiwa malipo ya chini hayalipii riba ya kila mwezi, kikokotoo huashiria hilo kwa sababu salio halitapungua kamwe chini ya mawazo hayo.
Njia ya debt snowball ni nini?
Njia ya debt snowball ni mkakati wa ulipaji unaolenga salio dogo zaidi kwanza huku ukifanya malipo ya kima cha chini kwenye madeni mengine yote. Mara tu deni dogo zaidi linapolipwa, malipo yake ya kima cha chini huhamishiwa kwenye malipo ya salio linalofuata kwa udogo, na kutengeneza malipo yanayokua ambayo yanaharakisha ulipaji wa madeni yaliyosalia kama mpira wa theluji unaoshuka mlimani. Faida ya kimahesabu ya mbinu hii ni ndogo ikilinganishwa na njia ya avalanche kwa sababu haiboreshi gharama ya riba. Hata hivyo, faida ya kisaikolojia inaweza kuwa kubwa: kuondoa deni zima haraka hutoa ushindi unaoonekana ambao huimarisha tabia ya ulipaji wa haraka. Utafiti wa fedha za kitabia unaonyesha kuwa ongezeko la motisha kutokana na ushindi wa mapema mara nyingi huzidi gharama ndogo ya ziada ya riba. Kwa wakopaji wanaohangaika na uthabiti au wanaohisi kulemewa na majukumu mengi, mpangilio wa snowball unaweza kuwa tofauti kati ya kushikamana na mpango na kuuacha.
Jinsi njia ya avalanche inavyookoa riba
Njia ya debt avalanche inaelekeza uwezo wote wa malipo ya ziada kwenye deni lenye kiwango cha juu zaidi cha riba, bila kujali ukubwa wa salio. Mbinu hii hupunguza jumla ya riba inayolipwa kwa sababu inapunguza salio ghali zaidi kwanza, ambapo kila dola ya deni huzalisha gharama kubwa zaidi ya riba kwa mwezi. Mara tu deni lenye riba ya juu zaidi linapoondolewa, malipo yaliyopatikana huhamishiwa kwenye riba ya juu inayofuata. Changamoto ni muda: ikiwa deni lenye riba ya juu zaidi pia lina salio kubwa, inaweza kuchukua miezi mingi kabla ya deni la kwanza kutoweka na zawadi ya kisaikolojia kupatikana. Kiutendaji, uokoaji wa riba kutoka kwa avalanche dhidi ya snowball unategemea jinsi viwango vya riba vinavyotofautiana katika madeni yako. Wakati viwango vyote vinafanana, mikakati hiyo miwili hutoa matokeo yanayokaribia kufanana. Wakati deni moja lina riba ya juu zaidi kuliko mengine, avalanche inaweza kuokoa kiasi kikubwa zaidi. Kuendesha mikakati yote miwili katika kikokotoo hiki na kulinganisha jumla ya riba hukusaidia kuamua ikiwa uokoaji wa kimahesabu unahalalisha hatua ya kwanza ya ulipaji inayoweza kuwa ya polepole.
Maswali yanayoulizwa mara kwa mara
Ni mkakati upi ulio bora?
Avalanche huokoa pesa nyingi zaidi kwenye riba. Snowball hutoa ushindi mdogo wa haraka zaidi. Chagua kile kinachokufanya uwe na msimamo.
Je, ikiwa nina madeni mawili tu?
Acha sehemu za madeni ambazo hazijatumiwa kuwa sifuri. Kikokotoo hupuuza madeni yenye salio la sifuri.
Kwa nini kikokotoo kinakataa malipo ya chini?
Kwa sababu malipo ambayo ni madogo sana kulipia riba ya kila mwezi yanamaanisha kuwa salio litaongezeka au halitapungua kwa kiasi kikubwa. Ongeza malipo au punguza kiwango cha riba ili kutoa mpango halali wa malipo.